
02 Nov 【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬?
【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬?

香港的人壽保險市場發展完善,是全球第11大壽險市場(按總保費計算)。然而根據保監管的報告指出,香港仍然有「身故保障缺口」,而平均每名勞動人工的保障缺口高達190萬港元,數字的背後究竟反應了什麼?
目錄
香港人均保費全球第二
根據Swiss Re瑞士再保險集團的2019年的研究指出,香港人均保費全球排行第二,比其他已發展國家更高,人壽保險人均保費高達USD8,204。
排名(總業務量) | 國家 | 人壽保險人均保費 |
---|---|---|
1 | 開曼群島 | USD$462 |
2 | 香港 | USD$8,204 |
3 | 瑞士 | USD$3,555 |
4 | 丹麥 | USD$4,590
|
8 | 新加披 | USD$3,944 |
11 | 英國 | USD$3,532 |
12 | 美國 | USD$1,810
|
44 | 中國 | USD$221
|
保險費用大部分來自儲蓄保險?
不過翻查保監的2019年數據,人壽保險保單數目中只有6.2%是來自個人定期壽險,大部分是儲蓄成份較高的終身壽險或其他壽險,例如萬用壽險,有投資成份的儲蓄保險等等,所以即使保單保障數目和保費非常高,香港仍然受身故風險保障缺口的威脅。
2019年壽險保單數目
什麼是身故風險保障缺口?
根據Swiss Re瑞士再保險集團2020年關於壽險保障的研究缺口指出:
壽險保障缺口=保障需求-已有保障
即是指一個家庭在主要經濟支柱過早身故的情況下,其保障需求與可用於維持家庭未來生活標準的經濟資源之間的差距。

如果一個家庭存在保障缺口,而且不幸身故,其家庭儲備便會很快用完,加上香港醫療通脹嚴重,預期壽命又越來越長,家庭的經濟情況便會雪上加霜。
香港的身故保障缺口有多少?
根據保監的最新數字,現時整體保障缺口達6.9萬億港元,而人均保障缺口是190萬港元,即是說平均每人需要額外購買190萬保額的人壽保險才又能堵塞保障缺口。
當然,以上數字只是平均數,我們應該視乎自己實際的需要來提升保障。
如何有效堵塞保障缺口?
要堵塞保障缺口並不一定要用人壽保險,其他金融產品同樣做到這個效果,不過最有效而且性價比最高的當然是定期人壽,以下幾個例子會分別拆解不同人生階段的人壽保障需要。
20幾歲的社會新手
陳生22歲剛剛大學畢業後在會計師行工作。他父母仍然未退休,雖然陳生每月需要給予父母家用作財務支援,不過暫時沒有太大的家庭經濟壓力。
在這個人生階段,陳生並沒有太大的保障需求,不過假如陳生不幸身故便無法在父母退休後向他們提供財務支援。
假如現階段陳生需要保額200萬的定期人壽保險,保費是多少?
忠意人壽 忠意尊安保險計劃
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元
✔
✔(僅限指定5個情況)
✔
✔
✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
在指定5個情況下,可以在之後增購保障額而不需要再核保,最高增加原本保額的50%。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
利寶國際 利安人壽系列
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元
✔
✖
✔
✖
✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
如果選擇的保障期較長(例如30年),這類計劃的總保費會較便宜。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
30歲的家庭支柱
陳生30歲時結婚,之後有了兩個小朋友,太太是家庭主婦,加上他們剛購買了
更大的住宅,而且父母現在退休。
在這個人生階段,陳生的保障需求達到最高峰。除了多個受養人倚賴他的收入供養外,其儲蓄和投資仍未有足夠時間累積,所以現階段除了原本的人壽保障外,還需要進一步提高人壽保額,否則整個家庭便會有龐大的身故保障缺口問題。
假如現階段陳生需要額外保額400萬的定期人壽保險,保費是多少?
忠意人壽 忠意尊安保險計劃
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元
✔
✔(僅限指定5個情況)
✔
✔
✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
在指定5個情況下,可以在之後增購保障額而不需要再核保,最高增加原本保額的50%。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
利寶國際 利安人壽系列
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元
✔
✖
✔
✖
✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
如果選擇的保障期較長(例如30年),這類計劃的總保費會較便宜。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
40歲的家庭支柱
陳生40歲時晉升為會計事務所的合夥人。雖然受養人數不變,但人工和儲蓄也增加了不少,所以在這個人生階段,陳生的的身故保障缺口開始減少,不過可能在大學畢業後買人壽保險保障期已完結,所以仍有需要購買少量保障。
假如現階段陳生需要額外保額100萬的定期人壽保險,保費是多少?
忠意人壽 忠意尊安保險計劃
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元
✔
✔(僅限指定5個情況)
✔
✔
✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
在指定5個情況下,可以在之後增購保障額而不需要再核保,最高增加原本保額的50%。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
---|---|---|
20歲 | HK$860 | HK$710 |
30歲 | HK$970 | HK$830 |
40歲 | HK$1,830 | HK$1,310 |
50歲 | HK$4,210 | HK$2,620 |
60歲 | HK$11,210 | HK$6,380 |
70歲 | HK$34,750 | HK$23,480 |
為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
利寶國際 利安人壽系列
基本資料
可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值
18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元
✔
✖
✔
✖
✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保
✖
簡評
如果選擇的保障期較長(例如30年),這類計劃的總保費會較便宜。
每年保費參考
投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費
投保歲數 | 男性 | 女性 |
---|---|---|
20歲 | HK$993.5 | HK$598.21 |
30歲 | HK$965.19 | HK$727.16 |
40歲 | HK$1,721.89 | HK$1,273.46 |
50歲 | HK$3,920.98 | HK$2,643.93 |
60歲 | HK$10,480.13 | HK$6,494.69 |
70歲 | – | – |
為方便比較及換算,假設匯率為1 USD: 7.8HKD
下載小冊子
50歲的準備退休人士
陳生50歲父母離世,加上仔女己準備出來社會工作。所以在這個人生階段,陳生的的身故保障缺口進一步減少,仍用之前己購買好的人壽保險已足夠。
60歲的退休人士
陳生60歲時,由於仔女已進入職場,他的身份已不再是家庭支柱,加上在後生時陳生已做好退休的理財規劃,所以現階段已沒有身故保障缺口
預約保險諮詢
由2016創立至今,我們已服務超過5,000人。
專家將會於3日內與你聯絡確認會談時間。
另外,為保障資源,沒有回覆將被列入不服務名單。
版權所有 © 2021 darkmoneyhk.com · 保留所有權利
免責聲明:
雖然本網站內的內容是取自獲相信為正確的資料,但DarkMoney均不會對本資料內容之準確性、完整性、適時性、精確性作出任何聲明或保證。DarkMoney及其關聯公司並不負上或承擔任何向任何人士或投資者作出建議的責任,亦不會就任何因為或就有關於使用或倚靠本資料或本資料之任何內容而引起之直接、間接或後果性損失承擔任何責任。投資者在作出任何投資或購買任何產品的決定前,應細閱有關銷售文件(包括認購章程,如有)。沒有DarkMoney的事先書面同意,任何人士不得(i)複印或以任何形式或方法複製或(ii)再分發本文件或其任何內容。DarkMoney不會對任何不正確使用本文件或未獲授權分發本文件承擔任何責任。如欲索取更多關於本資料之內容,可聯絡所屬的保險公司或提供融資的銀行。
本網站一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。
其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。
如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。