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【保費融資計算】「P按」與「H按」應該點揀? 一文解釋注意事項

【保費融資計算】「P按」與「H按」應該點揀? 一文解釋注意事項 P按與H按的分別
近年,保費融資愈來愈多人查詢,其中有不少人對保單借貸都有不同疑問。普遍來說,保費融資與借錢買樓一樣,銀行會提供「P按」及「H按」給買家選擇。兩者也是用浮息計算,代表還款利息有機會隨時間變化,但究竟兩者有什麼分別?你又應該如何選擇呢?
以下將解釋兩種息率上的分別及特色,讓投資者更容易決定。

「P按」與「H按」的三大分別

項目
P按
H按
封頂息率
沒有
息率走勢
十分穩定
比較波動
影響息率因素
受美國貨幣政策影響
受銀行同業拆息影響

「P按」的P代表什麼?

「P」是指「PRIME RATE」,原本意思是銀行借錢給信用值最高的客人時,所定立的利率,因此叫作「最優惠利率」。傳統上,利率都是以「最優惠利率」加某一個固定點子來計算,例如「P+1.5%」。但1994年取消利率協議後,為求爭取生意,銀行也會提供「P」減一個固定點子來計算,如「P-2.5%」。

假設P=5%, 借貸利率:「P-2.5%」= 2.5%。

「P按」的注意事項

注意事項一:每間銀行的「P」也有可能不同

市場上有4個「P」的分類,你將會因為透過不同銀行而有不同的「P」,因此要留意借貸利率是以「大P」或時「細P」計算,才不會失預算。

銀行
最優惠利率
華僑永亨銀行
5.5%
富邦及大眾銀行
5.375%
滙豐、恒生、中銀(香港)、南洋商業及集友銀行
5%
其他銀行
5.25%

注意事項二:「P」雖然穩定,但亦有機會浮動

根據以往的利率走勢,「P」自從2008年開始長期維持接近5%,主要是聯邦資金利率自從金融風暴後一直維持接近0%(「P」會參考聯邦資金利率),加上香港的「P」並不是十分敏感,令過去這十年的走勢沒有太大波幅。

當「P」維持在5%

「P」維持在5%
保費首付
HK$194,782
借貸金額
HK$1,000,013
融資利息 (P-2.7%)
2.3% (*P=5%)
每月還息
HK$1,917
融資後10年預期IRR
9.34%

當「P」升至6%

「P」升至6%
保費首付
HK$194,782
借貸金額
HK$1,000,013
融資利息 (P-2.7%)
3.3% (*P=6%)
每月還息
HK$2,750
融資後10年預期IRR
6.92%

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「H按」的H代表什麼?

「H」是指「HIBOR」的意思,中文是「銀行同業拆息」。其代表銀行之間互相借錢的息率,是銀行的主要借貸成本,由於每天的借貸資金流量大,其息率十分波動。一般而言,銀行不會做蝕本生意,因此按照「銀行同業拆息」而批出的貸款計劃會在「H」之上加一個固定點子。,如「H+1.2%」

假設H=0.8%, 借貸利率:「H+1.2%」= 2%。

「H按」的注意事項

注意事項一:「一個月銀行同業拆息」

【保費融資計算】「P按」與「H按」應該點揀? 一文解釋注意事項 扣稅年金大差異 4 1

一般而言,銀行同業拆息有分為「隔夜息」、「一星期」、「兩星期」、「一個月」等等,為期愈長,息率愈高。大部份銀行用作保費融資時都會用「一個月銀行同業拆息」,但亦有部分銀行使用「兩個月銀行同業拆息」,投資者需十分留意。

另外,大部分銀行都使用「銀行公會」每天早上11:15分公布的結算率,因此你亦需留意!

注意事項二:設有 P-Cap - 「封頂息率」

【保費融資計算】「P按」與「H按」應該點揀? 一文解釋注意事項 扣稅年金大差異 5 1

所謂「封頂息率」,就是當「HIBOR」抽升並觸及「封頂息率」時,銀行會自動以「P-Cap」來計算該月息率。

例子:原本計劃是H+1.2%,「P-Cap」則是P-2%(P=5%),當「HIBOR」抽升高於1.8%,該會則會自動按3%(5%-2%)計算。換句話說,銀行最高也只是收取最多3%利息。

中間可以轉換嗎?

買家在選定借貸計劃時,必須「P按」及「H按」之間二選一,一旦選定了之後就要按照該選項來付還利息,但部份銀行還是有提供轉換的計劃,甚至有些是不需收取費用。

但總括而言,拆息低時,「H按」利率會較便宜;拆息高時,「H按」利率最多也只是等同 「P-Cap」的利率。雖然「P按」一般都比「P-Cap」的利率好一點,但在這種拆息低的環境,比較多人會選擇「H按」。

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