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儲蓄保險比較 2022年最新

儲蓄保險與其他工具的分別?

與其他投資不同,儲蓄保險毋須在意入場的時機,只要存放到指定年期,就可以獲得絕對回報,因此相對穩定及低風險,長遠可達4-5%每年IRR,特別適合擔心股市波幅但又有明確目標的一群人。尤其是未有龐大的資金儲備,可以用分期供款的方式慢慢累積資金。

儲蓄保險_儲蓄保險比較_2022

以下假設0歲非吸煙男計算,供款並未計及保費徵費。

5年供

友X 簡愛延X 5 – 5年供款期

US$1,500

最低每年供款

1.71%

預期10年複利息

4.20%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至80歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,260,409.8
每年4.20%
✓ (最高70%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$687,187.8
1.71%
第15年
HK$961,716.6
3.69%
第20年
HK$1,260,409.8
4.20%
第25年
HK$1,631,315.4
4.44%
第30年
HK$2,143,986
5.62%
第100年
HK$127,595,793
5.62%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

安X 安X II 躍進 – 5年供款期

US$15,000

最低名義金額

2.87%

預期10年複利息

5.29%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至60歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,522,755
每年5.29%

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$752,762.4
2.87%
第15年
HK$1,043,195.4
2.87%
第20年
HK$1,522,755
5.29%
第25年
HK$2,116,842
5.62%
第30年
HK$2,995,363.8
5.90%
第100年
HK$430,165,226.4
6.93%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

中銀X壽 薪X傳承 – 5年供款期

US$10,000

最低名義金額

3.73%

預期10年複利息

5.11%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至60歲
美元/港元/人民幣
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,474,278
每年5.11%

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$805,162.8
3.73%
第15年
HK$1,077,320.4
4.59%
第20年
HK$1,474,278
5.11%
第25年
HK$1,966,551.6
5.28%
第30年
HK$2,636,462.4
5.42%
第100年
HK$161,819,806.2
5.87%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

中X太平 輝X世代 – 5年供款期

US$10,000

最低名義金額

1.91%

預期10年複利息

5.11%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至60歲
美元/港元/人民幣
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,384,780.8
每年4.74%
✓ (最多30%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$698,068.8
1.91%
第15年
HK$1,003,165.8
4.02%
第20年
HK$1,384,780.8
4.74%
第25年
HK$1,941,880.2
5.23%
第30年
HK$2,785,559.4
5.62%
第100年
HK$45,319,817.4
4.51%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

中國X壽 晉X傳承 – 5年供款期

US$1,600

最低每年供款

2.25%

預期10年複利息

5.03%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至80歲
港元/美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,455,387
每年5.03%
✓ (最高50%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$717,117
2.25%
第15年
HK$1,032,432
4.25%
第20年
HK$1,455,387
5.03%
第25年
HK$2,057,305
5.49%
第30年
HK$3,008,484
5.91%
第100年
HK$451,243,783
6.99%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

富通保X 享X • 傳家寶 II (尊尚版) – 5年供款期

US$1,560

最低每年供款

2.26%

預期10年複利息

5.08%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至75歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,468,794.6
每年5.08%
✓ (最高80%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$710,626.8
2.13%
第15年
HK$1,093,497.6
4.71%
第20年
HK$1,468,794.6
5.08%
第25年
HK$1,952,090.4
5.25%
第30年
HK$3,013,467.6
5.92%
第100年
HK$379,486,481.4
6.8%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

富衛X壽 盈X非凡 – 5年供款期

US$3,017

最低每年供款

3.05%

預期10年複利息

5.12%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至75歲
港元/美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,478,615
每年5.12%
✓ (最高70%)

推廣優惠

2021年12月31日前投保, 可享最高20%保費折扣

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$763,901
3.05%
第15年
HK$1,104,324
4.79%
第20年
HK$1,478,615
5.12%
第25年
HK$1,969,289
5.29%
第30年
HK$2,724,134
5.54%
第100年
HK$335,054,663
6.66%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

富邦X壽 富X終身 3 – 5年供款期

US$12,500

最低名義金額

1.93%

預期10年複利息

4.79%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至75歲
美元/港元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,396,387.2
每年4.79%

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$699,153
1.93%
第15年
HK$991,380
3.93%
第20年
HK$1,396,387.2
4.79%
第25年
HK$2,018,382.6
5.40%
第30年
HK$2,990,169
5.89%
第100年
HK$477,890,657.4
7.05%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

