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【外國升學/移民準備】多元貨幣計劃有著數? 2個計劃全面比拼!

【外國升學/移民準備】多元貨幣計劃有著數? 2個計劃全面比拼!

香港移民潮再現,根據統計處10月12日所發表的數字顯示,今年年中本港人口的臨時數字約為739萬人,與2去年年中人口約748萬人相比,減少87,100人,跌幅為1.2%,同期有89,200人移離本港。

不論以上數字能否100%反映香港移民的數量,但無可否認的是,你與我身邊不少朋友亦相繼考慮移民,而有小朋友的父母則考慮將子女送到外國讀書。但你又是否清楚外國的生活費及讀書費用? 你又有沒有真正計劃過?

目錄

移民需要多少錢?

英國居住每月租金參考
地區
平均每月租金
倫敦 (London)
£1,586
劍橋 (Cambridge)
£1,201
牛津 (Oxford)
£1,364
曼徹斯特城 (Manchester)
£734

*數據截至2020年5月,資料來源: Hometrack UK

參考「拾捌堂」的粗略估計, 假設你移民到英國,在曼徹斯特城居住,目標是較為普通的生活質素,一家四口支出每月約需HK$30,400,一年便是HK$364,800。

到外國升學需要多少錢?

根據學友社(中六升學指南2020), 到外國升學可以達HK$500,000學費一年,當然這也視乎升學的地點及所就讀的學校。有興趣了解的可參考以下列表:

地區
每年學士學費 (HK$)
英國
$117,590-$316,691
澳洲
$117,000-$263,250
美國
$245,388
加拿大
$186,901

*GBP:HKD = 1:10.69 , AUD:HKD = 1.5.85, CAD:HKD = 1:6.29, USD:HKD = 1:7.8

如果計及生活費,平均每年也需要額外準備HK$100,000-HK$150,000的費用,因此,四年的學費連生活費開支輕輕鬆鬆超過HK$1,000,000,而且還未計算來回機票等費用,相當昂貴。

需及早為未來儲蓄及計劃

「講就天下無敵」,正是許多香港人的寫照,但到真的需要金錢時,往往發現自己的儲備不足。如果真的有計劃打算,你便應該及早儲蓄,了解自己的能力是否可以應付未來的目標。

港人恐不了解世界第八大奇蹟  – 「複息效應」 

複息效應是世界第八大奇蹟。

愛因斯坦

複息效應是指投資者將每次到期的本金加上回報,成為下一期的本金,亦即「錢滾錢」,像雪球一樣越滾越大。

假設每年儲蓄HK$50,000,由小朋友0歲開始儲5年,到小朋友20歲有多少?
小朋友歲數
存在銀行
4%年回報
5%年回報
小朋友10歲
$250,000
$342,669
$370,244
小朋友15歲
$250,000
$416,909
$472,535
小朋友20歲
$250,000
$507,234
$603,088

以上只是假設你儲5年錢,將0%年回報及4%年回報比較,20年後已經有最少一倍的差別,已經解決了在外國的學費一半(未計及通脹)。有效利用複利息能讓你更輕鬆為自己及家人計劃未來。

而且現時市場上的儲蓄產品也能穩定提供4至5%年回報,甚至能為移民/升學做好「貨幣兌換」的計劃:

市場最新產品:多元貨幣計劃

退休_海外升學_多元貨幣

眼見「移民潮」再現,加上不少香港父母都想小朋友日後到心儀的外地大學就讀,因此推出了可以「轉換貨幣」的儲蓄計劃。而暫時市場上的多元貨幣計劃只有AIX友X的「盈御多元貨幣計劃」YFLife萬通保險的「富饒傳承儲蓄計劃3」

計劃名稱
AIX 盈御多元貨幣計劃
YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3
投保年齡
出生15日 – 80歲
出生15日 – 70歲
供款期選擇
整付/5年
5年/10年
貨幣轉換選擇
人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元及澳門幣
人民幣、英鎊、美元、澳元、新加坡元、加元、港元及澳門幣
更多資訊
了解更多
了解更多

*紅色部份為不同之處

為何需轉換貨幣:進可攻退可守

兩隻產品都是可以支持在第三個保單年度起轉換貨幣,但究竟轉換貨幣有何好處?

主動型:選擇回報較高的貨幣助你加速滾存資產

由於保單背後是投資不同類型的資產,因此你的投資將會受所選擇的貨幣影響。以2021年的保單為例,普遍人民幣保單回報最高,因為人民幣的利息等因素影響

但實際到最後的回報亦需要視乎最終你所需要用的貨幣。例如:人民幣回報最高,但人民幣兌換英鎊的匯率下跌,也有可能令回報不似預期。

被動型:在匯率最理想時選擇目標地區的貨幣 避免日後的匯率浮動蠶食回報

對於大部份的市民可以視乎自己的目標地區來選擇日後的貨幣(如:到英國升學則選擇英鎊),減少因匯率下跌影響實際購買力。而貨幣的波動是可以十分大的,以英鎊為例,不足20年便有20%下跌:

盈御多元貨幣計劃_富鐃傳承計劃

如果你能善用以上時機,在英鎊弱時申請轉換,便能最大化你的資產回報!

