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保費融資

無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。​

保單融資比較

保單融資令你無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保單融資。
以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。
但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。

保費融資概念圖

【2021年最新】保費融資保單比較|黑識理財 DarkMoney 不設任何額外收費 4
隱藏概念圖
中銀人壽 薈昇萬用壽險計劃
封頂息率為2.00%
每年利率為P-3%

最新推廣優惠: 暫時沒有

最低入場本金: $1,394,634

目標年期: 10

預期複利息: 5.72%

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$4,968,060
HK$1,394,634
低至HK$5,956
10年
HK$1,252,025 (IRR: 5.72%)

推廣優惠

N/A

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$259,490
2.59%
第7年
HK$442,686
3.55%
第8年
HK$696,927
4.55%
第9年
HK$837,514
4.65%
第10年
HK$1,252,025
5.72%

貸款假設: 還息不還本 P-3%, (P: 5%) 貸款手續費(一次性): 0%

詳細資料
中銀人壽 薈昇萬用壽險計劃
封頂息率為2%
每年利率為P-3%

$1,394,634

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第6年
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中國人壽 裕饒傳承儲蓄保險計劃
封頂息率為2.90%
首年利率為H+1.45%

最新推廣優惠: 首年保費5%折扣優惠

最低入場本金: $400,001

目標年期: 10

預期複利息: 8.27%

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,483,729
HK$400,001
低至HK$1,347
10年
HK$587,811 (IRR: 8.27%)

推廣優惠

首年保費5%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第7年
HK$199,647
5.28%
第8年
HK$306,674
6.49%
第9年
HK$430,014
7.40%
第10年
HK$587,811
8.27%

貸款假設: 還息不還本 首兩年H+1.45%, Cap: P-2.35% (P:5.25% & H=0.06339%) ​貸款手續費(一次性): HK$4273

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保單年度
淨賺 (已扣利息)
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第7年
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第8年
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詳細資料
中國太平 盈滿世代儲蓄計劃
封頂息率為2.90%
每年利率為H+1.55%

最新推廣優惠: 暫時沒有

最低入場本金: $389,564

目標年期: 8年

預期複利息: 10.04%

參考示例

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

~HK$2,389,590
~HK$389,564
低至HK$2,776
8年
HK$574,185 (IRR: 10.04%)

推廣優惠

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回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$179,288
5.46%
第7年
HK$338,281
7.79%
第8年
HK$574,185
10.04%
第9年
HK$734,302
10.40%
第10年
HK$893,908
10.49%

貸款假設: 還息不還本 H+1.55%, Cap: P-2.35% (P: 5.25% & H=0.11536%), 貸款手續費(一次性): 0.5%

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第6年
HK$179,288
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第8年
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中國太平 金鑽星輝儲蓄壽險計劃
封頂息率為2.5%
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*第五保單週年時退保價值為全保證,唯利息可能浮動。

最低入場本金: $974,982

目標年期: 5年

預期複利息*: 9.03%

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$9,346,158
HK$974,982
低至HK$13,263
5年
HK$684,631 (IRR: 9.03%)

推廣優惠

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回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第5年
HK$684,631
9.03%
第6年
HK$828,148
8.37%
第7年
HK$997,172
7.97%
第8年
HK$1,250,556
8.01%
第9年
HK$1,538,048
8.04%

貸款假設: 還息不還本 H(1M)+1.7%, (P-Cap: P-2.5%; P=5%; H: 0.06339%), 貸款手續費 (一次性): 沒有

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第5年
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富衛保險 智盈匯聚壽險計劃
封頂息率為2.9%
首年利率為H+1.45%

最新推廣優惠: 總保費3%折扣優惠

最低入場本金: $387,500

目標年期: 9年

預期複利息: 9.34%

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,503,500
HK$387,500
低至HK$844
9年
HK$543,623 (IRR: 9.34%)

