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【醫療融資】4個陷阱大拆解
教你供斷自願醫保

醫療融資

前言

自願醫保已推出超過兩年,加上近年受Covid-19影響,都增強了市民購買醫療保險的意識,亦開始不少人因考慮未來保費的增長,而對醫療融資感興趣。

坊間早有銷售醫療融資概念的行為,奈何手法未必良好,所以今次會詳細剖析醫療融資以及相關的保險陷阱

什麼是醫療融資

醫療融資可理解為供得斷的醫療保險,其原理非常簡單,就是同時購買醫療保險和有利息派發的儲蓄計劃,經過一段時間後,利用用滾存的利息/紅利去支付未來的醫療保費

醫療融資是什麼

醫療融資好處是什麼?

可以減輕退休後繳交醫療保費的壓力(因為到時後沒有收入),而且可以確保退休後仍有保障。

醫療融資有什麼常見陷阱?

醫療融資概念一早已存在,但坊間的銷售手法未必良好,總結來說有以下幾點:

陷阱1: 低估醫療保費增長速度

不少坊間的銷售方法都會忽視醫療通脹,直接參考現時醫療保費表上的數字,來計算現時要儲蓄的金額及供款年期。

以下列為例,假設你現時歲數是30歲,非吸煙男士,你要考慮65歲後的保費:

不計及通脹的現時保費

信諾自願醫保(靈活版)$0墊底費

信諾自願醫保醫療融資

2021 信諾自願醫保(靈活版)$0墊底費 保費表 – 65歲至85歲的總保費:HK$1,220,028

但如果計及買醫療通脹,會變成以下的情況:

未來歲數
2021年保費
4%通脹後保費
65歲
HK$34,711
HK$136,973
70歲
HK$44,091
HK$211,682
75歲
HK$56,004
HK$327,129
80歲
HK$71,138
HK$505,555
85歲
HK$88,228
HK$762,852
假設每年通脹是4%

65歲至85歲的總保費:HK$7,815,113(未計通脹是: HK$1,220,028)

你會發現你要對沖的醫療保費十分龐大,之前以為可以輕鬆供斷醫療保險的美夢隨即破碎。

如果到你年老又失去工作能力的時候先發現,就會大失預算,亦會即時對未來的醫療保障將感到憂慮。

但不得不要留意的事是你並不能夠忽視醫療通脹,及早透過儲蓄對沖是正確做法,詳情可到連結了解更多:醫療融資正確例子,始終醫療保險的作用十分重大。

自願醫保保費增長是多少?

醫療保費增長一般包括:

1. 因歲數而增長

2. 醫療通脹

從宏觀角度上看,全球平均醫療通脹是整體經濟通脹率的近三倍,而香港已經比全球醫療通脹率為低,不過也接近10%的水平。

 

如想了解更多自願醫保,可參考《自願醫保比較2022

2018年醫療通脹率

地區
醫療通脹率
全球
9.7%
香港
9.3%
中國
9.7%
台灣
11.5%
泰國
7.9%
新加坡
10.0%

不過翻查各自願醫保的價錢,暫時未見有加價的情況,部分公司更有減價的情況。

相信背後原因有可能是大部分投保自願醫保的人年紀較輕,所以索償機率仍然低,不過相信未來日子會慢慢出現加價的情況。

以下為部分價錢有變動的計劃

自願醫保-標準版
(30歲非吸煙女)
2019年度保費
2021年度保費
百分比改變
X柏
$2,775
$2,342
-15.60%
藍X字
$2,712
$2,560
-5.60%
利X
$3,190
$2,070
-35.11%
X誠
$3,054
$2,948
-3.47%
自願醫保-靈活版
(30歲非吸煙女)
2019年度保費
2021年度保費
百分比改變
X盛
$4,344
$4,472
2.95%
X泰
$5,640
$5,580
-1.06%
利X
$4,200
$4,452
6.00%
X達
$4,810
$5,050
4.99%

參考傳統的醫療保險,

大房醫療保險保費加幅介乎3-4%左右。2016至2021年加幅最高的是蘇黎世Zurich「智樂人生」自選醫療保險計劃 (精選計劃),而永明金融Sunlife神奇地沒有任何加幅,反而是減低了保費。

以下價錢均為 女性非吸煙 30歲:

保險公司
2016年
2021年
總加幅
平均每年加幅
AIX 友X
$2,515.2
$2,867.2
+13.99%
+2.33%
AXA 安盛
$2,752
$3,051
+10.86%
+1.81%
Bupa 保柏
$2,669
$3,181
+19.18%
+3.20%
Cigna 信諾
$2,511
$3,249
+29.39%
+4.90%
Sunlife 永明
$2,633
$2,566
-2.54%
-0.42%
YFLife 萬通
$3,148
$3,979
+26.40%
+4.4%
Zurich 蘇黎世
$2,340
$3,240
+38.46%
+6.41%

