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保單融資比較 2022年最新

保險融資意思是什麼?

保單融資意思是客人透過向銀行借貸後,再向保險公司申請高息人壽保單並賺取收益的投資方法。保單融資令你無須面對股市波幅仍可得到十分可觀的複利息。特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保單融資。以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。
保費融資_保單融資

注意市場上不同計劃可能有所不同 以下只作參考

^目標年期IRR以預期保單價值計算

保單融資例子 A -正常情況

重點

入場門檻:$157,755

目標年期:8年

目標年期IRR^:7.83%

回報簡介

第5年IRR(%)

-ve

第7年IRR(%)

5.35%

第9年IRR(%)

8.25%

利息假設:假設每年利率為 3%,紅利實現率為 100%

詳細資料

本金: $157,755

每月還息: ~$2,501

年度
淨賺(已扣利息)
複利息IRR
5
負數
負數
6
HK$43,666
2.84%
7
HK$109,834
5.35%
8
HK$214,480
7.83%
9
HK$281,206
8.25%
10
HK$347,676
8.38%
詳細資料

保單融資例子 B 加息的悲觀情況

重點

入場門檻:$157,755

目標年期:8年

目標年期IRR^:4.79%

回報簡介

第5年IRR(%)

-ve

第7年IRR(%)

1.90%

第9年IRR(%)

5.46%

利息假設:假設每年利率為 4%,紅利實現率為 100%

詳細資料

本金: $157,755

每月還息: ~$3,334

年度
淨賺(已扣利息)
複利息IRR
5
負數
負數
6
負數
負數
7
HK$39,811
1.90%
8
HK$134,455
4.79%
9
HK$191,178
5.46%
10
HK$247,644
5.80%
詳細資料

保單融資例子 C 加息+紅利派發不足的悲觀情況

重點

入場門檻:$157,755

目標年期:8年

目標年期IRR^:1.44%

回報簡介

第5年IRR(%)

-ve

第7年IRR(%)

-ve

第9年IRR(%)

2.22%

利息假設:假設每年利率為 4%,紅利實現率為 70%

詳細資料

本金: $157,755

每月還息: ~$3,334

年度
淨賺(已扣利息)
複利息IRR
5
負數
負數
6
負數
負數
7
負數
負數
8
HK$36,698
1.44%
9
HK$70,031
2.22%
10
HK$103,274
2.71%
詳細資料

保單融資的入場門檻每個不同?

原因有兩個:保險計劃入場門檻 或 銀行借貸入場門檻

在很多時候,如想申請保單融資銀行最少需要投保人借一百萬以上才願意開通「保費融資」的大門,所以你可能會看到不同計劃設有不同門檻。

普遍來說,入場金額為HK$180,000以上,而且需要額外資產證明,因此算是中產或以上階層的玩意。

IRR是甚麼?

IRR可以量度所有現金流,並且是以複利息計算

即使供款是分期支付,或者正在比較供款金額、供款期完全不同的項目,只要提取年期相同,都可以透過IRR找出最高回報的保單融資計劃!

特別是保險融資這一類需要定期還款的保單,現金流出的計算是十分重要的,因此DarkMoney所有計算的回報均是IRR!

為何保單融資是私人銀行級別的方案?

其實保單融資在多年前已經開始盛行,只是主要在私人銀行的客戶才會更容易接觸到。當年,保單融資主要針對「有錢人」,透過借貸倍大「人壽保額」,然後同時享有保單回報,更套現資金賺息差,成功解決多個家庭的「遺產事宜」,因此才如此盛行。

現時,保單融資開始大眾化,就算在網上搜尋-「保費融資討論區」/「保單融資lihkg」也不難發現很多人熱烈討論中。而市場上更熱衷於倍大了的回報率,因此在香港開始熱賣!

加息會如何影響?

保費融資的回報主要取決於計劃的回報及保費融資利息之間的差距,差距愈大,回報愈高,如果因為加息增加投資成本,計劃回報不變的情況下當然會負面影響保費融資的回報。

但市場上的計劃大多數設有「轉換為P按」的選擇,由於歷史告訴我們,Prime Rate相對不太受美國加息影響,因此「轉換為P按」可以某程度限制加息影響。

預約顧問後的程序是?

