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剛踏出社會,人工不算高,儲蓄亦未開始建立。

如果年輕人想盡早脫離貧窮圈,必須好好地計劃「每一蚊」的洗費,但在慳盡每分每毫之餘,懂得轉嫁風險也是重要措施。

原因是一場突發的事故,可以令你多年來努力的一切前功盡廢。

懂得買適當的保險減低風險,是靠近富人的其中一個重要元素。

患病的機會率是多少?早咗買保險是浪費金錢?

保險會根據概率去決定你的保費,導致不少人會從保險公司的索償報告尋找端倪:

 

以上數據顯示,30歲或以前並非最常見的索償年齡,在住院索償方面大約佔了26%,在危疾索償方面則佔了約6%。

乍看之下,似乎畢業生毋須急於投保。然而,絕大部份的保險都需要在健康時投保

如果有病歷後再去申請保險,可能會遇上不保事項甚至拒保,增添了未來變數。

隨著年齡及病歷增加,可獲得完整保障的機會率就會越低。

而不少保險是根據機會率決定保險保費,越年輕投保,保障期會越長,總保費亦會越便宜。

加上保險最主要的作用是轉嫁自己無力承擔的風險,目的是避免最差的情況發生,早咗買保險並不代表是浪費

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啱啱出嚟,有咩保險係必買?

買保險目的是對沖風險,無論你是任何年齡,最主要都會面對以下兩個風險

風險一:自己及家人的突發醫療開支

風險二:因疾病喪失工作收入,現金儲備不足應付日常開支/影響未來計劃

30前後風險分別?

買保險有用嗎

保險是對沖風險一和風險二的方法,而個人保險可簡單分為以下種類

淨係買危疾加人壽,因為醫療公司有?

公司醫療保險的確可以除代個人醫療保險,不過大部分團體醫療保險只保障基本的醫療洗費,介乎幾千至幾萬,萬一患上較嚴重的疾病,洗費超過10萬以上,便需要利用個人醫保。加上日後轉工或退休,公司醫療保險便不會再保障,到時才買個人醫保的話,有可能會有不保事項。

Bupa Together + Cigna Topup 仲係最抵?

兩三年前我們DarkMoney曾介紹過bupa together + cigna topup,當時的確是性價比較高的選擇,不過自從自願醫保vhis推出後,不斷有新的醫保誕生。

加上bupa together必須使用網絡醫生才可全數索償,相對上會有一定限制,因此性價比較高的醫療保險組合已有所轉變,詳細請看下文。

醫保陷阱:醫保年年加價,通脹好誇張?!

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醫保比較-30前後組合比較

無論你是30歲前或30歲後,其實都可以善用公司的醫療保險去索償個人醫保的墊底費。

例如你知道公司醫保大概可以保障$30,000醫療洗,便可購買一份有$30,000墊底費的個人醫保。假設不幸日後醫療費用是十萬,頭三萬的醫療費便可在公司醫保中索償,其餘的便可在個人醫保中索償。

不過如果你是剛剛畢業,考慮到會經常轉換工作,你可能購買一份可以保障基本醫療洗費的醫保較好,因為轉換工作後,原先的公司醫療保障便會重新計算,所以你可以參考以下組合。

30歲前 價錢便宜之餘保障額足夠

年度保額:$420,000  +   年度保額:$1,000,000

住院雜費:$14,000    +   住院雜費:全數賠償

墊底費:$0   Ι  墊底費:$30,000

每年保險:<$2000 +  每年保險:$1,190

DarkMoney評語

好處:保費最便宜的選擇,保費在$2,000左右,仍然有每年一百萬醫療保障。絕對是剛踏出社會的年輕人入門之選。

不足:自願醫保標準計劃並不是全數賠償,因此當醫療洗費未超過墊底費時($30,000),便需要自付。而且Cigna Topup計劃只賠償九成費用,當醫療洗費增加時,自付費相應提高。加上Cigna Topup並不會賠償較先進的癌症治療方法,所有相對上有一定限制

30歲後 利用公司團體醫療保險索償墊底費,
提升個人醫保保障

年度保額:視乎個別而定    +   年度保額:$5,000,000

住院雜費:視乎個別而定   +   住院雜費:全數賠償

墊底費:$0   Ι   墊底費:$20,000

每年保險:$0    +   每年保險:$4,640

DarkMoney評語

好處:設有大房類別可供選擇,所以保費相對上較便宜。當索償完公司團體醫療保險後,便可全數索償AXA智尊守慧,而且每年保額有$500萬,相當充裕。加上計劃時自願醫保,每年享有稅務減免優惠。

危疾保險係呃人,只有醫療可以買?

危疾保險的用處絕對不比醫療低,原因是該筆賠償可以確保你不會在最重要的時候喪失收入,避免人生計劃被推遲。

雖然醫療保險可以保障醫療費,但在投身社會後,家用、租金、按揭、小朋友洗費都是你肩膀上的責任,危疾賠償正正能解決這些開支。

危疾保險可分為儲蓄危疾和定期危疾,各有其優勢,揀選前必須了解自己的需要後才進行比較。

點解同一個保額同一個供款年期,唔同公司保費會相差幾千?

危疾保險除了分為儲蓄危疾和定期危疾外,儲蓄危疾更可分為-單次儲蓄危疾(所有疾病只賠一次)/三大多重危疾(癌症中風心臟病多次賠償)/全面多次賠償(所有疾病多次賠償),所以每個計劃都可以有很大的分別,以至保費都會有相差。

危疾保險有什麼陷阱?

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危疾比較-30前後組合比較

30歲前 價錢便宜之餘有更多優惠

保額參考:$500,000(大概3年人工)   

每年保費:$9,545(25歲為例)

供款年期:25

優惠:30歲以下首15年額外保障 100%

DarkMoney評語

  1. 索償早期危疾後不影響現金價值
  2. 較快保證回本

可同時獲取癌症賠償及每月入息,並可在一年後預支50%保額

30歲後 因應家庭需要,利用定期危疾提升保額

保額參考:$780,000(大概3年人工)   

每年保費:$20,163(35歲為例)

供款年期:25

DarkMoney評語

  1. 直至100歲前,呼吸系統疾病可享額外50%保額
  2. 較快保證回本,性價比高

可附加定期危疾(守護安心保)倍大保額,危疾定義與主計劃相同,保費亦相對便宜

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