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【Claim錢陷阱】人壽保險死咗都Claim唔到?

【Claim錢陷阱】人壽保險死咗都Claim唔到?

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買保險當然唔希望claim錢,但係需要用嘅時候,先話claim唔到就會令人大失預算。如果需要claim嘅係人壽保險就更加最令人難以接受。

一般理解人死左就有得claim人壽保險,但好多時保險公司都會用投保時漏報,報錯為理由而拒賠。

人死咗都無得Claim人壽保險?

以下案件仍未完結,所以最終結果是如何仍有未知之數。

Claim錢案例一: 年輕男士索償人壽保險失敗案例

投保人壽保險

一名年輕男士數年前購買保額大概200萬港元的人壽保險,其職業是生果商人,而投保時在申請表中填寫收入是月入5萬人民幣。

保險公司以標準保費批出保單

由於受保人購買的保額並不是大額保單,所以無需額外提交任何資產証明,而且沒有病歷,所以保險公司以標準保費批出保單

發生意外身故

幾年後事主在旅行期間發生意外而身故,親友便協助安排索償人壽保險。

保險公司翻查事主公司

保險公司翻查事主的公司,發現一直沒有正式營運,而且受保人因沒有收入而無須申報任何個人稅項。

保險公司拒保

保險公司認為事主在投保時所提交的資料與事實有出入,認為對保單的承保決定有影響,所以拒絕賠償。

忠X人壽 忠X尊安保險計劃

HK$800,000

最低投保額

10年

參考目標年期

HK$970

參考保費

基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元

✔(僅限指定5個情況)


✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保

簡評

在指定5個情況下,可以在之後增購保障額而不需要再核保,最高增加原本保額的50%。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$860
HK$710
30歲
HK$970
HK$830
40歲
HK$1,830
HK$1,310
50歲
HK$4,210
HK$2,620
60歲
HK$11,210
HK$6,380
70歲
HK$34,750
HK$23,480

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載小冊子

詳細資料

利X國際 利X人壽系列

HK$1,000,000

最低投保額

10年

參考目標年期

HK$965.19

參考保費

基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元




✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保

簡評

如果選擇的保障期較長(例如30年),這類計劃的總保費會較便宜。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$993.5
HK$598.21
30歲
HK$965.19
HK$727.16
40歲
HK$1,721.89
HK$1,273.46
50歲
HK$3,920.98
HK$2,643.93
60歲
HK$10,480.13
HK$6,494.69
70歲

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載小冊子

詳細資料

保險投訴委員會過往案例

我們翻查保險上訴局過往關於人壽保險賠償的案例,發現大部分都是關於漏報病歷,而保險公司通常會以披露重要事實而拒絕賠償,當中部分會上訴成功。

投訴委員會審理涉及沒有披露事實的糾紛時,會考慮下列各點:

1. 沒有披露的資料是否重要事實,足以影響作風審慎的承保商決定應該接受、還是拒絕承保該項風險,或者如何釐定保費和保單條款及條件;
2. 投保人是否知道有關事實;
3. 在正常情況下,預期投保人披露有關事實是否合理。

沒有披露的資料是否足以影響保險公司的風險?

此案件中的事主所投保的保額並不屬於大額保單,所以投保時保險公司根本沒有要求事主提供收入証明。

加上事主投保的保額屬於免身體檢查的保額,200萬人壽保額在保險公司角度是一個「正常」的金額。

所以此論點是否會影響保險公司批單的結果成疑,唯有等待法官的決定。

參考過往保險投訴局的案例,除表面証供外,好多時都講「人情」,以常理推斷,生果商人以現金交收,沒有收入証明也尚算合理,所以上訴的話,仍有可能推翻保險公司的決定。

保險投訴局

然而,較為棘手的是保險投訴局The Insurance Complaints Bureau只會接受爭議金額100萬港元以下的案件,100萬港元以上就要自行找律師處理。

今時今日100萬港元並不是很大的數目,而人壽保額正常都超過100萬港元,所以我們認為保險投訴局有需要改進。

太X洋人壽 時時X

HK$750,000

最低投保額

10年

參考目標年期

HK$1,100

參考保費

基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至75歲
10/15/20/25/30/40年
85歲
港幣/美元

✔(僅限指定5個情況)


✔(僅限70歲前)

簡評

如果體檢結果理想,有機會以較便宜的保費投保,而且選擇的保障期較長(例如40年),總保費會較便宜。
 

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$880
HK$790
30歲
HK$1,100
HK$1,020
40歲
HK$1,880
HK$1,730
50歲
HK$4,090
HK$3,110
60歲
HK$9,440
HK$6,130
70歲
HK$27,220
HK$18,780

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載小冊子

詳細資料

保X 「守X家人」定期人壽保

HK$800,000

最低投保額

10年

參考目標年期

HK$1,130

參考保費

基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至74歲
1/5/10/20年
85歲
港幣/美元




✔(僅限70歲前)

簡評

計劃可以在中途轉換到終身型壽險,可以避免保障期完結。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$960
HK$960
30歲
HK$1,130
HK$1,000
40歲
HK$2,030
HK$1,670
50歲
HK$4,650
HK$3,330
60歲
HK$13,240
HK$9,040
70歲

為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD

下載小冊子

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