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【保險陷阱】醫療保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

醫療保險陷阱 與我們的生活息息相關,無論你剛剛畢業還是即將說退休,都有購買醫保的需要,但是如何選擇一份合適的醫療保險呢?今次黑識理財將會由淺入深教導你如何購買

醫療保險 在什麼情況下需要買?

購買醫療保險的目的,就是用最低的成本去保障龐大的醫療費用。不論是哪個年齡層,都存在著患上疾病或意外受傷的風險,而一些大型手術或嚴重疾病的醫療開支可以是天文數字!購買醫療保險能有效應付突如其來的醫療費,避免儲蓄因一次大病而耗盡,或者毋須擔心治療費用過於昂貴,患病時能及時使用更佳的療程。

如果將大眾簡單劃分為四種角色-1)小朋友 2)社會新手 3)經濟之柱 和 4)退休準備,可以說他們都有醫療保險的需要。然而,由於醫療保險是實報實銷的緣故,假如現時已經有一份保障充足的公司醫療保險,可能便毋須再額外購買個人的醫療保險。

醫療保險 的保額買幾多先足夠?

參考醫院管理局香港癌症統計中心,一般香港人於75歲前,平均4至5人中有1人患上癌症(約20-25%發病率),屬於較多人會患上的嚴重疾病之一。

而關於癌症的治療費用,很大程度上取決於病人所選用的治療方法,或者他/她的體質是否適用該療程(譬如部份病人未必能選用標靶藥治療,而需要透過免疫治療控制病情)

癌症治療項目 整個療程收費
手術治療 約HK$100,000至400,000不等 (醫生費、手術室費、麻醉科醫生費和醫院費等)
化療治療 約HK$80,000至100,000不等
標靶治療 約HK$400,000至2,400,000不等 (e.g.肺癌標靶藥物每月藥費約HK$14,000至16,000乳癌二期或以上標靶治療約HK$300,000)
免疫治療 約HK$850,000至3,600,000不等
放射治療 約HK100,000至300,000不等
荷爾蒙治療 約HK100,000至200,000不等
質子治療 不高於傳統放射治療2倍
伽瑪刀 HK$230,000至350,000不等
數碼導航刀 與傳統電療相若,或較傳統電療貴一成

如果想保障一些比較常見的嚴重疾病,一般會建議個人醫療總保額不要低於每年一百萬。(可按個人需求提高)

邊類型醫療適合自己?

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醫療保險 有咩類別?

  • 大眾醫療保險
    • 住房級別可以是大房、半私家房或私家房
    • 保額可以是每症、每住院或每年計算
    • 計劃不會有墊底費
    • 在一般常見醫療項目皆設有項目上限
      • 例如住房費、手術費、醫院服務費或癌症治療費用
    • 一般不會保障門診MRI、懷孕併發症、精神病症或愛滋病
    • 可額外付費自選「附加醫療保障」,但保額一般介乎HK$100,000至HK$500,000,而賠償率一般是80%

即使計及「附加醫療保障」,一般只能保障HK$200,000至HK$600,000的醫療費用

  • Top Up醫療計劃
    • 住房級別可以是大房、半私家房或私家房
    • 保額一般以每年計算
    • 計劃必定設有墊底費
      • 可介乎HK$25,000至HK$100,000
    • 在一般常見醫療項目不會設有項目上限
      • 部份計劃可能不保障癌症治療藥費
    • 一般不會保障門診MRI、懷孕併發症、精神病症或愛滋病
      • 保額一般介乎HK$500,000至HK$2,000,000,而賠償率一般是90%至100%
  • 高端醫療
    • 住房級別一般是半私家房或私家房
    • 保額一般以每年計算
    • 計劃可以自選墊底費(包括HK$0墊底費及其他)
    • 在一般常見醫療項目及特訂項目不會設有項目上限
      • 如入院前或出院後之門診護理、癌症治療或醫療裝置等項目可全數賠償
    • 可保障門診MRI、懷孕併發症、精神病症或愛滋病
    • 保額一般是每年HK$10,000,000或以上
  • 自願醫保
    • 每名成員可享每年HK$8,000扣稅額
    • 保障「未知的已存在疾病」,但大部份計劃在第二年或之後才會受保,詳情如下:
      • 首個保單年度 0%
      • 第2個保單年度 25%
      • 第3個保單年度 50%
      • 第4個保單年度 100%
    • 保額以每年計算
    • 可保障門診MRI,但賠償率一般是70%
    • 入院前及出院後之門診護理的次數限制較少
      • 自願醫保的次數限制一般是前1次及後3次
      • 高端醫療的次數限制一般是前30次及後30次
    • 可分為三大類
    • 標準計劃
      • 大眾醫療保險的保障大致相近
      • 一般常見醫療項目皆設有項目上限
      • 不設「附加醫療保障」
    • 靈活計劃(附加)
      • 與大眾醫療保險的保障大致相近
      • 一般常見醫療項目皆設有項目上限
      • 可自選「附加醫療保障」
    • 靈活計劃(優越)
      • 與高端醫療的保障大致相近
      • 主要保障項目為「全數賠償」
      • 「未知的已存在疾病」等候期一般會較短
        • 沒有等候期或等候期為首30日

邊類型保險適合自己?