推廣優惠

總保費3%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$225,243
7.38%
第7年
HK$301,529
7.90%
第8年
HK$409,358
8.65%
第9年
HK$543,623
9.34%
第10年
HK$706,973
9.97%

貸款假設: 還息不還本 H+1.45%, Cap: P-2.35% (P:5.25% & H=0.06339%) , 2年後H+1.7%

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第6年
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最低入場本金: $313,670

目標年期: 10年

預期複利息: 6.94%

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,395,005
HK$313,670
低至HK$1,364
10年
HK$384,314 (IRR: 6.94%)

推廣優惠

總保費6%折扣優惠。

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$104,214
4.20%
第7年
HK$171,999
5.54%
第8年
HK$273,667
6.97%
第9年
HK$324,713
6.93%
第10年
HK$384,314
6.94%

貸款假設: 還息不還本 H+1.45%, 2年後H+1.70%, P-cap: 2.90% (P: 5.25% & H: 0.06339%), 貸款手續費(每年): 0.4%

詳細資料
富通 「愛豐盛」壽險計劃
封頂息率為2.90%
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第6年
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HK$171,999
5.54%
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6.97%
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第10年
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詳細資料
萬通保險 富饒世代儲蓄計劃
封頂息率為2.75%
首年利率為H+2.5%

最新推廣優惠: 暫時沒有

最低入場本金: $315,790

目標年期: 10年

預期複利息: 7.46%

基本資料

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

HK$1,315,790
HK$315,790
低至HK$2,136
10年
HK$448,805 (IRR: 7.46%)

推廣優惠

暫時沒有

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
-HK$152,290
-7.77%
第7年
HK$121,498
3.87%
第8年
HK$213,176
5.39%
第9年
HK$316,641
6.47%
第10年
HK$448,805
7.46%

貸款假設: 還息不還本 H+2.5%, P-Cap: 3% (P-2%; P=5%; H: 0.06339%), 貸款手續費(一次性): 1%

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目標年期
目標年期回報

HK$1,315,790
HK$315,790
低至HK$2,136
10年
HK$448,805 (IRR: 7.46%)

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保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
-HK$152,290
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第7年
HK$121,498
3.87%
第8年
HK$213,176
5.39%
第9年
HK$316,641
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第10年
HK$448,805
7.46%

貸款假設: 還息不還本 H+2.5%, P-Cap: 3% (P-2%; P=5%; H: 0.06339%), 貸款手續費(一次性): 1%

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有不明白的嗎?我們樂意為您解答

保單融資5分鐘教學

保單融資好複雜? 簡單5分鐘了解原理!
  • 1. 2分鐘看懂保單融資

    保單融資是什麽?保險融資又是什麽?

    “保單融資”“保險融資”和“保費融資”其實都是同一樣東西。

    保單融資,即是客人透過向銀行借貸後,再向保險公司申請高息人壽保單並賺取收益的投資方法。而保單融資當中的收益主要來自保單所得的利息及銀行借貸利息的差距。也是我們經常聽到的「賺息差」。

    無須面對價格波幅仍可得到十分可觀的複利息,特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。

    以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。


    保單融資例子

    例子1:

    中國太平的「金鑽非凡」儲蓄壽險計劃的保單保費HK$9,346,158,而客戶須持有現金HK$909,168。客戶可以向銀行貸款HK$8,436,991去買這份保單,銀行貸款大概利率1.58881%

    該保單預期回報如下,

    預期每年平均回報為(複利): 11.97%

    第5年預期總回報為: HK$871,603

    預期總回報率為:

    HK$871,603 / 909,168 x 100% = 95.87%


    例子2:

    條件不許可的話,客戶也可以選擇一個保費較低,資金要求較低, 但回報年期稍長一點的計劃。

    例如富通 「愛豐盛」壽險計劃的保單,保費HK$1,320,603, 客戶須持有現金HK$320,207,銀行貸款利率大概為1.6-1.9%

    保單預期回報如下:

