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【Sunlxfe 永X金融 VS FWX富X】 自願醫保點樣揀?

【Sunlxfe 永X金融 VS FWX富X】 自願醫保點樣揀?

高端自願醫保VHIS比較

自疫情以來,港人對健康的意識漸漸提高,而保險公司也不斷推出新的自願醫保。

擁有全數賠償保額的「靈活版」自願醫保越出越多,它們看似相同,但其實當中也有不少差異。

鑑於本港疫情再次嚴重,多間保險公司提供「非會面形式」的投保安排,
主要產品包括「扣稅年金」、「自願醫保」和一些沒有儲蓄成份的個人保險

高端自願醫保(靈活版)

Sun Lxxx WeHexxxx Prestige
永x港卓越醫x保

VS

高端自願醫保(靈活版)

FWX 富X VPrixe
尊衛您X療計劃

跟上次一樣,大家可以先參考兩者以下的比較表,或可以跳到最底的DarkMoney的評語:

永明港卓X醫療保

$12,122

$0墊底費
(30歲非吸煙女)

快速比較

全數賠償

$1,000

年度保額

$4,000

終身限額

31日

等候期
(完全保障未知已存在疾病)

%

最高無索償續保折扣

基本資料

全數賠償:

網絡限制:

賠償計算方式:

每年

保障地區:

亞洲

住房保障

住房/膳食費:

全數賠償

住宿雜費:

全數賠償

醫生巡房費​:

全數賠償

手術相關費用

外科手術費:

全數賠償

麻醉科醫生費:

全數賠償

手術室費用:

全數賠償

門診護理

入院/手術前:

全數賠償

賠償限制:

30日內每日最多1次

出院/手術後:

全數賠償

賠償限制:

90日內每日最多1次

輔助治療

門診護理共用限額:

物理/職業/言語治療:

全數賠償

中醫治療:

$1,000 (每年最多20次)

癌症治療及腎透析

癌症治療:

全數賠償

受保項目:

化療、標靶治療、放射治療、免疫治療、荷爾蒙治療

門診腎透析:

全數賠償

延伸保障

住院現金:​

每日$1,200

住院現金索償要求:​

私家醫院普通病房

器官移植(受保人):

器官移植(捐贈者):​

每主要器官移植$500,000

門診先進影像診斷:​

全數賠償

精神病治療:​

$40,000

妊娠併發症:​

緊急意外門診:​

全數賠償

其他服務

豁免墊底費保障:​

免找數簽帳:​

年度身體檢查:​

無索償續保折扣:​

家庭保費折扣:​

注意事項

保障先天性疾病:​

8歲後

未知的已存在疾病:

保障程度
等候期
100%保障
31日

等候期(疾病):

住院時數限制:

每年保費

沒有墊底費

歲數
非吸煙
吸煙
0歲
$9,988
15歲
$7,886
30歲
$12,122
$12,122
45歲
$17,979
$17,979
60歲
$36,546
$36,546

有墊底費

參考墊底費:

$50,000

歲數
非吸煙
吸煙
0歲
$3,452
15歲
$2,916
30歲
$3,871
$3,871
45歲
$6,053
$6,053
60歲
$12,954
$12,954

相關資料

尊X您醫療計劃

$10,759

$0墊底費
(30歲非吸煙女)

快速比較

全數賠償

$1,000

年度保額

$6,000

終身限額

31日

等候期
(完全保障未知已存在疾病)

15 %

最高無索償續保折扣

基本資料

全數賠償:

網絡限制:

賠償計算方式:

每年

保障地區:

亞洲

住房保障

住房/膳食費:

全數賠償

住宿雜費:

全數賠償

醫生巡房費​:

全數賠償

手術相關費用

外科手術費:

全數賠償

麻醉科醫生費:

全數賠償

手術室費用:

全數賠償

門診護理

入院/手術前:

全數賠償

賠償限制:

最多1次

出院/手術後:

全數賠償

賠償限制:

90日內最多6次

輔助治療

門診護理共用限額:

物理/職業/言語治療:

全數賠償

中醫治療:

每次$600

癌症治療及腎透析

癌症治療:

全數賠償

受保項目:

化療、標靶治療、放射治療、免疫治療、荷爾蒙治療

門診腎透析:

全數賠償

延伸保障

住院現金:​

每日$1,600

住院現金索償要求:​

私家醫院低級別病房

器官移植(受保人):

手術費全數賠償

器官移植(捐贈者):​

總費用30%

門診先進影像診斷:​

全數賠償

精神病治療:​

$40,000

妊娠併發症:​

緊急意外門診:​

全數賠償

其他服務

豁免墊底費保障:​

免找數簽帳:​

年度身體檢查:​

無索償續保折扣:​

最多15%

家庭保費折扣:​

最多10%

注意事項

保障先天性疾病:​

8歲後

未知的已存在疾病:

保障程度
等候期
100%保障
31日

等候期(疾病):

住院時數限制:

每年保費

沒有墊底費

歲數
非吸煙
吸煙
0歲
$7,805
15歲
$7,168
30歲
$10,759
$10,759
45歲
$15,650
$15,650
60歲
$31,928
$31,928

有墊底費

參考墊底費:

$50,000

歲數
非吸煙
吸煙
0歲
$2,850
15歲
$2,425
30歲
$3,342
$3,342
45歲
$5,188
$5,188
60歲
$10,508
$10,508

