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【退休神器】保單逆按自制長糧是否好選擇?

【退休神器】保單逆按自制長糧是否好選擇?

保單逆按和安老按揭同是香港按揭證券有限公司推出的計劃,透過按揭提供穩定的年金收入給退休人士。不同的是前者是利用人壽保險,而後者利用樓宇達到自製長糧的效果。

什麼是保單逆按?如何運作?

傳統上人壽保險是流動性較低的產品,如提取保單內在價值,便會影響人壽保額。而保單逆按則是在人壽保障上提供一個額外的功能,令退休人士提取年金收入。

保單逆按

如上圖為例,參與計劃的人士將保單按給銀行,而銀行會根據多個因素計劃可以給予的年金。

申請保單逆按有什麼資格?

申請人必須是年滿60歲的香港人,而人壽保單必須已完全清繳保費,保單內沒有涉及任何投資成份(投資相連壽險計劃),而且身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減(例如有危疾成份)。

保單逆按利弊

總括來說保單逆按的概念相當不錯,將原本流動性不足的人壽保險增加年金選擇。
雖然保單逆按涉及利息開支,不過相關費用於身故時由保險賠償一次過支付,所以借款人可終身毋須還款。

然而我們認為保單逆按有不少地方有待改進。

1)難預計未來現金流

由於年金金額由按揭保險公司按保單而定,當中會參考多項因素,包括借款人申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。

而保單的價值包含非保證成份,我們只能根據保險公司提供的紅利實現率進行估算,客戶申請時又要提供保單過往三年的報表給銀行計算紅利的增長率,所以未到最後一刻,申請人都不會知道有多少年金收入。

2)產品定位不佳

保單逆按本身旨在讓60歲或以上人士透過一份已供滿的人壽保單貸款取得穩定的年金收入,但如果你本身沒有人壽保單或未供完,便不能做到逆按,加上儲蓄人壽的供款年期一般較長,甚少人會選擇一筆過供款,所以保單逆按不能解決已退休人士的燃眉之急。

反而較適合一些正計劃退休的家庭支柱,例如30/40歲正值事業高峰期,而且有家庭壓力的人士,便可以購買一份有保單逆按選項的人壽保單。在退休前得到人壽保障,而在退休後,將保單轉換成年金。

3)較少資料供參考

要做到保單逆按,該保單必須符合特定條件才能申請,不過香港按揭證券有限公司並沒有列出那些人壽計劃符合資格。

市面上只有某幾份新出的人壽保單有清楚列明是合資格計劃,而我們也就這問題向香港按揭證券有限公司查詢,不過得到的答覆是「可能得又可能唔得」。

合資格保單逆按壽險計劃比較

雖然上文提及過銀行會基於多個因素計算參與人未來可得的年金收入,不過本身保單的身故賠償價值相對上較重要,而這價值會受保單的保證和非保證成份影響。

30歲男
總保費
HK$3M
宏利
優越終身保
宏利
卓越終身保
友X
裕滿人生2
保誠
美好人生
保障計劃II
基本名義保額
$8,771,232
$7,011,240
$6,383,208
$7,792,200
供款年期
10
10
10
10
保證回本期
20
20
20
36
第10年保證金額
$1,546,459 (-12.51%)
$1,544,299 (-12.54%)
$2,387,198 (-4.2%)
$640,224 (-31.4%)
第10年總預期金額
$1,937,036 (-8.14%)
$2,053,834 (-7.03%)
$3,395,231 (2.24%)
$2,824,715 (-1.10%)
第30年保證金額
$3,094,580 (0.12%)
$3,312,808 (0.39%)
$3,740,373 (0.87%)
$1,605,856 (-2.43%)
第30年總預期金額
$8,777,465 (4.27%)
$9,412,182 (4.55%)
$10,168,392 (4.87%)
$9,619,280 (4.64%)

有什麼更好方法可以自制長糧?

1)直接在保單內提取現金

事實上大部分儲蓄人壽保單都可以定期提取保單價值或向保險公司申請保單貸款,雖然也有相應條件,不過可提取的現金很有可能較保單逆按高。

參考香港按揭保險有限公司的保單逆按例子,假設壽險保單的身故賠償是200萬,每月年金大約有$2xxx-5xxx左右。

另一例子是投保宏利的人壽保單,投保時保額是200萬,如果直接在保單內提取現金,每月可提取$6xxx。

保險公司
每月年金金額
(年金年期20年)
香港按揭保險
有限公司的例子
$3,036-$3,480
宏利-優越終身保
$6,773

*以上例子只供參考,因為香港按揭保險有限公司的網站並沒有提供足夠資料,所以只能以身故賠償200萬作比較

2)派息基金

參考【派息基金-投資相連保險比較

市面上有不少派息基金供選擇,如果將本身用來供儲蓄人壽的本金放在派息基金上(以上文的例子,40歲人壽保額二百萬總供款額為$1,014,936),大概每年年度化股息收益率有8%,即每月可收取$6,766,不過派息基金無論是基金價格和息率都可升可跌,並不保證。

 

3)扣稅年金

參考【扣稅年金比較

以富通的「裕享」延期年金計劃2為例,40歲男性一筆過供款$1,055,340,60歲時年金收入為每月$13,884,不過只派20年。

自制長糧方法
保單逆按
在保單內提取現金
派息基金
扣稅年金
供款方式
每年
每年
一筆過
一筆過
供款年期
25年
25年
1年
1年
總供款額
$1,014,873
$1,014,873
$1,014,873
$1,014,873
每月收入
沒有資料
$6,773
$6,766
$13,884
收入年期
10/15/20/終身
至99歲
視乎基金公司
20年

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