自願醫保自從2019年4月1號推出，現已發展超過兩年，大家不難發現各保險公司慢慢將醫療保險的重心轉移到「自願醫保 Voluntary Health Insurance Scheme (VHIS)」，每間公司都追求「最高保額」的稱號，甚至有公司推出終身無限保額的計劃，因此以往我們有高端醫療，發展至今已演變成「高端自願醫保」。
然而，是否「數字愈高就一定愈巴閉」？
市面上究竟有沒有一份「啱啱好」的高端自願醫保？
現時市場上有終身無上限保額的計劃，不過價錢相對上較貴，所以今次會用有全數賠償之餘又保費較平的BOWTIE Pink 自願醫保計劃和FWD 尊衛您醫療計劃作比較！
醫療保險是一種消費式的保險產品，因此大部份投保人有意減少該費用，「有咁平得咁平」，在差不多的保障上想找一個最便宜的計劃，希望大部分資金都留在儲蓄上。
單論價錢的話，在$0墊底費和$50,000墊底費的情況下，Bowtie Pink都較FWD 尊衛您便宜。
香港不少公司會為員工投保，又或者有不少人在孩童年代已經有醫療保障，現時只是想加大保額，因此投保人可以選擇有墊底費的計劃，愈多墊底費選擇則愈具彈性。
而Bowtie Pink更設有多一個墊底費選擇：$80,000，能更彈性配合一些已有基本醫療保障或有公司醫療保險的人。
以下分別為兩個計劃的$0墊底費和$50,000墊底費比較 (假設非吸煙女性)。
歲數 | Bowtie Pink 自願醫保 | FWD 尊衛您 自願醫保 |
|---|---|---|
25 | HK$641 | HK$792.27 |
30 | HK$728 | HK$968.31 |
40 | HK$942 | HK$1,164.69 |
50 | HK$1,440 | HK$1,699.65 |
60 | HK$2,323 | HK$2,873.52 |
70 | HK$3,748 | HK$5,329.26 |
80 | HK$6,047 | HK$8,490.86 |
歲數 | Bowtie Pink 自願醫保 | FWD 尊衛您 自願醫保 |
|---|---|---|
25 | HK$269 | HK$266.40 |
30 | HK$299 | HK$300.78 |
40 | HK$363 | HK$357.39 |
50 | HK$611 | HK$613.89 |
60 | HK$961 | HK$945.72 |
70 | HK$1,729 | HK$1,736.73 |
80 | HK$2,830 | HK$2,843.10 |
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購買醫療保險主要有兩個原因，一是不需等候，二是不需擔心醫療費用，因此你會選擇最好的醫生及治療方法為自己醫治。
美國地區只按標準計劃保障賠償，而中國內地設有指定醫院名單。
保障內容 | Bowtie Pink 自願醫保 | FWD 尊衛您 自願醫保 |
|---|---|---|
保障地區 | 環球不包美國 | 亞洲 |
房間級別 | 半私家房 | 香港住院︰半私家病房 |
全數賠償 | ✓ | ✓ |
買醫療保險當然不希望出院還需要自費，因此「全數賠償」的計劃會更受大眾歡迎。
當然「全數賠償」計劃也不是所有項目「全數賠償」，部分項目依然設有上限，但已經算是十分「好使好用」！
而Bowtie Pink 及 FWD 尊衛您都是全數賠償的醫療計劃，而年度保額和終身保額屬於正常水平，分別是1,000萬和800萬年度保額，在行內不是最高又不最低。
不過貼地一點來說，幾千萬保額甚至無限保額，如果claim不到也沒有用，而且甚少人可用到過千萬元的保額（可能需要患上3次或以上癌症才能用盡此保額）。
保障內容 | Bowtie Pink 自願醫保 | FWD 尊衛您 自願醫保 |
|---|---|---|
全數賠償 | ✓ | ✓ |
年度保額 | HK$1,000萬 | HK$800萬 |
終身限額
| HK$5000萬 | HK$4,500萬 |
住院及手術保障 | 全數賠償 | |
門診護理 | ||
賠償限制 | 最多1次 | 最多1次 |
出院/手術後 | 全數賠償 | 全數賠償 |
賠償限制 | 90日內最多3次 | 90日內最多6次 |
輔助治療 | ||
物理/職業/言語治療 | 每次$2,500* | 全數賠償 |
中醫治療 | ✕ | 每次$600 |
