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【保險陷阱】醫療保險全攻略-進階比較篇(2021年版)

醫療陷阱_進階

醫療保險比較陷阱 醫療保險全攻略-進階比較篇(2021年版)

 

上文-【保險陷阱】醫療保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家醫療保險基本知識後,今次會進一步分析如何選擇和比較醫療保險。

醫療保險邊間好?九大重點揀啱自己心水

每年、每症、每住院?三種計算方式有咩分別?

如果大家有比較不同公司的醫療保險,或許會發現賠償計算方式原來有分為每年(per year)、每傷病/每症(per disability)或每住院(per confinement)

事實上,選擇不同的賠償方式,對自己的醫療保障存在著十分深遠的影響,原因是這將影響保單長遠的保障

 

如果以保單的條款及細則為準,其實per disability與per confinement在定義上是沒有太大分別的。一般這類保單會將所有關聯的病況計算為一次賠償,只有在該次病況完全康復後的90日後,保額才會重新計算。換句話說,患上難以痊癒的長期病患時,這類計劃能提供的保障便會相當有限。

而當保額是以每年計算,所有保障額將會在新一個保單年度重新計算,即使是一些無法痊癒的病況,也不需要擔心未來保障額不足的問題

為什麼全數賠償很重要?

在許多人的眼中,計劃的最高賠償額及賠償率可能是他們選擇計劃的首要考慮因素

 

然而,留意計劃的主要項目是否有上限可能更為重要,原因是這類計劃在賠償時會先界定手術的複雜程度,然後才知道實質的賠償金額,很大機會令真正索償時大失預算。以膽囊切除術為例,不同醫院的收費可以介乎$53,752至$234,092,但自願醫保的大型手術的外科手術費保額只是$25,000!如果投保的是自願醫保的標準計劃,在此項目上便要自費絕大部份的醫療費用

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什麼是醫生網絡限制?

計劃有時會存在網絡醫生的限制,或者選用非網絡醫生的情況下保障會減少。換言之,在選用醫療服務時的選擇便會受到限制。

同一時間,投保人可能要清楚了解網絡保障的申講程序。原因是一些公司對於網絡保障有嚴格的規定:例如保柏的一些醫療計劃在網絡保障中可享有「全數賠償」,但享用「全數賠償」的條件是要先取得轉介信,再到保柏指定的網絡專科,然後再由指定的專科醫生安排入院才可享有「全數賠償」。即使投保人在一開始已向保柏的網絡專科求診,若未有跟從既有程序,則不會獲享「全數賠償」。簡單來說,網絡保障需要審批的時間會較一般長

 

如果擔心一些緊急情況,又或者希望選擇自己的個人醫生,一般都會留意計劃會否因為網絡醫生而存有不同的保障額。

什麼是免找數出院?

如果有了解一些嚴重疾病,應該會知道相關的醫療費用可以十分昂貴。在一些情況下,投保人可能未必有足夠的現金先墊支該筆醫療費,或者擔心這筆龐大的醫療費用未必可以成功索償

 

假如計劃本身設有「免找數出院」,投保人可以入院或做手術前申請預先批核,讓保險公司審視你入院的原因是否合理,在一般情況下可在幾日內批出「付款保證信」(guarantee of payment),以確保該次入院或手術的費用會由保險公司向醫院支付,藉此避免自己墊支龐大醫療費用或擔心無法取回索償的情況。

什麼是門診掃描費用(如MRI、CT Scan等)?

一般而言,醫療計劃需要符合入院或做手術的條件才會保障門診費用,而這部份主要是在「入院前或出院後之門診護理」(pre-admission and post-hospitaliztion outpatient expenses)賠償。如果是單純以掃描為目的的住院情況,一般都都在醫療必需中列明不保

然而,病症的診斷(diagnosis)有時需要先進行掃描才能確定,所以在出現病徵(symtom)後,醫生一般都會建議在門診中進行MRI或CT Scan等治療程序去確定病症。假如計劃不保障門診掃描費用,一旦掃描的給果是不需要進一步住院或做手術,投保人便無法從計劃中索償。

 

假如想保障門診掃描費用,可以選擇一些自願醫保計劃或者指定的高端醫療計劃,否則便應該預期這些門診費用或要自行負擔了。

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什麼是癌症治療項目?

一般人在了解保險時,通常都只會透過產品小冊子(brochure)認識保障的項目,卻很少會仔細閱讀條款及細則(provision)或者根本無法取得這部份的資訊。brochure很多時候都會影響投保人的判斷,從而忽視了計劃的保障可能未如理想。

 

舉個例子,brochure會顯示在「癌症治療及透析」在普通房的保額是HK$80,000,但卻沒有解釋癌症治療的治療項目是指明放射治療、化療、數碼導航刀及伽瑪刀這些項目。在另一個計劃中,癌症治療費可以包含激素治療、免疫治療、質子及重離子治療等。

因此,即做brochure顯示的字眼大概相似,保障的範圍也很可能有很大不同。詳情需以不同保單的provision為準。一般而言,只有自願醫保或部份的高端醫療計劃保障較新式的癌症治療項目

什麼是出院後的輔助治療?

一般的醫療計劃都會有「入院前或出院後之門診護理」(pre-admission and post-hospitaliztion outpatient expenses)這個項目,但保障的範圍一般是指普通科或專科,物理治療、職業治療或言語治療等一般不會包括在內。

 

如果想保障這些覆診項目,需要有出院後的輔助治療」才可為此索償。一般這個項目只會在高端醫療計劃中出現,即使是自願醫保計劃,這部份的保障會遠較傳統的高端醫療計劃遜色。

什麼是懷孕併發症、精神科治療、愛滋病?

一般的醫療計劃都會將懷孕併發症、精神科治療、愛滋病等列為一般不保事項。如果想保障有關的項目,一般可以選擇自願醫保計劃或者指定的高端醫療保險。

 

 

值得一提的是,這類疾病可能會存在等候期:一般懷孕併發症要一年後才能受保,至於愛滋病的等候期可以是五年後才會受保。

什麼是可豁免墊底費?

醫療保險的賣點,一般是年輕時的保費會相當便宜,因為大概幾千元的保費便可提供過千萬的醫療保障。不過由於風險與保費掛鈎,在年老時的保費也會變得相對昂貴

有見及此,一些人在選擇醫療計劃時,通時會考慮計劃是否有其他墊底費的選擇。假如自己無法負擔醫療保費,也可以在未來調高墊底費(一般毋須再核保)以減少保費。雖然如此,調高墊底費也意味著自己要額外預留醫療儲備,以解決墊底費部份的醫療開支。

 

一些指定的高端醫療計劃可以在患上指定嚴重疾病(一般是癌症、中風、心臟病,而這三類疾病約佔危疾索償的90%)的時候豁免墊底費。換言之,投保人可以在未來選擇最高的墊底費,以最低的保費去保障較常見的嚴重疾病開支,保留計劃的保費下調空間,同時可避免保障大受影響。

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