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強積金MPF-理財陷阱

強積金MPF-理財陷阱

強積金MPF陷阱

講起強積金(Mandatory Provident Fund),
相信好多人聽過唔同嘅agent講自己公司有幾好,
又話會幫你「免費整合」,又話回報會好啲,
但事實上收費係唔係平左,回報又係唔係真係更好呢?

管理強積金如何令你退休金翻倍?

如果你睇輕強積金舊錢而唔去管理,
你有可能會浪費左人生極為重要嘅幾十年
因為只要你願意管理筆錢,至少可以令你宜家筆錢用24年翻倍
或者令你所有嘅未來供款喺42年左右翻倍
而每提升1%複利息,都可以令你慳返幾年到幾十年嘅時間

如果去睇返一筆過(Lump-sum)同定期供款(Regular saving)嘅複利息價值表:
假設未來通脹維持喺每年3.4%
今日嘅$100,000可以喺20年內達成每年6%嘅回報
大約12年時間可以令筆錢翻倍,
到20年後筆錢嘅名義價值係$320,710,
實質購買力就係$320,710 * 51.24% = $164,334

如果你呢20年只係識放喺保守基金入面,
今日嘅$100,000喺20年後只係得返$51,240嘅購買力!

Lump-Sum
Saving
HK$100,000.00 Inflation(-%) Compound Effect in Different Expected Return Rate
Term Contribution 3.4% 1% 2% 3% 4% 5% 6% 7% 8% 9%
Estimated Years to DOUBLE (By 72 rules) 72.0 36.0 24.0 18.0 14.4 12.0 10.3 9.0 8.0
1 HK$100,000 96.71% 101.00% 102.00% 103.00% 104.00% 105.00% 106.00% 107.00% 108.00% 109.00%
2 HK$100,000 93.53% 102.01% 104.04% 106.09% 108.16% 110.25% 112.36% 114.49% 116.64% 118.81%
3 HK$100,000 90.46% 103.03% 106.12% 109.27% 112.49% 115.76% 119.10% 122.50% 125.97% 129.50%
4 HK$100,000 87.48% 104.06% 108.24% 112.55% 116.99% 121.55% 126.25% 131.08% 136.05% 141.16%
5 HK$100,000 84.61% 105.10% 110.41% 115.93% 121.67% 127.63% 133.82% 140.26% 146.93% 153.86%
6 HK$100,000 81.82% 106.15% 112.62% 119.41% 126.53% 134.01% 141.85% 150.07% 158.69% 167.71%
7 HK$100,000 79.13% 107.21% 114.87% 122.99% 131.59% 140.71% 150.36% 160.58% 171.38% 182.80%
8 HK$100,000 76.53% 108.29% 117.17% 126.68% 136.86% 147.75% 159.38% 171.82% 185.09% 199.26%
9 HK$100,000 74.01% 109.37% 119.51% 130.48% 142.33% 155.13% 168.95% 183.85% 199.90% 217.19%
10 HK$100,000 71.58% 110.46% 121.90% 134.39% 148.02% 162.89% 179.08% 196.72% 215.89% 236.74%
11 HK$100,000 69.23% 111.57% 124.34% 138.42% 153.95% 171.03% 189.83% 210.49% 233.16% 258.04%
12 HK$100,000 66.95% 112.68% 126.82% 142.58% 160.10% 179.59% 201.22% 225.22% 251.82% 281.27%
13 HK$100,000 64.75% 113.81% 129.36% 146.85% 166.51% 188.56% 213.29% 240.98% 271.96% 306.58%
14 HK$100,000 62.62% 114.95% 131.95% 151.26% 173.17% 197.99% 226.09% 257.85% 293.72% 334.17%
15 HK$100,000 60.56% 116.10% 134.59% 155.80% 180.09% 207.89% 239.66% 275.90% 317.22% 364.25%
16 HK$100,000 58.57% 117.26% 137.28% 160.47% 187.30% 218.29% 254.04% 295.22% 342.59% 397.03%
17 HK$100,000 56.64% 118.43% 140.02% 165.28% 194.79% 229.20% 269.28% 315.88% 370.00% 432.76%
18 HK$100,000 54.78% 119.61% 142.82% 170.24% 202.58% 240.66% 285.43% 337.99% 399.60% 471.71%
19 HK$100,000 52.98% 120.81% 145.68% 175.35% 210.68% 252.70% 302.56% 361.65% 431.57% 514.17%
20 HK$100,000 51.24% 122.02% 148.59% 180.61% 219.11% 265.33% 320.71% 386.97% 466.10% 560.44%
21 HK$100,000 49.55% 123.24% 151.57% 186.03% 227.88% 278.60% 339.96% 414.06% 503.38% 610.88%
22 HK$100,000 47.92% 124.47% 154.60% 191.61% 236.99% 292.53% 360.35% 443.04% 543.65% 665.86%
23 HK$100,000 46.35% 125.72% 157.69% 197.36% 246.47% 307.15% 381.97% 474.05% 587.15% 725.79%
24 HK$100,000 44.82% 126.97% 160.84% 203.28% 256.33% 322.51% 404.89% 507.24% 634.12% 791.11%
25 HK$100,000 43.35% 128.24% 164.06% 209.38% 266.58% 338.64% 429.19% 542.74% 684.85% 862.31%