忠意X壽 世X創富保 – 5年供款期

US$2,000

最低每年供款

1.51%

預期10年複利息

4.97%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至75歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,441,214
每年4.97%
✓ (最高60%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$676,361
1.51%
第15年
HK$967,567
3.73%
第20年
HK$1,441,214
4.97%
第25年
HK$2,085,260
5.55%
第30年
HK$3,117,052
6.05%
第100年
HK$397,207,005
6.85%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

宏X 豐X傳承保障2 – 5年供款期

US$1,875

最低每年供款

1.69%

預期10年複利息

4.18%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至75歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,256,619
每年4.18%
✓ (最高50%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$686,143
1.69%
第15年
HK$958,277
3.66%
第20年
HK$1,256,619
4.18%
第25年
HK$1,615,918
4.39%
第30年
HK$2,119,728
4.60%
第100年
HK$106,892,292
5.43%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

英X保誠 特X「雋陞」II – 5年供款期

US$1,800

最低每年供款

1.63%

預期10年複利息

4.65%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至74歲
美元
HK$120,003
HK$600,015
20年
HK$1,361,589
每年4.65%

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$683,032
1.63%
第15年
HK$962,659
3.69%
第20年
HK$1,361,589
4.65%
第25年
HK$1,920,819
5.18%
第30年
HK$2,711,551
5.52%
第100年
HK$334,042,745
6.66%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

永明X融 傳富X蓄計劃 – 5年供款期

US$7,500

最低名義金額

2.25%

預期10年複利息

5.01%

預期20年複利息

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至70歲
美元
約HK$120,000
約HK$600,000
20年
HK$1,449,949.8
每年5.01%

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$717,272.4
2.25%
第15年
HK$1,031,222.4
4.24%
第20年
HK$1,449,949.8
5.01%
第25年
HK$2,014,942.8
5.40%
第30年
HK$2,826,743.4
5.68%
第100年
HK$340,468.869
6.75%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

萬X保險 富X傳承3 – 5年供款期

US$1,800

最低每年供款

1.91%

預期10年複利息

5.13%

預期20年複利息

限時優惠至2021年12月31日: 可享高達10%首年保費折扣優惠

參考示例

可投保年齡
保單貨幣
每年供款
總保費
目標年期
目標年期取回
目標年期IRR
鎖定回報選項

出生後15日至65歲
美元
HK$120,000
HK$600,000
20年
HK$1,482,312
每年5.13%
✓ (最高60%)

回報簡介

保單年度
預期取回
複利息 IRR
第10年
HK$687,669.4
1.91%
第15年
HK$976,536.6
3.80%
第20年
HK$1,482,312
5.13%
第25年
HK$2,057,133
5.49%
第30年
HK$3,187,602.6
6.13%
第100年
HK$461,352,364
7.01%

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

詳細資料

IRR是甚麼?

IRR可以量度所有現金流,並且是以複利息計算

即使供款是分期支付,或者正比較供款金額、供款期完全不同的項目,只要提取年期相同,都可以透過IRR找出最高回報的計劃!

由QDAP退稅年金的作用是扣稅,愈早保證回本代表你可以愈早「淨賺」扣稅金額,到時候有需要便可退保提出「本金」,投保人也享受退稅的優惠。

預約顧問後的程序是?

如果您對儲蓄保險感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個儲蓄保險計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

> 了解合作團隊

合作團隊的顧問將會嚴謹按照「保監局」的要求,先自我介紹並在電話中解答基本的疑問。如果希望進一步獲取建議及個人計劃書,您將需要與顧問預約「面對面」的會談,並進行財務需要分析,顧問方可為你提供建議。

近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

儲蓄保險知多點

什麽是儲蓄保險?

儲蓄保險是一份以中長期回報為目標的保險,一般供款期由「一筆過」到「5-10年」不等,由保險公司為投保人投資,提供部份「保證回報」及「紅利」,目標令投保人在若干年後有不俗的收益,以低風險對抗通脹。由於保單有少許人壽成份,便能確保你在不幸生故時將資產安全地交到下一代。

近年,儲蓄保險的用途更為廣泛,設有多樣功能,其中包括

1. 傳承財富之用

2. 轉換保單貨幣 讓投保人及早計劃移民後的資產(只有少部分計劃提供)

3. 保費融資(只有少部分計劃提供)

市場上有哪些儲蓄保險?

