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強積金MPF-理財陷阱

講起強積金(Mandatory Provident Fund),
相信好多人聽過唔同嘅強積金agent講自己公司有幾好,
又話會幫你「免費整合」,整合強積金好處如何,又話回報會好啲,
但事實上收費係唔係平左,強積金表現又係唔係真係更好呢?

管理強積金如何令你退休金翻倍?

如果你睇輕強積金舊錢而唔去管理,
你有可能會浪費左人生極為重要嘅幾十年。
因為只要你願意管理筆錢,至少可以令你宜家筆錢用24年翻倍,
或者令你所有嘅未來供款喺42年左右翻倍。
而每提升1%複利息,都可以令你慳返幾年到幾十年嘅時間。

如果去睇返一筆過(Lump-sum)同定期供款(Regular saving)嘅複利息價值表:
假設未來通脹維持喺每年3.4%,
今日嘅$100,000可以喺20年內達成每年6%嘅回報,
大約12年時間可以令筆錢翻倍,
到20年後筆錢嘅名義價值係$320,710,
實質購買力就係$320,710 * 51.24% = $164,334

如果你呢20年只係識放喺保守基金入面,
今日嘅$100,000喺20年後只係得返$51,240嘅購買力!

強積金MPF-理財陷阱

強積金邊間好? 即睇強積金整合全攻略!

強積金MPF整合專家

強積金整合_強積金邊間好

至於regular saving指每隔一段時間有新嘅cash inflow,
因此每筆錢都有唔同嘅滾存年期,可以令所有錢翻倍嘅時間會相對較長。
如果你咁耐以嚟都係返緊同一份工,你可以直接睇下自己賺左幾多%,
然後從下圖搵返自己咁耐以來達到嘅年回報係幾多。

MPF 強積金常見問題

  • 「免費整合」係唔係真?

     事實上整合或者轉移的而且確唔會收你一分一毫,
    不過每間公司本身都「一定」會有本身嘅收費(基金開支比率),
    如果轉移嘅地方唔啱,反而有可能會轉左去收費貴同表現差嘅地方。
    「免費整合」好多時只係一般保險agent去認識街客嘅敲門磚,
    佢地的確唔會喺轉MPF嘅過程賺到啲咩佣金,
    不過若然你唔在意你到底轉左咩類型嘅資產,轉錯都可能令你筆錢蝕多兩錢重。

  • 強積金冇乜用,剩係識扣管理費,理嚟做乜?

    只要你識轉換強積金計劃,其實可以喺唔洗點管理嘅前提下一定賺到錢,
    而且至少可以令你宜家嘅資產用第24年左右翻倍
    (Lumpsum – 72 rule)
    或者令你所有嘅未來供款唔夠42年就翻倍
    (Regular saving – 125 rule)
    而每提升1%複利息,都可以令你慳返幾年到幾十年嘅時間。
    就算你日後有機會離開香港嘅時候,
    都可以提取筆錢嚟用,唔一定要等到65歲。

  • 其實我有成堆MPF Account,入面有咩分別?

    一般分為供款帳户(Contribution Account)或者個人帳户(Personal Account)。
    供款帳户就係你現有公司嘅強積金,當離職夠三個月就會變成個人帳户。
    所以當你做過好多份工,就會有好多個Personal Account。
    而每一個帳户其實都係跟緊一個強積金計劃(Scheme),你只可以揀Scheme入面嘅基金組合。
    如果想選擇市場上獨有或者表現較好嘅基金,就可能要轉換強積金計劃先做到。

  • 買Index Tracking Funds好唔好?

    強積金平台入面大部分嘅Index Tracking Funds都有比較大嘅追蹤誤差(Tracking Error),意思係同追蹤指數有好大出入。
    舉個例子,最平嘅index tracking fund係東亞嘅香港指數追蹤基金,
    五年嘅年度回報可以同指數表現相差接近2%,總回報相差接近12%。
    而同樣追蹤恒指嘅盈富基金(2800.HK),Tracking Error只係得0.3%-0.8%。
    事實上MPF platform入面嘅index tracking fund,
    有唔少甚至係直接買盈富基金之後再收費,根本唔太值得買。

  • 基金開支比率高就唔應該買?

    如果只係睇基金開支比率,目前強積金平台入面收費最平嘅係指數追蹤基金同埋預設投資策略(Default Investment Strategy)。而其實基金開支比率某程度只係反映風險程度並非基金回報,以收費較高嘅股票基金為例,可以喺十年期內跑贏恒指約40%,成立至今跑贏恒指大約265%;或者基金開支比率相當高嘅保證基金,都可以做到每年3%嘅絕對回報(absolute return)。

  • 預設投資策略(DIS)應唔應該買?

    DIS由兩隻混合資產基金組成,會根據你嘅年齡決定入面嘅股債比率。
    其實DIS本身係一個幾好嘅投資概念,可以令懶人筆錢做到長期增值嘅效果。
    但可惜DIS嘅股債比率係根據成員嘅年齡決定而唔係市況決定。
    就算你係20歲嘅成員,
    並唔代表恒指40,000點或PE25倍嘅時候都應該繼續持有股票。
    換句話講,如果你將已經買落嘅iphone由$5,000炒到上$30,000,
    你都會識得將一部份嘅iphone套現轉返做現金,再等候另一個timing入貨。
    因此,股債比率應該先按照價值高低而唔係年齡而定。

  • 點樣簡單啲去管理MPF?