至於regular saving指每隔一段時間有新嘅cash inflow
因此每筆錢都有唔同嘅滾存年期,可以令所有錢翻倍嘅時間會相對較長
如果你咁耐以嚟都係返緊同一份工,你可以直接睇下自己賺左幾多%,
然後從下圖搵返自己咁耐以來達到嘅年回報係幾多。

Monthly
Saving
HK$3,000.00 Inflation(-%) Compound Effect in Different Expected Return Rate
Term Contribution 3.4% 1.0% 2.00% 3.0% 4.0% 5.0% 6.0% 7.0% 8.0% 9.0%
Estimated Years to DOUBLE (By 125 rules) 125.0 62.5 41.7 31.3 25.0 20.8 17.9 15.8 13.9
1 HK$36,000 96.71% 101.00% 102.00% 103.00% 104.00% 105.00% 106.00% 107.00% 108.00% 109.00%
2 HK$72,000 95.12% 101.51% 103.02% 104.55% 106.08% 107.63% 109.18% 110.75% 112.32% 113.91%
3 HK$108,000 93.57% 102.01% 104.05% 106.12% 108.22% 110.34% 112.49% 114.66% 116.87% 119.10%
4 HK$144,000 92.05% 102.53% 105.10% 107.73% 110.41% 113.14% 115.93% 118.77% 121.67% 124.62%
5 HK$180,000 90.56% 103.04% 106.16% 109.37% 112.66% 116.04% 119.51% 123.07% 126.72% 130.47%
6 HK$216,000 89.10% 103.56% 107.24% 111.04% 114.97% 119.03% 123.23% 127.57% 132.05% 136.67%
7 HK$252,000 87.68% 104.08% 108.33% 112.75% 117.35% 122.13% 127.11% 132.28% 137.67% 143.26%
8 HK$288,000 86.28% 104.61% 109.43% 114.49% 119.78% 125.33% 131.14% 137.22% 143.59% 150.26%
9 HK$324,000 84.92% 105.14% 110.55% 116.27% 122.29% 128.64% 135.34% 142.40% 149.85% 157.70%
10 HK$360,000 83.59% 105.67% 111.69% 118.08% 124.86% 132.07% 139.72% 147.84% 156.45% 165.60%
11 HK$396,000 82.28% 106.20% 112.84% 119.93% 127.51% 135.61% 144.27% 153.53% 163.43% 174.01%
12 HK$432,000 81.00% 106.74% 114.00% 121.81% 130.22% 139.27% 149.02% 159.51% 170.79% 182.94%
13 HK$468,000 79.75% 107.29% 115.18% 123.74% 133.01% 143.07% 153.96% 165.77% 178.58% 192.46%
14 HK$504,000 78.53% 107.83% 116.38% 125.71% 135.88% 146.99% 159.11% 172.35% 186.80% 202.58%
15 HK$540,000 77.33% 108.39% 117.60% 127.71% 138.83% 151.05% 164.48% 179.25% 195.50% 213.36%
16 HK$576,000 76.16% 108.94% 118.83% 129.76% 141.86% 155.25% 170.08% 186.50% 204.69% 224.84%
17 HK$612,000 75.01% 109.50% 120.07% 131.85% 144.97% 159.60% 175.92% 194.11% 214.41% 237.07%
18 HK$648,000 73.89% 110.06% 121.34% 133.98% 148.17% 164.11% 182.00% 202.11% 224.70% 250.10%
19 HK$684,000 72.79% 110.63% 122.62% 136.16% 151.46% 168.77% 188.35% 210.50% 235.59% 264.00%
20 HK$720,000 71.71% 111.20% 123.92% 138.38% 154.85% 173.60% 194.96% 219.33% 247.11% 278.82%
21 HK$756,000 70.65% 111.77% 125.23% 140.65% 158.32% 178.60% 201.87% 228.60% 259.32% 294.63%
22 HK$792,000 69.62% 112.35% 126.57% 142.97% 161.90% 183.77% 209.07% 238.35% 272.24% 311.51%
23 HK$828,000 68.61% 112.93% 127.92% 145.33% 165.58% 189.14% 216.59% 248.59% 285.93% 329.52%
24 HK$864,000 67.62% 113.51% 129.29% 147.75% 169.36% 194.70% 224.44% 259.37% 300.44% 348.75%
25 HK$900,000 66.65% 114.10% 130.68% 150.21% 173.25% 200.45% 232.63% 270.71% 315.82% 369.30%
公立醫院 私家醫院
價錢
(包括套餐及醫生費)
一般HKD100以上 一般HKD60,000*以上(大房)
服務內容 基礎服務 可自選附加服務
例如:
*無痛分娩
*指定時間分娩
*儲存臍帶血
*嬰兒出生紀念照
*休養時間較充裕
額外收費 相對較少 相對較多,可以十分昂貴
自然分娩 VS 剖腹分娩 不可自選剖腹分娩
(僅限醫療必需)
可自選
醫療事故 相對較多 相對較少

