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【MPF陷阱】強積金之保證基金真係保證?

【MPF陷阱】強積金之保證基金真係保證?

據最新強積金統計,平均每名打工仔於2018年10月蝕1.28萬元,年初至今更蝕1.78萬元。如果你是股場老手,或者一早已經將強積金轉移到安全的資產類別。當中不少人會選擇用「保證基金」避險,然而並非所有的保證基金都是適合的工具,當中也可以是陷阱處處。

甚麼是「保證基金」?

「保證基金」的基金管理費用一般較高,但假如基金表現未達目標回報,便要向投資者提供「保證回報」(可分為「本金保證」及「利息保證」)。「保證基金」分為「軟保證基金」及「硬保證基金」:前者是有條件保證,後者是無條件保證。

保證基金有什麼謬誤?

  • 謬誤一:買「保證基金」便不會虧蝕
    • 「軟保證基金」需要符合指定條件才會提供保證回報,譬如存放年期、指定歲數或存放至指定日期
    • 如果原本投資在「軟保證基金」,在轉移資金時未符合條件,投資仍可能虧損,屆時便失去了避險的作用,而且要承受較高的管理費用 
  • 謬誤二:「保證基金」的基金回報=實質回報
    • 基金概覽上會顯示「軟保證基金」的基金表現,但假如符合保證條件,投資者獲得的實質回報便會較基金表現高
    • 一些「保證基金」派發保證回報時會補足基金單位
      • 例如戶口年初有100萬,保證回報是2%,當年尾基金戶口虧蝕3萬時,強積金公司便會補足價值5萬的基金單位(2萬利息+3萬本金)

 

  • 謬誤三:「保證基金」同「保守基金」分別不大
    • 參考過去五年,「保守基金」的最大一年升幅為1.29%,最大一年跌幅為-0.08%
    • 目前「硬保證基金」的保證回報普遍是每年1或2%
    • 可考慮用指定的「硬保證基金」取代「保守基金」作避險用途,不用擔心虧損,同時保證有利息增值
    • 參考過去五年,「軟保證基金」的最大一年升幅為11.83%,最大一年跌幅為-5.96%(如沒有符合保證條件)
    • 如果想要選擇「軟保證基金」,應該先考慮是否可以符合保證條件,再參考該基金的保證利息

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全港強積金保證基金比較

注意事項

 

  • 保證基金的主要作用是避險,長期回報或會比股票類別資產遜色
  • 投資者可以在股市風險相對較高時選擇指定的「硬保證基金」,會比一般「保守基金」更適合作避險基金
  • 即將退休人士可以考慮「軟保證基金」的條件與回報是否適合自己,可以有效在短期內取得保證的回報

*以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。

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