為小朋友儲蓄：「流動性」的重要性較低
假如儲蓄是為小朋友而設，「流動性」不應是首要的考慮因素。
原因是為小朋友儲蓄的目標不會輕易改變，例如儲蓄是預計在18年後提取100萬作為大學學費，如非必要，也不會在18年內動用這筆儲備。因此，現金、定期存款或iBond等儲蓄方法只適合當作短期應急儲備，不適合作為小朋友的教育基金。
為小朋友儲蓄：先考慮風險，再考慮回報
如果只考慮「回報高低」，欠缺對風險及提取時間的考慮，結果可能是 1) 投資到錯誤的資產 或者 2) 在錯誤的時間點提取你的儲蓄，反而可能令儲蓄變成虧蝕。因此，為小朋友儲蓄的資金應先考慮「不可虧蝕」，再考慮「回報高低」。
如何決定儲蓄計劃或股票投資？
一般而言，我們可以將儲蓄分為兩個部份：儲蓄計劃(兒童儲蓄保險)及股票投資(或風險投資)。
與股票投資不同，儲蓄計劃只要存放指定的年期，便可以從中獲利，而且計劃可以預期未來的提取價值，避免因股市波動可能造成的損失，特別適合完成某項儲蓄目標。尤其是擔心投資風險的人士，可以儲蓄計劃作為主要的儲蓄方法。
如果資金比較充裕並且願意接受更多風險，可以在完成儲蓄計劃的部署後，再將剩餘資金投放到股票投資上。
總括而言，我們可以預留較少的現金儲備解決小朋友的日常開支，再根據整個家庭的能力，將剩餘部份分配到儲蓄計劃及風險投資中。
| 金額/公司 | AIX 友X | FXLIFE 富通X險 | YXLIFE 萬X保險 |
|---|---|---|---|
| 第10年保證金額 | $459,840 | $449,998 | $386,732 |
| 第10年總預期金額 | $704,640 | $717,842 | $710,182 |
| 第18年保證金額 | $573,408 | $611,428 | $500,846 |
| 第18年總預期金額 | $1,038,371 | $1,241,191 | $1,194,944 |
| 第30年保證金額 | $750,000 | $666,003 | $719,394 |
| 第30年總預期金額 | $1,960,088 | $2,798,936 | $3,136,567 |
(以0歲非吸煙男性為例，5年供款期，每年USD 15,384 – <約HKD 120,000>)
以上計劃在不同時間提取的效果均有不同，以第10年/第18年/第30年為例：
| 金額/公司 | AIX 友X | FXLIFE 富通X險 | YXLIFE 萬X保險 |
|---|---|---|---|
| 第10年保證金額 | $459,840 | $449,998 | $386,732 |
| 第10年總預期金額 | $704,640 | $717,842 | $710,182 |
| 第18年保證金額 | $573,408 | $611,428 | $500,846 |
| 第18年總預期金額 | $1,038,371 | $1,241,191 | $1,194,944 |
| 第30年保證金額 | $750,000 | $666,003 | $719,394 |
| 第30年總預期金額 | $1,960,088 | $2,798,936 | $3,136,567 |
要選擇一個適合自己的計劃，應該要先考慮有關資金的提取年期。
原因是部份計劃的短期回報雖然較高，但在長期回報的部份會遜色得多。
因此，儲蓄目標的長短，會直接影響你選擇的計劃。
儲蓄計劃的總取回金額由保證金額及紅利組成，而紅利則取決於存息率或分紅政策：
存息率主要受市場利率影響，當未來市場利率提升，未來派發的紅利可能較預期多；
分紅政策主要受投資表現影響，部份計劃會列明至少派發投資獲利的90%。
總取回金額可能高於或低於總預期金額，如果想計劃回報接近預期，
可以優先選擇分紅實現率較接近100%的保險公司，或者避開以分紅政策為主的計劃。
參考Ulife style及Beagazine關於各地學費的資料，可以整理出各地升學的費用如下：
| 地方/費用 | 每年學費 | 每年生活費 |
|---|---|---|
| 英國升學 | 12萬至25萬港元 | 10萬至20萬港元 |
| 本地升學 | 4萬至14萬港元 | 4萬至7萬港元 |
| 美國升學 | 12萬至25萬港元 | 8萬至17萬港元 |
| 澳洲升學 | 10萬至20萬港元 | 10萬至16萬港元 |
| 德國升學 | 8800至19萬港元 | 7萬至13萬港元 |
| 加拿大升學 | 10萬至21萬港元 | 8萬至13萬港元 |
即使不計算通脹，考慮到大學學士課程一般是三／四年制，如果要到海外留學，目前較低的門檻已經要近100萬港元！
作為普通家庭，如果因為擔心風險完全不投資，要達成這個目標絕對要浪費更多時間。
如果懂得在小朋友0歲時就開始儲蓄，便可以用一種較穩妥的方式，讓時間為你工作，達到資產增值的效果：
| 金額/公司 | AIX 友X | FxLIFE 富通X險 | YXLIFE 萬X保險 |
|---|---|---|---|
| 18歲時的預期得益 | +$438,371 | +$641,191 | +$594,944 |
| 18歲時的總回報率 | ＋73.06% | +106.87% | +99.16% |
如果屆時有充裕的現金儲備解決學費及生活費，也可以選擇繼續將資金存放在計劃上：
原因是儲蓄計劃的回報屬於遞增型，資金存放的時間越長，計劃內的複利回報就會越高。
參考上圖，可以發現兩個計劃的供款金額及供款期雖然相同，但是在不同時期提取的效果都稍有不同。
如果本身的資金儲蓄較為充裕，可以優先考慮長期回報較高的計劃，透過滾雪球的方法達致長期增值的效果。
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