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【自願醫保計劃VHIS】4個步驟教你購買醫療保險

【自願醫保計劃VHIS】4個步驟教你購買醫療保險

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自從自願醫保計劃推出後,買醫保越來越普遍,不過每間保險公司都有醫保,你真係知醫療保險邊間係最好?宏利?Bupa? 定 FWD? 投保前又有咩注意事項?

4個步驟教你購買醫療保險

步驟一: 確認自己現有醫療保障

曾否投保過醫保?公司是否有公司醫保Group medical?

根據立法會秘書處資料研究組發布的「香港的個人醫療保險」研究簡報,香港投保個人醫療保險的人數在十年間飆升78%,

加上近年自願醫保計劃VHIS 推出,更多人本身已有醫療保障。

另外,很多企業會利用員工福利來保留人材,所以團體醫療保險/公司醫保/Group medical越來越普及。 由此,很多人都很可能已有醫療保障,而重點是現有保障並不足夠,需要提高保障。

如何計算自己現有保障?

一般個人住院保險或公司醫保都會按手術類型(複雜、大型、中型和小型手術)來計算賠償額,而入院做手術佔比最大的費用包括以下幾個部分:

  • 醫院服務費/雜費
  • 外科手術費
  • 麻醉師費
  • 手術室費等等

 

所以可根據保險的保障表中這幾個項目進行估算,另外部分醫保更會有「附加醫療保障」,將以上幾個賠償額加起來,便可得出現有大概多少醫療保障。

知道自己有多少保障額後便可根據自己的需要而增加保障。

賠償額例子

【自願醫保計劃VHIS】4個步驟教你購買醫療保險

以中銀集團保險的公司醫保計劃為例,一個小型手術大概可保障 ($6,000+ 3,200+ 1,200+ 1,200 + 50,000) = ~$60,000 

*以上數字只是簡單做估算,實際賠償額會根據情況而定。

步驟二: 確認自己的醫療需要和預算

大病睇公立,細病睇私家?

根據醫院管理管的數據,公立專科門診穩定新症輪候時間中位數是介乎20個星期至60個星期之間,即是說假如你沒有醫療保險,由懷疑自己生病到見專科醫生,至少需要等待幾個月。

【自願醫保計劃VHIS】4個步驟教你購買醫療保險

部分人會抱住「大病睇公立,細病睇私家」的心態,所以他們會預留較少預算在醫療保險。然而在公立醫院排期需時,你的身體是否能夠等待幾個月才接受治療?

根據步驟一,知道自己現有保障後,便可根據需要和預算去提高保額或另外投保一份醫保。

選擇醫保時你可以考慮以下幾個問題:

有沒有對房間級別有要求?

一般會分為大房/半私家房/私家房計劃,假如計劃原本是保障大房,不過入住了半私家房,便只會賠償一部份。

價錢方面,私家房級別相對上會較貴,而大房會較便宜。

有沒有保障地區的要求?

假如你的工作經常會出外工幹或已有移民的打算,便有需要購買可以保障環球的計劃。

以一些高端的自願醫保計劃為例,可分為只保障亞洲地區/環球不包括美國和環球包括美國,而價錢方面,環球包括美國會最貴。

有沒有墊底費的要求?

大部分全數賠償的自願醫保或高端醫療保險都提供墊底費選擇,一般都是一萬至八萬左右,有墊底費和零墊底費在保費上會差很遠,所以你應該活用自己的公司醫保。你可以參考步驟一的方法,計算適合自己的墊底費。

有沒有家族病史?

假如本身有較多的家族病史,可能需要考慮保障較全面啲醫保,例如有全數賠償的自願醫保或高端醫療保險。不過普遍投保前都會問投保人的父母/兄弟有否患過嚴重疾病,如有一定病歷,有可能會影響你投保的結果。

什麼是預先核保pre-underwriting

如果被保險公司拒保/有不保事項,當你投保另一間時,便很大機會有相同結果。所以部分公司會提供預先核保pre-underwriting的服務,而預先核保的結果並不會留有紀錄。

保險陷阱-醫保 vs 危疾

部分人第一份保險可能是危疾保險,可能會認為危疾已經保障了嚴重疾病,便無需要有醫保的保障。

然而,醫保和危疾是完全不同的保險,醫保會實報實銷,按醫療費用而計算索償額,而危疾則按照你的投保金額而賠,危疾的目的並不是賠償醫療費用,而是賠償患病期間的必要開支。

步驟三: 比較醫療保險​

了解過自己的需要後便可以進一步比較不同的醫療保險,現時醫保除了可分類為傳統醫療保險和自願保險外,還可以根據以下的細項去比較。

賠償額以每年、每症、每住院去計算?

每份醫保賠償方法都可能不同,有可能是每年(per year)、每傷病/每症(per disability)或每住院(per confinement)去計算。

現時大部分自願醫保計劃都是每年(per year)計算,即是說保障額將會在新一個保單年度重新計算,即使是一些無法痊癒的病況,也不需要擔心未來保障額不足的問題。

其次是每傷病/每症(per disability)或每住院(per confinement)去計算,通常出現在大房的醫療保險和公司醫保,不過患上難以痊癒的長期病患時,這類計劃能提供的保障會相對有限。

在定義上per disability與per confinement是沒有太大分別,一般這類保單會將所有關聯的病況計算為一次賠償,只有在該次病況完全康復後的90日後,保額才會重新計算。

會否保障門診掃描費用(如MRI、CT Scan等)?

大部分醫療保險都不會保障單純以檢查為目的的住院情況,就算是較先進的檢查(如MRI、CT Scan、Pet Scan),也不會保障在舊式的醫療保險內。 然而,一些自願醫保計劃或者指定的高端醫療計劃則可以保障到。

會否保障癌症治療項目?

近年不斷有新的癌症治療方法推出,而治療癌症的價錢比其他疾病貴,所以一般都會指明那種治療方法才可以保障,例如較先進的免疫治療和質子治療,部分傳統大房醫療保險並不會保障。

然而治療癌症的方法通常不會出現在產品小冊子(brochure)內,一般人根本無法取得這部份的資訊,所以比較個別醫保時必須留意。

步驟四: 申請醫保

現時投保醫療保險主要有三個方式,除了最傳統的方法找保險Agent外,還可以經Broker購買和在網上投保虛擬保險。

Agent和 Broker分別在於Agent只可以銷售自己公司的產品,而Broker則會代表客人建議合適的產品,相對上較為中立。虛擬保險方面,現時主要得Bowtie有自願醫保可選擇。

不過,由於牌照限制,需要索償時,虛擬保險並不會有Agent跟進,而經Agent和同Broker投保的話,則會有專人協助。

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