醫療融資陷阱全剖析

【醫療融資】陷阱全剖析2019

【醫療融資】

自從自願醫保強力嘅宣傳,唔少市民都增強左購買醫療保險嘅意識,亦開始不少人因考慮未來保費嘅增長而對醫療融資感興趣。

坊間早有銷售醫療融資概念嘅行為,奈何手法未必良好,兩年前我哋都曾經有寫過相關嘅文章,今次我哋會更詳細剖析醫療融資以及相關嘅保險陷阱。

什麼是醫療融資

醫療融資嘅原理非常簡單,即是透過預先儲蓄,再用滾存嘅紅利去支付未來嘅醫療保費

一般目的是先保障退休後的醫療保費(因為到時後沒有收入)。

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醫療融資有什麼常見陷阱?

理想很豐滿,現實卻骨感。常見嘅陷阱一般係因為:

1.  唔清楚醫療保費增長速度

2. 對儲蓄回報抱過高嘅預期

因此,大家需要先知道:「真。醫療融資 是需要 長時間及一定的儲蓄金額。」

醫療保費增長一般包括:

1. 因歲數而增長

2. 醫療通脹(以Bupa Together為例:2018-2019的通脹是4%)

醫保陷阱,醫療保費增長

醫療保費通脹可以參考以下數字: 5-6%*

*相關醫療承保機構表示,在計算 2019 年的預測保費時,需考慮每年約 5%至 6%的醫療費用通脹。有關詳情請參閱 Food and Health Bureau (2018c)及信報 (2018)。

加上一般人對醫療保費及儲蓄回報嘅概念太少,因此很容易墮入以下三大陷阱。

陷阱一:一定供得斷

不少坊間的銷售方法都會忽視醫療通脹,直接參考現時醫療保費表上的數字,來計算現時要儲蓄的金額及供款年期。

以下列為例:

假設你現時歲數是30歲,非吸煙男士,你要考慮65歲後的保費:

不計及通脹:

2019 Bupa Togther 保費表

65歲至100歲的總保費:HK$739,371

如此一來,未計及醫療通脹,自然你會覺得醫療融資貌似容易實現,很有衝動投保。但如果計及買醫療通脹,會變成以下的情況:

計及通脹:

假設每年通脹是5%,可得以下數字:

參考產品 Bupa Together 2019
假設通脹 5%
假設現時歲數 30歲
未來歲數 原保費
(HK$)
計算通脹後保費(HK$)
65 HK$14,879 HK$82,073
66 HK$15,638 HK$90,572
67 HK$16,252 HK$98,835
68 HK$16,791 HK$107,219
69 HK$17,240 HK$115,590
70 HK$17,644 HK$124,214
71 HK$17,982 HK$132,923
72 HK$18,285 HK$141,921
73 HK$18,670 HK$152,154
74 HK$19,116 HK$163,578
75 HK$19,543 HK$175,594
76 HK$19,971 HK$188,412
77 HK$20,434 HK$202,419
78 HK$20,930 HK$217,699
79 HK$21,518 HK$235,005
80 HK$22,118 HK$253,636
81 HK$22,118 HK$266,318
82 HK$22,118 HK$279,634
83 HK$22,118 HK$293,615
84 HK$22,118 HK$308,296
85 HK$22,118 HK$323,711
86 HK$22,118 HK$339,896
87 HK$22,118 HK$356,891
88 HK$22,118 HK$374,736
89 HK$22,118 HK$393,473
90 HK$22,118 HK$413,146
91 HK$22,118 HK$433,804
92 HK$22,118 HK$455,494
93 HK$22,118 HK$478,268
94 HK$22,118 HK$502,182
95 HK$22,118 HK$527,291
96 HK$22,118 HK$553,655
97 HK$22,118 HK$581,338
98 HK$22,118 HK$610,405
99 HK$22,118 HK$640,925
100 HK$22,118 HK$672,972
65歲至100歲 HK$739,371 HK$11,287,893

65歲至100歲的總保費:HK$11,287,893(未計通脹是: HK$739,371)

你會發現你要對沖的醫療保費十分龐大,之前諗住可以輕鬆供斷醫療保險嘅美夢隨即破碎。

如果到你年老又失去工作能力的時候先發現,就會大失預算,亦會即時對未來嘅醫療保障將感到憂慮。

但不得不要留意嘅事係你都唔能夠忽視醫療通脹,始終醫療保險的作用十分重大。

而且計算以上數字時,同時間你嘅收入都會按住通脹上升,現實啲咁諗,呢一刻,其實你都要為自己嘅未來打算。

陷阱二:短時間內行使醫療融資

坊間有不少醫療融資短期內便開始對沖你的醫療保費。(例子:供5年,第10年開始用紅利交醫療保費)但如果有小心留意,便會有以下兩個問題:

