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【門診保險】友X最新計劃-全程守護健康性價比高嗎?

【門診保險】友邦最新計劃-全程守護健康性價比高嗎?

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AIX友X最近推出一份保障範圍相當廣泛的保險,包括門診保障、癌症保障、康復等等保障。為預算不多的大眾提供另類選擇,市場上相類似的計劃並不多,Cigna的DIY健康保障算比較接近。

一般醫療保險有什麼不足?

一般醫療保險只會保障住院前後的門診,如在門診看症而不需要做手術,例如傷風感冒或物理治療,一般醫療保險並不會賠償

而只有少部分醫療保險可額外附加門診保障,不過價錢接近增加一倍

以Cigna Elite尊尚醫療保為例,30歲非吸煙人士投保$0墊底的半私家計劃,保費是$12,440。假如額外附加門診保障便需要另加$18,561,總保費便是$31,001。

雖然保障會非常廣闊,但是性價比並不高,普遍情況也用不着。

友X最新計劃-全程守護健康保障什麼?

AIX友X推出的新計劃最主要分為三大類,當中包括

1)門診保障 2)癌症保障 和 其他

例如一此康復治療、接種疫苗、身體檢查等項目。而全程守護健康保更標榜保證終身續保和保障未知的投保前已有病症。

門診保障方面,由普通門診、專科到中醫、物理治療都保障,不過需要使用網絡醫生。

癌症保障方面,可保障較高端的治療方法,例如免疫療法和質子治療。

性價比高嗎?

如在市場上分別尋找門診保障和癌症保障作比較,全程守護健康保的性價比也算合理

以30歲女性為例,投保全程守護健康保的保費是 $4,784
如單獨投保門診保險,以藍十字的一站式門診醫療寶為例,計劃C的保費是$3,288

再加上一份獨立投保的癌症醫療保險,以AIX的癌症全方位保障2為例,保費是$1,320,總保費便是$4,608

從下表可看到門診保障上,和Blue cross比較接近

門診保障
AIA 友邦 全程守護健康保
BLUECROSS 藍十字 一站式門診醫療寶
(計劃C)
普通科醫生診症及藥物
自付費
(每次$20)
每年最多30次
自付費
(每次$30)
每年不限診症次數
專科醫生診症及藥物
自付費
(每次$40)
每年最多10次
自付費
(每次$80)
每年不限診症次數
中醫診症
自付費
(每次$20)
每年最多10次
自付費
(每次$30)
每年最多10次
物理治療
自付費
(每節$40)
每年最多20節
自付費
(每次$60)
每年最多10次
化驗及診斷服務
每保單年度$2,000
每保單年度$5,000

不過全程守護健康保的癌症保障部份保額則較低,普通房的每年限額只有$200,000,假如患上癌症,相當大機會會賠償不足。

癌症保障
AIA 友邦 全程守護健康保
AIA 友邦 癌症全方位保障2 (標準)
受保癌症限額
$200,000
$1,000,000
終身癌症限額
$600,000
$3,000,000
診斷賠償
全數賠償
全數賠償
癌症治療賠償
全數賠償
全數賠償
重建手術賠償
全數賠償
全數賠償
監察檢查賠償
全數賠償
全數賠償

計劃適合誰購買?

事實上現時很多公司都提供團體醫療保險/公司醫療保險,而且普遍來是,單純的門診並不是太昂貴,反而醫療保險則較為重要。

如果你預算有限,其實更應該把保費運用在醫療保上,因為醫療保險的槓桿會比門診保險高,配合公司醫療保險,更可選擇有墊底費的醫療保險,大大減低保費支出。

VHIS靈活計劃(高端)比較

詳細比較自願醫保

常見疑問

標準計劃 : 按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
靈活計劃 : 為受保人士在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項及更高保額。產品以組件式設計,並不設固定產品範本。

相對而言,靈活計劃將有較寬鬆的賠償限額,例如較高級別的住宿及膳食,或範圍較闊的住院保險保障,而附加保障部分所受的限制也較少,但保費當然會比標準計劃高。

醫療保障較廣

比起傳統的標準醫保計劃,自願醫保標準計劃額外 保障非手術癌症治療,包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

保障先天性疾病治療,包括8 歲後發病及確診的先天性疾病的檢測及治療保障涵蓋門診及住院形式的先進診斷掃描, 包括CT Scan、MRI及PET Scan*保單持有人須支付30%自付費

 

扣稅

VHIS的其中一大賣點就是保費支出可成為扣除額,降低應課稅入息,變相達到扣稅的效果。

在2018年,立法會通過落實自願醫保扣稅的草案,建議納稅人為自己或指明親屬購買合資格自願醫保產品,而每受保人可以申請扣稅最多8,000元。

扣稅額的估算方程式︰ 自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額

例如: 你的保費是$6,000,稅率是2%,可獲扣稅金額就是$120。

如果你的收入達到最高稅率17%,那可扣稅金額則是$1,020。

 

透明度高

自願醫保計劃由政府與保險公司共同推出,所有自願醫保產品受到政府規範,保險公司必須公佈產品的保費表,因此,產品條款比起傳統醫保更透明清晰。另外,投保人還可享有 21 日冷靜期。

在官方自願醫保網站(https://www.vhis.gov.hk/)均有保費及保障表下載。但自願醫保的保費並非一定比傳統醫保保費更便宜,因此投保人需要十分清楚,不要被有延導到你的保險顧問有機可乘。

較難了解過往的價格升幅

保險計劃保費年年更新,今年保費較優惠,明年亦可大幅增加。而自願醫保自2019年4月1日起推行,至今才推行第2年,難以根據過往的保費變動而預測保費加幅。

納稅人可為自己或指明親屬購買VHIS產品,而每受保人可以申請扣稅最多8000元。
指明親屬包括配偶和子女 ,以及自己或其配偶的祖父母、外祖父母、父母 和兄弟姊妹。

個人扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人一 HK$3,000 HK$3,000 HK$510
納稅人二 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
納稅人三 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360

家庭扣稅例子
受保人 每年繳付保費
(視乎年齡/產品而定)
扣稅額
(上限為每名受保人HK$8,000)
獲節省的稅款
(假設為17%)
納稅人 HK$5,000 HK$3,000 HK$510
配偶 HK$4,000 HK$4,000 HK$680
祖母 HK$16,000 HK$8,000 HK$1,360
父親 HK$8,000 HK$8,000 HK$1,360
總計 HK$33,000 HK$23,000 HK$3,910

鑑於現時大部分市民擁有的醫療保險都屬於普通醫療保險,與VHIS相比下,VHIS各方面都相當吸引,部分計劃特色更是難以取替。

而相對高端醫療保險,VHIS仍然有一定程度的競爭力。但除了扣稅優惠外,其他保障內容並沒有很大程度的分別,甚至對於市民而言,部分高端醫保特色可能更為吸引,例如每年免費身體檢查、住院現金及懷孕保障等。

參考文章:香港高端醫療保險比較

 

可以。根據2019年4月1日自願醫保計劃規定,投保人可以獲得一次機會,將現有醫療保單轉為同一間或另一間保險公司推出的自願醫保計劃。但轉移時有可能影響新一份計劃的保障安排,投保人或須重新核保及披露最新健康狀況。

如果您對自願醫保感興趣,想就自己的情況了解更多,亦想比較數個VHIS計劃,您可以按「預約顧問」聯絡我們合作的理財團隊。

 

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