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【退休理財】香港退休靠政府?
除安老按揭外,有咩其他退休大計?

【退休理財】教你正確規劃香港退休生活

有無諗過在香港退休要多少錢?相比起外國一些福利國家,香港退休問題一直為人垢病,在長者生活津貼不足和通脹雙重夾擊下,我們應如何做好退休理財規劃?

目錄
現時香港有多少長者

根據香港政府統計處《香港統計數字一覽2021年版》, 2020年約有137萬人是65歲以上,佔全港年中人口的18.3%

年中人口-安老按揭-保單逆按-香港年金
香港長者人口趨勢

在 2018 至 2038 年間,長者人口及其佔比將分別由 127 萬及 17.9%增加近一倍至 244 萬及 31.9%。 換言之, 在 2038 年,差不多每三人中便有一人是長者。同時,75 歲或以上人口的增幅 將更為顯著,由 57 萬人增加至 140 萬人。

香港政府經濟顧問辦公室2019年2月的經濟扎記《香港的人口高齡化趨勢》
安老按揭-保單逆按-香港年金
安老按揭
2066年每名長者由1.48名適齡工作人士供養

由於香港生育率低以及人口預期壽命長,香港人口將急速高齡化。

長者供養比率(15至64歲人口數目相對於每名65歲及以上長者的比率)將同步大幅下降。目前,每名長者由接近四名(3.93 名) 適齡工作(15 至 64 歲)人士供養。然而,這比率將會下降至 2038 年的 1.83 名,繼而進一步下降至 2066 年的 1.48 名,顯示未來世代供養長者的負擔將會加重。

香港政府經濟顧問辦公室2019年2月的經濟扎記《香港的人口高齡化趨勢》
保單逆按
香港有什麽安老政策

為針對65或以上的長者的社會保障和津貼,合資格人士可以向公共福利金計劃申請普通傷殘津貼高額傷殘津貼高齡津貼普通長者生活津貼高額長者生活津貼廣東計劃福建計劃。

這些社會保障和津貼每月可獲得多少?

津貼的每月金額 (由2021年2月1日起生效)
津貼種類
每月金額(港元)
高齡津貼
1,475
普通長者生活津貼
2,845
高額長者生活津貼
3,815
廣東計劃下的高齡津貼
1,475
廣東計劃下的普通長者津貼
2,845
廣東計劃下的高額長者津貼
3,815
福建計劃下的高齡津貼
1,475
福建計劃下的普通長者津貼
2,845
福建計劃下的高額長者津貼
3,815
普通傷殘津貼
1,885
高額傷殘津貼
3,770

津貼金額介乎1475-3815港元, 除了傷殘津貼高齡津貼的人士,其餘皆須經過經濟審查;並且每份津貼申請人士皆須沒有領取公共福利金計劃下的其他津貼或綜合社會保障援助

有不明白的嗎?我們樂意為您解答

長者生活津貼的入息資產及限額

普通長者生活津貼及高額長者生活津貼的入息及資產(由2021年2月1日起生效)限額如下:

單身人士
夫婦
普通長者生活津貼
每月總入息
$10,330
$15,620
資產總值
$365,000
$554,000
高額長者生活津貼
每月總入息
$10,330
$15,620
資產總值
$159,000
$241,000

*廣東及福建計劃下的津貼入息及資產限額亦如上。
*入息及資產高於以上限額則無法申請

如何定義「入息」和「資產」

「入息」

包括工資、手工業或生意上的入息等(包括薪金、工資、每月收到的佣金或獎金,以及從自僱所得的每月入息)、退休金/長俸、從收租所得的淨收益,以及從年金計劃所得的固定年金。家庭成員或親友的金錢援助,及在逆按揭計劃下每月所獲得的款項則不包括在內,但款項中未動用而累積為儲蓄/現金的部份,會被視作「資產」計算。

「資產」

包括土地和非自住物業、現金、銀行儲蓄、股票及股份的投資(包括債券、基金、獨資、合夥經營的公司/商號或有限公司的權益及累算退休權益)、商業/作投資用途的車輛(例如的士及公共小巴)及其營業牌照,以及金條及金幣等。自住物業、將來自用的骨灰龕及保險計劃的現金值則不包括在內。

詳細或更多定義見一下連結:

香港退休保障 VS 外國退休保障

隨着全球醫療水平提升,人的預期平均壽命只會越來越長,為令自己日後退休老有所依,所以很多人很早在退休前便準備一筆儲蓄作為退休後的生活費用。但卻有一個國家的人民反其道而行,這個國家就是英國。英國國民居民儲蓄率比起香港,中國大陸尤其低。這很可能與英國的安老政策和福利有關。

安老按揭-香港退休保障 VS 外國退休保障

*數據來自OECD

在英國,如果一名合資格長者身無分文怎麽辦?