1. 滾存時間太少 令派發金額細 或派發時間短

醫療融資的概念,首要目的在於對沖你沒有工作收入時的醫療保費,如果太早行使會令儲蓄沒有足夠滾存效果,只不過係喺個本金到拎返錢。

2. 忽略儲蓄保險的特性

保險公司的計劃一般都係供款完後的滾存效果才吸引,而且亦需要一段時間才能夠達到高回報(IRR)的情況。

另外,需要考慮保險的「紅利實現率」,因為保險的回報由保證與非保證部分構成。正如投資所講,過去的表現不代表未來的表現,但仍可以作參考之用。

因此,利用保險計劃短期實行醫療融資是不太可行。

陷阱三:紅利派發期太短

唔少嘅醫療融資都係配搭一啲派發10年至15年紅利嘅計劃,自然感覺上每年派發的金額更高,但稍有留意就會發現根本唔夠。

醫療融資最大的價值,就係對沖失去主動收入後而要支付醫療保費

以65歲為大眾的退休年紀,不計未來預期壽命會越嚟越長,紅利派發期最少都要20至25年。

就算每一年派發嘅金額夠大都不代表已經能夠好完善咁對沖醫療保費。

真。醫療融資 正確的例子

年金計劃可以係其中一種做到真·醫療融資的工具之一,主要是可以針對退休的現金流,但始終產品選擇眾多,你最好要揀選有以下特質的年金:

1. 能夠派發終身的年金計劃

2. 回報紀錄較好的計劃(如有)

可以參考以下例子,我們採用的例子為某保險公司的延期年金計劃,該計劃在市場的時間較長,所以有可參考的回報紀錄。

例子是供款10年,供款金額為每年HK$100,000,當然為退休計劃打算的你未必要按以下例子進行,可以按照自己的供款能力調整供款金額及供款年期,甚至我們亦不建議完全依賴年金計劃,你亦可將資金分配在不同的資產工具,包括股票、債券、物業、基金等等

醫療部份 大眾醫療計劃 用年金支付
醫療保費
融資部份 延期年金計劃
假設通脹 5% 供款年期 10年
假設現時
歲數
30 每年供款金額 HK$100,000
未來歲數 保費(2019年) 計算通脹後
保費
提取年金額 盈餘/短缺
65 HK$14,879 HK$82,073 HK$257,026 HK$174,953
66 HK$15,638 HK$90,572 HK$257,026 HK$166,454
67 HK$16,252 HK$98,835 HK$269,877 HK$171,042
68 HK$16,791 HK$107,219 HK$269,877 HK$162,658
69 HK$17,240 HK$115,590 HK$283,371 HK$167,781
70 HK$17,644 HK$124,214 HK$283,371 HK$159,157
71 HK$17,982 HK$132,923 HK$297,540 HK$164,617
72 HK$18,285 HK$141,921 HK$297,540 HK$155,619
73 HK$18,670 HK$152,154 HK$312,417 HK$160,263
74 HK$19,116 HK$163,578 HK$312,417 HK$148,839
75 HK$19,543 HK$175,594 HK$328,038 HK$152,444
76 HK$19,971 HK$188,412 HK$328,038 HK$139,626
77 HK$20,434 HK$202,419 HK$344,439 HK$142,020
78 HK$20,930 HK$217,699 HK$344,439 HK$126,740
79 HK$21,518 HK$235,005 HK$361,661 HK$126,656
80 HK$22,118 HK$253,636 HK$361,661 HK$108,025
81 HK$22,118 HK$266,318 HK$379,744 HK$113,426
82 HK$22,118 HK$279,634 HK$379,744 HK$100,110
83 HK$22,118 HK$293,615 HK$398,732 HK$105,117
84 HK$22,118 HK$308,296 HK$398,732 HK$90,436
85 HK$22,118 HK$323,711 HK$418,668 HK$94,957
86 HK$22,118 HK$339,896 HK$418,668 HK$78,772
87 HK$22,118 HK$356,891 HK$439,602 HK$82,711
88 HK$22,118 HK$374,736 HK$439,602 HK$64,866
89 HK$22,118 HK$393,473 HK$461,582 HK$68,109
90 HK$22,118 HK$413,146 HK$461,582 HK$48,436
91 HK$22,118 HK$433,804 HK$484,661 HK$50,857
92 HK$22,118 HK$455,494 HK$484,661 HK$29,167
93 HK$22,118 HK$478,268 HK$508,894 HK$30,626
94 HK$22,118 HK$502,182 HK$508,894 HK$6,712
95 HK$22,118 HK$527,291 HK$534,339 HK$7,048
96 HK$22,118 HK$553,655 HK$534,339 -HK$19,316
97 HK$22,118 HK$581,338 HK$561,056 -HK$20,282
98 HK$22,118 HK$610,405 HK$561,056 -HK$49,349
99 HK$22,118 HK$640,925 HK$589,108 -HK$51,817
100 HK$22,118 HK$672,972 HK$589,108 -HK$83,864
65歲至
100歲
HK$739,371 HK$11,287,893 HK$14,461,509 HK$3,173,616

小總結

醫療融資是一個不錯嘅概念,但需要計及醫療通脹,結合不同資產的配搭以及提早儲蓄投資,絕對能夠為自己嘅退休醫療保障做好準備。


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