02 Nov 【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬？
【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬？
香港的人壽保險市場發展完善，是全球第11大壽險市場（按總保費計算）。然而根據保監管的報告指出，香港仍然有「身故保障缺口」，而平均每名勞動人工的保障缺口高達190萬港元，數字的背後究竟反應了什麼？
目錄
香港人均保費全球第二
根據Swiss Re瑞士再保險集團的2019年的研究指出，香港人均保費全球排行第二，比其他已發展國家更高，人壽保險人均保費高達USD8,204。
排名(總業務量) | 國家 | 人壽保險人均保費 |
|---|---|---|
1 | 開曼群島 | USD$462 |
2 | 香港 | USD$8,204 |
3 | 瑞士 | USD$3,555 |
4 | 丹麥 | USD$4,590
|
8 | 新加披 | USD$3,944 |
11 | 英國 | USD$3,532 |
12 | 美國 | USD$1,810
|
44 | 中國 | USD$221
|
保險費用大部分來自儲蓄保險？
不過翻查保監的2019年數據，人壽保險保單數目中只有6.2%是來自個人定期壽險，大部分是儲蓄成份較高的終身壽險或其他壽險，例如萬用壽險，有投資成份的儲蓄保險等等，所以即使保單保障數目和保費非常高，香港仍然受身故風險保障缺口的威脅。
2019年壽險保單數目
什麼是身故風險保障缺口？
根據Swiss Re瑞士再保險集團2020年關於壽險保障的研究缺口指出：
壽險保障缺口＝保障需求－已有保障
即是指一個家庭在主要經濟支柱過早身故的情況下，其保障需求與可用於維持家庭未來生活標準的經濟資源之間的差距。
如果一個家庭存在保障缺口，而且不幸身故，其家庭儲備便會很快用完，加上香港醫療通脹嚴重，預期壽命又越來越長，家庭的經濟情況便會雪上加霜。
香港的身故保障缺口有多少？
根據保監的最新數字，現時整體保障缺口達6.9萬億港元，而人均保障缺口是190萬港元，即是說平均每人需要額外購買190萬保額的人壽保險才又能堵塞保障缺口。
當然，以上數字只是平均數，我們應該視乎自己實際的需要來提升保障。
如何有效堵塞保障缺口？
要堵塞保障缺口並不一定要用人壽保險，其他金融產品同樣做到這個效果，不過最有效而且性價比最高的當然是定期人壽，以下幾個例子會分別拆解不同人生階段的人壽保障需要。
20幾歲的社會新手
陳生22歲剛剛大學畢業後在會計師行工作。他父母仍然未退休，雖然陳生每月需要給予父母家用作財務支援，不過暫時沒有太大的家庭經濟壓力。
在這個人生階段，陳生並沒有太大的保障需求，不過假如陳生不幸身故便無法在父母退休後向他們提供財務支援。
假如現階段陳生需要保額200萬的定期人壽保險，保費是多少？
忠意人壽 忠意尊安保險計劃
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元
✔
✔（僅限指定5個情況）
✔
✔
✔（僅限70歲前）
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
在指定5個情況下，可以在之後增購保障額而不需要再核保，最高增加原本保額的50%。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
為方便比較及換算，假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
利寶國際 利安人壽系列
基本資料
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投保後加額
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延長保障期
退保價值
18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元
✔
✖
✔
✖
✔（僅限70歲前）
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
如果選擇的保障期較長（例如30年），這類計劃的總保費會較便宜。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
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30歲的家庭支柱
陳生30歲時結婚，之後有了兩個小朋友，太太是家庭主婦，加上他們剛購買了
更大的住宅，而且父母現在退休。
在這個人生階段，陳生的保障需求達到最高峰。除了多個受養人倚賴他的收入供養外，其儲蓄和投資仍未有足夠時間累積，所以現階段除了原本的人壽保障外，還需要進一步提高人壽保額，否則整個家庭便會有龐大的身故保障缺口問題。
假如現階段陳生需要額外保額400萬的定期人壽保險，保費是多少？
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10/20年/至80歲
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✔（僅限指定5個情況）
✔
✔
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在指定5個情況下，可以在之後增購保障額而不需要再核保，最高增加原本保額的50%。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
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✖
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✖
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簡評
如果選擇的保障期較長（例如30年），這類計劃的總保費會較便宜。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
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40歲的家庭支柱
陳生40歲時晉升為會計事務所的合夥人。雖然受養人數不變，但人工和儲蓄也增加了不少，所以在這個人生階段，陳生的的身故保障缺口開始減少，不過可能在大學畢業後買人壽保險保障期已完結，所以仍有需要購買少量保障。
假如現階段陳生需要額外保額100萬的定期人壽保險，保費是多少？
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10/20年/至80歲
90歲
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✔
✔（僅限70歲前）
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在指定5個情況下，可以在之後增購保障額而不需要再核保，最高增加原本保額的50%。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
為方便比較及換算，假設匯率為1 USD: 7.8HKD
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18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
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投保歲數 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
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50歲的準備退休人士
陳生50歲父母離世，加上仔女己準備出來社會工作。所以在這個人生階段，陳生的的身故保障缺口進一步減少，仍用之前己購買好的人壽保險已足夠。
60歲的退休人士
陳生60歲時，由於仔女已進入職場，他的身份已不再是家庭支柱，加上在後生時陳生已做好退休的理財規劃，所以現階段已沒有身故保障缺口
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