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疫情持續擴散,失業率創新高,你以為手持現金是現時最適合的選擇?少年你太年輕了!近月各國央行暴力救市,瘋狂印錢,手持現金只會不斷被通脹蠶食,所以學懂理財是必須,分散風險更是最重要。因此,DarkMoney不斷為大家提供新的理財知識,而今次會繼續探討「加密貨幣」!...

2020年是所有人最難捱的一年,全球經濟大停頓,央行需要瘋狂印銀紙打救經濟,未來日子必定有影響。不過大部分資產都下跌時,唯獨加密貨幣/bitcoin進入了一個更瘋狂的狀態,由3月低位3千點,不停創歷史新高到達3萬點,究竟虛擬貨幣會否真的如Elon Musk所言,成為未來火星的貨幣或是一夜間灰飛煙滅?...

「養兒一百歲,長憂九十九。」 越是愛錫子女的父母,越是會為小朋友準備更多,為子女一早築好簷篷,未雨綢繆。 如果有及早儲錢的概念,子女在未來踏出社會時便毋須自行負擔學債,甚至可以一早結婚、置業,不會在殘酷的競爭中落後於人。 然而,除了兒童儲蓄戶口外,還有什麼低風險的儲蓄方法,可幫助他們贏在起跑線?...

2020年可能是投資人感受最深刻的一年,美國大市曾在10日內4次溶斷並自高位大跌三成以上, 其後納指僅用3個月時間便再次破頂重回歷史高位。 期間即使是股場老將巴菲特,也在航空股價低迷時沽貨離場。 作為投資者,究竟如何投資才可以令自己倖免於難,或者要如何才能夠抓緊這些機會投資呢?...

【新手上路】避開保險理財陷阱 - 社會新鮮人篇 剛踏出社會,畢業生有什麼理財風險? 當你正式踏入社會工作,開始要肩負部份家庭責任, 而父母逐漸達至退休年齡,你主要的風險有: 風險一:自己及家人的突發醫療開支 許多年輕人不認為自己會患上大病,或認為必要時可以依賴公營醫療資源。 然而,即使是在公立醫院接受治療,不少醫療項目需要自費,例如: 治療癌症的免疫針,約三星期一次,公立醫院每針價格為$40,101 通波仔手術所需的帶藥性支架,所需支架數量視乎病況,公立醫院每支費用約為6萬至7萬 另外,如果家人沒有足夠的醫療保障,遇上大病時很可能要為他們負擔這部份的開支。 另外,如果家人沒有足夠的醫療保障,遇上大病時很可能要為他們負擔這部份的開支。 風險二:因疾病喪失工作收入,現金儲備不足應付日常開支 一般情況下,初出茅蘆的畢業生不會有大量的現金存款,或者未有足夠的被動收入, 但卻開始要肩背起家庭的負擔,或者開始為未來的人生計劃儲蓄。 當患上嚴重疾病喪失工作能力,期間你便無法支付家庭的必要開支,並且會因此推遲你所有的人生計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)。 轉嫁風險:保障自己及家人的突發醫療開支 步驟1. 用醫療保險保障醫療開支 醫療保險專為醫療開支而設,可以用較低成本保障較大的醫療開支,詳情可參考:【保險陷阱】醫療保險篇 步驟2.  先了解現有的醫療保額 由於醫療保險是實報實銷,因此購買前應該先考慮現有的醫療保額。 住院醫療保額  = 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費 + 住院雜費 詳情可參閱:【醫療保險】如何計算醫療保額? 步驟3. 補足自己的醫療保額 考慮到嚴重疾病的醫療開支龐大,最好要有每年不少於一百萬的醫療保額。 #根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及6所私營醫院於2016年4月的市場價格,一般標靶治療費用由港幣40萬至240萬不等。若計及其他開支如手術費及其他療程等等,總醫療開支或比預期更高。 ^參考醫院管理局香港癌症統計中心,一般香港人於75歲前,平均4至5人中有1人患上癌症(約20-25%發病率)。 步驟4a. 如果自己沒有任何醫療保險,一般可以選擇沒有墊底費的計劃: 選擇一:【大房計劃】+【Top-up醫療計劃】 選擇二:【高端醫療保險】 步驟4b. 如果已有個人或公司醫療保險,一般可以選擇有墊底費的計劃,可以參考: 【保險陷阱】公司醫療保險篇 選擇一:【高端醫療保險比較】 選擇二:【Top-up醫療計劃比較】 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 轉嫁風險:保障現金流,減少保留大量現金的需要 步驟1. 