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【高端醫療大比拼】高端自願醫保 Bupa Hero同傳統高端醫保 Cigna Elite點揀好?

[高端醫療大比拼] 高端自願醫保 Bupa Hero同傳統高端醫保 Cigna Elite點揀好?

有留意開DarkMoney的朋友都應該知道,我們每季度都會更新不同保險種類的比較,以助大家找出最適合自己的計劃。同時為做到最公平的比較,都只會將同類型的計劃作比較,務求可做到「蘋果對蘋果」的效果。

例如是傳統高端醫保比較高端自願醫保比較

但由於收到大量讀者查詢:「Bupa Hero同Cigna Elite都好似好好喎,佢地有咩分別?我又應該點揀呀?」

所以今次破例作出一個跨種類的1 ON 1 比較,作大家參考:

高端自願醫保Bupa Hero VS 傳統高端醫保 Cigna Elite

大家可以先參考兩者以下的比較圖,或直接跳到最底DarkMoney的評語及總結。

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↑可按下按鈕選擇不同的保險計劃作比較

計劃名稱

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核心保障

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基本保障

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外科手術費

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麻醉科醫生費

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-{{amount}}

手術室費用

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-{{amount}}

入院前及出院後之門診護理

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-{{amount}}

出院或手術後之輔助治療

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癌症治療及腎透析

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延伸保障

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自願醫保與傳統醫保的主要分別

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其他服務 / 注意事項

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每年保費 【$0墊底費】(不包括任何保費折扣及扣稅效果)

吸煙狀態

請選擇新單投保吸煙狀態作出比較

投保實際年齡

請選擇新單投保實際年齡作出比較
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年齡
男性 / 女性
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{{agefee[isSmoke].male - 0.5 | number: 0}}.{{(agefee[isSmoke].male % 1).toFixed(2).substring(2)}}

/

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* 上述保費不包括保險徵費/ 不包括任何保費折扣及扣稅效果/部份計劃在60歲後投保保費會較昂費,而以上保費是假設在60歲前投保

第二圖表 - 墊底費

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第二圖表 - 每年保費 【約$50,000墊底費】(不包括任何保費折扣及扣稅效果)

吸煙狀態

請選擇新單投保吸煙狀態作出比較

投保實際年齡

請選擇新單投保實際年齡作出比較
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年齡
男性 / 女性
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/

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* 上述保費不包括保險徵費/ 不包括任何保費折扣及扣稅效果/部份計劃在60歲後投保保費會較昂費,而以上保費是假設在60歲前投保
 
 

經過比較後,可見兩者都是非常類似及具競爭力的,但仍然可細分兩個層面去決定哪個計劃較適合自己。

保費圖表下載

保障層面

 1. Bupa Hero 

  • 是少數的自願醫保計劃可將其高端保障程度媲美市場上最具競爭力的傳統高端醫保
  • 每年過千萬的全數賠償保障,以及沒有終身賠償上限
  • 而且配合到自願醫保獨有的特色
  • 可有條件地保障到先天性疾病和未知的已存在疾病,是為Bupa Hero暫時未能保障的

2. Cigna Elite

  • 同樣是每年享有過千萬全數賠償保障以及沒有終身賠償上限的傳統計劃
  • 而癌症保障方面,受保治療項目和保障期限都相對較好
  • 受保治療包括伽碼刀、數碼導航刀和質子治療,是為Bupa Hero暫時未能保障的
  • 另外,Cigna Elite最大賣點就是額外保障項目非常多,應用層面較廣泛
  • 包括每年免費的身體檢查,每日住院現金,以及出院後的脊醫診療和心理學家診療等等
  • Cigna Elite 保障地區選擇較多,除了「亞洲(包括澳洲及紐西蘭)」外,還可按需要選擇「全球不包括美國」以及「全球包括美國」
  • 如在海外「非保障地區」發生緊急意外情況,Bupa Hero 只會按自願醫保標準計劃提供基本賠償,而Cigna Elite 仍可以提供全數賠償

如何Claim錢?

傳統Claim錢方式是Pay and Claim,當投保人有醫療開支時,投保人需要先自己付繳該筆費用,然後再向保險公司申請索償,過程需花上一段時間。

 而Bupa Hero和Cigna Elite同樣可以預先批核,即投保人接受治療或求診而無須繳費,保險公司會直接向該醫療機構支付費用。

希望聽取顧問意見

顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買:

保費層面

保費方面沒有一概而論的答案去證明Bupa Hero 和Cigna Elite哪個較有優勢,不同的情況會有不同的選擇,如果你是:

1. 為子女獨立投保:

    • Cigna Elite 的5折子女優惠就不同享用,Bupa Hero 會相對便宜

2. 為子女與家人同時投保:

    • Cigna Elite有首年配偶4折/首年子女8折,18歲前每年5折
    • Bupa Hero 兩名受保人:終身9折/三名或以上受保人:終身85折

3. 為上一輩的家人投保:

