自願醫保的限制 | 四大重點助你睇清

【自願醫保】四大重點助你睇清自願醫保的限制

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，下稱VHIS) 終於在4月1日正式出爐，首日已經有25間公司成為自願醫保產品的供應商。適逢政府宣傳自願醫保，市面上每間公司都極力推銷自己的自願醫保計劃，但各位又有沒有想過自願醫保是否真的適合自己？自願醫保和現有的計劃有甚麼不同？自願醫保會否只是保險公司的另類宣傳手法？

今次DarkMoney就為大家講解一下：

四大重點了解自願醫保的限制
一張圖帶你睇「自願醫保」同「其他醫保」的分別
我應該點樣選擇合適自己的醫療保險？
編者的話

四大重點了解自願醫保的限制

近日最多人討論的問題總是：「自願醫保邊間最好？」，但卻很少人會問到自願醫保的保障是否適合自己，或者根本沒有細閱計劃裡面的保障項目是甚麼。

「即使是自願醫保計劃也有一定的限制！」

如果大眾只是因為有扣稅就買自願醫保，到真正需要索償時可能令自己失去預算。

為了令大家更清楚自願醫保的用處，我們會從四大重點分析「自願醫保計劃」的限制，讓大家選擇到真正合適自己的保障計劃：

重點一：醫療保障額

保障有個別項目上限，易失預算
- 自願醫保計劃會在每個保障項目增設上限，譬如手術費的帳項是12萬，在VHIS標準計劃中最多只能賠償其中5萬，剩餘7萬便要投保人自付；雖然部份靈活計劃能再保障超支的80%，但這個部份的限額只有8萬-20萬(視不同計劃而定)，未必足夠應付嚴重疾病
自願醫保在「非手術癌症治療」的限額為$80,000，癌症治療的保額明顯不足
- 如果要在公立打治療癌症的免疫針，價錢是4萬1支(私家醫院為7萬1支)，每3星期一次。
- 如果是標靶治療，只計算藥費支出可以達到每月5-6萬
  - 詳情可參考：https://darkmoneyhk.com/single-post/癌症專訪一家人勇敢面對肺癌
設有年度上限
- 除了個別項目上限以外，自願醫保設有年度上限42萬，在遇上嚴重疾病的情況下，投保人可能仍然會選擇到公立醫院求診，避免自費

重點二：保障項目

HIS可以保障「未知的已存在疾病」，但賠償限額需在投保後符合年期才會逐年提高
- 第一年至第四年的保障額分別是0%、25%、50%及100%
VHIS能夠有限額保障門診的診斷檢測，限額是$20,000，投保人需至少自付30%
VHIS可保障「先天性疾病」，但必須是8歲後確診的先天性疾病才會獲得保障
VHIS標準計劃不保障腎透析，只有指定的靈活計劃會有一定限額作保障
與高端醫療計劃比較，VHIS不能保障愛滋病、器官移植及妊娠併發症的醫療項目

重點三：賠償限制

住院時數限制
- 與其他醫療保險相近，自願醫保也有住院時數限制，一般是0-6小時，只有住院超過指定時數，才是合資格的賠償
部份人可能誤解「未知的已存在疾病」及「已存在疾病」的定義
- 只要是投保前曾經就相關症狀到門診或醫院尋求諮詢，一律會界定為「已存在疾病」，要在自願醫保計劃取得合資格的索償，必須在投保前未留下「發現病徵」的診症紀錄，而且要經過一段時間後才會開始保障
有可能有不保事項
- 自願醫保計劃同樣要經過核保及審批的過程，如果投保人近年有患病情況，有機會影響保單的保障，例如某些疾病可能會列為不保事項