相關資料

DarkMoney評語

保障層面比較

Sun Lxxx WeHexxxx Prestige
永x港卓越醫x保

 

  • 每年保障限額高達1,000萬

 

可能很多人以為保額幾百萬,一千萬非常誇張,更有部分人會覺得患上重病,都可以到公立醫院求診。

 

然而實際醫療開支好可能比想像中高,以數年前的文章「【癌症專訪】一家人勇敢面對肺癌:「錢可以再搵番,但爸爸冇左就冇!」為例

 

當中提及過在公立醫院用免疫治療醫治癌症時,打免疫針就需要($40,101 一針),每三星期打針一次,如果在私家醫院打免疫針收費更昂貴,大概$70,000。

 

所以醫療保險的保額的確是越高越好。

 

  • 入院前出院後門診保障更全面

 

大部分自願醫保都保障入院前出院後門診,不過一般只會分為入院前和出院後一定天數內,例如住院 / 日間手術前最多索償1次,出院後90天內才可索償。

 

而永明港卓越醫療保就加設「住院前或日間手術前 30 日以上」這個項目,令保障更全面

 

  • 確診指定癌症後,豁免36個月保費 (只可申請一次)

 

市面上有些計劃提供確診指定疾病後,豁免墊底費的特別,而永明港卓越醫療保更進一步豁免36個月保費,令病人在關鍵的時期提供更大的靈活性,更易渡過困難時期。

 

  • 全數賠償懷孕併發症

 

大部分醫療保險都不會保障於懷孕、分娩、墮胎或流產的情況,如要保障就需要額外購買,而永明港卓越醫療保提供懷孕併發症保障,保額更是全數賠償

 

FWX 富X VPrixe 尊衛您X療計劃

 

  • 更高墊底費

 

懂得使用墊底費/自付費,能大大減少保費支出,而尊衛您醫療計劃提供6個墊底費選擇,最高的包括25萬。

 

如果本身有一份不錯的公司/團體醫保,或配合一份基本的醫療計劃就可以大大減少保費支出

 

  • 中風保障

 

中風是香港第四號殺手,平均每日有68人初次或再次中風,按年計則約有25,000人,而中風後往往需要在家中安裝一些家居設備令病人得以康復。

 

  • 現金保障

 

相比其他公司FWD有更多額外現金賠償,尊衛您除了手術現金外,更提供額外現金補貼保障和入住大房的的現金保障。

 

  • 無索償折扣 

 

部分人會覺得如沒有索償過,就會有「白供保險」的情況出現,而FWD尊衛您提供相對大的無索償折扣 。如連同家人一同購買,無索償保費折扣可高達25%

FWD和Sunlife對比市場上其他產品有什麼優勢?

 

豁免指定危疾自付費

 

如確診指定危疾,便可豁免自付費,變相是購買了一份$0墊底費的計劃

 

投保時未知的已有病症於首個保單年度的第31日開始保障

 

保障未知的已有病症是自願醫保的一大特點,但市面上很多計劃都設有等候期,FWD和Sunlife的等候期短至31日

常見疑問

標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

醫療保障較廣

比起傳統的標準醫保計劃,自願醫保標準計劃額外 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

保障先天性疾病治療,包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan*保單持有人須支付30%自付費

 

扣稅

VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額,降低應課稅入息,變相達到扣稅的效果。

在2018年,立法會通過落實自願醫保扣稅的草案,建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品,而每受保人可以申請扣稅最多8,000元。

扣稅額的估算方程式︰ 自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額

例如: 你的保費是$6,000,稅率是2%,可獲扣稅金額就是$120。

如果你的收入達到最高稅率17%,那可扣稅金額則是$1,020。

 

透明度高

自願醫保計劃由政府與保險公司共同推出,所有自願醫保產品受到政府規範,保險公司必須公佈產品的保費表,因此,產品條款比起傳統醫保更透明清晰。另外,投保人還可享有 21 日冷靜期。

在官方自願醫保網站(https://www.vhis.gov.hk/)均有保費及保障表下載。但自願醫保的保費並非一定比傳統醫保保費更便宜,因此投保人需要十分清楚,不要被有延導到你的保險顧問有機可乘。

較難了解過往的價格升幅

保險計劃保費年年更新,今年保費較優惠,明年亦可大幅增加。而自願醫保自2019年4月1日起推行,至今才推行第2年,難以根據過往的保費變動而預測保費加幅。

納稅人可為自己或指明親屬購買VHIS產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。
指明親屬包括配偶和子女 ,以及自己或其配偶的祖父母、外祖父母、父母 和兄弟姊妹。

個人扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人一 HK$3,000 HK$3,000 HK$510
納稅人二 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
納稅人三 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360

家庭扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人 HK$5,000 HK$3,000 HK$510
配偶 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
祖母 HK$16,000 HK$8,000 HK$1,360
父親 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360
總計 HK$33,000 HK$23,000 HK$3,910

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。

而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

參考文章:香港高端醫療保險比較

 

可以。根據2019年4月1日自願醫保計劃規定,投保人可以獲得一次機會,將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。但轉移時有可能影響新一份計劃的保障安排,投保人或須重新核保及披露最新健康狀況。

如果您對自願醫保感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個VHIS計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

 

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近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

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