如果您對保費融資感興趣,想就自己的情況了解更多,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

> 了解合作團隊

合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,您需要要向顧問查詢「保費融資」有關事宜,顧問然後會先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。

近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

保費融資懶人包

2分鐘看懂保單融資是什麼

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本人同意使用條款以及按私隱政策接受推廣資訊。

保單融資是什麽?保險融資又是什麽?

「保單融資」、「保險融資」和「保費融資」其實都指同類型產品。

保單融資萬文是Premium financing即是客人透過向銀行借貸後,再向保險公司申請高息人壽保單並賺取收益的投資方法。

保單融資概念圖

甚麼是保費融資

保單融資當中的收益主要來自保單所得的利息及銀行借貸利息的差距。也是我們經常聽到的「賺息差」。 保單融資無須面對價格波幅仍可得到十分可觀的複利息,特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。

以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。

事實上,並非所有保單都可以做保費融資,一般需要符合以下的條件:

1. 一筆過繳付保費的保單

2. 首日退保價值 80% 或以上

3. 銀行承認

保單融資5分鐘教學

保單融資好複雜? 簡單5分鐘了解原理!

過往保單融資的例子

過往保費融資例子參考例子一

保單保費HK$9,346,158,而客戶須持有現金HK$909,168。客戶可以向銀行貸款HK$8,436,991去買這份保單,銀行貸款大概利率1.58881%

該保單預期回報如下,

預期每年平均回報為(複利): 11.97%

第5年預期總回報為: HK$871,603

預期總回報率為:

HK$871,603 / 909,168 x 100% = 95.87%

過往保費融資例子參考例子二

條件不許可的話,客戶也可以選擇一個保費較低,資金要求較低, 但回報年期稍長一點的計劃。

例如保費HK$1,320,603, 客戶須持有現金HK$320,207,銀行貸款利率大概為1.6-1.9%

保單預期回報如下:

富通 「愛豐盛」壽險計劃-new

保單融資好處及特點

1. 槓桿放大回報,賺「息差」

保單融資與買樓相似,以銀行同業拆息加上某指息息率(H+%),同時以最優惠利率減某指息息率作封頂(P-%)。以暫時市場情況,銀行提供的利息約1.5厘至3厘不等,借貸金額愈高,銀行提供的利息方案應該更低。

如果您不認識P或H按,可以到以下文章了解更多:【保費融資計算】「P按」與「H按」應該點揀? 一文解釋注意事項

2. 回報可觀,同時比一些熱門投資工具更穩定

保單融資相比起股票,房產等,減少了承受價格變動的風險。一般可供「保單融資」的儲蓄計劃的IRR均在4%左右,同時貸款利率只有2%左右,因此保費融資好處可以協助槓桿保險的回報,某些計劃的回報在第8年甚至達每年IRR 10%

DarkMoney 曾比較各類資產從2008年起的回報,有興趣可閱讀: 【保費融資】購買不同資產! 各類回報你了解幾多?

由此可見,回報相比起投資物業作放租吸引更吸引,租金回報率普遍大約2%,並且擔心找不到租客。保單融資回報較為穩定,可助您資產持續增值。

相比買樓放租,與保單融資的分別,我們也有寫過相關文章: 【保費融資】仲買樓放租賺錢?保費融資回報更高?

3. 還息不還本

保費融資的借貸是還息不還本,因此與「買樓」不同,你每月只需償還利息,而無需還本,相對上,十分輕鬆。

一般來說,銀行提供H按及P按的利息方案,以香港某間銀行為例,目前息率是H+1.7%,假設H為0.15%,借貸HK$200萬每月也只需還款HK$2,800左右,而且計劃甚至可以日後轉到P按: P-2.2%(P=5%),你可以因應可接受風險程度,選擇適合借貸的計劃。

4. 中短期投資期

客戶可以選擇5年期至10年期的中短期計劃,對比一般的儲蓄保險,毋須等候20-30年才能拿回本金,使你資金更彈性靈活。

5. 申請過程簡單

保單融資的申請過程十分簡單,毋須透過律師處理。而且少很多費用,例如物業印花稅等。

以下是申請流程:

步驟一:向保險公司遞交保險申請書

步驟二:向銀行申請貸款

步驟三:交齊文件並向銀行存入首期保費

步驟四:等候貸款審批(一般需時大約一至三個月)

保險融資好唔好?適合哪類人士?

