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肺炎疫情底下各行各業都大受打擊,各國政府不斷推出刺激消費方案及貨幣政策應對,長遠而言通脹必定升溫,但短期理應不會有太大變化。然而醫療服務行業卻能夠在逆市期間持續加價,甚至乎加價幅度超過通脹。

而最直接受影響的便是醫療保險,根據政府公佈的「香港的個人醫療保險研究簡報」,醫療保險人均保費在十年內(2006~2016年)累升 86%。

保費加幅太驚人,可以怎樣解決?

醫療保險保費加幅比較

翻查幾間保險公司的過往計數據,不難發現醫療保費接近每年都有增長。

我們分別為AIA、保誠和信諾的大房醫保和高端醫保作比較。

高端醫保比較($0墊底費)

以下例子是30歲非吸煙男性

AIA
「亞洲至尊」
醫療計劃
保誠
醫療加倍保
信諾
尊尚醫療保
2020年保費
$13,200
+9.2%
$1,731.1(usd)
+6%
$11,088
+6.2%
2019年保費
$12,080
+0%
$1633.1 (usd)
4.2%
$10,432
+12.7%
2018年保費
$12080
+0%
$1,567.2 (usd)
+4.5%
$9,251
沒有資料

大房醫保比較

以下例子是30歲非吸煙男性

AIA
特級「健康之寶」
醫療保障計劃2
保誠
終身保
醫療計劃 (美金)
信諾
自選醫療保
2020年保費
$1856
+7.4%
$201.71 (usd)
+2.5%
$3,094
+6.5%
2019年保費
$1728
+0%
$196.79 (usd)
+1.25%
$2904
沒有資料
2018年保費
$1728
+0%
$194.36 (usd)
+2.026%
沒有資料
2017年保費
$1728
+3.05%
$190.5 (usd)
+5.12%
$2662
沒有資料

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醫療保險保費加價原因是什麼?

醫療保險保費加價原因可以由多個因素帶動,當中包括

1)醫療物價指數上升和

2)保險公司成本上升

醫療物價指數每年上升大概3%左右

保險公司成本上升主要由「風險池」引起,由於現時大部分保險公司都以Pool Rating去計算保費,假如一個「風險池」內索償金額遠超收取的保費,保險公司便會「入不敷支」,下一年保費便會相應提高。

30歲開始買醫保,65歲時保費是多少?

假如30歲時投保了FWD vPRIME 5萬墊底費,假設每年保費增幅5%,65歲時計算通脹後

保費是$76,562,而65歲至100歲通脹後總保費高達$19,565,944

(詳細數據可看下文)

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兩招對抗瘋狂加價!

65歲至100歲通脹後總保費高達$19,565,944,要解決這個問題可以從以下兩個方法入手。

1)豁免墊底費/免重新核保下轉墊底費

市面上部分醫療保險可以讓受保人在退休年齡(50、55、60、65、70、75或80歲)更改墊底費,而毋須進一步提交任何健康證明。

假如想減少保費,可提高墊底費,例如由 $25,000提升至 $50,000。

以FWD vPRIME 65歲為例,未計算通脹的情況下,價錢是 $20,976 ($25,000墊底費)和 $13,880 ($50,000墊底費)。

另外現時更有部分醫療保險可以在索償某類型疾病時,豁免墊底費。以FWD vPRIME 為例,假設被確診患上指定疾病(癌症、心肌病、慢性肝病、冠狀動脈手術等等),墊底費將被豁免,而該次疾病可作全數賠償。

2)醫療融資

簡單來說就是同一時間購買醫療保險和可以保證每年派發現金的計劃,確保在退休後,毋須理會醫療通脹也可以有足夠資金支付日後的保費。

不過要留意市面上大多醫療融資誇大其作用,例如聲稱只需供幾百,便可終身得到醫療保障。
計劃真正的醫療融資,必須留意以下幾個條件:

-醫療保障是否足夠?
我們一般會建設醫療保障每年有超過100萬才足夠,如果你的醫療融資組合是最基本的版本,例如是自願醫保 (標準),你便需要留意退休後保障是否足夠。

-醫療保費的通脹率?
參考上文,醫療保險人均保費在十年內(2006~2016年)累升 86%,例如你選購的是大房計劃,也必須預計通脹率為 3~5%。

-派息計劃是否保證?
醫療融資整個概念是想確保退休後有足夠資金交保費,所以如果融資部分派台的現金是非保證的話,將不能確保日後的保費。

醫療融資真實案例

以下案例是FWD vPrime 和 萬通終身年金的組合,假設投保人現時是30歲,並且購買一份五萬墊底費的FWD vPrime醫保,而且未來加價幅度是5%。

65歲時計算通脹後保費便是HK$76,562,而65歲至100歲總保費便會由100多萬變1900萬。

如果擔心在退休後沒有足夠的儲備去交保費,可以及早購買保證成份高的產品,例如終身年金。

以萬通終身年金為例,假設每月供$4,000,65歲至100歲便可得到$19,375,408,大概相等於FWD vPrime通脹後的總保費。

醫療部份
FWD
vPrime
$50,000
墊底費
用年金支付
醫療保費
融資部份
萬通
終身年金
假設通脹
5%
供款年期
35年
假設現時歲數
30
每月供款金額
$4000
未來歲數
保費(2020年)
計算通脹後保費
提取年金額
盈餘/短缺
65
HK$13,880
HK$76,562
HK$358,985
HK$282,423
70
HK$19,297
HK$135,851
HK$259,930
HK$395,781
75
HK$25,429
HK$228,480
HK$458,166
HK$229,686
80
HK$31,590
HK$362,255
HK$505,128
HK$142,873
85
HK$37,430
HK$547,812
HK$584,749
HK$36,937
90
HK$41,539
HK$775,915
HK$644,685
-HK$131,229
65~ 100歲
HK$1,176,187
HK$19,565,944
HK$19,375,408
-HK$190,536
詳細數據

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