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醫療保險有咩常見陷阱?

  • 以全保形式購買醫療保險
    • 醫療保險作為附加契約,保障或會受基本計劃影響
      • 當有需要提取基本計劃的資金,附加契約便會隨之終止
      • 想再有保障便要重新投保,若然退保前有患病或住院,新保單便可能有不保事項,什至被拒保
  • 有儲蓄成份的醫療保險(如醫療戶口)
    • 槓桿率偏低,保障額嚴重不足
    • 計劃的保障額是來自儲蓄,用盡保額後便無法索償
      • 當遇上長期病患,計劃只能在首段時間提供保障
      • 保障耗盡後,想再有保障便要重新投保,新保單很可能有不保事項,什至被
    • 即使保額已用完,供款期未完仍要交保費
  • 「最高賠償額」越高越好?
    • 即使計劃的「最高賠償額」或「賠償率」較高,也不代表計劃的賠償一定較多,原因是不少醫療項目都設有上限,詳情可見以下例子:
扁桃體切除術費用 - A公司 B公司
每年最高賠償額(HK$) - 420,000 150,000
賠償率 - 100% 90%
保障項目 索償金額 賠償金額
住院雜費 9,610 9,610 不設項目限制
外科手術費 23,320 12,500
麻醉師費 6,290 4,375
手術室費 11,610 4,375
總額 50,830 30,860 45,747
自付費用 - 19,970 5,083
    • 如果想避免保險保障不足,可以選擇「不設項目限制」或「全數賠償」的計劃
  • 入得醫院就有得claim?三類費用未必賠!
    • 調查的醫療費用
      • 如果是單純以掃描為目的的住院情況,通常不符合醫療必需的定義
      • 這部份的費用一般在門診上進行,不過只有部份計劃能同時保障門診掃描費用
      • 另外一些較常見的手術如腸胃鏡,許多人或者會選擇入院
      • 由於門診也可以進行這些手術,如果沒有醫生解釋選擇入院而非門診進行的原因,可能不符合醫療必需的定義而不獲賠償
    • 非核心保障的醫療費用
      • 一般醫療計劃的核心保障,主要是圍繞住院或做手術(inpatient)相關的開支,而只是在門診(outpatient)治療而沒有進一步的住院或手術需要一概不會獲得賠償
      • 牙科保險及產科保險不屬於核心保障
    • 非傳統的醫療費用
      • 不能單純看個別項目的保障金額,因為同一個項目保障範圍可以相差很遠
        • 譬如癌症治療中,部份計劃不會保障免疫治療、質子治療或荷爾蒙治療等新型療程
      • 「實驗性」的醫療費用一般不屬於保單的賠償範圍 
  • 賠付率與保費增幅機制
    • 保費的增幅取決於賠付率及風險計算模式(Individual Rating或Pool Rating),Pool Rating不會就個別索償增加保費
      • 表面上,individual Rating的保費是長年不變。但保單一旦索償,未來保費便會大幅增加,增幅可以是原來保費的幾倍
      • Pool Rating的保費可能會因為計劃內其他成員索償而調升但由於計劃已考慮整體賠付率,即使投保人有大額索償,保費也會由所有成員分攤,增幅有限
    • Pool Rating的計劃一般可保證續保至100歲
      • 粗糙一點理解,Individual Rating是一個人與保險公司對賭,而Pool Rating是一群人與保險公司對賭,後者已考慮到大數法則及計劃的持續性,因此一般Pool Rating的計劃可提供保證續保
    • 如果著重長期而非一時的保障,應該要考慮計劃是否Pool Rating

已經有公司醫療保險但保障不足,點買好?

如果本身已經有一些醫療保障,但保障額不足以保障嚴重疾病,一般都會建議先考慮「有墊底費的醫療計劃」:

因為有公司醫療配合下,可以用較低保費取得較大的醫療保障,詳情可參閱:

 

而墊底費應該如何選擇?你可以用小型手術的賠償額作為指標:

圖中計劃預期最多可以為小型手術賠償$18,600,但要留意住院雜費未必能完全用盡

所以保守來說,應該將墊底費設定在$18,600或以下,避免要自己負擔墊底費

如果擔心因為轉工等因素而失去公司醫療保障,可以考慮「沒有墊底費的醫療計劃」或者「可豁免墊底費的高端醫療計劃」。

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