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保險新手-避開保險理財陷阱-社會新鮮人

【新手上路】避開保險理財陷阱 – 社會新鮮人篇

新手上路

剛踏出社會,畢業生有什麼理財風險?

當你正式踏入社會工作,開始要肩負部份家庭責任,

而父母逐漸達至退休年齡,你主要的風險有:

風險一:自己及家人的突發醫療開支

許多年輕人不認為自己會患上大病,或認為必要時可以依賴公營醫療資源。

然而,即使是在公立醫院接受治療,不少醫療項目需要自費,例如:

    • 治療癌症的免疫針,約三星期一次,公立醫院每針價格為$40,101
    • 通波仔手術所需的帶藥性支架,所需支架數量視乎病況,公立醫院每支費用約為6萬至7萬

另外,如果家人沒有足夠的醫療保障,遇上大病時很可能要為他們負擔這部份的開支。

另外,如果家人沒有足夠的醫療保障,遇上大病時很可能要為他們負擔這部份的開支。

風險二:因疾病喪失工作收入,現金儲備不足應付日常開支

一般情況下,初出茅蘆的畢業生不會有大量的現金存款,或者未有足夠的被動收入

但卻開始要肩背起家庭的負擔,或者開始為未來的人生計劃儲蓄。

當患上嚴重疾病喪失工作能力,期間你便無法支付家庭的必要開支,並且會因此推遲你所有的人生計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)。

轉嫁風險:保障自己及家人的突發醫療開支

步驟1. 用醫療保險保障醫療開支

醫療保險專為醫療開支而設,可以用較低成本保障較大的醫療開支,詳情可參考:【保險陷阱】醫療保險篇

步驟2.  先了解現有的醫療保額

​由於醫療保險是實報實銷,因此購買前應該先考慮現有的醫療保額。

住院醫療保額  = 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費 + 住院雜費

詳情可參閱:【醫療保險】如何計算醫療保額?

步驟3. 補足自己的醫療保額

考慮到嚴重疾病的醫療開支龐大,最好要有每年不少於一百萬的醫療保額

#根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及6所私營醫院於2016年4月的市場價格,一般標靶治療費用由港幣40萬至240萬不等。若計及其他開支如手術費及其他療程等等,總醫療開支或比預期更高。

^參考醫院管理局香港癌症統計中心,一般香港人於75歲前,平均4至5人中有1人患上癌症(約20-25%發病率)。

步驟4a. 如果自己沒有任何醫療保險,一般可以選擇沒有墊底費的計劃

步驟4b. 如果已有個人或公司醫療保險,一般可以選擇有墊底費的計劃,可以參考:

轉嫁風險:保障現金流,減少保留大量現金的需要

步驟1. 用危疾保險轉嫁失去收入的風險

危疾保險的現金賠償可以解決資金短缺的問題,確保原訂的理財計劃(包括結婚、儲蓄、置業、投資等)不會偏離軌道。
如果有預備危疾保障,便可以減少必要的現金儲備,有更多的資金可以投放在儲蓄或投資上。

步驟2. 我需要多少保額?

由於重大疾病或需要2至3年時間醫治,所以應該確保這段期間的現金流不受影響。

保額(即所需現金流) = 年收入 × (2至3倍)

如果投保的是有多重賠償的危疾計劃,第2次的賠償等候期一般不會超過3年。

因此,一般危疾保額不應超過3年的收入

步驟3. 了解危疾保險的陷阱

草率地投保危疾保險,很可能對未來索償構成很大的影響!

作為精明消費者,最好先了解消楚背後可能存在的陷阱:

【保險陷阱】危疾保險篇

錯誤觀念一:誤認為買危疾保險就是保障醫療開支

錯誤觀念二:沒有收入仍然要買危疾?

錯誤觀念三:危疾數目越多越好?

錯誤觀念四:價錢便宜就是最好?索償定義未必相同!

步驟4. 如果想避免索償定義過於嚴格及保障復發情況,可以選擇:

邊類型保險適合自己?

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三大理財謬誤

除了頭兩大風險以外,初出社會的你都要意識到通脹風險投資風險

想對抗通脹風險及投資風險,最好是選擇合適自己的理財方法。

然而絕大部份的理財新手,都會有以下三大謬誤:

謬誤1:以為不投資就沒有風險

在金本位制度取消後,大部份經濟體都打開了通脹之門。

即使你只是持有現金儲蓄,也會隨時間喪失價值

20年通脹率與購買力

假設^通脹率是每年3.4%,現時的$100,000在二十年後只能發揮一半的購買力(51.24%)!

^根據香港社會服務聯會於2008-2016年期間統計的數字,平均通脹率約為3.4%

謬誤二: 只看過去的「最高回報」

很多人都追求「最高回報」,卻很少人會考慮投資期、價格波幅及經濟週期等等的風險

香港恆生指數回報

以大市回報為例,雖然09年升幅達50%,但08年虧蝕亦接近50%:如果投資開始在08年頭,指數要到17年才能回本!如果投資只看過去的「最高回報」,低估了市場背後的風險,便可能蒙受鉅額的損失!

換句話說,如果想實現預期回報,首先要考慮的應該是如何管理風險

謬誤三:遲投資沒有太大分別

很多人對投資沒有興趣,亦不覺得有必要及早開始,但早投資與遲投資的分別真的不大嗎?

舉個例子,假設每年有穩定回報6.5%,每月儲蓄金額是$2,500:

祖先生21歲開始儲錢,只儲十年,共儲$300,000

慈小姐31歲開始儲錢,儲三十年,共儲$900,000

到60歲時,你認為誰的帳戶價值更高?

早儲蓄的重要性

 

答案是祖先生

 

雖然祖先生投資期內只付出了1/3的成本,但31歲時的他已累積到一筆較大的本金去滾存利息,造成龐大的複息效應。

相關文章:【黑識理財】如何靠複利成為長勝將軍?

早十年儲錢的他,已經可以輕鬆超越努力儲三十年錢的遲小姐。

換句話說,只要追求穩定的年回報,比別人提早開始儲蓄,已經可以拋離絕大部分的人

18歲便要懂的理財方案

理財觀念1:「先儲蓄,後消費」

理財觀念2:手持6個月緊急儲備

理財觀念3:額外資金應投資,並用不同工具管理風險

理財觀念4:制定並進行「短、中、長期」的儲蓄目標。

 


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