合資格人士可以申請退休金補助作生活津貼,單身者每週最高可領取約1,850港元,一個月即7400港幣。而根據Numbeo統計資料顯示,英國一名單身人士生活成本為6,926.40港元(未計租金),而香港則為8,479.89港元(未計租金),而香港則最多能領取3815港元。

基本生活費用
長者生活津貼
香港
$8,479.89
$3,815 (高額)
英國
$6,926.40
$7,400

另外,為照顧低收入長者,英國還有一些列津貼,包括照顧者津貼,房屋津貼¸ 支援地稅,統一福利救濟金,嚴寒天氣補助和緊急或一次性的援助等,政府會根據長者的經濟情況而津貼部分或全部的租金費用。

再者,作為福利國家,英國長者享有多項福利政策解決國民生活所需。可分為一般福利和有條件限制的福利,一般福利毋須資產入息審查,例如免費醫療,交通優惠,暖氣費津貼和照料津貼等。

總結而言,英國對貧困退休長者的生活照顧是頗足夠的。相反,香港的貧困退休長者生活可能就比較艱苦了。

退休人士的敵人——通脹

通脹的變化亦應該列入你的退休計劃之中,原因是,年年的通脹它會使你的儲蓄逐年收縮,消費力下降。截至2020年,香港過往30年的平均通脹率約3%。

每年2-3%的通脹率可能看似不可怕,但在退休後的10年,20年後再回顧,你退休的儲蓄購買力可能已失去了原本的一半,勞碌半生辛辛苦苦的退休儲蓄便此蒸發一大半。因此將儲蓄投資增值保值,以對抗通脹是退休計劃中的重要一環。

現時香港有什麼政策幫助退休?

香港政府年金

計劃相對上較保守,只要不要在回本期前退保,就不會有蝕本的情況。即使參加者在回本期前或後身故,也最少可取回本金(可一筆過提取/做年金),然而,回報則相對較少,未必能夠抗衡通脹。

香港政府年金例子-香港年金

有不明白的嗎?我們樂意為您解答

強積金

在2000年開始,根據積金局的數據顯示今年個人帳戶已達到5,939,000個。由2000年至2019年,整體股票基金的年率化回報為5%

基金類別
00年至19年的
年率化回報
00年至19年的
累積回報
股票基金
5%
151.5%
混合資產基金
4.3%
123.7%
債券基金
2.6%
63.7%
保證基金
1.2%
24.8%
貨幣市場基金
0.7%
15.0%
強積金MPF邊間好?

強積金公司的回報表現成績直接影響著投資者的收益,所以投資者應事先了解該公司的過往平均回報表現,作為評估參考因素之一。

單身人士
普通長者生活津貼
每月總入息
$10,330
宏利 MPF
30
+26.37%
友邦 MPF
23
+24.24%
萬通 MPF
14
+23.25%
匯豐 MPF
20
+22.45%
永明 MPF
71
+22.09%
詳細關於強積金表現的內容可參考【強積金表現比較】
保單逆按

由香港按揭證券有限公司推出的「退休3寶之一」,利用已供完的人壽保單,申請逆按,轉化成現金流。

不過,我們認為保單逆按並未完全成熟,有以下不足

保單逆按三大問題-退休

詳細關於保單逆按的內容可參考【退休神器】保單逆按自制長糧是否好選擇?

安老按揭

由香港按揭證券有限公司推出的「退休3寶之一」,利用物業申請逆按,轉化成現金流(年金)。
而年金收入則根據物業的價值去計算:
-如樓價800萬或以下:100%
-如樓價800萬以上:超過800萬港元部分的50%,總和上限為 2,500萬港

好處:

1)4個年金期選擇-10/15/20年或終身每月收取年金
2)終身毋須還款
3)終身安居於原有物業

壞處:

費用多,雖然費用不會影響每月年金的多少,不過當計劃參加者身故後,銀行便會賣樓去還清本金和利息,到時留給子女的遺產便會所剩無幾。

利息高,由於安老按揭是「逆按揭」,利息會「利疊利」每月複息計算,而年利率以P-2.5厘計算。所以到時留給子女的遺產便會減少。

安老按揭例子-退休
詳細關於安老按揭例子的內容可參考香港按揭證券有限公司【安老按揭】

整體而言

安老按揭比較適合無子女的長者,在沒有足夠能力理財的前題下,長者能夠釋放自己物業的價值,得到穩定的年金收入。

然而,如有計劃將遺產留給下一代,安老按揭則會令遺產大幅減少。

加上要制造穩定現金流的方法其實有很多,如想得到更好的退休生活和令下一代生活得更好,就應該及早為自己準備。

近期熱話:強積金轉為年金?