用危疾保險轉嫁失去收入的風險 危疾保險的現金賠償可以解決資金短缺的問題,確保原訂的理財計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)不會偏離軌道。  如果有預備危疾保障,便可以減少必要的現金儲備,有更多的資金可以投放在儲蓄或投資上。 步驟2. 我需要多少保額? 由於重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以應該確保這段期間的現金流不受影響。 保額(即所需現金流) = 年收入 × (2至3倍) 如果投保的是有多重賠償的危疾計劃,第2次的賠償等候期一般不會超過3年。 因此,一般危疾保額不應超過3年的收入。 步驟3. 了解危疾保險的陷阱 草率地投保危疾保險,很可能對未來索償構成很大的影響! 作為精明消費者,最好先了解消楚背後可能存在的陷阱: 【保險陷阱】危疾保險篇 錯誤觀念一:誤認為買危疾保險就是保障醫療開支 錯誤觀念二:沒有收入仍然要買危疾? 錯誤觀念三:危疾數目越多越好? 錯誤觀念四:價錢便宜就是最好?索償定義未必相同! 步驟4. 如果想避免索償定義過於嚴格及保障復發情況,可以選擇: 選擇一:【三大危疾多重保】 選擇二:【全面危疾多重保】 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 三大理財謬誤 除了頭兩大風險以外,初出社會的你都要意識到通脹風險及投資風險。 想對抗通脹風險及投資風險,最好是選擇合適自己的理財方法。 然而絕大部份的理財新手,都會有以下三大謬誤: 謬誤1:以為不投資就沒有風險 在金本位制度取消後,大部份經濟體都打開了通脹之門。 即使你只是持有現金儲蓄,也會隨時間喪失價值: 假設^通脹率是每年3.4%,現時的$100,000在二十年後只能發揮一半的購買力(51.24%)! ^根據香港社會服務聯會於2008-2016年期間統計的數字,平均通脹率約為3.4% 謬誤二: 只看過去的「最高回報」 很多人都追求「最高回報」,卻很少人會考慮投資期、價格波幅及經濟週期等等的風險。 以大市回報為例,雖然09年升幅達50%,但08年虧蝕亦接近50%:如果投資開始在08年頭,指數要到17年才能回本!如果投資只看過去的「最高回報」,低估了市場背後的風險,便可能蒙受鉅額的損失! 換句話說,如果想實現預期回報,首先要考慮的應該是如何管理風險。 謬誤三:遲投資沒有太大分別 很多人對投資沒有興趣,亦不覺得有必要及早開始,但早投資與遲投資的分別真的不大嗎? 舉個例子,假設每年有穩定回報6.5%,每月儲蓄金額是$2,500: 祖先生21歲開始儲錢,只儲十年,共儲$300,000; 慈小姐31歲開始儲錢,儲三十年,共儲$900,000, 到60歲時,你認為誰的帳戶價值更高? 答案是祖先生。 雖然祖先生投資期內只付出了1/3的成本,但31歲時的他已累積到一筆較大的本金去滾存利息,造成龐大的複息效應。 相關文章:【黑識理財】如何靠複利成為長勝將軍? 早十年儲錢的他,已經可以輕鬆超越努力儲三十年錢的遲小姐。 換句話說,只要追求穩定的年回報,比別人提早開始儲蓄,已經可以拋離絕大部分的人。 18歲便要懂的理財方案 理財觀念1:「先儲蓄,後消費」 理財觀念2:手持6個月緊急儲備 理財觀念3:額外資金應投資,並用不同工具管理風險 理財觀念4:制定並進行「短、中、長期」的儲蓄目標。 詳情可參閱:【想10年儲到100萬?】 預約保險諮詢 由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。 專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。 另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。 免責聲明: 本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。 本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。 其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。 如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...

