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2021 醫療保險規劃-如何搭配最佳保單組合?

如何搭配最佳醫療保單組合?

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自從自願醫保推出後,越來越多人留意醫療保險的重要性,然而醫療保險的種類越出越多,醫療險怎麽買?你應該如何配搭出最佳的醫療保單組合?

所以DarkMoney就以下不同情況,幫你配搭出「高、中、低」組合。

為什麼要買醫療險

醫療保險基本上是一份必備的保險,主要作用是保障因醫療必須而住院或做手術的開支。

假如你還未清楚什麼是醫療保險,還不知道醫療險怎麽買,可Click入以下連結了解更多。

選購醫療保險前,一般會遇到以下兩個情況:

情況一: 完全沒有任何醫療保障

假如你剛剛畢業或從未買過醫保或公司並沒有提供團體醫療保險的話,便需要購買沒有墊底費的醫療保險。

最簡單而最便宜的方法是直接購買自願醫保VHIS標準計劃,然而單獨投保一份普通房的醫保,保障額通常並不足夠,萬一患上嚴重疾病,便需要自己支付洗費。所以我們建議可以用組合形式提高保障額。

平民組合(假設是30歲非吸煙女性)

基本: 永明港健康醫療

2021 醫療保險規劃 如何搭配最佳保單組合?

沒有限制

房間級別

$420,000

每年保額

$1,943

每年保費 ($0墊底費)

額外: 安盛「智尊守慧」標準

AXA保險比較黑識理財

$5,000,000

每年保額

$20,000,000

終身保額

$2,545

每年保費 ($50,000墊底費)

永明港健康醫療+安盛「智尊守慧」標準

理賠時會先索償永明港健康醫療,餘額會索償安盛「智尊守慧」標準,由於智尊守慧可賠償至每年500萬,所以一般大型手術都足夠保障。

好處:

能以較低保費得到每年500萬保額,墊底費部分可以透過永明港健康醫療賠償。

壞處:

索償時較麻煩,而且墊底費部分不能全數賠償。

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中階組合(假設是30歲非吸煙女性)

信諾 自願醫保靈活計劃(優越)

保險比較黑識理財Cigna

無上限

每年保額

$30,000,000

終身保額

$8,566

每年保費 ($0墊底費)

以相對便宜的價錢擁有無上限的保障,加上是全數賠償的計劃。所以無需理會每個項目的上限。

好處:

  • 可扣稅
    (可作稅務扣減的保費上限為港幣$8,000)
  • 全數賠償
    只要索償金額不超過每年索償上限,便可全數賠償,無需理會每個項目的洗費。
  • 少數沒有終身上限的自願醫保

壞處:

  • 部分保障項目設有日數限制
    例如病房及膳食每保單年度最多保障180日
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高級組合(假設是30歲非吸煙女性)

富通 「御醫保」(環球不包括美國)

保險比較黑識理財FTLife

$32,000,000

每年保額

$128,000,000

終身保額

$19,890

每年保費($0墊底費-全球不包美國)

定位為高端醫療保險,每年3200萬保額,基本上可以保障所有醫療洗費。

好處:

  • 癌症特許藥物保障
    假如在治療癌症期間需要使用在香港尚未註冊的藥物,只要獲得註冊醫生的推薦,並得到衛生署的特別批准,同樣可得保障

壞處:

  • 沒有扣稅減免優
  • 不會保障未知已存在疾病
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情況二: 有公司醫保/想提高保障

假如你有團體醫保或之前已投保了一份基本的醫療保險,想提高保障的話便可以購買有墊底費的醫療保險。

而墊底費的選擇則要了解自己現有保障是多少,一般的公司醫保每年都可保障到幾萬到十萬的醫療費用,如果保障內容有「附加醫療保障」,便可選擇更加的墊底費。

平民組合(假設是30歲非吸煙女性)

信諾 升級醫療保

保險比較黑識理財Cigna

普通房

房間級別

$1,000,000

每年保額

$579

每年保費 ($100,000墊底費-亞洲)

性格比很高的TOP UP計劃,不過現時很多新出的醫保開始可以取代信諾升級醫療保的地位。

好處:

  • 保費非常便宜

壞處:

  • 每年保額只有一百萬,保障內容並不全面,而且不會保障較先進的癌症治療方法。
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中階組合(假設是30歲非吸煙女性)

智選無憂 +自願醫療保障(亞洲)

黑識理財保險陷阱Zurich

$6,000,000

每年保額

$25,000,000

終身保額

$2,436

每年保費 ($150,000墊底費-亞洲)

該計劃是暫時擁有最高墊底費的自願醫保VHIS

好處:

  • 自願醫保計劃中,擁有最高墊底費選擇的一個計劃,可因應你已有的醫保作出調節。

壞處:

  • 每年保額和終身保額相比其他高端自願醫保較低。
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高級組合(假設是30歲非吸煙女性)

保柏非凡自願醫保計劃(智選)

BUPA非凡自願醫保(智選)

$25,000,000

每年保額

無上限

終身保額

$3,178

每年保費 ($80,000墊底費-亞洲)

擁有高端醫保的保障,同時擁有自願醫保的特性。

好處:

  • 少數沒有終身上限的自願醫保
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常見疑問

標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

醫療保障較廣

比起傳統的標準醫保計劃,自願醫保標準計劃額外 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

保障先天性疾病治療,包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan*保單持有人須支付30%自付費

 

扣稅

VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額,降低應課稅入息,變相達到扣稅的效果。

在2018年,立法會通過落實自願醫保扣稅的草案,建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品,而每受保人可以申請扣稅最多8,000元。

扣稅額的估算方程式︰ 自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額

例如: 你的保費是$6,000,稅率是2%,可獲扣稅金額就是$120。

如果你的收入達到最高稅率17%,那可扣稅金額則是$1,020。

 

透明度高

自願醫保計劃由政府與保險公司共同推出,所有自願醫保產品受到政府規範,保險公司必須公佈產品的保費表,因此,產品條款比起傳統醫保更透明清晰。另外,投保人還可享有 21 日冷靜期。

在官方自願醫保網站(https://www.vhis.gov.hk/)均有保費及保障表下載。但自願醫保的保費並非一定比傳統醫保保費更便宜,因此投保人需要十分清楚,不要被有延導到你的保險顧問有機可乘。

較難了解過往的價格升幅

保險計劃保費年年更新,今年保費較優惠,明年亦可大幅增加。而自願醫保自2019年4月1日起推行,至今才推行第2年,難以根據過往的保費變動而預測保費加幅。

納稅人可為自己或指明親屬購買VHIS產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。
指明親屬包括配偶和子女 ,以及自己或其配偶的祖父母、外祖父母、父母 和兄弟姊妹。

個人扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人一 HK$3,000 HK$3,000 HK$510
納稅人二 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
納稅人三 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360

家庭扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人 HK$5,000 HK$3,000 HK$510
配偶 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
祖母 HK$16,000 HK$8,000 HK$1,360
父親 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360
總計 HK$33,000 HK$23,000 HK$3,910

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。

而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

參考文章:香港高端醫療保險比較

 

可以。根據2019年4月1日自願醫保計劃規定,投保人可以獲得一次機會,將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。但轉移時有可能影響新一份計劃的保障安排,投保人或須重新核保及披露最新健康狀況。

如果您對自願醫保感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個VHIS計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

 

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近年,很多顧問不按照以上要求而產生許多問題。我們相信專業才能為您計劃未來,如過程較繁複而造成不便,還請見諒。

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