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從Netflix 《別信任何人:虛擬貨幣懸案》看保險投訴漏洞!

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近日試當真推出NFT-「NTR」,外界有不少反對聲音,認為是騙案,加上近期Netflix上映了一套關於加密貨幣交易所倒閉的懸案,令人更擔心虛擬貨幣的安全性。 其實加密貨幣騙案並不是新鮮事,但假如騙案發生在保險業,結局會否不一樣?作為客人又如何保護自己?
劇中QuadrigaCX曾是加拿大最大的加密貨幣交易所,2013年由Gerald Cotten創立,並在2018年倒閉。
從Netflix 《別信任何人:虛擬貨幣懸案》看保險投訴漏洞!
有參與過加密貨幣或NFT的投資者都會知道,加密貨幣的錢包分為熱錢包和冷錢包。將資金存放在加密貨幣交易所內,是屬於熱錢包,像是交易所提供託管服務,並不太安全,因為你不會擁有錢包的私鑰。如果交易所倒閉或被駭客攻擊,你的資金會「一夜歸零」。
而《別信任何人:虛擬貨幣懸案》中更為離奇,2018年QuadrigaCX創辦人Gerald Cotten突然離世。除了Gerald Cotten外,公司內竟然沒有人有QuadrigaCX錢包的密碼,所以公司和客人的資產,伴隨著Gerald Cotten一同消失,加上當時加密貨幣沒有監管,受害者根本投訴無門。
雖然近年外國已開始針對加密貨幣進行監管,但仍只是起步階段,所以加密貨幣投資者通常會抱有「有機會歸零」的心態進行投資。更不說如果騙案發生在香港,跨國的騙案更加難以投訴
然而,傳統理財產品-保險,在香港是否較為可靠?香港對保險公司又有什麼監管?發生問題,客人如何投訴?

「風險為本」資本制度監管保險公司

以往香港保險業一直以「償付能力」去評估保險公司的財務穩健度,而償付能力充足率計算方法是-保險公司實際資本/最低監管資本,現時保監規定此比率最少為150%。
市面上大部分保險公司的償付比率都超過150%,甚至高達400%/500%,不過單以償付能力去評估其實未必準確,因為忽略了「風險」的元素
例如a保險公司較多銷售人壽保單,而b保險公司則較多銷售危疾保單,就算兩者償付能力比率一樣,但是b保險公司風險可能較高,因為危疾保險比人壽保險較高機率索償。
所以保監由2015年開始進行諮詢,加入「風險為本」的元素去評估保險公司的財務穩健度,根據保監年報顯示2021–22立法年度就會將相關草案提交予立法會。

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香港買保險,出事時如何投訴? 

相對上,香港保險業絕對比加密貨幣「穩陣」,加上保監的成立,監管和投訴機制也逐漸完善。假如真的遇到不公的情況,基本上可從以下兩個方向作投訴

1)與獲授權保險公司及持牌保險中介人有關之投訴

客人應直接與有關公司交涉,一般來說保險公司並不會希望事件引來監管機構的注意,如問題真的出自中介人或保險公司,保險公司正常會處理。
假如事情比較嚴重,客人可進一步聯絡監管機構,以書面形式填寫保監局的「投訴表格」,保監收到表格後便會透過監督程序,向保險公司或持牌保險中介人提出問題,並要求其採取補救措施。

2)與保險索償被拒有關之投訴

假如事件不單純牽涉前線的操手問題,是與索償有關的話,就可向保險投訴局投訴。保險投訴局接獲投訴後會先調查保險公司,如認為索償不公,就會安排名譽顧問審閱案件再作跟進,詳細流程如下。
步驟1
投訴獲投訴局受理
通知保險公司接獲投訴,並要求保險公司提交書面申述書/陳述
步驟1
投訴獲投訴局受理
步驟2
保險公司及投訴局的取態
a) 保險公司堅持原來的決定, 拒絕就投訴個案作出賠償
b) 保險公司改變原來的決定, 就投訴個案作出賠償
c) 投訴局駁回投訴
步驟2
保險公司及投訴局的取態
步驟3
轉介投訴個案予三位名譽顧問審閱
若保險公司堅持原來的決定, 拒絕就投訴個案作出賠償
步驟3
轉介投訴個案予三位名譽顧問審閱
步驟4
三位名譽顧問的意見
a) 一位或多位名譽顧問認為投訴人應獲賠償
b) 所有名譽顧問認同保險公司的決定
步驟4
三位名譽顧問的意見
步驟4a
若名譽顧問認為投訴人應獲賠償
轉介名譽顧問的意見予保險公司再作考慮
並提交進一步書面申述書/陳述
步驟4a
若名譽顧問認為投訴人應獲賠償
步驟4b
若所有名譽顧問認同保險公司的決定
可跳至步驟7
步驟4b
若所有名譽顧問認同保險公司的決定
步驟5
轉介名譽顧問的意見予保險公司再作考慮
提交進一步書面申述書/陳述
步驟5
步驟6
保險公司的最終決定
a) 保險公司改變原來的決定, 就投訴個案作出賠償

b) 保險公司堅持原來的決定, 拒絕就投訴個案作出賠償,則轉介投訴個案予投訴委員會審議
步驟6
保險公司的最終決定
步驟7
轉介投訴個案予投訴委員會審議
步驟7
步驟8
投訴委員會的審議結果
a) 裁定投訴個案得直,保險公司必須作出賠償
b) 裁定投訴個案不成立,贊同保險公司拒絕賠償的決定
c) 裁定投訴個案不成立,但建議保險公司考慮通融處理
步驟8
投訴委員會的審議結果

保險投訴機制仍未完善

雖然保險業有上述的投訴機制,但是保險投訴局列明投訴個案的索償金額/爭議金額不可超過120萬港元
今時今日120萬已經不是天文數字,何況以保額來計算就更加少,假如保額超過120萬,例如是300萬,要投訴的話就很麻煩。
有見及此,我們也特意電郵保險投訴局詢問,如果客人分拆成3張保單投保,各佔100萬,保險投訴局會否受理?
不過我們得到的回復是,保險投訴局會以索償總額去計算,所以結論是不會受理。

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