fbpx

萬用壽險

萬用壽險產品有分為「儲蓄投資」為主的細U 及 「壽險保障」為主的大U。最初有許多私人銀行客戶透過「大U」向銀行融資,投保人便可以極低的保費換取極大的人壽保障(60-100槓桿),由於大U的利息可對沖借貸利息,私人銀行客戶便可無本生「人壽保障」,專為有錢人計劃遺產到下一代。

萬用壽險比較

萬用壽險產品有分為「儲蓄投資」為主的細U 及 「壽險保障」為主的大U。最初有許多私人銀行客戶透過「大U」向銀行融資,投保人便可以極低的保費換取極大的人壽保障(60-100槓桿),由於大U的利息可對沖借貸利息,私人銀行客戶便可無本生「人壽保障」,專為有錢人計劃遺產到下一代。

保單貨幣: HKD

中銀人壽 薈富萬用壽險計劃

保費: HK$4,000,000
人壽保額: HK$4,000,000
保證回本期: 第3年
預期回本期: 第3年
首日退保價值: 93.8%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: HKD

中銀人壽 薈富萬用壽險計

保費: HK$4,000,000
人壽保額: HK$4,000,000
保證回本期: 第3年
預期回本期: 第3年
首日退保價值: 93.8%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

富通保險 「盛悅」萬用壽險保障計劃

保費: US$500,000.03
人壽保額: US$3,873,567
保證回本期: 第12年
預期回本期: 第5年
首日退保價值: 86.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

富通保險 盛悅萬用壽險計劃

保費: US$500,00.03
人壽保額: US$3,873,567
保證回本期: 第12年
預期回本期: 第5年
首日退保價值: 86.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

富衛保險 寰薈致富

保費: US$500,000
人壽保額: US$2,809,275
保證回本期: 第12年
預期回本期: 第6年
首日退保價值: 85.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

富通保險 盛悅萬用壽險計劃

保費: US$500,00.03
人壽保額: US$2,809,275
保證回本期: 第12年
預期回本期: 第6年
首日退保價值: 85.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

富邦人壽 晉富萬用壽險計劃

保費: US$499,999.56
人壽保額: US$511,002
保證回本期: 第5年
預期回本期: 第4年
首日退保價值: 86.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

富通保險 盛悅萬用壽險計劃

保費: US$499,99.56
人壽保額: US$511,002
保證回本期: 第5年
預期回本期: 第4年
首日退保價值: 86.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

永明金融 明智創富萬用壽險

保費: US$512,420
人壽保額: US$512,420
保證回本期: 第10年
預期回本期: 第5年
首日退保價值: 83.8%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

永明金融 明智創富萬用壽險

保費: US$512,420
人壽保額: US$512,420
保證回本期: 第10年
預期回本期: 第5年
首日退保價值: 83.8%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD
英國保誠 富裕承傳萬用壽險計劃
保費: US$504,810
人壽保額: US$4,500,000
保證回本期: N/A
預期回本期: 第9年
首日退保價值: 80.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有
保單貨幣: USD

英國保誠 富裕承傳萬用壽險

保費: US$504,810
人壽保額: US$4,500,000
保證回本期: N/A
預期回本期: 第9年
首日退保價值: 80.3%
最新推廣優惠: 暫時沒有

萬用壽險知多點

甚麼是萬用壽險?

萬用壽險(Universal Life)是其中一種儲蓄保險,其中可分為兩大類: 細U 及 大U。

細U是指儲蓄成份為主的萬用壽險,你會發現其人壽成份與投保額相近,一般為保單的105%,為客戶提供一個具彈性的儲蓄戶口。

大U是指人壽成份為主的萬用壽險,槓桿可能大約為6-10倍,目標是死後有一大筆遺產到下一代,如果中途提取保單現金價值,保額亦會隨之減少,其人壽成份愈高,其背後的壽險收費愈高,因此需要長的時間回本,有些計劃甚至只能靠紅利回本(保證價值在若干年後為$0)。

萬用壽險的透明度較高,甚至連保險費用等均會詳細列出,要注意的是這類產品亦有退保費用,因此有數年的戶口價值與退保價值並不相等。

另外,你保單內的價值會隨利息累增,並因保險費用及其他開支而減少。保險公司正常每年可全權酌情宣佈派息率,但宣派利率不得低於保證利率。

以下是市場上部份萬用壽險計劃:

保險公司
計劃名稱
中銀人壽
薈富萬用壽險計劃
富通保險
「盛悅」萬用壽險保障計劃
富邦人壽
晉富萬用壽險計劃
富衛保險
寰薈致富
永明金融
明智創富萬用壽險
英國保誠
富裕承傳萬用壽險計劃

萬用壽險可作保費融資?

以上兩類萬用壽險(Universal Life)一般都可以用來做保費融資。最初保費融資的概念是出自於私人銀行,透過「大U」向銀行融資,投保人便可以極低的保費換取極大的人壽保障(60-100槓桿),由於大U的利息可對沖借貸利息,私人銀行客戶便可無本生「人壽保障」,專為有錢人計劃遺產到下一代。

近年,保費融資開始大眾化,則將焦點放到「倍大」保險的穩定回報,因此「細U」也有不少市民用來作保費融資。

但透過萬用壽險做融資,你需要了解以下風險:

1. 部分回報屬非保證回報

萬用壽險的退保餘值則分為保證部份及非保證部份。保證成份越高,自己要承受的風險越低。

2. 留意利息的走向

銀行借貸的安排一般是以HIBOR來作為息口參考基礎(可能設有P Cap做封頂息率),若果息口向上調整,那麼你的投資回報便會被侵蝕。

為了更清楚了解當中涉及的風險,你可以假設利息上行及下行的情況,了解自己回報的預期:如當HIBOR向上調整一個百分點。

為甚麼選擇萬用壽險?

1. 具彈性

萬用壽險槓桿比一般儲蓄人壽高,大約為6-10倍,而且中途可以提取保單現金價值,但當然保額亦會隨之減少,如果長時間放在保單中更可同時享有利息回報。

2. 穩定回報

儲蓄保險是將資金放到一個受監管的投資組合內(一般由股票及債券組成),並由保險公司保證一部份或全部回報,因此穩定性會比直接投資股票高。

購買萬用壽險注意事項

1. 退保費用

每份萬用壽險的退保費用及年期可能有不同,一般介乎5至15年,時間愈長,你的資金彈性便愈低。

2. 回報的保證比例

保單的退保餘值則分為保證部份及非保證部份。保證成份越高,自己要承受的風險越低。

3. 真實回報

如果想知道滾存至某一年再整筆提取的IRR,而非單利息(又稱平息),你可以透過DarkMoney IRR計算機了解真實回報(IRR)。即使計劃有不同的供款期或提取期,IRR都可計算出可比較的回報。

詳請可到DarkMoney IRR計算機

4. 過往的紅利實現率

可以量度計劃的非保證紅利,衡量該保險公司能否派發之前承諾的紅利金額,量度該保險公司的可信度

5. 首日退保價值

如果需要透過銀行做保費融資,首日的退保價值愈高,代表你能以更少保費換取保單(即大部份的資金也是借回來的)。

分享給你的朋友

Share on facebook
Share on whatsapp

有不明白的嗎?我們樂意為您解答

多年經驗,服務信心保證

了解萬用壽險計劃

免責聲明:

本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。

本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。

其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。

如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。[vc_empty_space]