當資產去到一定的規模,透過保費融資去倍大自己的投資,除了可以提高回報外,亦是一個較穩定的方法累積財富。投資者可以避免因股市波動而蒙受損失,亦可以在短期內取得較其他固定收益工具高的回報。

以下人士建議可考慮投保保費融資:

1. 為小朋友早作儲備,讓子女贏在起跑線

2. 擔心後代理財不善,為他們建立安全網

3. 趁早計劃,即使家境有變,家人生活也有最低保障

4. 為未來退休早作準備

5. 追求投資回報穩定

6. 平日缺乏時間資產管理

7. 追求保本低風險

8. 有一定資產和現金

保費融資小心中伏 -保單融資風險

1. 保單的紅利發放是否足

紅利即是“非保證回報”,是保單融資的回報之一。若紅利發放不足會影響到保單融資的一部分回報,而保單的紅利實現率是可以參考過去的一般的保險計劃紅利實現率都能夠達到70-100%,但您需要知道過去表現不代表未來表現。

為了讓投保人更了解紅利的影響,DarkMoney已經寫了相關文章: 【保單融資】模擬悲觀結果 了解分紅實現率

2. 加息的影響

利率是主要影響回報的因素,息率越低對投資這回報越吸引,反之亦然。

以上面所說的例子1,現時的利率約為1.59%,若不幸在進行保單融資的第一年便立刻遇上加息,而息率每年為3.5%,客戶才有機會吃白果。而現時的封頂息率為2.8%,即代表息率會升至3.5%的機會性很小。

為了讓投保人更了解加息的影響,DarkMoney已經寫了相關文章:

1. 美國香港加息史: 【保單融資】美國聯儲局如何造就保單融資的最佳時機

2. 2022年最新加息分析 – 含壓力測試:【2022年息率分析】人人都講加息 保費融資何去何從? 含加息壓力測試例子

3. IRR的重要性

保費融資涉及借貸成本及貸款的本金,因此在計及回報時必須先扣減到期時應償還的貸款本金,並且減去期間償還的借貸利息,才可以計算到真實的回報。

即使計劃有不同的供款期或提取期,IRR都可計算出可比較的回報。只要擬定好自己的理想提取年期,再比較不同計劃於同一年度的IRR,便可以選擇到最合適自己的計劃。

DarkMoney IRR 計算機: 前往頁面

4. 結存要求

保費融資是銀行與保險公司合作的理財方案,不少銀行提供保費融資都存在額外條件,例如是要在該銀行戶口預留至少6個月的利息或是一百萬港元。雖然如此,客戶仍可以將該筆資金投資到其他理財工具上,例如定期存款、收息基金。

5. 是否上TU

保費融資是透過銀行借貸買保險的方案,因此部分銀行的貸款是借上TU的,假設你有置業/轉按的需要,上TU將會影響你日後的借貸能力。因此,購買前必需向顧問了解更多,而且亦也查詢2間銀行的分別,確保沒有踩進「陷阱」。

6. 會否Call Loan

以按揭為例,出現Call Loan的原因可能包括:

1. 觸犯按揭契約

2. 申請二按

3. 銀行戶口被取消

4. 未能如期還款

5. 樓價下跌

保費融資也是向銀行借貸的操作,因此可能會受其影響,市場上不同銀行會有不同的處理方法,但Call Loan是不論哪種借貸方式也有可能面對的問題,投保人應要留意相關風險。如果真的需要被Call Loan,你是有可能需要蒙受相對大的損失。

保費融資vs買樓-手上持有物業可以如何善用?