暫時最高IRR的貨幣為人民幣

視乎你最後選擇哪一個多元貨幣計劃,但暫時人民幣RMB為最高IRR的貨幣,其次是美元USD。

AIX 盈御多元貨幣計劃

【外國升學/移民準備】多元貨幣計劃有著數? 2個計劃全面比拼! AIX

7種

貨幣選擇

4.75%

美元20年預期IRR

YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3

【外國升學/移民準備】多元貨幣計劃有著數? 2個計劃全面比拼! yflife拷貝

8種

貨幣選擇

5.13%

美元20年預期IRR

多元貨幣計劃:5年期供款的回報比較

以下為供款5年期,每年繳付USD50,000。

保證部份

計劃名稱
AIX 盈御多元貨幣計劃
YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3
保證回本期
19年
20年
第10年IRR
-3.85%
-6.23%
第20年IRR
0.10%
0.01%
第30年IRR
0.29%
0.50%
第40年IRR
0.36%
0.55%

預期回報部份

計劃名稱
AIX 盈御多元貨幣計劃
YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3
預期回本期
8年
8年
第10年IRR
1.89%
1.90%
第20年IRR
4.75%
5.13%
第30年IRR
5.59%
6.13%
第40年IRR
6.03%
6.20%

多元貨幣計劃可以鎖定終期紅利?

由於該類別計劃背後是持有股票等「高風險,高回報」的資產類別(可參考以下列表),而該浮動會在計劃的終期紅利反映出來。

簡而言之,終期紅利會受市況波動影響,因此假如基本終期紅利金額是US$10,000,市況差時是有機會低於US$10,000。

計劃名稱
AIX 盈御多元貨幣計劃
YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3
股票類資產佔比
0-75%
0-75%

因此,為了減低該風險,保單持有人可鎖定「復歸紅利」及「終期分紅」鎖定, 並轉移至紅利及分紅鎖定戶口以非保證利率滾存生息。當鎖定金額轉移至紅利及分紅鎖定戶口後,有關鎖定金額即為保證。

而兩者的鎖定百分比均有不同:

1. AIX 盈御多元貨幣計劃:「復歸紅利」及「終期分紅」的100%

2. YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3:終期紅利的60%

已鎖定的紅利可隨時提取,而無需部份退保,靈活度會較高。

但是,已鎖定紅利的潛在回報會較沒鎖定低,因為背後的風險較低因此投保人應慎重考慮是否需要鎖定回報。

如果我是計劃退休及將資產留到下一代?

退休轉派發年金

YFLife的富饒傳承儲蓄計劃3可於55歲及保單已生效滿10年起,隨時選擇將全數或部分現金價值轉為終身年金,而且並設有高達11種年金派發選擇。假設30歲非吸煙男供5年,每年供US$100,000,供款5年,你65歲退休時便可以每年享有US$263,152 (即~HK$205萬)的年金收入。

傳承功能 令財富無限傳承

兩個計劃都可以設有「更換受保人」的權利,當你身故時不會引致人壽賠償,而是不影響保單的現金價值下,將保單傳承予下一代。

計劃名稱
AIX 盈御多元貨幣計劃
YFLife 富饒傳承儲蓄計劃3
更改受保人次數
2次
無限次
最長保障期
至新受保人終身
至新受保人終身
保單延續選項
保單持有人可於受保人在生時指定一位第二受保人,於受保人不幸身故後成為新受保人
保單持有人可於受保人在生時指定一位受益人,於受保人身故後成為新受保人

注意事項

未來轉換貨幣時或會影響附加保障

當你轉換貨幣時需注意你的附加保障能否在「新貨幣」下運作,如果新貨幣不支援,該附加保障將會被迫終止。

不同貨幣會有不同利率

不同貨幣有不同的紅利滾存利率,在轉換貨幣前應先了解當年的利率,以如2021年富饒傳承3為例:

貨幣
利率
美元
3.75%
人民幣
3.75%
港元
3.50%
澳元
3.50%
澳門元
3.50%
加元
3.25%
新加坡元
3.00%
英鎊
2.50%

總結

「多元貨幣計劃」是一類針對打算計劃未來移民/海外升學的計劃,解決日後的貨幣匯率問題。相信未來會有不少保險公司將會推出類同計劃,如果有以上兩個考慮,甚至想計劃到時的稅務安排,可以到以下連結預約顧問,為你解決問題:

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由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。

專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。

另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。

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