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【保費回贈型人壽】想要保障又唔想白俾保費?保費有得拎返點先算抵?

【保費回贈型人壽】想要保障又唔想白俾保費?保費有得拎返點先算抵?

保費回贈型保險各取所長

「保費回贈型保險」(又稱返還型保險)算是較罕見的險種。

人壽保險為例,一般分為:

1. 定期人壽(又稱純人壽)或

2. 終身人壽,

而這一篇文章則會介紹市場上較少人接觸的保費回贈型人壽(又稱保費回贈型壽險,或返還型壽險)

如果從市場定位的角度來看,保費回贈型人壽揉合了純人壽及終身人壽各有的優點:

  • 可彈性選擇保障年期 及 享受固定保費
  • 可在保單完結時提取所有已繳保費

了解更多關於「保費回贈型人壽」!

市場上並不多保費回贈型人壽的產品,如有興報了解可以按以下Button查詢更多!

黑識理財:「未必需要終身的人壽保障。 」

人壽保障一般用来覆蓋人生有最大責任的時期,例如正在供樓,即使自己不幸在未繳清按揭前身故,人壽賠償金於此時能讓家人有足夠資金償付債務,毋須擔心未來的生活。

  • 選擇合適的保障年期有助減輕每年保費負擔

保障年期越長,保險成本就會越昂貴。終身人壽昂貴的原因是總保費(如:20年供款期的終身人壽)包含了保障至終老的保險成本,以換取無論在何時身故也可以取得賠償。

以下圖一為例,90歲時的保費比65歲時貴十多倍!終身人壽則是濃縮所有成本在指定供款年期內繳清。

人壽保險保費成本

^圖一:例子為45歲吸煙女性,投保USD130,000

小總結作為聰明的消費者,購買指定保障年期的人壽保險,價錢合理地保障人生責任期。

揀定期人壽?定係揀「保費回贈型人壽」?

自寫文章以來,我們都支持選擇保費便宜的定期人壽,再利用合適的投資方法去對沖保費。

奈何年紀愈大,這個方法要求你的投資回報愈高,未必每個人都可以做到。

當年紀開始大,發現仍有人壽需要,又想確保能提取已繳保費,「保費回贈型人壽」反而是一種毋須自行承擔投資風險的產品。

忠意人壽靈活昇譽保 期滿時保證提取高達103%已繳保費*

忠意人壽 靈活昇譽保 是市場上唯一可以靈活選擇保障年期的「保費回贈型人壽」產品,投保人不需要花額外時間投資仍能100%保證提取已繳保費!特別是年紀35歲以上又不希望花太多時間在投資上的人士,可以了解這類型的產品:

*詳情請參閱保險公司的產品小冊子及條款及細則。

由2020年7月2日至9月30日成功遞交申請,即可獲豁免高達6個月保費金額

年紀愈大 自行用「投資」的方法反而更難對沖保費?

以45歲吸煙的男士為例:

計劃名稱 忠意人壽 靈活昇譽保
Generali LionPainter Flexi
忠意人壽 尊安保險計劃
Generali Supreme Gold Plan
類型及年期 「保費回贈型人壽」20年期 「保費回贈型人壽」20年期
保額 US$130,000 US$130,000
每年保費 US$2,564 US$1,010
兩者每年保費的差別 US$1,554

如果這位男士希望購買較便宜的定期人壽(尊安保險計劃 )同時又希望完全對沖保費,令自己不用「白比保費」,便需要自行每年投資US$1,554(即 US$2,564 減 US$1,010),並每年最少獲取4.73%(IRR)的回報才能達到目標,完全對沖保費!

奈何,在這個經濟動盪的時代,這個年回報率並非每個人都能確保成功,自然「保費回贈型人壽」便合適傾向低風險的朋友

因此,如果希望自己能100%對沖保費,不用「白比」人壽保險費用,便可自行決定用:

  1. 「保費回贈型人壽」 或是
  2. 定期人壽+自行投資的方法

以DarkMoney的分析,當年紀約35歲左右開始便值得考慮「保費回贈型人壽」,因為自行投資的回報要求開始比較高。反而年紀輕又有投資的能力,用「定期人壽+自行投資的方法」也是不俗的選擇!

為方便大家了解更多,DarkMoney集合了45歲及60歲時購買「保費回贈型人壽」及定期人壽分別的情況:

人壽保險保費

如果有興趣計算自己的回報目標,可以參考以下方法:

目標回報IRR

^讀者可以利用IRR計算機自行計算:https://darkmoneyhk.com/irr/

黑識理財:「年齡漸大又需要人壽保障  「回贈型人壽」可能會更合適!」

如果投保年齡越大,便越值得選擇「回贈型人壽」,因為選擇「定期人壽+自行投資」的風險及難度已大大提高。

假如你目前已達35歲或以上,想節省時間及追求安穩的話,「靈活昇譽保」或許是一個較合適的選擇。

我對「忠意人壽靈活昇譽保」感興趣!

「忠意人壽靈活昇譽保」 有興趣並想了解更多,可以Click入以下Button了解更多:

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