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MPF Q&A

Q: 「免費整合」係唔係真?

A: 事實上整合或者轉移的而且確唔會收你一分一毫,
不過每間公司本身都「一定」會有本身嘅收費(基金開支比率)
如果轉移嘅地方唔啱,反而有可能會轉左去收費貴同表現差嘅地方。
「免費整合」好多時只係一般保險agent去認識街客嘅敲門磚
佢地的確唔會喺轉MPF嘅過程賺到啲咩錢,
不過若然你唔在意你到底轉左咩類型嘅資產,轉錯都可能令你筆錢蝕多兩錢重。

Q: 強積金冇乜用,剩係識扣管理費,理嚟做乜?

A: 只要你識轉換強積金計劃,其實可以喺唔洗點管理嘅前提下一定賺到錢,
而且至少可以令你宜家嘅資產用第24年左右翻倍
(Lumpsum – 72 rule)
或者令你所有嘅未來供款唔夠42年就翻倍
(Regular saving – 125 rule)
而每提升1%複利息,都可以令你慳返幾年到幾十年嘅時間。
就算你日後有機會離開香港嘅時候,
都可以提取筆錢嚟用,唔一定要等到65歲。

Q: 其實我有成堆MPF Account,入面有咩分別?

A: 一般分為供款帳户(Contribution Account)或者個人帳户(Personal Account)
供款帳户就係你現有公司嘅強積金,當離職夠三個月就會變成個人帳户
所以當你做過好多份工,就會有好多個Personal Account。
而每一個帳户其實都係跟緊一個強積金計劃(Scheme),你只可以揀Scheme入面嘅基金組合
如果想選擇市場上獨有或者表現較好嘅基金,就可能要轉換強積金計劃先做到。

Q: 買Index Tracking Funds好唔好?

A: 強積金平台入面大部分嘅Index Tracking Funds都有比較大嘅追蹤誤差(Tracking Error),意思係同追蹤指數有好大出入。
舉個例子,最平嘅index tracking fund係東亞嘅香港指數追蹤基金
五年嘅年度回報可以同指數表現相差接近2%,總回報相差接近12%
而同樣追蹤恒指嘅盈富基金(2800.HK),Tracking Error只係得0.3%-0.8%
事實上MPF platform入面嘅index tracking fund,
有唔少甚至係直接買盈富基金之後再收費,根本唔太值得買。

Q: 基金開支比率高就唔應該買?

A: 如果只係睇基金開支比率,目前強積金平台入面收費最平嘅係指數追蹤基金同埋預設投資策略(Default Investment Strategy)。而其實基金開支比率某程度只係反映風險程度並非基金回報,以收費較高嘅股票基金為例,可以喺十年期內跑贏恒指約40%,成立至今跑贏恒指大約265%;或者基金開支比率相當高嘅保證基金,都可以做到每年3%嘅絕對回報(absolute return)

Q: 預設投資策略(DIS)應唔應該買?

A: DIS由兩隻混合資產基金組成,會根據你嘅年齡決定入面嘅股債比率
其實DIS本身係一個幾好嘅投資概念,可以令懶人筆錢做到長期增值嘅效果
但可惜DIS嘅股債比率係根據成員嘅年齡決定而唔係市況決定。
就算你係20歲嘅成員,
並唔代表恒指40,000點或PE25倍嘅時候都應該繼續持有股票。
換句話講,如果你將已經買落嘅iphone由$5,000炒到上$30,000
你都會識得將一部份嘅iphone套現轉返做現金,再等候另一個timing入貨。
因此,股債比率應該先按照價值高低而唔係年齡而定。

Q: 點樣簡單啲去管理MPF?