不少香港人購買了物業,卻沒能善用資產賺取更多,在低息的環境下也可進一步了解其他方案,您也可了解一下以下文章,參考市場上的人的做法:

1. 活用物業:【保單融資】3分鐘教你如何靈活運用物業

2. 物業做證明?:【保單融資】放咗層樓驚買唔返! 買完樓的賺錢秘訣

保費融資 Q&A

「保單融資產品」、「保險融資產品」和「保費融資產品」其實都指同類型產品。

保單融資即是客人透過向銀行借貸後,再向保險公司申請高息人壽保單並賺取收益的投資方法。

保單融資當中的收益主要來自保單所得的利息及銀行借貸利息的差距。也是我們經常聽到的「賺息差」。 保單融資無須面對價格波幅仍可得到十分可觀的複利息,特別在低息環境下,借貸成本更低,有利於保費融資。

以往主要是私人銀行 (Private Banking) 才能提供相關服務。但現時更大眾化,普遍適合較高資產的專業人士,最低門檻為港幣數十萬不等。

事實上,並非所有保單都可以做保費融資,一般需要符合以下的條件:

1. 一筆過繳付保費的保單

2. 首日退保價值 80% 或以上

3. 銀行承認

1. 槓桿放大回報,賺「息差」

保單融資與買樓相似,以銀行同業拆息加上某指息息率(H+%),同時以最優惠利率減某指息息率作封頂(P-%)。以暫時市場情況,銀行提供的利息約1.5厘至3厘不等,借貸金額愈高,銀行提供的利息方案應該更低。

 

2. 回報可觀,同時比一些熱門投資工具更穩定

保單融資相比起股票,房產等,減少了承受價格變動的風險。一般可供「保單融資」的儲蓄計劃的IRR均在4%左右,同時貸款利率只有2%左右,因此保費融資可以協助槓桿保險的回報,某些計劃的回報在第8年甚至達每年IRR 10%。

 

3. 還息不還本

保費融資的借貸是還息不還本,因此與「買樓」不同,你每月只需償還利息,而無需還本,相對上,十分輕鬆。 一般來說,銀行提供H按及P按的利息方案,以香港某間銀行為例,目前息率是H+1.7%,假設H為0.15%,借貸HK$200萬每月也只需還款HK$2,800左右,而且計劃甚至可以日後轉到P按: P-2.2%(P=5%),你可以因應可接受風險程度,選擇適合借貸的計劃。

 

4. 中短期投資期

客戶可以選擇5年期至10年期的中短期計劃,對比一般的儲蓄保險,毋須等候20-30年才能拿回本金,使你資金更彈性靈活。

 

5. 申請過程簡單

保單融資的申請過程十分簡單,毋須透過律師處理。而且少很多費用,例如物業印花稅等。

以下是申請流程:

步驟一:向保險公司遞交保險申請書

步驟二:向銀行申請貸款

步驟三:交齊文件並向銀行存入首期保費

步驟四:等候貸款審批(一般需時大約一至三個月)

透過借貸買保單,基於保單長遠升值的潛力,加上環球利息低走,可以賺取息差,每年回報可高達10%以上。保單融資的「還息不還本」安排,令投資者的供款壓力較低,能夠相對輕鬆還利息,相較起伏大的股市或供款壓力大的樓市,保單融資顯得吸引,因此大受市民歡迎。

任何產品也有它的優劣處,比較保費融資時可以注意以下事項

1. 計劃回報

2. 利息

3. 有沒有P-cap作利息上限

4. 加息的壓力測試

5. 該公司過去的紅利實現率

6. 首日退保價值及槓桿效果

7. 是否上TU

8. 有沒有設立OD戶口對沖 (戶口額度)

9. 借貸要求 (一般需要1:1 流動資產)

10. 資產證明類別 – 現金、定期、股票、債券、保單、物業等等

保單融資涉及到保險公司,借貸銀行,以及客人該三方。但凡保險公司的保單計劃,借貸銀行的貸款要求或利率以及客人自身條件都會影響保單融資的回報率和成功融資的機會率。

DarkMoney合作團隊能夠全面比較市面上保險公司的保單計劃,以及比較多間借貸銀行,從而能夠為客人度身訂造最符合客戶條件的計劃和最適宜的貸款利率,為客戶回報最大化和增加客戶成功融資的可能性。

如果您對保單融資感興趣,想就自己的情況了解更多,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

> 了解合作團隊

合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,您需要要向顧問查詢「保費融資」有關事宜,顧問然後會先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。

近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

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