買保險當然唔希望claim錢，但係需要用嘅時候，先話claim唔到就會令人大失預算。如果需要claim嘅係人壽保險就更加最令人難以接受。
一般理解人死左就有得claim人壽保險，但好多時保險公司都會用投保時漏報，報錯為理由而拒賠。
以下案件仍未完結，所以最終結果是如何仍有未知之數。
一名年輕男士數年前購買保額大概200萬港元的人壽保險，其職業是生果商人，而投保時在申請表中填寫收入是月入5萬人民幣。
由於受保人購買的保額並不是大額保單，所以無需額外提交任何資產証明，而且沒有病歷，所以保險公司以標準保費批出保單
幾年後事主在旅行期間發生意外而身故，親友便協助安排索償人壽保險。
保險公司翻查事主的公司，發現一直沒有正式營運，而且受保人因沒有收入而無須申報任何個人稅項。
保險公司認為事主在投保時所提交的資料與事實有出入，認為對保單的承保決定有影響，所以拒絕賠償。
在指定5個情況下，可以在之後增購保障額而不需要再核保，最高增加原本保額的50%。
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
如果選擇的保障期較長（例如30年），這類計劃的總保費會較便宜。
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
我們翻查保險上訴局過往關於人壽保險賠償的案例，發現大部分都是關於漏報病歷，而保險公司通常會以披露重要事實而拒絕賠償，當中部分會上訴成功。
投訴委員會審理涉及沒有披露事實的糾紛時，會考慮下列各點：
1. 沒有披露的資料是否重要事實，足以影響作風審慎的承保商決定應該接受、還是拒絕承保該項風險，或者如何釐定保費和保單條款及條件；
2. 投保人是否知道有關事實；
3. 在正常情況下，預期投保人披露有關事實是否合理。
此案件中的事主所投保的保額並不屬於大額保單，所以投保時保險公司根本沒有要求事主提供收入証明。
加上事主投保的保額屬於免身體檢查的保額，200萬人壽保額在保險公司角度是一個「正常」的金額。
所以此論點是否會影響保險公司批單的結果成疑，唯有等待法官的決定。
參考過往保險投訴局的案例，除表面証供外，好多時都講「人情」，以常理推斷，生果商人以現金交收，沒有收入証明也尚算合理，所以上訴的話，仍有可能推翻保險公司的決定。
然而，較為棘手的是保險投訴局The Insurance Complaints Bureau只會接受爭議金額100萬港元以下的案件，100萬港元以上就要自行找律師處理。
今時今日100萬港元並不是很大的數目，而人壽保額正常都超過100萬港元，所以我們認為保險投訴局有需要改進。
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$880 | HK$790 |
30歲 | HK$1,100 | HK$1,020 |
40歲 | HK$1,880 | HK$1,730 |
50歲 | HK$4,090 | HK$3,110 |
60歲 | HK$9,440 | HK$6,130 |
70歲 | HK$27,220 | HK$18,780 |
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$960 | HK$960 |
30歲 | HK$1,130 | HK$1,000 |
40歲 | HK$2,030 | HK$1,670 |
50歲 | HK$4,650 | HK$3,330 |
60歲 | HK$13,240 | HK$9,040 |
70歲 | – | – |
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