    富通 「愛豐盛」壽險計劃


  • 2. 保單融資的特點

    風險較低

    相比起股票,房產等,減少了承受價格變動的風險。

    回報吸引 

    相比起投資物業作放租,租金回報率普遍大約2%,並且擔心找不到租客。保單融資回報較為穩定而且能夠平均年回報(複利)可達近12%,助您資產持續增值。

    中短性投資期

    客戶可以選擇5年期至10年期的中短期計劃,對比一般的儲蓄保險,毋須等候20-30年才能拿回本金,使你資金更彈性靈活。


  • 希望聽取顧問意見

    顧問會協助你於兩星期內找出合適產品,並進一步購買:

    【2021年最新】保費融資保單比較|黑識理財 DarkMoney 圖片1

  • 3. 保險融資好唔好?適合哪類的人士

    當資產去到一定的規模,透過保費融資去倍大自己的投資,除了可以提高回報外,亦是一個較穩定的方法累積財富。投資者可以避免因股市波動而蒙受損失,亦可以在短期內取得較其他固定收益工具高的回報。

    以下人士建議可考慮投保保費融資:

    • 為小朋友早作儲備,讓子女贏在起跑線
    • 擔心後代理財不善,為他們建立安全網
    • 趁早計劃,即使家境有變,家人生活也有最低保障
    • 為未來退休早作準備
    • 追求投資回報穩定
    • 平日缺乏時間資產管理
    • 追求保本低風險
    • 有一定資產和現金

  • 4. 保單融資要小心中伏/陷阱——主要風險

    保單的紅利發放是否足

    紅利即是“非保證回報”,是保單融資的回報之一,一般不會佔總回報超過1成。若紅利發放不足會影響到保單融資的一部分回報,而保單的紅利實現率是可以預測的,一般的保險計劃紅利實現率都能夠達到70-100%

    詳細可參考  --> 【保單融資】模擬悲觀結果 了解分紅實現率

    利率上升

    利率是主要影響回報的因素,息率越低對投資這回報越吸引,反之亦然。

    以上面所說的例子1(中國太平的「金鑽非凡」儲蓄壽險計劃5年期的保單融資計劃),現時的利率約為1.59%,若不幸在進行保單融資的第一年便立刻遇上加息,而息率每年為3.5%,客戶才有機會吃白果。而現時的封頂息率為2.8%,即代表息率會升至3.5%的機會性很小。

    詳細可參考 --> 【保單融資】美國聯儲局如何造就保單融資的最佳時機

    保單首日的退保價值及可融資比

    融資保單最大的特色就是倍大自己的投資金額,並在未來取得絕對回報。如果保單首日的退保價值越高,或者可融資比率越高,就代表實質的投資本金越少,保單的槓桿效應越大。

    真實回

    保費融資涉及借貸成本及貸款的本金,因此在計及回報時必須先扣減到期時應償還的貸款本金,並且減去期間償還的借貸利息,才可以計算到真實的回報。

    即使計劃有不同的供款期或提取期,IRR都可計算出可比較的回報。只要擬定好自己的理想提取年期,再比較不同計劃於同一年度的IRR,便可以選擇到最合適自己的計劃。

    詳請可參考 --> 保費融資計算機

    其他結存要求

    保費融資是銀行與保險公司合作的理財方案,不少銀行提供保費融資都存在額外條件,例如是要在該銀行戶口預留至少6個月的利息或是一百萬港元。雖然如此,客戶仍可以將該筆資金投資到其他理財工具上,例如定期存款、收息基金。

  • 5. 為何選我們

    保單融資涉及到保險公司,借貸銀行,以及客人該三方。但凡保險公司的保單計劃,借貸銀行的貸款要求或利率以及客人自身條件都會影響保單融資的回報率和成功融資的機會率。

    DarkMoney合作團隊能夠全面比較市面上保險公司的保單計劃,以及比較多間借貸銀行,從而能夠為客人度身訂造最符合客戶條件的計劃和最適宜的貸款利率,為客戶回報最大化和增加客戶成功融資的可能性.

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