1. 定期供款

保險公司
計劃名稱
AIA 友邦
簡愛延續5
AXA 安盛
安進儲蓄系列II - 躍進
BOC 中銀人壽
薪火傳承終身壽險計劃
China Tai Ping 中國太平
輝煌世代儲蓄計劃
China Life 中國人壽
晉裕傳承儲蓄保險計劃
FTLife 富通保險
享富 • 傳家寶 II (尊尚版)
FWD 富衛保險
盈聚非凡壽險計劃
Fubon 富邦人壽
富昇終身保障計劃3
Manulife 宏利
豐譽傳承保障計劃2
Prudential 保誠
特級「雋陞」儲蓄保障計劃II
Sunlife 永明
傳富儲蓄計劃
YFLife 萬通
富饒傳承儲蓄計劃3

2. 一筆過供款

保險公司
計劃名稱
BOC 中銀人壽
薪火傳承終身壽險計劃
China Tai Ping 中國太平
輝煌世代儲蓄計劃
China Life 中國人壽
晉裕傳承儲蓄保險計劃
FTLife 富通保險
享富 • 傳家寶 II (尊尚版)
FWD 富衛保險
智盈匯聚壽險計劃(優越版)
Fubon 富邦人壽
富昇終身保障計劃3
Manulife 宏利
豐譽傳承保障計劃2
Prudential 保誠
特級「雋陞」儲蓄保障計劃II
Sunlife 永明
傳愛儲蓄計劃II
YFLife 萬通
富饒世代儲蓄計劃

為甚麼選擇儲蓄保單?

1. 低風險

儲蓄保險適合一些追求絕對回報的人士,與追求相對回報不同,儲蓄保險毋須在意投資入市的時機,只要存放的年期足夠,便能夠從中獲利。

2. 穩定回報

儲蓄保險是將資金放到一個受監管的投資組合內(一般由股票及債券組成),並由保險公司保證一部份或全部回報,因此穩定性會比直接投資股票高。

在回報方面,短期儲蓄保險(3-5年)的複利回報最高可達3.3%,而長期儲蓄保險(30年以上)的複利回報可高達6-7%*。

如果客戶的資產有一定規模,也可以考慮可作保費融資的保單(7年或以後),保單在融資後的複利回報可高達9%^或以上,而且可以在較短時間內達成。

如果有以下目的,便可考慮購買儲蓄計劃:

1. 追求穩定回報

2. 避免經歷太多起落

3. 不想承受投資的壓力

4. 為結婚、置業、退休、子女未來作準備

5. 追求「財務自由」

6. 提高整個投資組合的避險比例

3. 符合目標明確的投保人

儲蓄保險本來便是相對低風險,但回報較穩定的產品,因此,不論是一筆過/定期供款的儲蓄保險,都有助你在指定年期獲利。

因此,儲蓄保險特別適合一些想及早儲蓄,並且追求可預期回報的穩陣派。尤其是計劃在未來需要一筆大額資金,也可隨著定期儲蓄慢慢累積足夠的資本。而計劃最大的成本就是時間,因此越是閒置資金,越適合以儲蓄計劃的方式作滾存。

 

如果有以下目的,便可考慮投保定期儲蓄保單:

1. 沒有定期儲蓄習慣,希望將錢鎖定在安全位置

2. 無暇管理投資,但追求資產增值的項目

3. 趁早計劃,預早計算出未來資金需要並及早準備

4. 作為傳家之寶,財富一代傳一代,存放期越長回報越高

5. 為未來退休早作準備

儲蓄保承可作為傳承之用?

這類可設立轉換受保人的儲蓄保險(又稱為「傳承保單」)的特點是存放期越長,複利回報越高。而身故賠償可以分期發放,能避免下一代提早用盡家族財富。另外保單也可以按意願一直延續到第二代、第三代,因此特別適合作為子孫未來的後備資金。

如果有以下目的,便可考慮投保傳承保單:

1. 為小朋友早作儲備,讓子女贏在起跑線
2. 擔心後代理財不善,為他們建立安全網
3. 趁早計劃,即使家境有變,家人生活也有最低保障
5. 作為傳家之寶,父傳子、子傳孫,傳承越多回報越高
6. 為未來退休早作準備

傳承保單可以取代信托?

