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【保單融資】美國聯儲局如何造就保單融資的最佳時機

【保單融資】美國聯儲局如何造就保單融資的最佳時機? WhatsApp Image 2021 06 16 at 6.50.43 PM

美國財長耶倫在約一個月前曾表示為了避免經濟過熱,將會考慮加息。此言論的影響力隨即反映在股市上,美股三大指數隨即轉跌,引起了一陣恐慌。稍後時間耶倫為其發言作澄清,表明加息計劃最早會在2022年推行,呼籲市場無需過度反應。

但耶倫對加息的態度舉旗不定,反反覆覆,難以撇除大家的憂慮,有見及此,我們將帶大家了解美國加息與香港市場的關係,以及該如何利用這段低息時期去投資。

美國加息歷史

美國自九十年代以來曾經歷過三個加息週期,而香港的利率也作出相似走勢:
美國加息周期
美國加息幅度
香港相應加息幅度
2/1994 – 2/1995
+3%
+2.5%
6/1999 – 5/2000
+1.75%
+1.25%
6/2004 – 6/2006
+4.25%
+3%

美國加息歷史走勢圖

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美國加息意思

美國加息的背後往往都有很多經濟考量。簡而言之,加息可以有效阻止經濟過熱,壓抑通脹,相反減息則可刺激疲弱的經濟。

美國加息對香港的影響

美國作為全球最大經濟體,它的每一個金融政策都牽動著全球經濟的命脈,而香港亦絕不例外。在3次的美國加息周期內,香港的最優惠利率也有著相應的走勢,以下兩張圖片清晰顯示了美國加息對香港的影響:
從上圖可見,香港最優惠利率的走勢與美國聯邦資金利率息息相關,過往兩次美國加息都引致香港利率上升,因此本次耶倫表示將會維持低利率環境,可以大膽推測香港的利率將會暫時維持不變。而香港市民又可以如何借助低利率來進行投資呢?

保單融資比較

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保單融資與利率的關係

在一個低利率環境下,保單融資是滾存資產的不二之選。

保費融資是客人透過向銀行借貸後,再向保險公司申請高息人壽保單並賺取收益。而保單融資當中的收益主要來自保單所得的利息及銀行借貸利息的差距。也是我們經常聽到的「賺息差」。因此客人的回報主要被兩大因素所影響:

銀行借貸利息

銀行借貸息利息愈高,保單融資的回報相對會愈小,因為客人要償還的利息較多

儲蓄保險回報率

儲蓄保險回報率愈高,保單融資的回報相對會愈高,因為客人能從保單得到的回報較多

舉一個例子,一位客人打算投保保單融資,

由於部份銀行可以透過物業作資產證明,能利用現金中的20%作保單融資。

保單首付: HK$194,782

借貸金額: HK$1,000,013

融資利息: H+2% (*H=0.085%)

每月還息:~HK$1,738

^假設1USD:7.8HKD

*以下數字未計算保單優惠:退保時取回9%年保單

保單融資的資金比例
保單年度
融資後保證回報
融資後預期回報
6
-7.15%
5.66%
7
-4.76%
7.61%
8
-1.83%
9.60%
9
-1.65%
9.85%
10
-1.50%
9.88%
因此我們可得出結論:在低息環境下,「息差」的距離將會被拉闊,保單融資的回報也會相對提高。

閱讀更多:5分鐘了解保費融資

有不明白的嗎?我們樂意為您解答

保單融資是否零風險

既然美國財長都表明會維持低息環境,那我把資產都投資在保單融資上不就可以快速增值財富?

這樣想就大錯特錯! 雖然保單融資的風險較低,但利率突然抽升的情況也不可以忽略。

在利息過份抽升的情況下

1. P-cap*(封頂息率)會被銀行用作計算按揭息率

2. 過往的升跌幅相對平淡

以上2個原因導致保單融資的回報相對穩定,風險亦較低。

*P即是香港最優惠利率。P-cap利率因銀行而異,未必每個貸款計劃都有。

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