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【儲蓄保險】紅利實現率100%就最好?

【儲蓄保險】紅利實現率100%就最好?

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紅利是什麼?

每逢投保有儲蓄成份的保險,例如儲蓄危疾、終身人壽、保單融資、教育基金等產品都會有「紅利」的元素,而同一份保單有機會有多過一種的紅利,以下圖為例可看到保單中同時包括

1)復歸紅利 和 

2)終期紅利

【儲蓄保險】紅利實現率100%就最好?

紅利可分為美式和英式的計法。而當中可再分為

1)週年紅利

2)復歸紅利

3)終期紅利

4)現金紅利等等

每種紅利的計算方式都不同,例如復歸紅利不能隨意提取,如要提早提取,便要打折。而現金紅利則可隨時套現使用,各有利弊。

紅利實現率是什麼?

由2017年1月起,保監局所發出的指引16(GN16)指出保險公司應在公司網站定期分紅產品於過去5年的紅利實現率,當中非保証成份的紅利包括括累計利息和終期 / 期滿紅利等等。

紅利實現率如何計算?

紅利實現率的公式是:

紅利實現率 = 實際淨發金額/當年投保時所顯示的金額 * 100%

數字越高,便代表保單中的非保証金額越貼近當年所顯示的金額。

紅利實現率例子

投保時的建議書資料

保單年度
復歸紅利
終期紅利
2020
$10
$20

實際派發

保單年度
復歸紅利
終期紅利
2020
$10
$18

2020年復歸紅利實現率=10/10* 100% =100%

2020年終期紅利實現率=18/20* 100% =90%

紅利實現率參考性不大?

在保監局未發出指引16(GN16)之前,這條例被人視為保險界「辣椒」,因為當時認為可以令儲蓄保險更公開透明。

不過時至今日,不難發現很多保險公司的紅利實現率都顯示為「不適用」。

如何能找到紅利實現率?

由於保監局規定每間保險公司都需要披露紅利實現率,所以在公司的官方網站內便可找到。

以下便是部分保險公司的紅利實現率連結:

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為什麼大多數據都顯示為「不適用」?

【儲蓄保險】紅利實現率100%就最好?

非保證價值大多在後期才出現,所以當相應年度的非保證紅利金額為零時,便會顯示為不適用。

【儲蓄保險】紅利實現率100%就最好?

以上圖的危疾保險為例,非保證金額在第五年才開始派發,所以頭四年的紅利實現率便不適用。

而且大部分保險公司每隔幾年便會將計劃升級,升級後又界定為一個新計劃,當客人在網站查看自己計劃的紅利實現率時,因計劃太新,便會顯示為不適用。

就算有數據都不太準確?

先不說過往數據不能反映未來實際情況,大部分保險公司只顯示過往十年的紅利實現率,而有儲蓄成份的保險往往需要長時間累積才有成效,僅僅幾年的數據是否可以完全反映保險公司的投資表現?

加上頭幾年要有100%的紅利實現率,並不是太難,因為儲蓄保險在頭幾年才剛累積非保證紅利,真正要比較的其實是十年或二十年後的紅利實現率。

紅利實現率不易比較

部分保險Agent向客戶介紹計劃時可能會直接比較計劃A和B的紅利實現率,事實上會影響的因素太多,本身紅利的計算方法又可能不同,較難直接比較。

加上部分保險公司網站公佈的紅利實現率類型有可能不同。以保誠為例,所公佈的紅利實現率是總現金價值比率,即是包含「保證」和「非保證」成份。其他公司則多數分開非保證紅利的實現率,如果不細心分析,單憑數比較的話並不準確。

總現金價值比率

總現金價值是保證現金價值、歸原紅利現金價值及特別紅利現金價值的總和。

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