癌症治療及腎透析 | ||
癌症治療 | 全數賠償 | 全數賠償 |
門診腎透析 | 全數賠償 | 全數賠償 |
*每年最多$34,000 ;只限出院後90日內
值得一提的是而家投保 Bowtie Pink 仲可享身體檢查一次以及每月一次的身體組成分析及血壓測量，為工作壓力嚴重的香港人提供定期檢查，防患未然。
而FWD 尊衛您則有更多後續折扣，例如無索償保費折扣最多高達15%，如患上指定疾病（例如癌症）可享有墊底費豁免的特性。而且住院現金方面也較優勝，入住半私家病房以下級別的話每日有$1,600。
保障內容 | Bowtie Pink 自願醫保 | FWD 尊衛您 自願醫保 | 延伸保障 |
|---|---|---|
身體檢查 | 一次 | ✕ |
免費身體組成分析及血壓測量 | ✓ | ✕ |
7 折營養師、中醫師、西醫諮詢 | ✓ | ✕ |
住院現金 | ✕ | 每日$1,600 |
器官移植(捐贈者) | ✕ | 總費用30% |
門診先進影像診斷 | 全數賠償 | 全數賠償 |
精神病治療 | 全數賠償 | $40,000 |
日間手術現金保障 | 每項手術$800
| 每項手術$1,600 |
緊急意外門診 | 全數賠償 | 全數賠償 |
Bowtie 是香港第一間虛擬保險公司，利用科技改變保險業，傳統來說買保險先要約見Agent「傾保險」，過程較為重複和冗長。而Bowtie的投保流程最快4分鐘便在網上完成，大部分申報健康的問題都以選擇題作答，令你節省不少時間。
好多讀者其實在購買保險時都害怕不能索償，特別是虛擬保險沒有Agent跟進，但其實保險索償並非那麼複雜，Bowtie早已為迷惘的你準備索償相關的簡介:
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*以上產品資訊來自各保險公司網站，
標準計劃 ： 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
靈活計劃 ： 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下，提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計，並不設固定產品範本。
相對而言，靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額，例如較高級別的住宿及膳食，或範圍較闊的住院保險保障，而附加保障部分所受的限制也較少，但保費當然會比標準計劃高。
醫療保障較廣
比起傳統的標準醫保計劃，自願醫保標準計劃額外 保障非手術癌症治療，包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
保障先天性疾病治療，包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描， 包括CT Scan、MRI及PET Scan*保單持有人須支付30%自付費
扣稅
VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額，降低應課稅入息，變相達到扣稅的效果。
在2018年，立法會通過落實自願醫保扣稅的草案，建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品，而每受保人可以申請扣稅最多8,000元。
扣稅額的估算方程式︰ 自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額
例如： 你的保費是$6,000，稅率是2%，可獲扣稅金額就是$120。
如果你的收入達到最高稅率17%，那可扣稅金額則是$1,020。
透明度高
自願醫保計劃由政府與保險公司共同推出，所有自願醫保產品受到政府規範，保險公司必須公佈產品的保費表，因此，產品條款比起傳統醫保更透明清晰。另外，投保人還可享有 21 日冷靜期。
在官方自願醫保網站(https://www.vhis.gov.hk/)均有保費及保障表下載。但自願醫保的保費並非一定比傳統醫保保費更便宜，因此投保人需要十分清楚，不要被有延導到你的保險顧問有機可乘。
較難了解過往的價格升幅
保險計劃保費年年更新，今年保費較優惠，明年亦可大幅增加。而自願醫保自2019年4月1日起推行，至今才推行第2年，難以根據過往的保費變動而預測保費加幅。