重點四：額外項目

自願醫保可能不配合現有保障，造成浪費
- 所有自願醫保的標準計劃都不設墊底費的選擇，目前只有1個的靈活計劃可以讓投保人根據已有的醫療保額自選墊底費
  - 由於醫療保險是實報實銷，在有保障的情況下自選墊底費，可以用更便宜的價錢購買到足夠的保障，避免保額重疊
自願醫保年老時保費較貴，沒有空間調低保費
- 部份高端醫療會在患上指定病況（例如癌症、中風、心臟病）後豁免墊底費，如果投保人年齡漸大，可以選擇調高墊底費以減少保費，而且遇上大型疾病也可能不用支付墊底費，不過在自願醫保內沒有這個保障項目
實質扣稅額因人而異
- 另一方面，投保自願醫保的優勢是有稅務寬減，如果最後稅階是17%，每人最多可以節省$1,360
  - 要留意的是，實質的退稅金額會受以下因素影響：
    - 一般收入越高，退稅效果越大
    - 一般免稅額越低，退稅效果越大
    - 一般年保費越接近$8,000，退稅效果越大
- - 詳情可以參考：
    - https://darkmoneyhk.com/single-post/AIA自願醫保計劃-vs-AIA大房醫保計劃
只有部份自願醫保計劃可以提供住院現金、出院免找數等的項目
因為自願醫保的設計主要是為市民提供較基本的住院及手術保障，一些特別項目如身體檢查、門診或牙科不會包含在內

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一張圖帶你睇清「自願醫保」同「其他醫保」的分別

我應該點樣選擇合適自己的醫療保險？

Q: 除了「基本醫療」及「高端醫療」外，市面上還有甚麼醫療保險？
A: 市面上還有「Topup醫療計劃」，一般是有墊底費的醫療計劃，可保障標靶藥等大型開支，一般保額以百萬計，但賠償率一般介乎80%至100%。主要的作用是和基本醫療計劃互補。

Q: 我現時沒有任何醫療保障，可以如何選擇醫療保險？
A: 其實自願醫保的標準計劃與基本醫療計劃相當接近，兩者都屬於沒有墊底費的計劃，而每個保障項目都有一定限額，例如VHIS癌症治療的限額只有$80,000。

選擇一：「自願醫保」混搭「Topup醫療計劃」
- 如果投保人不希望承擔墊底費，又想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障，可以選擇以「自願醫保」混搭「Topup醫療計劃」，便可以解決部份項目保障不足的問題。
選擇二：零墊底費或較低墊底費的「高端醫療計劃」
- 如果投保人想要較全面的醫療保障，也可以直接選擇零墊底費或較低墊底費的「高端醫療計劃」

Q: 我已經有公司醫療保險，或者已經有一定的醫療保障，可以如何選擇醫療保險？
A: 暫時「自願醫保」的靈活計劃內只有一個指定計劃與「高端醫療」的保障相近，而計劃可以讓投保人自己選擇合適的墊底費，避免與現有的醫療保障重疊，而且都可以就手術費及醫院費用作全數賠償

選擇一：「Topup醫療計劃」
- 如果投保人只希望擁有足夠的醫療保障，可以直接選擇「Topup醫療計劃」
選擇二：「自願醫保」內的「高端醫療計劃」
- 如果投保人想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障，可以直接選購「自願醫保」內的「高端醫療計劃」
選擇三：「高端醫療計劃」
- 如果投保人想要較全面的醫療保障，也可以直接選擇「高端醫療計劃」

在墊底費的選擇上，投保人可以先計算最低的賠償金額，再選擇墊底費，屆時要繳的保費可以減少，而且不會影響最後賠償金額

計算方法可參閱：https://darkmoneyhk.com/single-post/group-medical-trap

編者的話

政府一直希望能減低公立醫院壓力，如果自願醫保能夠提高醫保滲透率，理論上可以鼓勵市民多使用私營醫療服務，社會資源也能更有效被運用。

不過翻查政府資料，過去十年買個人醫保人數和私院使用率竟然出現「背馳」：根據立法會秘書處的文件，2006年至2016年期間，個人醫保投保人數增加78%，滲透率由20%增至34%，但私院使用率卻由20%減至18%。換句話說，就是買保險的人數多了，公立醫院的壓力卻沒有得到改善。

如果投保人始終不願意為更好的醫療服務花費更多，那麼自願醫保的成效仍然是存疑的。因為自願醫保的基本設計仍然是要投保人自負一部份的醫療開支，加上計劃對嚴重疾病的保障相當有限。現實地說，保險不夠賠，如果過百萬的治療費用可以減半，絕大部份人可能仍然會到公立醫院求診。想憑藉自願醫保舒緩公院的壓力，政府要做的應該是鼓勵市場有更多保障充足的醫療計劃，讓一般人不會擔心到私家醫院又要「洗多筆錢」，才是解決問題的核心所在。

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