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醫療保險​

該計劃是保障半私家房級別的醫療保險,賠償方式是實報實銷,目的是抵銷的醫療開支,一般設有墊底費選項,普遍計劃保額偏高(約港幣1000萬元),並提供更多保障項目。

高端醫療保險 (私家房) 比較

該計劃是保障私家房級別的醫療保險,賠償方式是實報實銷,目的是抵銷的醫療開支,
一般設有墊底費選項,普遍計劃保額偏高(約港幣2000萬元),並提供更多環球保障項目。

1.

中國人壽 「國壽海外」尊尚醫療

每年保額1000萬+小朋友價錢便宜

1. 計劃不設終身限額
2. 最多自付額選項
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計劃名稱

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核心保障

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基本保障

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外科手術費

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麻醉科醫生費

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手術室費用

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入院前及出院後之門診護理

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出院或手術後之輔助治療

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癌症治療及腎透析

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延伸保障

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其他服務 / 注意事項

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每年保費 【$0墊底費】

吸煙狀態

請選擇新單投保吸煙狀態作出比較

投保實際年齡

請選擇新單投保實際年齡作出比較
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年齡
男性 / 女性
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* 上述保費不包括保險徵費/部份計劃在60歲後投保保費會較昂費,而以上保費是假設在60歲前投保

第二圖表 - 墊底費

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第二圖表 - 每年保費 【約$50,000墊底費】

吸煙狀態

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投保實際年齡

請選擇新單投保實際年齡作出比較
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年齡
男性 / 女性
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/

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* 上述保費不包括保險徵費/部份計劃在60歲後投保保費會較昂費,而以上保費是假設在60歲前投保
 
 

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高端醫療保險有咩特點?​

相較起Top Up醫療計劃,高端醫療是針對對醫療保障有較高要求的客人。

1. 保障額相當充足

一般保額是每年一千萬以上。

2. 保障項目比較全面

例如精神病、門診MRI、器官移植、豁免墊底費、懷孕併發症、新型癌症治療項目等等。

3. 高端醫療賠償率較Topup計劃高

Top up計劃通常只會賠償90%,而高端醫療一般會賠100%(而且保障項目更多)

4. 高端醫療的支援服務較完善

例如出院免找數、第二醫療意見、環球緊急支援等服務

5. 高端醫療的出院後保障更全面

例如保障的有中醫、物理治療、言語治療、職業治療等,保障次數亦相對充足

醫療保險有什麼陷阱?

黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

要解答呢個問題,首先要知道個計劃係Personal Rating定係Pool Rating。
一般Personal Rating嘅計劃係根據你個人交過嘅保費同索償嘅金額決定下一期嘅保費,
而Pool Rating嘅計劃係根據所有加入呢個計劃嘅人交過嘅保費同索償嘅金額下一期嘅保費。

雖然Personal Rating喺冇索償嘅情況下保費幾乎唔會點調整,但一旦有比較大型嘅Claims,保費加幅可以好誇張,續期保費可以係目前嘅幾倍!

而如果係Pool Rating嘅計劃,當個計劃Claim爆咗嘅時候,去到下一年就會加保費,加唔加保費係根據整個保險池嘅索償而定。即使你唔好彩Claim得比較多,未來嘅保費都唔會突然間加好多。

目前大部份嘅醫療保險都係用Pool Rating運作,而考慮到lifelong protection,選擇pool rating嘅計劃可以避免保障到一半嘅時候因為加價得勁而冇咗個保障。

DarkMoney 意見:

 

墊底費代表計劃唔會賠償嘅部份:墊底費越高,保費會越平,但都意味計劃越難Claim到錢。

譬如一個計劃墊底費係5萬蚊,只有喺醫療費用超過5萬蚊嘅情況,先可以喺呢個plan到索償。

 

如果本身已經有公司醫療保險或者已經有舊式醫療保單,可以先留意現有嘅保障有幾多。

一般而言,可以用小型手術嘅賠償額(詳情可參考:【保險陷阱】公司醫療保險篇)去決定額外醫療計劃嘅墊底費。

值得一提嘅係,部份入院嘅情況未必會涉及手術,因此最保守的計算方法是以「住院雜費」嘅金額去決定墊底費。

DarkMoney 意見:

轉墊底費並冇次數嘅限制,調高墊底費亦唔需要再核保,
不過調低墊底費就會有一定嘅限制。
原因係保險公司喺呢個情況下會承擔更高風險,因此減低墊底費需要向保險公司再次申報病歷,
如果當時的健康狀況曾出現問題,就未必可以成功轉換墊底費。

有唔少醫療保險可以喺指定嘅嘅年齡,譬如係50歲55 60 65歲嘅時候俾你調低墊底費,而唔需要再次向保險公司申報最近嘅健康病歷,但就只限一次。因此,喺選擇墊底費嘅時候,選擇較低的墊底費可以令保單有更好嘅靈活性。

DarkMoney 意見:

其實除咗住房唔一樣之外,入面有唔少嘅保障項目都有唔同,主要可以分為幾個層面:

1 全數賠償
– 大部份嘅大眾醫療保險會根據手術複雜程度計算賠償金額,即使是使小型手術,都有可能要自己再支付一部份嘅醫療費;而高端醫保就係全數賠償,只需要擔心核心醫療項目要自付

2 癌症治療
大部份大眾醫保嘅癌症保障額嚴重不足,即使加埋topup,一啲比較新型嘅癌症治療項目例如免疫治療或者質子治療係不受保障,新型癌症治療項目只可以喺高端醫保到claim

3 門診診斷費用
如果診斷只在門診進行而不涉及手術,大眾醫保不會保障有關費用。一啲指定嘅高端醫保會同時包障門診嘅先進診斷費用,即使你在門診做mri, ct scan, pet scan後毋須進一步住院或者做手術,都可以喺高端醫保中索償

4 其他
高端醫保可以支持免找數出院、住院現金、器官移植費用或懷孕併發症等保障。
大眾醫療與topup plan通常不包括以上的保障項目

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