    目前最簡單嘅管理可以直接將資金轉去china life嘅保證基金,
    可以喺任何時間有不少於每年3%嘅淨回報。
    或者睇市場嘅PE Ratio (市盈率)去改變自己嘅投資組合:
    當股市去到相對較貴或者瘋狂嘅時候持有更多保證基金,
    股市去到相對較低甚至股災嘅時候持有更多股票基金。

  • 點解有啲人話保證基金好貴唔好買?

    講呢句說話嘅人係冇研究過保證基金嘅特性。
    保證基金會分為硬保證(hard guarantee)同埋軟保證(soft guarantee),
    前者唔需要符合任何條件,後者就需要符合一定嘅年期,
    兩者嘅目的都係令資產可以保底賺到錢。

  • 其實我唔想成日轉強積金公司,邊個計劃會好啲?

    BCT平台上面可以選擇到嘅市場都幾廣泛,入面嘅收費同回報都比平均好。
    比較過幾間強積金公司嘅Apps,暫時我認為BCT Apps嘅介面同操作比較方便。
    除左透過佢地Apps轉換基金可以T+1內完成,
    亦都可以用Apps直接睇到邊一隻基金賺左幾多或者蝕左幾多。
    而且每月都會有手機短訊提示返你帳户結餘,提醒返你定期管理自己筆錢。

  • 強積金平台多羅羅,其實入面係D咩?

    目前強積金平台有14個受託人,32個強積金計劃
    總共556隻基金入面,平均開支比率係1.56%,平均風險標記中位數係9.33%

    雖然目前整個MPF平台有556隻基金可以選擇,
    但實際上你只可以按每個帳户背後嘅強積金計劃入面選擇基金組合。
    如果想選擇市場上獨有或者表現較好嘅基金,就可能需要轉換強積金計劃先做到。

    強積金本身係一個買賣基金嘅平台,
    而基金係「分散風險」嘅工具,每種基金都代表唔同嘅投資組合(portfolio),
    視乎唔同基金嘅investment objective,會限制基金背後買嘅市場同資產類別。

整合強積金邊間好?

由於市場上有超過10間強積金受託人,市民最常提出的疑問便是:「MPF整合邊間好?」我們可以透過以下的方法篩選出合適自己的強積金:

1. 基金是否多元化

2. 基金平均表現如何

3. 基金平均收費會否太高

4. 限時的推廣優惠

  • 什麼是主動式基金和被動式基金?

    其中股票基金主要分為主動式基金及被動式基金,
    主動式基金會根據唔同嘅市況做買賣,雖然大致上會買返指數入面嘅股票,
    但持貨比重同指數會有差異,因此未來升跌未必同指數直接掛勾;
    被動基金就大致同指數嘅未來升跌掛勾,
    不過最終表現會同指數有追蹤誤差(Tracking Error)
    例如盈富基金(2800.HK)就按照恒指50隻成分股咁分配,
    基本上同恒指有每年0.3%-0.8%嘅誤差。

    以香港市場為例,睇返收費最平(BEA)及表現較好(HSBC)嘅被動式基金,
    你會發現MPF嘅被動基金tracking error大概係每年1-2%,
    表現比盈富基金嘅tracking error 0.3%-0.8%明顯有較大差距。
    甚至18隻恒指基金入面,原來有12隻係直接持有100%盈富基金,
    意思係呢類基金唔需要時間set porfolio嘅情況下仍然收你每年0.8%以上嘅收費。
    對比同時期香港市場嘅主動式基金,雖然表現唔一定超越指數,
    基本上表現都超越同恒指表現有較大誤差嘅MPF被動基金。
    因此如果希望拎到更大嘅潛在回報或者合理回報,主動式基金可能會更合適。

  • 如果個市太高,我又可以點做?

    如果唔希望承受風險或者想parking,MPF平台已經有唔錯嘅保證基金,
    china life有隻hard guarantee嘅保證基金,可以確保喺任何時候有至少每年3%^嘅淨回報。如果放十年時間,已經可以用較低風險賺到48%。
    至於點去提高你筆錢嘅長期回報呢?

    最簡單嘅管理可以靠睇市場嘅PE Ratio (市盈率)去衡量市場風險嘅高與低。
    如圖所示,當PE Ratio 高於平均數甚至處於15年嘅最高位,你可以酌量將資金逐步抽離較貴嘅美國市場,減少自己承受嘅風險,再將資金轉移到價值較低嘅股票市場或者相對穩定嘅保證基金,長遠就可以提高自己嘅潛在回報。
    簡單咁講,當股市去到相對較貴或者瘋狂嘅時候Hold多啲保證基金,
    股市去到相對較低甚至股災嘅時候Hold多啲股票基金,
    長線已經可以令你拎到比較可觀嘅潛在回報。

    只要你識轉換強積金計劃,
    其實可以喺唔洗點管理嘅前提下一定賺到錢,
    而且回報已經比銀行定期好得多。
    即使你日後有機會離開香港,
    都可以隨時提取筆錢嚟用,唔一定要等到65歲。

    *以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。

    ^該計劃已經調低保證利率。

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