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教育基金

幫子女計劃儲蓄必讀!海外升學需要幾錢?

小朋友儲蓄計劃

「養兒一百歲,長憂九十九。」

越是愛錫子女的父母,越是會為小朋友準備更多,為子女一早築好簷篷,未雨綢繆。

如果有及早儲錢的概念,子女在未來踏出社會時便毋須自行負擔學債,甚至可以一早結婚、置業,不會在殘酷的競爭中落後於人。

然而,除了兒童儲蓄戶口外,還有什麼低風險的儲蓄方法,可幫助他們贏在起跑線?

教育基金的三個考慮因素

為小朋友儲蓄:「流動性」的重要性較低

假如儲蓄是為小朋友而設,「流動性」不應是首要的考慮因素。

原因是為小朋友儲蓄的目標不會輕易改變,例如儲蓄是預計在18年後提取100萬作為大學學費,如非必要,也不會在18年內動用這筆儲備。因此,現金、定期存款或iBond等儲蓄方法只適合當作短期應急儲備,不適合作為小朋友的教育基金

為小朋友儲蓄:先考慮風險,再考慮回報

如果只考慮「回報高低」,欠缺對風險及提取時間的考慮,結果可能是 1) 投資到錯誤的資產 或者 2) 在錯誤的時間點提取你的儲蓄,反而可能令儲蓄變成虧蝕。因此,為小朋友儲蓄的資金應先考慮「不可虧蝕」,再考慮「回報高低」

如何決定儲蓄計劃或股票投資?

一般而言,我們可以將儲蓄分為兩個部份:儲蓄計劃(兒童儲蓄保險)及股票投資(或風險投資)。

與股票投資不同,儲蓄計劃只要存放指定的年期,便可以從中獲利,而且計劃可以預期未來的提取價值,避免因股市波動可能造成的損失,特別適合完成某項儲蓄目標。尤其是擔心投資風險的人士,可以儲蓄計劃作為主要的儲蓄方法。

如果資金比較充裕並且願意接受更多風險,可以在完成儲蓄計劃的部署後,再將剩餘資金投放到股票投資上。

總括而言,我們可以預留較少的現金儲備解決小朋友的日常開支,再根據整個家庭的能力,將剩餘部份分配到儲蓄計劃及風險投資中。

教育基金比較

(以0歲非吸煙男性為例,5年供款期,每年USD 15,384 – <約HKD 120,000>)

以上計劃在不同時間提取的效果均有不同,以第10年/第18年/第30年為例:

要選擇一個適合自己的計劃,應該要先考慮有關資金的提取年期。
原因是部份計劃的短期回報雖然較高,但在長期回報的部份會遜色得多。
因此,儲蓄目標的長短,會直接影響你選擇的計劃。

儲蓄計劃的總取回金額由保證金額紅利組成,而紅利則取決於存息率或分紅政策:
存息率主要受市場利率影響,當未來市場利率提升,未來派發的紅利可能較預期多
分紅政策主要受投資表現影響,部份計劃會列明至少派發投資獲利的90%。

總取回金額可能高於或低於總預期金額,如果想計劃回報接近預期,
可以優先選擇分紅實現率較接近100%的保險公司,或者避開以分紅政策為主的計劃。

海外升學費用需要多少?

參考Ulife styleBeagazine關於各地學費的資料,可以整理出各地升學的費用如下:

即使不計算通脹,考慮到大學學士課程一般是三/四年制,如果要到海外留學,目前較低的門檻已經近100萬港元

作為普通家庭,如果因為擔心風險完全不投資,要達成這個目標絕對要浪費更多時間。

如果懂得在小朋友0歲時就開始儲蓄,便可以用一種較穩妥的方式,讓時間為你工作,達到資產增值的效果:

如何透過滾雪球的方法達致長期增值的效果?

如果屆時有充裕的現金儲備解決學費及生活費,也可以選擇繼續將資金存放在計劃上:

小朋友儲蓄2
小朋友儲蓄

原因是儲蓄計劃的回報屬於遞增型,資金存放的時間越長,計劃內的複利回報就會越高。

參考上圖,可以發現兩個計劃的供款金額及供款期雖然相同,但是在不同時期提取的效果都稍有不同。

如果本身的資金儲蓄較為充裕,可以優先考慮長期回報較高的計劃,透過滾雪球的方法達致長期增值的效果。

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