一般情況下,高端客戶都會使用信托去避免下一代用盡家族財富。透過信托,能夠定期支付受益人生活費和有效地管理遺產。

但近年保險公司將信托的元素加入儲蓄保險內,不但將遺產以「定期方式」派發給受益人,最重要是省卻傳統信托昂貴的成立費和持續的管理費。

儲蓄保險注意事項​

1. 保單的退保價值

如果保單比預期及早取回,投保人可能損失一部份或大部份的本金,因此在選擇計劃前能注意不同年期提取的價值。

2. 真實回報(IRR)

不少計劃會有名義金額、預繳利率、存息率等等專有名詞,但數值再高都未必是最好的指標!

即使計劃有不同的供款期或提取期,都可以透過IRR計算出可比較的回報。

只要擬定好自己的理想提取年期,再比較不同計劃於同一年度的IRR,便可以選擇到最合適自己的計劃。

詳請可參考DarkMoney IRR計算機

3. 過往的紅利實現率

衡量該保險公司能否派發之前承諾的紅利金額,量度該保險公司的可信度。

4. 紅利是否可以鎖定

由於英式保單的終期紅利,一般是面值而非實際金額,目的是日後可以滾存更大的利益,提防投保人過早提取,保險公司到時難以提供太高的回報,因此以往的英式保單在前期(如10-20年)提取所有價值,往往與預期會有出入,因為面值需折現後才是真實金額。

但市場產品日益改善,保險公司開始提供紅利鎖定的選項,目標是一些可能會提早退保的投保人,可以確保退保時的回報不會有太大出入。

如果你有機會時這一類投保人,你需注意:

1. 可以鎖定的最高百份比

2. 何時開始可以鎖定

5. 保單轉換受保人

現時市場上有不少儲蓄保險產品設有「轉換受保人選項」,幫助投保人傳承財富。選擇時應留意產品:

1. 有否限制轉換受保人的次數 – 如無限次

2. 保障期會否隨著轉換受保人而延長 – 如至新受保人138歲

儲蓄保險 Q&A

主攻回報的儲蓄保險可簡單分為:

1. 由保險公司投資的保單(儲蓄壽險、帶有保證入息的壽險計劃年金計劃萬用壽險

2. 由自己決定投資的保單(投資相連保險

若果你想賺取穩定的回報,你可以考慮性質與定期存款相近的儲蓄壽險,一般保單期為15年以下。這種計劃利用時間滾存,讓你在保單期滿時賺取期滿利益,是一種比較保守穩定的產品。

如果想在賺取即時流動現金,你可以考慮購買帶有保證入息的壽險計劃,其性質與債劵較相近,在保單期開始後定期派發有利息的保證現金儲備,但保單繳付期則比短期儲蓄計劃長,為5年或10年以上不等。

主因 1:確保退休後資金足夠

年金可讓投保人退休仍享有現金流解決通脹蠶食退休儲備的問題。

保障長壽風險:

1. 香港是全球壽命最長的人口之一

2. 全球人口的平均預期壽命明顯上升

(參考香港政府統計處的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲))

 

主因 2:令你即時享受扣稅優惠

與傳統延期年金相比,投保QDAP可享每年HK$60,000免稅額,即每年最多節省HK$10,200稅款

 

要留意儲蓄保險中的紅利是非保證的,事實上,保險公司可以定期對紅利作出檢討及調整,所以即使紅利的回報可觀,也應該在投保前再小心考慮。

保監局規定保險公司必須定期公布過往的紅利實現率,因此您可以參考保險公司過往的紅利實現率,而衡量過去承諾的非保證現金價值是否會如預期派發。

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以上計劃包括 友邦 簡愛延續5,安盛 安進 II 躍進,中銀人壽 薪火傳承終身壽險計劃,中國人壽 晉裕傳承儲蓄保險計劃,中國太平 輝煌世代儲蓄計劃,富衛 智盈匯聚壽險計劃(優越版),富衛 盈聚非凡,富通 享富 • 傳家寶 II (尊尚版),富邦 富昇終身保障計劃3, 宏利 豐譽傳承保障計劃2,保誠 特級「雋陞」 II,忠意人壽 世紀創富保,永明 傳愛儲蓄計劃 II,永明 傳富儲蓄計劃,萬通 富饒傳承3,萬通 富饒世代。

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