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陷阱2. 對儲蓄回報抱過高的預期

除了自願醫保自身保費外,儲蓄保險的回報當然會影響整個醫療融資的效果,而儲蓄保險的回報就需要用紅利實現率來預測。

然而,紅利實現率並不能100%未來的回報,所以你需要對儲蓄計劃的回報抱有比較保守的預期,例如七成/八成左右會較為合理。

希望聽取顧問意見

顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買:

陷阱3. 短時間內行使醫療融資

坊間有不少醫療融資短期內便開始對沖你的醫療保費。(例子:供5年,第10年開始用紅利交醫療保費)但如果有小心留意,便會有以下兩個問題:

1. 滾存時間太少 令派發金額細 或派發時間短

醫療融資的概念,首要目的在於對沖你沒有工作收入時的醫療保費,如果太早行使會令儲蓄沒有足夠滾存效果,只不過是在本金中取回錢。

2. 忽略儲蓄保險的特性

保險公司的計劃一般都係供款完後的滾存效果才吸引,而且亦需要一段時間才能夠達到高回報(IRR)的情況。

另外,需要考慮保險的「紅利實現率」,因為保險的回報由保證與非保證部分構成。正如投資所講,過去的表現不代表未來的表現,但仍可以作參考之用。

因此,利用保險計劃短期實行醫療融資是不太可行。

陷阱4. 紅利派發期太短

不少醫療融資都係配搭派發10年至15年紅利的計劃,自然感覺上每年派發的金額更高,但稍有留意就會發現根本唔夠。

醫療融資最大的價值,就係對沖失去主動收入後而要支付醫療保費

以65歲為大眾的退休年紀,不計未來預期壽命會越嚟越長,紅利派發期最少都要20至25年。

就算每一年派發嘅金額夠大都不代表已經能夠好完善咁對沖醫療保費。

真.醫療融資正確例子

年金計劃可以係其中一種做到真·醫療融資的工具之一,主要是可以針對退休的現金流,但始終產品選擇眾多,你最好要揀選有以下特質的年金:

1. 能夠派發終身的年金計劃

2. 回報紀錄較好的計劃

可以參考以下例子,我們採用的例子為某保險公司的延期年金計劃,該計劃在市場的時間較長,所以有可參考的回報紀錄。

例子是供款10年,供款金額為每年HK$100,000,當然為退休計劃打算的你未必要按以下例子進行,可以按照自己的供款能力調整供款金額及供款年期,甚至我們亦不建議完全依賴年金計劃,你亦可將資金分配在不同的資產工具,包括股票、債券、物業、基金等等

組合一: 大房醫療融資組合
假設保費通脹率為3%
富衛智釆醫療 (大房)
萬通終身年金

組合重點數字

每月年金保費: 

$2,200

年金供款年期: 

20年

85歲時總年金收入:

$240萬

組合特色:

✓ 無需交保費,仍能享有醫療保障

✓ 年金每兩年提升5%,抵抗醫療通脹

✓ 85歲時總年金收入高達240萬

每月繳交之費用為

1. 富衛智釆(5萬墊底費):$197起
2. 萬通終身年金:$2,200

希望聽取顧問意見

顧問會協助你兩星期找出合適產品,並進一步購買:

組合二:自願醫保融資組合 (半私家)
假設保費通脹率為3%
信諾靈活計劃 (優越)
萬通富饒傳承儲蓄計劃3

組合重點數字

每月年金保費: 

$2,800

年金供款年期: 

10年

85歲時總年金收入:

$290萬

組合特色:

✓ 無需交保費,仍能享有醫療保障

✓ 相比傳統年金計劃有更高回報,抵抗半私家房級別的醫療通脹

✓ 85歲時總年金收入高達290萬

每月繳交之費用為

1. 信諾靈活計劃 (7萬5墊底費):$291起
2. 萬通終身年金:$2,800

組合三:自願醫保融資組合 (半私家)
假設保費通脹率為3%
富衛尊衛您醫療計劃
萬通富饒傳承儲蓄計劃3

組合重點數字

每月年金保費: 

$3,200

年金供款年期: 

10年

85歲時總年金收入:

$330萬

組合特色:

✓ 無需交保費,仍能享有醫療保障

✓ 相比傳統年金計劃有更高回報,抵抗半私家房級別的醫療通脹

✓ 85歲時總年金收入高達330萬

每月繳交之費用為

1. 富衛尊衛您計劃 (5萬墊底費):$301起
2. 萬通終身年金:$3,200

小總結

醫療融資是一個不錯嘅概念,但需要計及醫療通脹,結合不同資產的配搭以及提早儲蓄投資,絕對能夠為自己嘅退休醫療保障做好準備。

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