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【保險陷阱】公司醫療保險篇

公司醫療保險

除了個人醫療保險,公司醫療保險亦是保險規劃中重要的一環。不過不少人因為計算保額過於複雜,或者認為自己隨時會轉工,大多都會忽略這一個保障。加上網上沒有太多公司醫療的資訊,令不少人都沒有細閱自己公司提供的保障,或者不太清楚要如何善用現有的公司保險。

有見及此,今次DarkMoney將會為大家講解一下:

如何知道自己有多少公司醫療保額?

一般試用期過後,HR都會向員工提供計劃的保障表(schedule of benefit)。如果有遺失,可以問相關同事取回資料。至於保額的計算方法可以參考:如何計算醫療保額?

要留意部份公司的醫療保險可能只保障住院醫療(inpatient),或者只保障門診醫療(outpatient),患病時未必能提供足夠的保障額。

已經有公司醫療保障,代表已經有足夠保險保障?

首先要視乎計劃的保障項目而定。如果沒有辦法保障一些較昂貴的醫療費(例如標靶藥、免疫針等約治療費用可以高達每年逾百萬),就需要額外選購醫療保險

另外,即使公司計劃有一定的保障額,亦應該要考慮以下的情況:

  • 轉新工:不保障「已存在疾病」
    • 新公司的醫療保障生效前一般有有真空期,一般是3個月
    • 一般保險公司首年不會保障新成員的「已存在疾病」,如果「懷疑是舊患」有可能「Claim唔到」
  • 公司續保醫療合約:賠償額可能隨時降低
    • 團體醫療保險是每年更新的合約,而一般(20人以上的公司)新一年保費會跟隨公司的過往索償額(loss ratio)而訂
    • 如果某一年索償額明顯較高(例如超過150%),公司可能會因為預算而降低保障額,甚至取消整個計劃
    • 新一年亦可能投保另一間保險公司,新合約未必會保障「已存在疾病」,或者保額會隨之減少
  • 索償紀錄:影響未來投保及索償
    • 只要曾經患上嚴重疾病/近年有入院或做手術的紀錄,都會影響你投保其他新保險,屆時或者會有附加保費或不保事項
    • 保險公司會保留團體合約的索償資料:
      • 假如成員日後想投保新保險,一些與健康申報無關的病況都有機會列入不保事項(因為有相關病歷紀錄)
      • 其他保險公司調查早期索償(early claims)時,有機會向你過去的團體醫療保險公司要求相關資料,如果在指定期間證明你有漏報,可能會令你「Claim唔到」

Claim公司醫療保險前有咩要留意?

注意事項一般可以分為幾個重點:

  • 住院時數限制
    • 一般團體醫療合約會指明住院要符合至少12小時的限制,只有少部份沒有限制
  • 醫生轉介信
    • 通常適用於專科、物理治療、脊醫或者先進影像診斷(MRI、CT Scan、PET Scan等),即相關項目要有轉介信才可索償
    • 有一些合約會豁免指定專科轉介信,另外亦要留意是否只豁免網絡醫生的專科轉介信,詳情可以留意該團體計劃內的條款細則
  • 提交時限
    • 「住院索償」一般需要出院後30日-90日內提交
    • 「門診索償」一般需要診症後90日內提交
    • 保險公司或者有權不賠償逾期的索償,如果你有充份理由,最好提早向保險公司交代原因
  • 其他事項
    • 精神科治療或職業治療通常是不保事項,最好避免單據上有相關字眼,以防「Claim唔到」
    • 可以留意計劃會否有第二索償現金、門診手術現金,在指定情況下會有額外現金
    • 如果自己有選購「有墊底費的醫療計劃」,一般先Claim公司計劃,再Claim個人保險,總賠償金額或會較高,但就要留意自己是否願意先墊付較大筆的醫療費用。

 

擔心claim錢時有問題?詳情可參考【Claim錢陷阱】醫療保險漏報會否影響索償?

我冇醫療病歷,可以點揀?

一般建議先考慮「有墊底費的醫療計劃」:

  • 因為有公司醫療配合下,可以用較低保費取得較大的醫療保障,詳情可參閱:
  • 如果擔心因為轉工等因素而失去公司醫療保障,可以考慮「沒有墊底費的醫療計劃」或者「可豁免墊底費的醫療計劃」
  • 而墊底費應該如何選擇?你可以用小型手術的賠償額作為指標:
公司醫療保險

圖中計劃預期最多可以為小型手術賠償$11,600 (6,600+3,200+1,200+1,200),但要留意住院雜費未必能完全用盡
所以保守來說,應該將墊底費設定在$11,600或以下,避免要自己負擔墊底費

我有醫療病歷,買其他Plan又可能唔保,可以點揀?

一般有兩個方向:一是「可轉換計劃」,或者「可保已存在疾病的計劃」

  • 可轉換計劃(Convertible Plan)
    • Convertible Plan一般是公司醫療續約時,或者離職時,可以俾員工自行選購的醫療計劃,特點是可以保障「已存在疾病」
    • 不過要留意一般Convertible Plan的保障項目或未能保障大額的醫療費用
    • 另一點要注意的是投保限制,因為成員只可以在公司續約後30日內投保,或者離職前投保;另外,假如公司醫療沒有「可轉換權益」,或下一年選擇了另一間保險公司,你亦有可能無法選擇Convertible Plan
  • 「可保已存在疾病嘅計劃」
    • 一般只有進階(advanced)或者環球(global)計劃可保「已存在疾病」,這類計劃保費一般較昂貴
    • 賠償「已存在疾病」可能要經過一段等候期,並不是現在買便即刻獲賠償
    • 如果已存在疾病可只會引致小問題,其實可以經過幾年後再覆核(appeal),不保事項也可能回復正常條件,可以先視乎保費多少再考慮這類計劃

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