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儲蓄保險

無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。​

保費融資比較

無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保單融資。
以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。
但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。

保費融資概念圖

隱藏概念圖

中國人壽 裕饒傳承儲蓄保險計劃

$299,595

最低入場本金

10年

目標年期

8.89%

預期複利息

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,341,356
HK$299,595
低至HK$1,777
10年
HK$522,525 (IRR: 8.89%)

推廣優惠

首年保費5%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第7年
HK$172,886
5.67%
第8年
HK$269,218
7.00%
第9年
HK$380,298
7.98%
第10年
HK$522,525
8.89%

貸款假設: 還息不還本 H+2%, Cap: P-2.25% (P:5% & H=0.09143%) ​貸款手續費 (一次性) HK$8,156

詳細資料

中國太平 盈滿世代儲蓄計劃

$194,782

最低入場本金

9年

目標年期

9.09%

預期複利息

參考示例

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

US$154,168(~HK$1,195,000)
US$25,133(~HK$195,000)
低至HK$1,742
9年
HK$325,929 (IRR: 9.09%)

推廣優惠

N/A

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$61,169
3.68%
第7年
HK$136,415
6.20%
第8年
HK$250,125
8.62%
第9年
HK$325,929
9.09%
第10年
HK$401,485
9.26%

貸款假設: 還息不還本 H+2.0%, Cap: P-2.25% (P:5% & H=0.09%), 貸款手續費(一次性): 0.8%

詳細資料

中國太平 金鑽飛凡儲蓄壽險計劃

$909,168

最低入場本金

5年

目標年期

9.51%

預期複利息*

*第五保單週年時退保價值為全保證,唯利息可能浮動。

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$9,346,158
HK$909,168
低至HK$12,585
5年
HK$719,235 (IRR: 9.51%)

推廣優惠

N/A

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第5年
HK$719,235
9.51%
第6年
HK$879,833
8.90%
第7年
HK$1,090,321
8.67%
第8年
HK$1,340,079
8.57%
第9年
HK$1,626,206
8.50%

貸款假設: 還息不還本 H(1M)+1.7%, (P-Cap: P-2.5%; P=5%; H: 0.09%), 貸款手續費(一次性) HK$67,496

詳細資料

富衛保險 智盈匯聚壽險計劃

fwd

$372,000

最低入場本金

9年

目標年期

8.04%

預期複利息

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,550,000
HK$372,000
低至HK$1,573
9年
HK$457,080 (IRR: 8.04%)

推廣優惠

總保費4%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第5年
HK$98,229
4.40%
第6年
HK$177,142
5.98%
第7年
HK$236,889
6.50%
第8年
HK$333,759
7.28%
第9年
HK$457,080
8.04%
第10年
HK$609,479
8.73%

貸款假設: 還息不還本 H+1.60%, Cap: P-2.35% (P:5.25% & H=0.09143%) , 2年後H+1.85%

詳細資料

富通 「愛豐盛」壽險計劃

$320,207

最低入場本金

10年

目標年期

8.39%

預期複利息

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,320,603
HK$320,207
低至HK$1,243
10年
HK$465,905 (IRR: 8.39%)

推廣優惠

總保費6%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$32,869
1.69%
第7年
HK$82,877
3.16%
第8年
HK$291,744
7.63%
第9年
HK$378,720
7.63%
第10年
HK$465,905
8.39%

貸款假設: 還息不還本 H+1.40%, , 2年後H+1.60% 貸款手續費(一次性)HK$10,004

詳細資料

萬通 富饒世代儲蓄計劃

$315,790

最低入場本金

10年

目標年期

8.36%

預期複利息

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,315,790
HK$315,790
低至HK$1,742
10年
HK$498,144 (IRR: 8.36%)

推廣優惠

首年保費4%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
-HK$121,886
-6.24%
第7年
HK$156,635
5.03%
第8年
HK$253,047
6.45%
第9年
HK$361,246
7.45%
第10年
HK$498,144
8.36%

貸款假設: 還息不還本 H+2%, (P-Cap: P-2.25%; P=5%; H: 0.09%), 貸款手續費(一次性) HK$8,000

詳細資料

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為甚麼要選擇儲蓄保險?

1. 低風險

儲蓄保險適合一些追求絕對回報的人士,與追求相對回報不同,儲蓄保險毋須在意投資入市的時機,只要存放的年期足夠,便能夠從中獲利。

2. 穩定回報

儲蓄保險是將資金放到一個受監管的投資組合內(一般由股票及債券組成),並由保險公司保證一部份或全部回報,因此穩定性會比直接投資股票高。

在回報方面,短期儲蓄保險(3-5年)的複利回報最高可達3.3%,而長期儲蓄保險(30年以上)的複利回報可高達6-7%*。

如果客戶的資產有一定規模,也可以考慮可作保費融資的保單(7年或以後),保單在融資後的複利回報可高達9%^或以上,而且可以在較短時間內達成。

如果有以下目的,便可考慮購買儲蓄計劃:

  • 追求穩定回報
  • 避免經歷太多起落
  • 不想承受投資的壓力
  • 為結婚、置業、退休、子女未來作準備
  • 追求「財務自由」
  • 提高整個投資組合的避險比例

為甚麼選擇保單融資?

當資產去到一定的規模,透過保費融資去倍大自己的投資,除了可以提高回報外,亦是一個較穩定的方法累積財富。投資者可以避免因股市波動而蒙受損失,亦可以在短期內取得較其他固定收益工具高的回報。

如果有以下目的,便可考慮投保保費融資:

  • 為小朋友早作儲備,讓子女贏在起跑線
  • 擔心後代理財不善,為他們建立安全網
  • 趁早計劃,即使家境有變,家人生活也有最低保障
  • 作為傳家之寶,父傳子、子傳孫,傳承越多回報越高
  • 為未來退休早作準備

保單融資有什麼要注意?

1. 保單首日的退保價值及可融資比率

融資保單最大的特色就是倍大自己的投資金額,並在未來取得絕對回報。如果保單首日的退保價值越高,或者可融資比率越高,就代表實質的投資本金越少,保單的槓桿效應越大。

2. 最低貸款金額

保單融資可以自選借貸額,不一定要將所有資金借盡。但如果借貸金額太低,可能無法達到保單融資的門檻。

3. 真實回報

保費融資涉及借貸成本及貸款的本金,因此在計及回報時必須先扣減到期時應償還的貸款本金,並且減去期間償還的借貸利息,才可以計算到真實的回報。

即使計劃有不同的供款期或提取期,IRR都可計算出可比較的回報。只要擬定好自己的理想提取年期,再比較不同計劃於同一年度的IRR,便可以選擇到最合適自己的計劃。

詳請可參考DarkMoney IRR計算機

4. 過往的紅利實現率

衡量該保險公司能否派發之前承諾的紅利金額,量度該保險公司的可信度。

5. 其他結存要求

保費融資是銀行與保險公司合作的理財方案,不少銀行提供保費融資都存在額外條件,例如是要在該銀行戶口預留至少6個月的利息或是一百萬港元。雖然如此,客戶仍可以將該筆資金投資到其他理財工具上,例如定期存款、收息基金。

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