納稅人可為自己或指明親屬購買VHIS產品，而每受保人可以申請扣稅最多8000元。
指明親屬包括配偶和子女 ，以及自己或其配偶的祖父母、外祖父母、父母 和兄弟姊妹。
| 個人扣稅例子 | |||
|---|---|---|---|
| 受保人 | 每年繳付保費 （視乎年齡／產品而定） | 扣稅額 （上限為每名受保人HK$8,000) | 獲節省的稅款 (假設為17％） |
| 納稅人一 | HK$3,000 | HK$3,000 | HK$510 |
| 納稅人二 | HK$4,000 | HK$4,000 | HK$680 |
| 納稅人三 | HK$8,000 | HK$8,000 | HK$1,360 |
| 家庭扣稅例子 | |||
|---|---|---|---|
| 受保人 | 每年繳付保費 （視乎年齡／產品而定） | 扣稅額 （上限為每名受保人HK$8,000) | 獲節省的稅款 (假設為17％） |
| 納稅人 | HK$5,000 | HK$3,000 | HK$510 |
| 配偶 | HK$4,000 | HK$4,000 | HK$680 |
| 祖母 | HK$16,000 | HK$8,000 | HK$1,360 |
| 父親 | HK$8,000 | HK$8,000 | HK$1,360 |
| 總計 | HK$33,000 | HK$23,000 | HK$3,910 |
| 自願醫保計劃與普通醫保計劃的分別 | ||
|---|---|---|
| 自願醫保計劃 | 普通醫療保險 | 高端醫療保險 |
| 計劃特點 | ||
| 保證續保至 100 歲 | 大部分計劃保證續保至 100 歲 | |
| 不設終生保障限額 | 普遍計劃設有終生保障限額 | |
| 投保年齡最高為80歲 | 普遍計劃投保年齡最高為60至75歲 | |
| 保費支出可作扣稅 | 不可以 | |
| 保障範圍 | ||
| 保障涵蓋在投保時未知的已有病症 | 不可以 | 小部分計劃可以 |
| 保障先天性疾病治療 | 不可以 | 小部分計劃可以 |
| 保障非手術癌症治療 | 小部分計劃可以 | 大部分計劃可以 |
| 保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描 | 小部分計劃可以 | 大部分計劃可以 |
鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險，與VHIS相比下，VHIS各方面都相當吸引，部分計劃特色更是難以取替。
而相對高端醫療保險，VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外，其他保障內容並沒有很大程度的分別，甚至對於市民而言，部分高端醫保特色可能更為吸引，例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。
參考文章：香港高端醫療保險比較
可以。根據2019年4月1日自願醫保計劃規定，投保人可以獲得一次機會，將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。但轉移時有可能影響新一份計劃的保障安排，投保人或須重新核保及披露最新健康狀況。
| 注意事項 | |
|---|---|
| 例子 | 核保權利 |
| 若保險公司由現有的住院保險改為自願醫保， 同時現有保單持有人必須強制性轉供自願醫保， 並須由他們承擔差價 | 保險公司沒有權去重新核保 ，並且必須保證續保至100歲 |
| 保單持有人有權在「轉移期**」內， 選擇將現有的保單轉為同一間公司推出的自願醫保計劃， 並可要求剔除現有保單的個別不承保項目 | 保險公司有權重新核保 |
| 保單持有人有權在「轉移期**」內， 將A保險公司的非自願醫保轉移至B保險公司的自願醫保 | B保險公司有權重新核保 |
| 保單持有人在「轉移期」後 才決定把保單轉到自願醫保 | 保險公司有權重新核保 |
| **「轉移期」是指，食物及衞生局建議保險公司應給予一年時間讓保單持有人考慮，會否把現有保單轉移至自願醫保，而保險公司亦可自行決定轉移期的年期。 |
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