A: 目前最簡單嘅管理可以直接將資金轉去china life嘅保證基金
可以喺任何時間有不少於每年3%嘅淨回報
或者睇市場嘅PE Ratio (市盈率)去改變自己嘅投資組合:
當股市去到相對較貴或者瘋狂嘅時候持有更多保證基金,
股市去到相對較低甚至股災嘅時候持有更多股票基金。

Q: 點解有啲人話保證基金好貴唔好買?

A: 講呢句說話嘅人係冇研究過保證基金嘅特性。
保證基金會分為硬保證(hard guarantee)同埋軟保證(soft guarantee)
前者唔需要符合任何條件,後者就需要符合一定嘅年期,
兩者嘅目的都係令資產可以保底賺到錢。

Q: 其實我唔想成日轉強積金公司,邊個計劃會好啲?

A: BCT平台上面可以選擇到嘅市場都幾廣泛,入面嘅收費同回報都比平均好
比較過幾間強積金公司嘅Apps,暫時我認為BCT Apps嘅介面同操作比較方便。
除左透過佢地Apps轉換基金可以T+1內完成,
亦都可以用Apps直接睇到邊一隻基金賺左幾多或者蝕左幾多。
而且每月都會有手機短訊提示返你帳户結餘,提醒返你定期管理自己筆錢。

強積金平台多羅羅,其實入面係D咩?

目前強積金平台有14個受託人,32個強積金計劃
總共556隻基金入面,平均開支比率係1.56%,平均風險標記中位數係9.33%

強積金MPF-理財陷阱

雖然目前整個MPF平台有556隻基金可以選擇,
但實際上你只可以按每個帳户背後嘅強積金計劃入面選擇基金組合。
如果想選擇市場上獨有或者表現較好嘅基金,就可能需要轉換強積金計劃先做到。

強積金本身係一個買賣基金嘅平台,
而基金係「分散風險」嘅工具,每種基金都代表唔同嘅投資組合(portfolio),
視乎唔同基金嘅investment objective,會限制基金背後買嘅市場同資產類別。

什麼是主動式基金和被動式基金?

其中股票基金主要分為主動式基金被動式基金
主動式基金會根據唔同嘅市況做買賣,雖然大致上會買返指數入面嘅股票,
但持貨比重同指數會有差異,因此未來升跌未必同指數直接掛勾
被動基金就大致同指數嘅未來升跌掛勾
不過最終表現會同指數有追蹤誤差(Tracking Error)
例如盈富基金(2800.HK)就按照恒指50隻成分股咁分配,
基本上同恒指有每年0.3%-0.8%嘅誤差。

強積金MPF-理財陷阱

以香港市場為例,睇返收費最平(BEA)及表現較好(HSBC)被動式基金
你會發現MPF嘅被動基金tracking error大概係每年1-2%
表現比盈富基金嘅tracking error 0.3%-0.8%明顯有較大差距。
甚至18隻恒指基金入面,原來有12隻係直接持有100%盈富基金
意思係呢類基金唔需要時間set porfolio嘅情況下仍然收你每年0.8%以上嘅收費。
對比同時期香港市場嘅主動式基金,雖然表現唔一定超越指數,
基本上表現都超越同恒指表現有較大誤差嘅MPF被動基金。
因此如果希望拎到更大嘅潛在回報或者合理回報,主動式基金可能會更合適。

強積金MPF-理財陷阱

如果個市太高,我又可以點做?

如果唔希望承受風險或者想parking,MPF平台已經有唔錯嘅保證基金
china life有隻hard guarantee嘅保證基金,可以確保喺任何時候有至少每年3%^嘅淨回報。如果放十年時間,已經可以用較低風險賺到48%
至於點去提高你筆錢嘅長期回報呢?

最簡單嘅管理可以靠睇市場嘅PE Ratio (市盈率)去衡量市場風險嘅高與低。
如圖所示,當PE Ratio 高於平均數甚至處於15年嘅最高位,你可以酌量將資金逐步抽離較貴嘅美國市場,減少自己承受嘅風險,再將資金轉移到價值較低嘅股票市場或者相對穩定嘅保證基金,長遠就可以提高自己嘅潛在回報
簡單咁講,當股市去到相對較貴或者瘋狂嘅時候Hold多啲保證基金
股市去到相對較低甚至股災嘅時候Hold多啲股票基金
長線已經可以令你拎到比較可觀嘅潛在回報

只要你識轉換強積金計劃,
其實可以喺唔洗點管理嘅前提下一定賺到錢,
而且回報已經比銀行定期好得多
即使你日後有機會離開香港,
都可以隨時提取筆錢嚟用,唔一定要等到65歲。

*以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。

^該計劃已經調低保證利率。

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