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儲蓄保險

無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。​

保費融資比較

無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。
以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。
但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。

保費融資概念圖

隱藏概念圖

富衛保險 智盈匯聚壽險計劃

$374,400

最低入場本金

5年

目標年期

5.07%

預期複利息

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,497,600
HK$374,400
低至HK$1,283
5年
HK$116,693 (IRR: 5.07%)

推廣優惠

首年保費4%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第5年
HK$116,693
5.07%
第6年
HK$199,682
6.62%
第7年
HK$263,381
7.12%
第8年
HK$364,442
7.87%
第9年
HK$492,124
8.59%
第10年
HK$649,072
9.25%

貸款假設: 還息不還本 H+1.25%, Cap: P-2.35% (P:5.25% & H=0.12393%) , 2年後H+1.5%

詳細資料

中國人壽 裕饒傳承儲蓄保險計劃

$384,172

最低入場本金

7年

目標年期

5.36%

預期複利息

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,410,191
HK$384,172
低至HK$1,175
7年
HK$189,449 (IRR: 5.36%)

推廣優惠

首年保費5%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第7年
HK$189,449
5.36%
第8年
HK$292,649
6.56%
第9年
HK$411,513
7.47%
第10年
HK$563,472
8.33%

貸款假設: 還息不還本 H+1.25%, Cap: P-2.35% (P:5.25% & H=0.12393%) , 2年後H+1.5% ​

詳細資料

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為甚麼要選擇儲蓄保險?

1. 低風險

儲蓄保險適合一些追求絕對回報的人士,與追求相對回報不同,儲蓄保險毋須在意投資入市的時機,只要存放的年期足夠,便能夠從中獲利。

2. 穩定回報

儲蓄保險是將資金放到一個受監管的投資組合內(一般由股票及債券組成),並由保險公司保證一部份或全部回報,因此穩定性會比直接投資股票高。

在回報方面,短期儲蓄保險(3-5年)的複利回報最高可達3.3%,而長期儲蓄保險(30年以上)的複利回報可高達6-7%*。

如果客戶的資產有一定規模,也可以考慮可作保費融資的保單(7年或以後),保單在融資後的複利回報可高達9%^或以上,而且可以在較短時間內達成。

如果有以下目的,便可考慮購買儲蓄計劃:

  • 追求穩定回報
  • 避免經歷太多起落
  • 不想承受投資的壓力
  • 為結婚、置業、退休、子女未來作準備
  • 追求「財務自由」
  • 提高整個投資組合的避險比例

為甚麼選擇融資保單?

當資產去到一定的規模,透過保費融資去倍大自己的投資,除了可以提高回報外,亦是一個較穩定的方法累積財富。投資者可以避免因股市波動而蒙受損失,亦可以在短期內取得較其他固定收益工具高的回報。

如果有以下目的,便可考慮投保傳承保單:

  • 為小朋友早作儲備,讓子女贏在起跑線
  • 擔心後代理財不善,為他們建立安全網
  • 趁早計劃,即使家境有變,家人生活也有最低保障
  • 作為傳家之寶,父傳子、子傳孫,傳承越多回報越高
  • 為未來退休早作準備

注意事項​

1. 保單首日的退保價值及可融資比率

融資保單最大的特色就是倍大自己的投資金額,並在未來取得絕對回報。如果保單首日的退保價值越高,或者可融資比率越高,就代表實質的投資本金越少,保單的槓桿效應越大。

2. 最低貸款金額

保單融資可以自選借貸額,不一定要將所有資金借盡。但如果借貸金額太低,可能無法達到保單融資的門檻。

3. 真實回報

保費融資涉及借貸成本及貸款的本金,因此在計及回報時必須先扣減到期時應償還的貸款本金,並且減去期間償還的借貸利息,才可以計算到真實的回報。

即使計劃有不同的供款期或提取期,IRR都可計算出可比較的回報。只要擬定好自己的理想提取年期,再比較不同計劃於同一年度的IRR,便可以選擇到最合適自己的計劃。

詳請可參考DarkMoney IRR計算機

4. 過往的紅利實現率

衡量該保險公司能否派發之前承諾的紅利金額,量度該保險公司的可信度。

5. 其他結存要求

保費融資是銀行與保險公司合作的理財方案,不少銀行提供保費融資都存在額外條件,例如是要在該銀行戶口預留至少6個月的利息或是一百萬港元。雖然如此,客戶仍可以將該筆資金投資到其他理財工具上,例如定期存款、收息基金。

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