【黑識理財】如何靠複利成為長勝將軍? 如果談及權利、財富、家世、膚色,我們並非生而平等,但每個人自出世起便同樣擁有的資產 – 就是「時間」。時間對於一般人而言,是成本;但對於懂得時間的人,是資本,也是通往世界第八大奇蹟 –「複息效應」的鑰匙。或者你對「複息效應」這個詞語並不陌生,但卻未必懂得如何才能享受「複息效應」,或者想追求「複息效應」卻用錯方法。有見及此,今次DarkMoney會為你講解一下: 「複息效應」是敵人還是朋友? 為甚麼很多人追求「複息效應」卻無法達到? 有甚麼方法可以獲取「複息效應」的成果? 「複息效應」是敵人還是朋友? 「複息效應」(Compound Interest Effect),與單利息(Simple Interest)不同的是本金會連同利息再滾存,當量度時間越長,複利息的效果便會比單利息高得多 - 譬如年息是5%,現金$100,本利和為: 10年後:單利息是$150,複利息是$163 50年後:單利息是$350,複利息是$1,147 100年後:單利息是$600,複利息是$13,150 時間是成本? 即使你沒有投資,「複息效應」也會影響我們的生活,因為除了通脹會隨時間削弱購買力外,信用卡、按揭、學生貸款等等都會嚴重影響你累積財富(譬如一般信用卡年利率可以高達35%!)。因此在追求「複式效應」之前,我們應該首先留意複式效應對自己帶來的負面影響,避免「複式效應」成為自己最大的敵人。 時間是資本? 即使將閒餘資金儲蓄到銀行,只持有現金不會使資產增值。因此我們必須懂得投資,讓時間為我們工作。即使選用較保守的投資工具,只要滾存年期足夠長,已經可以為我們帶來龐大的複息效應:例如複利息是5%,100年後的總值已經是當初的131.5倍。加上投資期越長,一般可以追求的回報便越高:即便複利息可以提高到6%,100年後的總值已經是當初的339.3倍。可以投資的年期越長,時間便會成為你越親近的朋友,這也是巴菲特提倡投資期越長越好的原因之一。 為甚麼很多人追求「複息效應」卻無法達到? 李嘉誠曾經說過:「若每年有20%的複息回報,只要每年存1.4萬,40年後便會成為億萬富翁(1億281萬)。」這條致富方程式聽上去似乎相當簡單,但為甚麼許多人終其一生仍然無法從投資中取得可觀回報,甚至只有虧損呢?主要的原因有三個: 投資期過短 投資不等於投機或者炒賣,而投資股票相等於成為該企業的股東。我們知道現實中沒有太多企業可以一夜致富,然而大部份散戶仍然只著重短期的炒賣,當出現短期升值或貶值,總是按捺不住急於沽售,因此無法享受複息效應最大的效果。以近年表現最好的騰訊(700.HK)為例,即使不計算派息回報,今日的股值是十年前的20倍(複利率超過30%):不過正因為大部份人只會「炒股票」,買過騰訊而中途離場的散戶多不勝數,炒股族總是無法享受最大的複息效應。 追求過高的回報率 每年20%的回報率容易達到嗎?如果是以單利息計算,或者不是太難,這回報甚至可以在單日出現。但如果是複利計算,便可以變成天文數字般誇張!原因是所有本金包括利息都要再投資,而且要考慮部份虧損會拖累長期複利率:即使是股神巴菲特,在過去54年(1965至2019年),帳面的複利息是18.7%,相當於54年前的24,726倍(同期投資到標普500指數,複利息是9.7%,相當於54年前的150倍;同期投資到恒指,複利息是12.8%,相當於54年前的680倍)要每年存1.4萬或許不是難事,但預期自己的投資回報可以遠超大市回報,或者以較短的投資期作前提的話,投資者便很可能承受過多的風險,難以享有複式效應。 投資槓桿產品 若要購買正股,一般散戶總是嫌棄增長太慢,或者股價升跌沉悶。於是不少散戶都會選擇衍生工具,譬如輪證或牛熊證,期望可以在短期內致富。甚至是近年大行其道的ETF,也有一定的槓桿比率可以選擇。不過綜觀多次股災的數據,整個股市可以自高位下跌70%,甚至90%。換言之,如果槓桿比率超過1倍,投資者總有機會面對全盤皆輸的局面。如果沒有槓桿,即使跌幅遠超預期,投資者仍然可以靜待股價回復合理水平,在長期中獲利。 