假如強制將強積金轉為年金會有咩問題?

今年施政報告提到「我們會進一步探討如何更好鼓勵巿民將強積金一筆過資產轉化成退休後定期可領取的年金,為長者提供穩定收入。」

加上近期勞工及福利局長羅致光早前接受傳媒訪問時,提議下屆政府應着手研究將取消強積金對冲配合公共年金計劃,把強積金自動,甚至強制轉年金。

雖然以上言論只是初部研究, 不過可見近年政治積極推行年金,包括保單逆按和安老按揭都有年金的成份,所以將來真的有可能將強積金和年金結合。

事實上年金並不是一種差的退休產品,它的確能夠提供穩定的退休收入,加上政府推出的香港年金可終身提取,有助退休人士改善退休生活。

不過假如強制將強積金轉換成年金,我們認為會有以下問題。

1)彈性減少

本身強積金並沒有限制你的提取時的金額,但年金則較難一筆過提取,因為年金金額是固定,不能隨意改變。

2)不一定能改善退休生活

強積金和年金的目的都是希望長者有一個安穩的退休生活,然而香港年金金額多少是按投入的本金作計劃,如果強制將強積金轉換成年金,而強積金本身投資回報不理想的話或不善於管理強積金的話,退休時得到的年金收入便有機會不足。

加上,最需要靠退休金過往的一群必然是社會的低下階層,假如他們退休前每月只有一萬多的收入,到65歲有可能只有幾十萬強積金,再按現行香港年金計算,到時每月年金金額有機會只有兩三千。

3)打亂本身退休理財計劃

無可否認,強積金和香港年金都是協助長者退休的政策,前者某程度是強迫人投資,假如你對投資完全沒有理解,便不懂得如何選擇基金,而後則是一種懶人的理財方法。

如果強制性強迫市民參加以上兩種退休計劃,無疑會打亂本身有退休計劃的長者。事實上,除了強積金和香港年金市面上還有多種方法可以提供穩定退休收入,前題是每種方法都有利弊,懂得平衡風險回報後,揀選適合自己的退休產品是每個人都需要學習的課堂。

想退休應該儲蓄多少?

每人都希望盡早退休,但問題是多少才足夠?

根據富達的研究,每年需要儲蓄20%才能夠維持退休後的開支,而退休後的開支是退休前每年入息的48%。(計算通脹)

(根據2016年綜合住戶統計調查按季統計報告、2014/15年住戶開支統計調查及公共福利金計劃的數據計算,退休後的開支是退休前每年入息的48%)

當然20%是否足夠則視乎你的目標退休年齡,期望的退休生活,儲蓄年期等因素影響,20%只是大多數人都合適的數字。

例子:25歲月入hk$30,000,假設每年升2%,65歲退休時月入為hk$66,000,如要維持退休前的生活水平,須相當於退休前入息的48%,即hk$32,000,而每年儲蓄率則是20%就足以維持。

由於越早開始儲蓄,便有更多時間令資產增長,以及於出現跌市時收復失地,所以從下圖可看到每遲5年開始,儲蓄的百份比便需要提高,才可以維持退休生活。

市面上有什麼退休計劃可選擇?

理財工具千變萬化,而市面上較常見的退休計劃有以下幾種。

年金-在特定時間內提供穩定現金收入

1)政府推出的香港年金

相對上較保守,只要不要在回本期前退保,就不會有蝕本的情況。

以本金100萬為例,一名60的長者每年可保證得到$61,200年金收入。

2)保險公司的扣稅年金

在年金的基礎下加設扣稅的功能,而每人每年就可以享有$60,000扣稅額。

安盛 「賞豐盛」延期年金計劃

【退休理財】教你正確規劃香港退休生活 AXA

第11年

保證回本期

3.84%

第20年預期IRR

20年

最長年金期​

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至65歲
美元
約HK$60,000
約HK$300,000
10年/20年
50/55/60/65/70/75歲
固定
4.30%
45歲,直至85歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 75%至100%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第11年
0.00%
1.18%
第12年
0.05%
1.71%
第15年
0.19%
3.06%
第20年
0.42%
3.84%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

中銀人壽 延期年金計劃 (終身)

