上文-【保險陷阱】退休年金全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家退休年金基本知識後,今次會進一步分析如何選擇和比較退休年金。
退休年金邊間好?八大重點揀啱自己心水
一般供款期越長,也意味著未來年金入息越高
目前大部份QDAP的供款期只有5年或10年可以選擇
至於傳統年金的供款期選擇較多,甚至可以自訂供款期(5年至62年)
滾存期一般是指供款期完結後資金需要存放的年期
一般滾存期越長,行使年金時的計劃回報率(IRR)便會越高
如果擔心壽命會比預期高,可以選擇入息期較長的計劃
入息期也可以參照現時的平均壽命預期而定
一般入息期越長,計劃的潛在回報便會越高
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如果計劃本身的投資策略在非固定收益資產的佔比越高,代表計劃回報越高
選擇計劃時可以將計劃拆分為「傳統年金」及「扣稅年金」,再在同類型中找出現金價值更高的計劃
通常「傳統年金」可以提供多個不同的年金選項
同一個計劃,可以因為不同的年金選項,造成十分不同的結果
一些選項的風險可能較高,但年金率也會較高,即是年金派發的金額會越多
在行使年金後,部份「傳統年金」便喪失所有的現金價值
如果是QDAP,即使行使年金,保單仍會存在現金價值
總括而言,如果存放年期十分長,QDAP的回報或許及不上傳統年金;
但在資金的靈活性方面,QDAP一般會比傳統年金優勝。
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部份「傳統延期年金」會在行使年金後失去現金價值,即使身故時已派發的年金金額未超過現金價值,剩餘的價值亦不會交給受益人
以下圖為例,65歲時的回報是4.78%
然而,如果行使年金,實質回報會因為身故年齡不同而改變:
因此,選擇計劃時應該考慮到提早身故的情況,而傳統年金在這方面一般會比QDAP差(QDAP身故後必然會賠償剩餘價值)
如果是傳統年金,行使年金後可能會喪失保單的現金價值,因此在行使前應該考慮該計劃的回本期:
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