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【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

近期重點留意: 

先明白危疾保險的作用

危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去的收入,解決這段時間的生活開支及儲蓄,如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

而醫療費用的開支則是透過醫療保險賠付。

如想了解醫療保險陷阱,可看【保險陷阱】醫療保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

危疾合適哪一類人?

黑識理財:將大眾簡單劃分為四種角色

在一般情況下,只有社會新手及經濟之柱是因為是有收入而有危疾保障的需要。

  • 部份危疾保險可為小朋友提供先天性疾病保障,彌補醫療保險的不足

⇩想一張圖睇哂有咩分別?⇩

危疾保額一般需要多少?

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

原因:

  1. 危疾是用來保障患病期間原有的收入,而一般重大疾病需要2至3年醫治
  2. 計劃一般設有「多次賠償」,即使3年後仍未症癒,可再獲賠償

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危疾保險有什麼類型?

危疾保險一般分為儲蓄危疾定期危疾(又稱純危疾)

定期危疾(又稱純危疾)

定期危疾的保障一般比較簡單,不設多重賠償,也沒有紅利等等,因此賠償額不會隨年期提高。如果只想保障指定年期,定期危疾可能會更合適。

儲蓄危疾

儲蓄危疾一般再分為 單次儲蓄危疾、三大危疾多重保、全面危疾多重保

三大危疾多重保、全面危疾多重保的保障比較全面,更設多重賠償*,而且索償定義更寛鬆,如果是追求較好保障的可以了解這一類別。

*例如保額是100萬,賠償後仍未症癒(如:Cancer),符合等候期便可以再次取得100萬的賠償。

儲蓄危疾一般再分為 單次儲蓄危疾、三大危疾多重保、全面危疾多重保。

1. 三大危疾多重保

  • 癌症、中風及心臟病作出多次賠償

詳細比較三大多重危疾保險

2. 全面危疾多重保

  • 分為「按組別劃分」或「按疾病劃分」作出多次賠償
  • 「按組別劃分」會按組別計算,每個組別有一個索償限額
  • 「按疾病劃分」會按疾病計算,一般癌症、中風及心臟病可獲多次賠償,其他疾病則可各索償一次

詳細比較全面多重危疾保險

買危疾有咩要注意?有咩陷阱?

1. 誤認為買危疾保險就是保障醫療開支

醫療保險是實報實銷,危疾保險是賠償現金。若危疾用來解決醫療開支,保費會十分昂貴。

例:30歲 醫療保險每年8,000,000保額只需$10,759一年。年供$10,759的危疾也只有數十萬保額。

個別危疾計劃:危疾有可能保障先天性疾病、已存在疾病或新型治療

  1. 先天性疾病:一般只會保障至18歲(個別計劃可保障至25歲)
  2. 已存在疾病:通常是已存在良性病況才能獲保
  3. 新型治療:危疾可支付醫療保險未能支援的新型治療

危疾保障數目愈多愈好?

危疾保障的疾病數量不是首要考慮因素

理賠報告反映事實: 重點針對癌症、中風及心臟病的保障

1. 約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,其中接近70%的危疾索償屬癌症

  • 香港人於75歲前,平均4至5人中有一人患有癌症 (參考自醫院管理局香港癌症統計中心)

 

2. 癌症、中風及心臟病的復發率偏高

危疾保費平就最好?保障定義可以不一樣!

即使是同一間保險公司的危疾計劃,賠償定義也可以不同,可見以下例子:

譬如通波仔手術,部份定期危疾計劃要兩條血管閉塞70%才符合賠償定義,而儲蓄危疾只需一條50%。

延伸閱讀:【危疾定義比較】 – 2019年第四季各大保險公司危疾定義比較

定期危疾的價格一般比較便宜,但只有部份計劃可以保障原位癌,而且只會賠償一次,不會保障復發情況,賠償金額不會隨著年期而遞增。

雙劍合壁: 投保人可以選擇三大危疾多重保作為核心保障,定期危疾則作為額外的保障。解決人生責任期間的保障需求,不過定期危疾需在程度較嚴重的病情下才能支付賠償。

黑識理財讀者來信

DarkMoney 意見:

解答呢個問題前,首先要明白危疾保險嘅作用。危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄,例如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

所以要計算危疾保額,就要諗清楚你自己係患病其間大概需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

而一般都可以用以下formula去計算

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

用年收人2~3倍去計嘅原因係因為一般重大疾病需要2至3年醫治,同埋市面上大部分有多次賠償嘅危疾保險嘅癌疾等候期都係3年左右,所以就算未過等候期,原有嘅保障額都足以保障你患大病期間嘅生活費。

如果以2019年大學畢業生平均人工16,692元去計算,3年嘅年收入就會係60萬左右。

如果買一份60萬嘅危疾保險,價錢就介乎hkd10,000左右。

DarkMoney 意見:

好多人都會有一個誤解,以為危疾保險一定有儲蓄成份,其實依家越嚟越來越多定期危疾推出。只不過係保障上,儲蓄危疾的而且確比定期危疾較全面。

大部分嘅定期危疾都會有以下幾個嘅不足:

1)早期疾病嘅保障範圍會較細,只保障較主要嘅疾病,例如原位癌。

2)唔會有多次賠償,賠償過一次後,保單就會自動完結。萬一疾病復發,就唔會再有賠償,而最重要嘅係,中過一次危疾後,好難可以再買另一份危疾保險。

3)保障年期比較短,多數保障至80歲。

不過,如果你嘅目的係保障指定年期,例如你小朋友剛剛出世,想有一份危疾保險保障小朋友在學期間的生活費,定期危疾可能會更適合你。

DarkMoney 意見:

買危疾保險,保費俾幾多先合理?每個月供$1200 危疾,會唔會太貴?其實每個人嘅需要都可以好唔同,一個二十歲嘅人可能有需要買一份幾百萬保額嘅危疾,一個四十歲嘅人又可能只需要一份幾十萬保額嘅危疾,因為買幾大保額,俾幾多保費,唔係由歲數決定,更加無一個所有人都適用嘅數字。

如果你想知道俾幾錢保費先至合理,你首先要問下自己以下兩條問題:

  1. 你係咪有需要買危疾?要記住危疾保險唔係用嚟醫病,而係維持你患病期間的生活費
  2. 假設你患上危疾,你需要幾多收入或幾多錢去應付你嘅生活費。

當你有左呢兩個答案,先可以知道俾幾錢保費,係一個合理嘅價錢。

如果用翻月供$1200去睇,假如你依家30歲,而你知道自己大概需要30萬去維持患病期間嘅生活費,$1200就係一個合理嘅價錢。

相反如果你覺得30萬唔足以應付生活,你就應該供多啲,去買更大嘅保障額。

DarkMoney 意見:

市面上Agent通常以組合形式銷售保險,令不少人以為危疾同住院保險要一次過購買,加上保險公司通常以折扣優惠吸引市民購買「全保」。不過購買任何一份保險前,都必須搞清楚你嘅需要,切記唔係所以人都需要危疾保險,危疾保險係透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去嘅收入,解決呢段時間的生活開支同儲蓄。假如你無呢個需要,就唔好因為一啲折扣優惠而買一份你用唔着嘅保險。

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