有甚麼方法可以獲取「複息效應」的成果? 投資固定收益(Fixed Income)工具 投資股票不是唯一的資產增值方法,如果投資者沒有打算投資太長時間,可以選擇較穩定的投資工具,譬如定期存款、政府或企業債券、債券基金、儲蓄保單。即使這些投資工具的回報未必很高,卻可以確保投資者獲得正回報。另外要留意的是,如果想享有複息效應,應該選擇累算的基金或自己將利息再投資,確保利息可以一併滾存。 投資大市 作為一個普通散戶,我們投入的時間及資金有限,因此很難取得超越大部份人的回報。如果考慮到長期投資,普通人很難預期個別公司幾十年的市場優勢仍然存在。在節省時間及分散風險的前提下,散戶可以選擇指數基金投資,只要大部份的公司有盈利或派息,投資者便可以在長期取得與市場貼近的回報。 平均成本法 買入的時機通常是影響投資回報的重要因素,不過散戶總是難以掌握最好的何時買入。如果不幸在高位投入所有資金,散戶很可能要「坐艇」幾年甚至更長時間,甚至永遠無望返回買入價格。月供股票或者月供基金都是一般散戶可以取用的方法:如果是前者,投資者便要小心該股票的業務是否穩定,或者長期會否被其他競爭對手取代,否則月供盈富基金也是一個較便利的投資選擇。另外,如果採用平均成本法,投資者也應該預期投資一段較長時間,並確保在較好的市場環境時再提取資金,才能發揮平均成本法的價值。 預約保險諮詢                                             由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。 專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。 另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。...

【黑識理財】追求最大回報?先認識「相對回報」! 對很多人而言,追求最大回報就是唯一的投資目的,即使明白投資可能附帶風險,或者過去的投資仍然錄得虧損,每年仍然有數以千萬的散戶會走入投資市場。 不過想要在眾多投資者當中脫穎而出,我們更需要了解有甚麼投資選擇,並且要懂得如何衡量自己的回報水平。 換句話說,便是透過「相對回報」這個概念作投資: 今篇DarkMoney就會為大家講解一下: 甚麼是「相對回報」(relative return)? 「相對回報」與甚麼作比較? 最容易誤解「相對回報」的三大謬誤 追求「相對回報」的優點 追求「相對回報」的缺點 與「相對回報」相稱的投資概念還有「絕對回報」,有興趣的讀者可以留意上篇: https://www.darkmoneyhk.com/single-post/唔想跌入投資陷阱-先學識絕對回報 甚麼是「相對回報」(relative return)? 於投資目的而言,「相對回報」與「絕對回報」不同,投資者並非追求固定的回報率,而是以追求較高回報為目的投資,也可以理解成追求「額外回報」(Excess Return)。 如果要追求更高回報,我們在理解「相對回報」時可分為廣義及狹義: 前者是與所有投資回報比較。投資方法不限於高風險及低風險的資產,而是按照投資環境、市場價格及趨勢調整自己的投資策略,並取得較高的回報排名。 後者則是與同一類資產比較。投資方法則視乎投資者目前的投資模式,一般是以同類型的平均回報為目標,取得在某類資產中較高的回報排名。 「相對回報」與甚麼作比較? 想追求更高的「相對回報」,首先要了解要比較的基準是甚麼:譬如是投資香港的藍籌股,狹義上是未來投資期內的回報要超越恆生指數的升幅,廣義上即是未來投資期內的回報要超越其他市場的股票,甚至是其他類別的投資(譬如是債券、物業、商品等等)。換句話說,追求「相對回報」要了解同類資產的表現,甚至要了解整個市場所有資產類別在指定投資期內的回報排名。 股市、債市、樓市及商品市場都有各自的基準指數,這些指數的作用主要是量度平均回報,因此「回報跑贏指數」便是相對回報的標準之一。