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【醫保加價】醫保加價其實唔誇張 真正要擔心嘅原來係佢!?

【醫保加價】醫保加價其實唔誇張,真正要擔心嘅原來係佢 ?!

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香港醫療保險10年來總共加價86%看似很嚴重,但事實上綜合各方面數據發現,保費加幅已算温和,因為幕後黑手其實是醫療通脹!

香港大房醫療保險保費加價比較

從下表可見,大房醫療保險保費加幅介乎3-4%左右。2016至2021年加幅最高的是蘇黎世Zurich「智樂人生」自選醫療保險計劃 (精選計劃),而永明金融Sunlife神奇地沒有任何加幅,反而是減低了保費。

以下價錢均為 女性非吸煙 30歲:

保險公司
2016年
2021年
總加幅
平均每年加幅
AIX 友X
$2,515.2
$2,867.2
+13.99%
+2.33%
AXA 安盛
$2,752
$3,051
+10.86%
+1.81%
Bupa 保柏
$2,669
$3,181
+19.18%
+3.20%
Cigna 信諾
$2,511
$3,249
+29.39%
+4.90%
Sunlife 永明
$2,633
$2,566
-2.54%
-0.42%
YFLife 萬通
$3,148
$3,979
+26.40%
+4.4%
Zurich 蘇黎世
$2,340
$3,240
+38.46%
+6.41%

*以上計劃分別為: 友X 特級「健康之寶」醫療保障計劃2 (大房); 安盛真智安心醫療保障 (標準); 保柏互通保額醫療保障計劃; 信諾自選醫療保 (大房); 永明貼心醫療保 (計劃一); 萬通住院保障計劃 (計劃一); 蘇黎世「智樂人生」自選醫療保險計劃 (精選計劃)

醫療保險為什麼會加價?

醫療保險保費加價原因可以由多個因素帶動,當中可以包括

1. 醫療物價指數上升

2. 保險公司成本上升

3. 當地經濟通脹

4. 醫療服務費用上升等等

香港醫療物價指數每年上升大概3%左右,相對上算正常水平。而保險公司成本上升主要由「風險池」引起,假如保險公司「入不敷支」,下一年保費便會相應提高。

而香港通經濟通脹也不是太嚴重,從下表可看到平均每年只有1.9%。

年份
通脹率
2016
2.4%
2017
1.5%
2018
2.4%
2019
2.9%
2020
0.3%

真正的幕後黑手是醫療通脹

下文分別從病房費和整體醫療通脹率去分析,可見由2015開始,香港私家醫院病房收費的升幅其實已超過大房醫保的保費升幅。

以荃灣港安醫院為例平均每升加幅高達20%!

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香港私家醫院每日住院病房收費的通脹情況 (2015-2018)

醫院
2015年
2018年
加幅
平均每年加幅
聖德肋撒醫院
$510
$530
+4%
+1.33%
養和醫院
$980
$1060
+8%
+2.67%
香港港安醫院
$680
$750
+10%
+3.33%
聖保祿醫院
$672
$760
+13%
+4.33%
嘉諾撒醫院
$600
$780
+30%
+10%
明德國際醫院
$650
$900
+38%
+12.67%
荃灣港安醫院
$500
$800
+60%
+20%

*以上價錢均為普通房參考價。

從宏觀角度上看,事實上全球平均醫療通脹是整體經濟通脹率的近三倍。而香港已經比全球醫療通脹率為低,不過也接近10%的水平。

2018年醫療通脹率

地區
醫療通脹率
全球
9.7%
香港
9.3%
中國
9.7%
台灣
11.5%
泰國
7.9%
新加坡
10.0%

2019年全球醫療趨勢報告

所以,以醫療通脹率9.7%來說,大房醫保加幅率平均3-4%其實並不算嚴重。

不過大房醫療保險計劃保障不足,每次賠償額度大概只有幾萬至十萬,所以保險公司就成本角度而言,沒有太大需要加價。

然而,近年有不少「全數賠償式」的高端醫療保險推出,在本身醫療通脹嚴重和無上限式的賠償方法,兩個因素加起來便令到高端醫保的加價幅度比大房醫保為高。

但普遍來說,仍未超過全球平均醫療通脹率。

所以,享受先進醫療設備同時,帶來的問題就是每年醫療服務費用加價,而最有效的解決方法可能就是醫療保險。

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