為小朋友儲蓄：「流動性」的重要性較低
假如儲蓄是為小朋友而設，「流動性」不應是首要的考慮因素。
原因是為小朋友儲蓄的目標不會輕易改變，例如儲蓄是預計在18年後提取100萬作為大學學費，如非必要，也不會在18年內動用這筆儲備。因此，現金、定期存款或iBond等儲蓄方法只適合當作短期應急儲備，不適合作為小朋友的教育基金。
為小朋友儲蓄：先考慮風險，再考慮回報
如果只考慮「回報高低」，欠缺對風險及提取時間的考慮，結果可能是 1) 投資到錯誤的資產 或者 2) 在錯誤的時間點提取你的儲蓄，反而可能令儲蓄變成虧蝕。因此，為小朋友儲蓄的資金應先考慮「不可虧蝕」，再考慮「回報高低」。
如何決定儲蓄計劃或股票投資？
一般而言，我們可以將儲蓄分為兩個部份：儲蓄計劃(兒童儲蓄保險)及股票投資(或風險投資)。
與股票投資不同，儲蓄計劃只要存放指定的年期，便可以從中獲利，而且計劃可以預期未來的提取價值，避免因股市波動可能造成的損失，特別適合完成某項儲蓄目標。尤其是擔心投資風險的人士，可以儲蓄計劃作為主要的儲蓄方法。
如果資金比較充裕並且願意接受更多風險，可以在完成儲蓄計劃的部署後，再將剩餘資金投放到股票投資上。
總括而言，我們可以預留較少的現金儲備解決小朋友的日常開支，再根據整個家庭的能力，將剩餘部份分配到儲蓄計劃及風險投資中。
(以0歲非吸煙男性為例，5年供款期，每年USD 15,384 – <約HKD 120,000>)
以上計劃在不同時間提取的效果均有不同，以第10年/第18年/第30年為例：
要選擇一個適合自己的計劃，應該要先考慮有關資金的提取年期。
原因是部份計劃的短期回報雖然較高，但在長期回報的部份會遜色得多。
因此，儲蓄目標的長短，會直接影響你選擇的計劃。
儲蓄計劃的總取回金額由保證金額及紅利組成，而紅利則取決於存息率或分紅政策：
存息率主要受市場利率影響，當未來市場利率提升，未來派發的紅利可能較預期多；
分紅政策主要受投資表現影響，部份計劃會列明至少派發投資獲利的90%。
總取回金額可能高於或低於總預期金額，如果想計劃回報接近預期，
可以優先選擇分紅實現率較接近100%的保險公司，或者避開以分紅政策為主的計劃。
參考Ulife style及Beagazine關於各地學費的資料，可以整理出各地升學的費用如下：
即使不計算通脹，考慮到大學學士課程一般是三／四年制，如果要到海外留學，目前較低的門檻已經要近100萬港元！
作為普通家庭，如果因為擔心風險完全不投資，要達成這個目標絕對要浪費更多時間。
如果懂得在小朋友0歲時就開始儲蓄，便可以用一種較穩妥的方式，讓時間為你工作，達到資產增值的效果：
如果屆時有充裕的現金儲備解決學費及生活費，也可以選擇繼續將資金存放在計劃上：
原因是儲蓄計劃的回報屬於遞增型，資金存放的時間越長，計劃內的複利回報就會越高。
參考上圖，可以發現兩個計劃的供款金額及供款期雖然相同，但是在不同時期提取的效果都稍有不同。
如果本身的資金儲蓄較為充裕，可以優先考慮長期回報較高的計劃，透過滾雪球的方法達致長期增值的效果。
免責聲明：
本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤，但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ，讀者不應視以上資料為要約。
本專頁一切言論不代表任何保險公司，並不構成任何要約，招攬，邀請，誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定，如因相關言論或文章招致任何損失，概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。
其他網站或許與本網站有所連結，又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料，DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。
如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害，DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料，在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。
