18 一月 【保險陷阱】危疾保險全攻略－基礎知識篇（2020年版）
危疾保險陷阱眾多，市民可以如何防範？揀選危疾保險時，我們有什麼要留意？
先明白危疾保險的作用
危疾保險是透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去的收入，解決這段時間的生活開支及儲蓄，如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。
而醫療費用的開支則是透過醫療保險賠付。
如想了解醫療保險陷阱，可看【保險陷阱】醫療保險全攻略－基礎知識篇（2020年版）
危疾合適哪一類人？
黑識理財：將大眾簡單劃分為四種角色
| 小朋友 | 可自行選擇(保障先天性疾病) |
| 社會新手 | 需要 |
| 經濟之柱 | 需要 |
| 退休準備 | 不需要 |
在一般情況下，只有社會新手及經濟之柱是因為是有收入而有危疾保障的需要。
- 部份危疾保險可為小朋友提供先天性疾病保障，彌補醫療保險的不足。
⇩想一張圖睇哂有咩分別？⇩
危疾保額一般需要多少？
危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)
原因：
- 危疾是用來保障患病期間原有的收入，而一般重大疾病需要2至3年醫治
- 計劃一般設有「多次賠償」，即使3年後仍未症癒，可再獲賠償
危疾有邊幾類揀？
危疾保險一般分為儲蓄危疾及定期危疾（又稱純危疾）。
| 儲蓄危疾 | 定期危疾 |
| 基本資料 | |
| 儲蓄式 | 消費式 |
| 可供斷 | 不可供斷 |
| 最高保障至100歲 | 最高保障至80歲 |
| 有現金價值及紅利 | 不會有任何現金價值 |
| 保障層面 | |
| 設有多次賠償 | 賠償後即完結 |
| 保障復發情況或延續危疾 | 不能保障復發情況或延續危疾 |
| 索償定義較寬鬆 | 索償定義較嚴格 |
| 身故情況未有賠償 | 身故情況未必會有賠償 |
| 價錢 | |
| 固定保費 | 每5年加價 |
| 目標保障年期長較平 | 目標保障年期短較平 |
定期危疾（又稱純危疾）
定期危疾的保障一般比較簡單，不設多重賠償，也沒有紅利等等，因此賠償額不會隨年期提高。如果只想保障指定年期，定期危疾可能會更合適。
儲蓄危疾
儲蓄危疾一般再分為 單次儲蓄危疾、三大危疾多重保、全面危疾多重保。
而三大危疾多重保、全面危疾多重保的保障比較全面，更設多重賠償*，而且索償定義更寛鬆，如果是追求較好保障的可以了解這一類別。
*例如保額是100萬，賠償後仍未症癒(如：Cancer)，符合等候期便可以再次取得100萬的賠償。
1. 三大危疾多重保
- 為癌症、中風及心臟病作出多次賠償
2. 全面危疾多重保
- 分為「按組別劃分」或「按疾病劃分」作出多次賠償
- 「按組別劃分」會按組別計算，每個組別有一個索償限額
- 「按疾病劃分」會按疾病計算，一般癌症、中風及心臟病可獲多次賠償，其他疾病則可各索償一次
買危疾有咩要注意？有咩陷阱？
1. 誤認為買危疾保險就是保障醫療開支
醫療保險是實報實銷，危疾保險是賠償現金。若危疾用來解決醫療開支，保費會十分昂貴。
例：30歲 醫療保險每年8,000,000保額只需$10,759一年。年供$10,759的危疾也只有數十萬保額。
個別危疾計劃：危疾有可能保障先天性疾病、已存在疾病或新型治療
- 先天性疾病：一般只會保障至18歲(個別計劃可保障至25歲)
- 已存在疾病：通常是已存在良性病況才能獲保
- 新型治療：危疾可支付醫療保險未能支援的新型治療
危疾保障數目愈多愈好？
危疾保障的疾病數量不是首要考慮因素。
理賠報告反映事實: 重點針對癌症、中風及心臟病的保障
1. 約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病，其中接近70%的危疾索償屬癌症
- 香港人於75歲前，平均4至5人中有一人患有癌症 (參考自醫院管理局香港癌症統計中心)
2. 癌症、中風及心臟病的復發率偏高
- 以大腸癌為例，癌症二期及三期的復發率分別為20-30%及50-60% (參考自香港大學李嘉誠醫學院病理學系臨床梁雪兒教授（節錄）)
- 中風及心臟病的復發率分別為27%及25-35% (參考自National Stroke Association and American Heart Association)
危疾保費平就最好？保障定義可以不一樣！
即使是同一間保險公司的危疾計劃，賠償定義也可以不同，可見以下例子：
譬如通波仔手術，部份定期危疾計劃要兩條血管閉塞70%才符合賠償定義，而儲蓄危疾只需一條50%。
定期危疾的價格一般比較便宜，但只有部份計劃可以保障原位癌，而且只會賠償一次，不會保障復發情況，賠償金額不會隨著年期而遞增。
雙劍合壁： 投保人可以選擇三大危疾多重保作為核心保障，定期危疾則作為額外的保障。解決人生責任期間的保障需求，不過定期危疾需在程度較嚴重的病情下才能支付賠償。
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