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危疾保險陷阱-進階比較

【保險陷阱】危疾保險全攻略-進階比較篇(2020年版)

危疾保險比較陷阱 眾多,市民可以如何防範?自己比較危疾保險時,我們有什麼要留意?今個篇章黑識理財將會深入地教導大家如何比較危疾保險。

 

上文-【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家危疾保險基本知識後,今次會進一步分析如何選擇和比較危疾保險

 

危疾保險邊間好?

十一個重點揀啱自己心水

 

儲蓄危疾保險供款期越長越好?

 

危疾保險的保費一般會取決於供款期的長短。一般情況下,供款期越長,年保費就越便宜,而總保費會越昂貴

 

然而,一般有多次賠償的危疾保險會在賠償100%保額後享有保費豁免。換言之,當選擇的供款年期越長,期間便越有可能豁免部份保費。例如同樣投HK$1,000,000保額的危疾計劃,10年期的年供款約是HK$43,200,25年期約是HK$21,840,如果是第十年患病的情況,前者的總保費是HK$432,000,後者的總保費則只是HK$218,400(未來15年的保費可獲豁免)。

 

考慮到年保費及總保費可能較便宜,一般會傾向供款期較長的計劃

有見及此DarkMoney全新功能-「 E+保險比較」的危疾保險中,已將供款年期分類為

1)沒有要求

2)統一供款期: 20年

3)統一供款期: 25年

 

用家們可因應自己的要求,比較適合自己的危疾保險。

 

危疾保險比較陷阱

危疾保險比較陷阱

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危疾保險會保障先天性疾病嗎?

一般醫療保險都會列明先天性疾病不受保障,因此一些較常見的先天性疾病可能要藉危疾保險作保障。

以下是一些危疾保險可以保障的先天性疾病例子:

自閉症

  • 「香港自閉症聯盟」估計,2019年香港自閉症人口約為75,000至113,000人
  • 大多在3歲前發現,一種腦部因發育障礙所導致的先天性疾病
  • 目前並不可能完整根治,只可經過診療、實習及特殊教育去改善
  • 自閉症兒童干預的黃金期為2歲至6歲
    • 以私人言語治療為例,每月費用需要約HK$8,000

 

嚴重哮喘

  • 據香港哮喘會統計,本港哮喘人數超過330,000人
  • 哮喘是基因和環境因素共同導致的,可被界定為先天性疾病
  • 如果屬於嚴重哮喘,如不治理,可能會危害生命
  • 香港每年平均有70至90人死於哮喘病發
  • 皮下注射Anti-IgE療法,平均2至4周打一次:每月費用大約數千元
    • 有研究指出停藥後約一年,病情會漸漸回復原狀

 

 

一些計劃會列明「未知的先天性疾病」會受保障。另外,不同計劃保障先天性疾病的年期可能不同,一般保障至18歲便會完結

而且保障的疾病也有不同,譬如血友病、川崎病、登革熱等都要視乎計劃本身是否有相關保障。

 

危疾保險有得預先核保?

部份公司會提供預先核保的選項:即使有相關病歷,也可以事先向保險公司提交你的健康情況,以了解保單會否有部份不保或拒保。

由於預先核保不是一個正式投保的過程,因此不會留下投保紀錄,可避免對未來投保造成影響。

 

不過要留意的是,部份公司只會在保單保額達到某個金額以後才能夠進行預先核保,而預先核保期間出現的醫療情況改變,也要在預先核保期間向保險公司主動申報,才能確保投保時的結果與預先核保的結果一致(因為預先核保階段不會收取任何保費,而預先核保的結果不一定是最終核保結果)。

 

危疾保險可保障已存在病況(pre-existing conditions)?

一般而言,醫療及危疾計劃都不會保障已存在病況,其中的定義包括良性病況

然而良性病況十分常見:以本港女性為例,就有近60%有乳腺增生的情況!

而其他良性情況的例子有纖維瘤、脂肪瘤、子宮肌瘤、前列腺增生、乳腺鈣化或囊腫等,都可能影響保單的保障

 

這些病況一般對目前健康沒有太大影響,但卻會提高患上危疾的發病率(如乳癌、子宮頸癌、前列腺癌等)。若投保前已經確診有良性病況,一般情況是不會保障相關的嚴重疾病,只有選擇一些特定的計劃,並且完成核保的程序,才會一併保障與良性病況相關的疾病

危疾保險障得越多越好?

有多次賠償的危疾保險一般分為「三大危疾多重保」及「全面危疾多重保」。在保費方面,「全面危疾多重保」一般會比「三大危疾多重保」昂貴約20%。

 

一般而言,兩類計劃的首次賠償不會有太大分別,只是在其後的賠償中存在差別:在第二次的賠償,「三大危疾多重保」只會在患上癌症、中風、心臟病時才會賠償,「全面危疾多重保」則在能為所有類別的嚴重疾病提供多次賠償。

 

根據多間保險公司的理賠報告顯示,癌症、中風及心臟病大約佔所有危疾索償的90%,即是其他疾病的索償比例只有近10%。如果較著重計劃的性價比,一般都會選擇「三大危疾多重保」;而希望保障更全面的話,也可以考慮「全面危疾多重保」。

 


延伸閱讀:

【危疾保險】香港危疾保險比較2019第三季 – 第一章

【危疾保險】香港危疾保險比較2019第三季 – 第一章


什麼是最高賠償率?