當追求「相對回報」的程度越高,投資者要比較的資產類別便越多,投資難度也會越大: 譬如一般我們會先和同行業、同市場及同類別的指數作比較,但當投資者想在不同投資環境下也能取得較高的回報,在整個投資組合中便需要混合更多資產類型,而且可能要不時從股票、債券、物業或商品的投資中調整投資的比例,以期達到更高的「相對回報」。 最容易誤解「相對回報」的三大謬誤 謬誤一:「相對回報」只需考慮回報高低 雖然「相對回報」首要考慮的是預期回報,但一般我們會先以同風險級別的資產作比較,因為不同資產的風險並不相等。而要承受更多或更少的風險,則可透過「風險溢價」(risk premium)去決定:「風險溢價」即是回報比「無風險回報」更高的部份(risk-free return,一般以美國國債回報為基準)。一般情況下,我們只會考慮風險溢價是正數的投資。換句話說,如果在投資期內美債的回報是2%,我們應該預期回報超過2%才會採用其他投資。 謬誤二:「相對回報」的投資期 有不少人會參考過往數據,譬如股票的過去十年的平均回報比定期、債券的回報更高,所以他們認為只需投資到股票資產上便可以取得較高回報。但如果只用某段時期量度「相對回報」,又或者投資期與參考數據不一致,很容易會出現盲點,令投資蒙受損失。譬如在熊市,投資到股票的回報排名一般比其他投資其他資產差。如果投資期太短,投資者以「相對回報」為基準時應該要更著重投資回報的最大波伏。 謬誤三:「絕對回報」與「相對回報」不能共存 雖然「絕對回報」與「相對回報」是兩種截然不同的投資方向,然而在較惡劣或較難預計的投資環境中,追求「絕對回報」也可能為投資者帶來相對其他投資更好的回報。另一方面,在追求「絕對回報」時,也可以透過「相對回報」的概念剔除回報太低的選項,譬如1年期定期存款的回報率只有2%,但1年期美債的回報率為2.5%,我們便應停用定期存款的方法儲蓄。 希望聽取顧問意見 顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買: 預約顧問 追求「相對回報」的優點 預期回報一般較高 「相對回報」以超越市場平均回報為目的,如果能夠挑選同類型中較優質的資產,或者剔除同類型中較差的資產,便有機會取得較別人更佳的投資回報 ○ 分散風險的能力更高 在考慮「相對回報」時,投資者會預判未來投資情況再選擇較合適的資產作投資,理想的情況下可能配合不同的投資工具,平衡不同情況下的風險 追求「相對回報」的缺點 投資要求較高 雖然在理想的情況下,追求「相對回報」可以令你取得更佳的投資回報及降低風險,但是投資者必須長期緊貼市場情況,並且要了解更多投資的選項才可能獲取相對較佳的投資回報。如果對不同的投資工具沒有全面認識,相對較難追求「相對回報」 ○ 投資組合需要不時改變 由於「相對回報」是與其他同類型資產做比較,當市場出現更好選擇或更好機會,投資者便要及時轉換投資內容;或者當市場投資環境變得惡劣時,投資者可能要尋求更穩定的資產投資。亦因為投資組合需要經常調整,投資者需要花費在投資的時間一般較長。 預約保險諮詢                                              由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。 專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。 另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。 免責聲明: 本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。 本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。 其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。 如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。...