fbpx

保單融資】5分鐘了解保單融資 | 基礎教學

保單融資-5分鐘了解保單融資

每周最新理財資訊!

透過電郵了解更多理財文章,做一個精明的理財計劃者。

本人同意使用條款以及按私隱政策接受推廣資訊。

保單融資是什麼?

保單融資即是向銀行借錢買保險,並以該保單的「首日退保價值」作抵押,目的是借助槓桿效應來賺取保單息率與銀行融資利率之間的「息差」

當中會涉及什麼人/機構?

一般過程涉及三方,客人、保險公司以及借貸銀行*。

客人:申請高息人壽保單並得到收益

保險公司:收取保費並給予客人回報

借貸銀行:借錢給客人購買保單

*例如:永隆、集友、民生銀行等等

保費融資一步步教學

步驟一:了解自己的資產和流動現金

保單融資有一定的入場門檻(40萬左右),所以第一步你必須清楚自己有多少「財力」。


除了要計算本身有多少流動現金可繳付本金外,還需要審視自己可以作為資產證明的「總資產」,例如物業/銀行存款/基金/股票等等,因為不同銀行有不同的資產要求,而對應的息率也不一樣。

步驟二:比較市場上可融資的計劃

雖然市場上沒有太多計劃可以融資,不過每個計劃都有很大分別,而且每個計劃配合不同銀行時,回報也會不同,所以比較時可留意:


  1. 回本期

  2. 入場門檻

  3. 需要多少資產證明

  4. 借貸後的保證與非保證回報

  5. 槓桿比率

  6. 會否上TU

  7. 現時借貸利息

  8. 在P-Cap下的回報

步驟三:購買保單融資計劃

購買保單融資計劃會較一般保險計劃複雜。


首先要向保險公司申請高息人壽保單,然後將保單抵押給銀行,

其後,銀行完成審查後便會借貸給客人購買保單。


貸款期時客人「還息不還本」,在退保時才扣回本金給予銀行,扣除本金和利息後便是客人的收益。

中國太平 盈滿世代儲蓄計劃

【保單融資】5分鐘了解保單融資 | 基礎教學 China Taiping

$194,782

最低入場本金

8年

目標年期

9.58%

預期複利息

參考示例

總保費
本金
每月還息
目標年期
目標年期回報

US$154,168(~HK$1,195,000)
US$25,133(~HK$195,000)
低至HK$1,742
9年
HK$325,929 (IRR: 9.09%)

推廣優惠

N/A

回報簡介

保單年度
淨賺 (已扣利息)
複利息 IRR
第6年
HK$61,169
3.68%
第7年
HK$136,415
6.20%
第8年
HK$250,125
8.62%
第9年
HK$325,929
9.09%
第10年
HK$401,485
9.26%

貸款假設: 還息不還本 H+2.0%, Cap: P-2.25% (P:5% & H=0.09%), 貸款手續費(一次性): 0.8%

詳細資料

保單融資特點

入場本金較少

相比購買物業動需要數百萬元,保費融資只需數十萬元便可。假設虧損購買價值約123萬港幣的保費融資保單,只需繳付「本金」約20萬港元。

 

還息不還本的借貸計劃

每月還款只需還息,無需還本,一般來說,銀行提供以H/L及P計算的利息方案,以其中一間銀行為例,息率是H+1.5%,有些甚至設定利率上限P-2.35厘(P=5.25%),你可根據風險承受程度,選擇適合借貸的計劃。

甚麽是P/H按?

保險融資-甚麽是P/H按

回報相當可觀

由於現時利率低企,保費融資的年回報率(Internal Rate of Return, IRR)可達9%或以上。

 

部份銀行設有高息活期戶口

由於你會向銀行借貸,部份銀行設有類同「Mortgage-Link 按揭計劃」的戶口,你將可享與借貸利率相同的活期戶口,幫助對沖每月利息。

 

需要「1:1」的資產證明

銀行一般需要客戶提供「1:1」的資產證明才會批出貸款。部分銀行只以流動資產計算,但亦有部分銀行可以接受物業作為資產證明。

有不明白的嗎?我們樂意為您解答

保費融資比較

DarkMoney黑識理財已經為大家比較市場上多間的保費融資:

由於保費融資的借貸計劃變化每日也很大,如需要預約持牌顧問了解更多,可到以下連結:

保費融資的注意事項

保費融資回報高,當然客人也並非完全無風險,作為投資者應了解清楚背後需注意的事項: 

 

利率走勢

保費融資涉及借貸,利息走勢將會直接影響你的回報及借貸成本(當然短期內的低息環境還是十分有利),HIBOR及LIBOR相應會比較浮動,P*則比較穩定。

 

*不同銀行有不同的P-Rate: 5%至5.5%不等

 

紅利發放部分

與其他投資一樣,你需要知道保費融資有投資風險。即使保單的回報比較穩定,保費融資保單的回報亦並非全保證,將受保險公司投資表現影響,你可以透過過往的「紅利實現率」了解保險公司的投資實力。

保單融資-紅利發放部分

借貸上不上TU

借貸可能會影響你未來其他的貸款,特別是購買物業時需要的借款限額,所以購買時需注意借貸會不會上環聯(TransUnion, TU)。

 

資金流動性 / 過早退保會虧損

一般保險首數年是「未能回本」 的,如中間離場是會有虧損的危險。所以資金不充裕/需要長期流動資金的客人,這個開支將會是重要的考慮因素。

如果你希望聯絡持牌顧問了解更多, 可以透過以下提交表格:

看完這篇文章,如果你想:

【查看更多同類文章】可以拉到最底閱讀更多
【保險查詢】點擊右上角的預約鍵

DarkMoney黑識理財是一個以「揭密真相」為宗旨的平台,提供各種類型的資訊,更設有「E+保險比較」讓你更容易找出合適產品!

分享給你的朋友

Share on facebook
Share on whatsapp
Protected by Copyscape

版權所有 © 2021 darkmoneyhk.com · 保留所有權利

免責聲明:

雖然本網站內的內容是取自獲相信為正確的資料,但DarkMoney均不會對本資料內容之準確性、完整性、適時性、精確性作出任何聲明或保證。DarkMoney及其關聯公司並不負上或承擔任何向任何人士或投資者作出建議的責任,亦不會就任何因為或就有關於使用或倚靠本資料或本資料之任何內容而引起之直接、間接或後果性損失承擔任何責任。投資者在作出任何投資或購買任何產品的決定前,應細閱有關銷售文件(包括認購章程,如有)。沒有DarkMoney的事先書面同意,任何人士不得(i)複印或以任何形式或方法複製或(ii)再分發本文件或其任何內容。DarkMoney不會對任何不正確使用本文件或未獲授權分發本文件承擔任何責任。如欲索取更多關於本資料之內容,可聯絡所屬的保險公司或提供融資的銀行。

本網站一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。

其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。

如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。