目標3年

第11年

保證回本期

2.73%

第20年預期IRR

至100歲

最長年金期​

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達8%首年保費折扣優惠

參考資料

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
年金期選擇
年金派發歲數
年金入息選擇
最高預期IRR*
*量度歲數

18歲至55歲
港幣/美元/人民幣
約HK$60,000
約HK$300,000
至100歲
60歲
固定
4.06%
45歲,直至100歲

計劃投資策略

再保險、固定收益資產%: 60%至80%

回報簡介

保單年度
保證IRR
預期IRR
第11年
0.00%
0.06%
第12年
0.47%
1.61%
第15年
0.93%
2.13%
第20年
1.63%
2.73%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載預冊子

詳細資料

3)保險公司的傳統年金

沒有扣稅優惠,不過比香港年金和扣稅年金較高彈性,回報較高。

萬通 萬通終身年金

【退休理財】教你正確規劃香港退休生活 yflife拷貝

4.83%

65歲時IRR

HK$81,385

預期每年年金

至終身

最長年金期​

參考資料

每年供款
總保費
最早年金歲數
回本歲數*

每月~HK$5,600
~HK$336,000
55歲
82歲

*假設由65歲開始行使年金,年金期內的回本歲數。

計劃投資策略

債券或其他固定收益工具: 80%-100%

現金價值

歲數
保證IRR
預期IRR
65歲
1.24%
4.14%

假設由65歲開始行使年金

項目
金額
保證年金額
$10,000
預期年金額
$10,000

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

除了月供/年供外,部分保險公司提供一筆過投資(即期年金),和政府推出的香港年金較類似,可以在第一年便收取年金。

年金派發: 固定
中銀人壽 非凡即享年金計劃
保費: HK$1,000,043.37
預期回本期: 21年
首次派年金年份: 第1個月
保證首年入息: $27,6720
預期首年入息: $48,3140
最新推廣優惠: 暫時沒有
年金派發: 固定
中銀人壽 非凡即享年金計劃
保費: HK$1,000,043.37
預期回本期: 21年
首次派年金時間: 第1個月
保證首年入息: $27,6720
預期首年入息: $48,3140
最新推廣優惠: 暫時沒有

派息基金-可制造更高的穩定現金收入

配合保險概念的話,可作為移民/財富傳承的需要。不過基金價格會波動,揀選派息基金時需要一定的投資知識。

安聯 收益及增長基金-AM類(美元)收息股份

ISIN 號碼 LU0820561818 | 更新日期 13/08/2021

allianz income and growth 派息基金

7.36%

年度化股息收益率*

80.42%

5年累計回報@

0%

資本^所佔的派息比例

*截至15/06/2021

參考資料

貨幣
總開支比率
投資於衍生工具

成立日期

美元
1.54%
最高可達基金資產淨值的50%
16/10/2012

價格參考

12個月最高/最低單位資產淨值:
最高: US$10.43 / 最低: US$8.83

組合分佈

股票/股本證券
可換股債
高收益債

33.87%
33.12%
33.08%

官方網站

詳細資料

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目標年期: 9年

預期複利息: 9.09%

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總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

~HK$1,151,531
~HK$151,518
低至HK$1,803
8年
HK$285,518 (IRR: 10.89%)

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回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$98,030
6.67%
第7年
HK$172,542
8.77%
第8年
HK$285,518
10.89%
第9年
HK$360,588
11.05%
第10年
HK$430,410
10.89%

貸款假設: 還息不還本 H+2.1%, Cap: P-2.4% (P: 5% & H=0.06339%), 貸款手續費(一次性): 1%

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複利息 IRR
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回本期一般較長,所以適合較年輕會為自己計劃退休生活的人。

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US$1,500

最低每年供款

20年

目標年期

4.17%

預期複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至80歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,260,409.8
每年4.20%
✓ (最高70%)

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2021年12月31日前投保, 可享最高7%保費折扣

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$687,187.8
1.71%
第15年
HK$961,716.6
3.69%
第20年
HK$1,260,409.8
4.20%
第25年
HK$1,631,315.4
4.44%
第30年
HK$2,143,986
5.62%
第100年
HK$127,595,793
5.62%

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最低每年供款

20年

目標年期

5.03%

預期複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至80歲
港元/美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,455,387
每年5.03%
✓ (最高50%)

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2021年12月31日前投保, 可享最高10%保費折扣

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$717,117
2.25%
第15年
HK$1,032,432
4.25%
第20年
HK$1,455,387
5.03%
第25年
HK$2,057,305
5.49%
第30年
HK$3,008,484
5.91%
第100年
HK$451,243,783
6.99%

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