    • 要留意Cigna Elite的保費在80歲後仍然會按每年的歲數遞增,而Bupa Hero就會將80或打後的歲數作水平式收費。長遠而言,Bupa Hero可能會較便宜
    • 但如果是為年齡過60歲的家人投保,要留意Bupa Hero的保費會大大幅度調整,Cigna Elite便會相對便宜

4. 為有吸煙習慣人士投保:

    • 由於Bupa Hero沒有將吸煙者和非吸煙者分類,如果受保人是有吸煙習慣的話,Bupa Hero 會相對便宜

5. 納稅人投保:

    • Bupa Hero 屬於可扣稅產品,納稅人可以為自己或指明親屬投保,而每受保人可以申請扣稅最多8000元

我們嘗試以一個高收入家庭分別投保Bupa Hero 和Cigna Elite作比較:

第一例子:只計算家庭保費折扣:

年度保費
年度保費
計劃
Bupa Hero
Cigna Elite
病房級別
半私家房
半私家房
年度墊底費
HK$0
HK$0
爸爸/30歲/非吸煙
HK$10,016
HK$10,432
媽媽/30歲/非吸煙
HK$10,016
HK$10,432
小孩/1歲/非吸煙
HK$10,763
HK$15,290
總年度保費
HK$30,795
HK$36,154

扣除家庭折扣後
HK$26,176
HK$26,980

可見扣除家庭折扣後(沒有計算首年折扣),Bupa Hero 略為便宜,但實質分別不大。

而分水嶺會在於扣稅與否(扣稅額上限為每名受保人$8,000)

第二例子:已計算家庭保費折扣及扣稅效果:

年度保費
年度保費
計劃
Bupa Hero
Cigna Elite
病房級別
半私家房
半私家房
年度墊底費
HK$0
HK$0
爸爸/30歲/非吸煙
HK$10,016
HK$10,432
媽媽/30歲/非吸煙
HK$10,016
HK$10,432
小孩/1歲/非吸煙
HK$10,763
HK$15,290
總年度保費
HK$30,795
HK$36,154

扣除家庭折扣後
HK$26,176
HK$26,980

扣稅後 (17%稅階)
HK$22,096
HK$26,980

由此可見,如果是上述家庭情況,在計算扣稅後,可見Bupa Hero在保費方面有明顯優勢,保費便宜超過20%。當然,前提是已假設投保人稅階達到17%才會有這個較大的分別。

Darkmoney點評 - 團體醫療保障計劃

Bupa Hero和Cigna Elite都有墊底費選擇。如果你享有團體醫療保障計劃,并選擇合適的墊底費(自付費),作為投保人,你可以節省不少投保費用。為什麽?

一般的團體醫療保障計劃的醫療費用賠償約10萬,若超過該限額的費用,投保人就需要自己承擔額外的費用。

而一份$0墊底費的高端醫保賠償保費相對會較高,以Bupa Hero的高端醫保為例,若受保人年齡為25, $0墊底費的每年保費為$10,016;而有8萬元的墊底費則每年保費為$3,178,保費相差一大距。

保險計劃
墊底費
年齡
保障額
每年保費
保柏非凡自願醫保計劃(智選)
$0
30
$25,000,000
$10,016
墊底費保柏非凡自願醫保計劃(智選)
$80,000
30
$25,000,000
$3,178

而有8萬元墊底費的高端醫保的缺點是,受保人在該份保障計劃裏需要自己付上8萬元或以下的費用。

但如果受保人享有團體醫療保障計劃則不同了,以購買了Bupa的8萬元墊底費的高端醫保為例,上面說到,團體醫療保障計劃一般保障額大概為10萬元,所以倘若受保人的醫療開支為10萬以下,可以找向團體醫療計劃索償,高於團體醫療計劃的保障額則向該有墊底費的高端醫保索償。

換句話講,受保人若享有團體醫療保障計劃的保障,則可以選擇一個有墊底費的高端醫保,受保人同樣可以享有$25,000,000的保障額,而每年繳交的保費少一大筆。

總結

總括而言,Bupa Hero 和Cigna Elite都沒有所謂的絕對優勢去證明哪一份計劃是最好,不同的情況會有不同的選擇。例如我較着重癌症保障和住院現金保障,我可能會選擇Cigna Elite;又例如我較着重有全面保障之餘又有扣稅需求,我便可能會選擇Bupa Hero。但大家都可以根據自己的情況在保障層面和保費層面作出比較,應該都不難找出你的答案。

聯絡方式

Bupa hotline: 2517 5860

Cigna hotline: 2560 1990

投保人可以撥打他們的熱綫直接投保,或跟進保單。但缺點是這些網上熱綫都十分繁忙,投保人的保單就難以照料。所以,投保人可以選擇將保單交予Broker(經紀)作為代理,減省時間去自己跟進繁複的程序。

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     由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。

專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。

另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。

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