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【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬?

【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬?

【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬?

【人壽保險】香港人平均保障缺口達$190萬?

香港的人壽保險市場發展完善,是全球第11大壽險市場(按總保費計算)。然而根據保監管的報告指出,香港仍然有「身故保障缺口」,而平均每名勞動人工的保障缺口高達190萬港元,數字的背後究竟反應了什麼?

香港人均保費全球第二

根據Swiss Re瑞士再保險集團的2019年的研究指出,香港人均保費全球排行第二,比其他已發展國家更高,人壽保險人均保費高達USD8,204。

排名(總業務量)
國家
人壽保險人均保費
1
開曼群島
USD$462
2
香港
USD$8,204
3
瑞士
USD$3,555
4
丹麥
USD$4,590
8
新加披
USD$3,944
11
英國
USD$3,532
12
美國
USD$1,810
44
中國
USD$221

保險費用大部分來自儲蓄保險?

不過翻查保監的2019年數據,人壽保險保單數目中只有6.2%是來自個人定期壽險,大部分是儲蓄成份較高的終身壽險或其他壽險,例如萬用壽險,有投資成份的儲蓄保險等等,所以即使保單保障數目和保費非常高,香港仍然受身故風險保障缺口的威脅。

2019年壽險保單數目

什麼是身故風險保障缺口?

根據Swiss Re瑞士再保險集團2020年關於壽險保障的研究缺口指出:

壽險保障缺口=保障需求-已有保障

即是指一個家庭在主要經濟支柱過早身故的情況下,其保障需求與可用於維持家庭未來生活標準的經濟資源之間的差距。

人壽保險_香港的身故保障缺口

如果一個家庭存在保障缺口,而且不幸身故,其家庭儲備便會很快用完,加上香港醫療通脹嚴重,預期壽命又越來越長,家庭的經濟情況便會雪上加霜。

香港的身故保障缺口有多少?

根據保監的最新數字,現時整體保障缺口達6.9萬億港元,而人均保障缺口是190萬港元,即是說平均每人需要額外購買190萬保額的人壽保險才又能堵塞保障缺口。

當然,以上數字只是平均數,我們應該視乎自己實際的需要來提升保障。

如何有效堵塞保障缺口?

要堵塞保障缺口並不一定要用人壽保險,其他金融產品同樣做到這個效果,不過最有效而且性價比最高的當然是定期人壽,以下幾個例子會分別拆解不同人生階段的人壽保障需要。

20幾歲的社會新手

陳生22歲剛剛大學畢業後在會計師行工作。他父母仍然未退休,雖然陳生每月需要給予父母家用作財務支援,不過暫時沒有太大的家庭經濟壓力。

在這個人生階段,陳生並沒有太大的保障需求,不過假如陳生不幸身故便無法在父母退休後向他們提供財務支援。

假如現階段陳生需要保額200萬的定期人壽保險,保費是多少?

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保障年期

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基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元

✔(僅限指定5個情況)


✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保

簡評

在指定5個情況下,可以在之後增購保障額而不需要再核保,最高增加原本保額的50%。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$860
HK$710
30歲
HK$970
HK$830
40歲
HK$1,830
HK$1,310
50歲
HK$4,210
HK$2,620
60歲
HK$11,210
HK$6,380
70歲
HK$34,750
HK$23,480

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利寶國際 利安人壽系列

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HK$2,073

每年保費

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可投保年齡
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最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元




✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保

簡評

如果選擇的保障期較長(例如30年),這類計劃的總保費會較便宜。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$993.5
HK$598.21
30歲
HK$965.19
HK$727.16
40歲
HK$1,721.89
HK$1,273.46
50歲
HK$3,920.98
HK$2,643.93
60歲
HK$10,480.13
HK$6,494.69
70歲

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30歲的家庭支柱

陳生30歲時結婚,之後有了兩個小朋友,太太是家庭主婦,加上他們剛購買了
更大的住宅,而且父母現在退休。

在這個人生階段,陳生的保障需求達到最高峰。除了多個受養人倚賴他的收入供養外,其儲蓄和投資仍未有足夠時間累積,所以現階段除了原本的人壽保障外,還需要進一步提高人壽保額,否則整個家庭便會有龐大的身故保障缺口問題。

假如現階段陳生需要額外保額400萬的定期人壽保險,保費是多少?

忠意人壽 忠意尊安保險計劃

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HK$4,000,000

投保額

20年

保障年期

HK$4,160

每年保費

基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元

✔(僅限指定5個情況)


✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保

簡評

在指定5個情況下,可以在之後增購保障額而不需要再核保,最高增加原本保額的50%。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$860
HK$710
30歲
HK$970
HK$830
40歲
HK$1,830
HK$1,310
50歲
HK$4,210
HK$2,620
60歲
HK$11,210
HK$6,380
70歲
HK$34,750
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HK$4,000,000

投保額

20年

保障年期

HK$4,507

每年保費

基本資料

可投保年齡
保障期選擇
最大續保至
保單貨幣
投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
保證轉換
延長保障期
退保價值

18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
港幣/美元




✔(僅限70歲前)
繳付期完結後保證續保

簡評

如果選擇的保障期較長(例如30年),這類計劃的總保費會較便宜。

每年保費參考

投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$993.5
HK$598.21
30歲
HK$965.19
HK$727.16
40歲
HK$1,721.89
HK$1,273.46
50歲
HK$3,920.98
HK$2,643.93
60歲
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40歲的家庭支柱

陳生40歲時晉升為會計事務所的合夥人。雖然受養人數不變,但人工和儲蓄也增加了不少,所以在這個人生階段,陳生的的身故保障缺口開始減少,不過可能在大學畢業後買人壽保險保障期已完結,所以仍有需要購買少量保障。

假如現階段陳生需要額外保額100萬的定期人壽保險,保費是多少?

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投保額

20年

保障年期

HK$2,570

每年保費

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投保後減額
投保後加額
保證保費不變
預先核保
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延長保障期
退保價值

18歲至70歲
10/20年/至80歲
90歲
港幣/美元

✔(僅限指定5個情況)


✔(僅限70歲前)
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投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$860
HK$710
30歲
HK$970
HK$830
40歲
HK$1,830
HK$1,310
50歲
HK$4,210
HK$2,620
60歲
HK$11,210
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70歲
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保障年期

HK$2,393

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保證保費不變
預先核保
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18歲至65歲
5/10/20/25/30年
99歲
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投保金額港幣100萬/10年供款期/非吸煙為基礎的保費

投保歲數
男性
女性
20歲
HK$993.5
HK$598.21
30歲
HK$965.19
HK$727.16
40歲
HK$1,721.89
HK$1,273.46
50歲
HK$3,920.98
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60歲
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50歲的準備退休人士

陳生50歲父母離世,加上仔女己準備出來社會工作。所以在這個人生階段,陳生的的身故保障缺口進一步減少,仍用之前己購買好的人壽保險已足夠。

60歲的退休人士

陳生60歲時,由於仔女已進入職場,他的身份已不再是家庭支柱,加上在後生時陳生已做好退休的理財規劃,所以現階段已沒有身故保障缺口

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