如果有留意不同危疾產品,不難發現這些計劃總是以最高賠償率作為賣點。譬如是最多賠1000%、可以賠無限次,都是十分常見的。

不過最高賠償率是一種誇大,本身這個數字沒有太大的參考價值。因為所有最高賠償率都是按最極端的情況計算:例如首10年患上幾次早期危疾,並患上多次嚴重疾病,甚至要假設你先患上末期疾病並奇跡康復,再在之後連續患上不同類型的危疾,這些假設都是不現實的!

因此,在比較不同計劃時,除了最高賠償額外,必需要更多留意計劃內其他的保障。

 

什麼是保單回報(IRR)?

保單回報一般可以從賠償回報及提取回報兩個角度考慮。

一般危疾保單會在指定時間提供額外賠償(如首十年額外50%),而額外賠償一般會隨時間消失,又或者限定某類疾病才有額外賠償。

如果要比較不同計劃的賠償回報,可以一併考慮額外賠償,再計算不同年份下的總供款與最後賠償金額的比率(譬如第10年、第25年),以得出計劃的賠償回報。另外,雖然不同計劃會的多次賠償次數有不同,但由於假設會變得過份誇張,用首次賠償去比較賠償回報會較實用

 

另一方面,如果投保後一直健康,計劃的現金價值將會隨時間而滾存。較理想的狀態是計劃在長期中回報高於通脹,購買力才可以隨時間遞增。要注意的是,一般提取的時間越後(即存放時間越長),複利回報就會越高

 

有見及此DarkMoney全新功能-「 IRR計算機」提供了一個簡單方法協助大家計算保單回報(IRR)

計算保單回報(IRR)

計算保單回報(IRR)

 

什麼是紅利實現率(Fulfillment Ratio)?

所有保險公司都要在官方網站上,公開過去所有產品的紅利實現率。

在投保有現金價值的保險產品前,一般都會發現分為「保證現金價值」及「非保證現金價值」。比率越高,代表投保人獲得的「非保證現金價值」越多。

不過紅利實現率也存在限制,因為不同計劃的股債佔比與本身的保證比例都各有不同。而且新計劃一般未達派發紅利的年期,透過紅利實現率去選擇計劃,只是以過去數據作為參考。若希望確實取得計劃紅利,應該更在意計劃的「保證現金價值」。

 

什麼是多重保障直至100歲?

即使同樣是多次賠償的計劃,多重賠償的年期也可能不同

一般情況下,多重保障只會去到85歲便會自動期滿。也有部份計劃可以保障至100歲

由於85歲時的危疾發病率會較高,想保障更充份也可以藉此作為一個考慮點。不過也要注意歷經多年的通脹以後,多次賠償的購買力可能已經大大降低,因此這個項目也算是一個非必要項目。

 

什麼是早期賠償及還原保障?

傳統的保單在索償早期危疾以後,保障額都會隨之減少。例如投保了100萬保額,首次確診原位癌,保單先賠償了30萬,如果未來確診癌症,保單只會賠償剩餘的70萬

一些沒有還原保障的計劃,可能會在賠償早期危疾後降低保費,例如保額賠償了20%,未來保費也相應減少20%。不過,只有部份計劃都會相應調低保費。

如果計劃有還原保障,一般在符合條件後,保額便會回復至100%。以同一例子解釋,如果確診原位癌後經過一年,投保人再發現癌症,計劃便分別賠償30萬及100萬,總數是130萬。

 

索償定義如何比較?

如果要符合危疾保險的賠償條件,必需要符合該計劃條款裡的定義。換言之,即使大家保障的疾病名稱一樣,也會有一些公司較易賠償或較難賠償。

以原位癌為例,一些計劃可能會指明保障某些特定位置,而沒有在條款中列明的原位癌部位,便不屬計劃的賠償範圍:

一般危疾計劃保障的疾病數目,一般是一百個或以上(包括早期危疾)。如果想每個疾病都鉅細無遺地比較,難免是有點強人所難。但由於較常見的疾病是來自癌症、中風及心臟病,因此我們也可以針對這三大危疾了解它們的定義。

危疾保險索償定義

危疾保險索償定義

一般危疾計劃保障的疾病數目,一般是一百個或以上(包括早期危疾)。如果想每個疾病都鉅細無遺地比較,難免是有點強人所難。但由於較常見的疾病是來自癌症、中風及心臟病,因此我們也可以針對這三大危疾了解它們的定義


延伸閱讀:

【危疾保險】2019年第四季各大保險公司危疾定義比較


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