fbpx

【保單融資】模擬悲觀結果 了解分紅實現率

保單融資 模擬悲觀結果 了解分紅實現率

每周最新理財資訊!

透過電郵了解更多理財文章,做一個精明的理財計劃者。

本人同意使用條款以及按私隱政策接受推廣資訊。

不論是保費融資,還是平時購買具儲蓄成份的儲蓄保險/危疾保險,投資者最擔心的便是「紅利是否派得足?」。特別是保險融資將涉及借貸,回報是否能如期派發將會是重要的一環。有見及此,保監局(Insurance Authority, IA)有指引要求保險公司的計劃書需計算悲觀及樂觀的結果,我們將會以保費融資一例為大家分析:

保單融資例子:

保費首付: HK$194,782

借貸金額: HK$1,000,013

融資利息: H+2% (*H=0.085%)

每月還息:~HK$1,738

^假設1USD:7.8HKD *以下數字未計算保費優惠:退保時取回9%年保費

以下模擬融資後悲觀/正常/樂觀的結果:

保單年度
融資後保證回報
悲觀情況
正常情況
樂觀情況
6
-7.15%
-1.20%
5.66%
7.99%
7
-4.76%
1.10%
7.61%
10.62%
8
-1.83%
3.37%
9.60%
13.06%
9
-1.65%
3.96%
9.85%
13.39%
10
-1.50%
4.30%
9.88%
13.39%

在利率及匯率不變的情況下,悲觀情況與正常的情況也相差較遠,但只要你的投資期足夠,亦並非會引致虧損。

相反我們會有以下問題,悲觀情況下派發的紅利是正常情況的幾多個百份比?

悲觀情況即是紅利派發為多少百份比?

按照「悲觀情況時派發/正常情況時派發* 100%」計算: 便可以得出以下數字:

保單年度
悲觀情況時派發
正常情況時派發
%
6
$112,150.25
$191,107.25
58.7%
10
$229,291.5
$478,012.25
48.0%

由此可見,悲觀情況大約是假設只能派發50%紅利的情況,也算是相當差劣的回報。自筆者了解保險(約2014年),保監局於2017年要求披露紅利實現率開始(GN16),大部份保險公司亦維持在70%至100%,只有甚少產品只能派發50%紅利。

投資者絕對能利用悲觀情況大約估算最差的回報情況。

保單融資比較

DarkMoney黑識理財已經為大家比較市場上多間的保單融資:

由於保單融資的借貸計劃變化每日也很大,如需要預約持牌顧問了解更多,可到以下連結:

什麼是紅利實現率?

根據保監局所發出的指引16(GN16)指出,保險公司應在公司網站定期披露每個近期曾發 出新保單的產品系列的非保證紅利實現率,當中非保証成份的紅利包括括累計利息和終期 / 期滿紅利等等。

而紅利實現率的公式是:

紅利實現率 = 實際淨發金額/當年投保時所顯示的金額 * 100%

數字越高,便代表保單中的非保証金額越貼近當年所顯示的金額。

有不明白的嗎?我們樂意為您解答

紅利實現率例子

投保時的建議書資料

保單年度
週年紅利
利息
累積紅利
2018
$10
$5
$15
2019
$12
$5
$32
2020
$15
$2
$49

實際派發

保單年度
週年紅利
利息
累積紅利
2018
$10
$3
$13
2019
$12
$3
$28
2020
$13
$1
$42

2020年紅利實現率=42/49 =85.7%

如何能找到紅利實現率?

由於保監局規定每間保險公司都需要披露紅利實現率,所以在公司的官方網站內便可找到。

以下便是部分保險公司的紅利實現率連結:

如果你希望聯絡持牌顧問了解更多, 可以透過以下提交表格:

看完這篇文章,如果你想:

【查看更多同類文章】可以拉到最底閱讀更多
【保險查詢】點擊右上角的預約鍵

DarkMoney黑識理財是一個以「揭密真相」為宗旨的平台,提供各種類型的資訊,更設有「E+保險比較」讓你更容易找出合適產品!

分享給你的朋友

Share on facebook
Share on whatsapp
Protected by Copyscape

版權所有 © 2021 darkmoneyhk.com · 保留所有權利

免責聲明:

雖然本網站內的內容是取自獲相信為正確的資料,但DarkMoney均不會對本資料內容之準確性、完整性、適時性、精確性作出任何聲明或保證。DarkMoney及其關聯公司並不負上或承擔任何向任何人士或投資者作出建議的責任,亦不會就任何因為或就有關於使用或倚靠本資料或本資料之任何內容而引起之直接、間接或後果性損失承擔任何責任。投資者在作出任何投資或購買任何產品的決定前,應細閱有關銷售文件(包括認購章程,如有)。沒有DarkMoney的事先書面同意,任何人士不得(i)複印或以任何形式或方法複製或(ii)再分發本文件或其任何內容。DarkMoney不會對任何不正確使用本文件或未獲授權分發本文件承擔任何責任。如欲索取更多關於本資料之內容,可聯絡所屬的保險公司或提供融資的銀行。

本網站一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。

其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。

如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。