危疾保險陷阱 眾多，市民可以如何防範？揀選危疾保險時，我們有什麼要留意？今個篇章黑識理財將會由淺入深教導大家如何購買合適的危疾保險。

什麼情況下需要危疾保險？

危疾保險是保障患上嚴重疾病而失去主動收入的空窗期，透過一筆過的現金賠償去應付生活必要開支，解決患病期間的基本生活支出，如供養父母、租金或供樓等。

值得留意的是，大部份涉及醫療費用的開支，可以透過醫療保險賠付。

如想了解醫療保險陷阱，可看【保險陷阱】醫療保險全攻略－基礎知識篇（2020年版）

什麼人需要買危疾保險？

黑識理財全新功能：「保單組合」將大眾簡單劃分為四種角色

1）小朋友

2）社會新手

3）經濟之柱 

4）退休準備

在一般情況下，只有角色二及三是因為保障現金流而有危疾保障的需要。

由於醫療保險不會保障先天性疾病，若希望保障更全面，也可為小朋友考慮相關保障。另外由於退休人士已沒有家庭負擔及收入，危疾保障的必要性便會大大減少。

危疾保額一般需要多少？

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

由於危疾保險的賠償是用來保障患病期間原有的收入，而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治，

所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

因此，在黑識理財全新功能：「保單組合」裏，我們會根據你填寫的收入和必要開支去計算你需要的危疾保險保額。

黑識理財全新功能：「保單組合」

如選購計劃有多次賠償，保額不應高於3年收入，因為即使期間仍未症癒，計劃能為此再次賠償。

危疾保險有什麼類別？

• 純危疾保險(定期危疾)
  • 一般只保障至退休
  • 不會有任何現金價值
  • 身故情況未必會有賠償，或者只賠償50%
  • 索償定義較嚴格
    • 例如不保障原位癌、血管閉塞要兩條60%以上才能索償
  • 不能保障復發情況或延續危疾
  • 賠償額不會隨年期提高，可能追不上通脹

• 儲蓄危疾
  • 一般是繳付一段年期後，保障至100歲
    • 投保時越年輕，總保費越低及保障年期越長
  • 計劃有現金價值
  • 身故情況可以提供賠償
  • 索償定義較寬鬆
    • 例如原位癌保障位置較全面、血管閉塞一條50%以上便能索償等
  • 分為三個類別：
    • 單次儲蓄危疾
      • 僅賠償一次
    • 三大危疾多重保
      • 可以為癌症、中風及心臟病作出多次賠償
      • 例如投保金額是100萬，首次賠償後仍未症癒或者患上的是這三種疾病，符合等候期的條件便可以再次取得100萬的賠償
    • 全面危疾多重保
      • 可以為癌症、中風、心臟病及其他疾病作出多次賠償
      • 其中又可分為「按組別劃分」及「按疾病劃分」
        • 「按組別劃分」會將所有疾病分為幾個組別，每個組別有一個索償限額
        • 「按疾病劃分」會為每個疾病提供多重賠償，一般是三大危疾外的其他疾病每種可以各自索償一次
      • 一般「末期疾病」及「不能獨立生活」不會享有多
  • 因計劃有紅利滾存，賠償額會隨年期提高，可以減低通脹的影響

買危險保險注意啲咩？有咩常見陷阱？

• 誤認為買危疾保險就是保障醫療開支
  • 由於醫療保險是實報實銷，危疾保險是賠償現金，若購買同樣的保額，危疾的保費會昂貴得多
  • 嚴重疾病的醫療開支可以十分龐大，如果要以醫療費用的多少去決定危疾的保額，所花費的成本會昂貴得多

延伸閱讀:

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【癌症專訪】一家人勇敢面對肺癌：「錢可以再搵番，但爸爸冇左就冇！」

• •  絕大部份費用都可以透過醫療保險支付，只有先天性疾病、已存在疾病或新型治療一般屬於醫療保險的不保事項，或者要透過危疾保險保障醫療費用
    • 即使是先天性疾病，一般只會保障至18歲(個別計劃可保障至25歲)
    • 已存在疾病只有部份危疾計劃可以保障，通常是已存在良性病況才能獲保，較嚴重的已存在病況未必可以受保
    • 由於危疾保險是符合疾病定義便會賠償現金，醫療保險是賠償指定的醫療項目(一般是受官方廣泛認可的療程便會受保)
      • 若有關藥物或儀器未受官方認證，可能要藉危疾保險作保障
• • 總括而言，危疾保險是保障因為患病期間喪失的主動收入（或者醫療保險無法保障的開支：例如家用、供養子女、租金及其他生活開支）

沒有收入仍然要買危疾？

• • 危疾保險的主要作用是保障現金流
    • 現金流出(cash outflow)越多 – 即必要開支或固定供款（如衣食住行、家用、供樓、固定儲蓄或投資等），危疾需求便越大
    • 現金儲備(cash reserve)越少，意味應對龐大開支的能力越低，危疾保障的需求便越大
• • 沒有收入 – 未踏入工作年齡
    • 家庭的責任較少，一般現金流出較少（毋須支付家用租金），危疾需要不高
    • 一般沒有太多儲蓄，未必有足夠的儲備應付幾年開支，或者想釋放現金儲備作儲蓄投資，有一定的危疾需要
    • 年齡較低，總保費較低，保障年期較長
• • 已經退休都意味著家庭的責任較少
    • 家庭責任期已完結，一般現金流較少（供完按揭、子女經濟已獨立），危疾需要不高
    • 一般已工作多年，坐擁較多的可變賣資產，有足夠能力應付未來開支，危疾需要不高
    • 年齡較高，總保費較高，保障年期較短
• • 總括而言，可以從開支、儲備及保費三個角度考慮危疾保障是否適用

危疾數目越多越好？

• • 一般而言，危疾保障的疾病數目越多越好，但卻未必是首要考慮因素
  • 從多間保險公司的理賠報告可見，約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病，其中接近70%的危疾索償屬癌症
    • 香港人於75歲前，平均4至5人中有一人患有癌症
      • 參考自醫院管理局香港癌症統計中心
  • 另外癌症、中風及心臟病的復發率偏高
    • 以大腸癌為例，癌症二期及三期的復發率分別為20-30%及50-60%
      • 參考自香港大學李嘉誠醫學院病理學系臨床梁雪兒教授（節錄）
    • 中風及心臟病的復發率分別為27%及25-35%
      • 參考自National Stroke Association and American Heart Association
  • 因此在考慮危疾保障時，應首先針對癌症、中風及心臟病的保障

危疾保險保費便宜就是最好？索償定義未必相同！

• • 即使是同一間保險公司的危疾計劃，賠償定義也可以不同，可見以下例子：
    • 譬如通波仔手術，部份計劃要兩條血管閉塞70%才符合賠償定義

延伸閱讀:【危疾定義比較】 – 2019年第四季各大保險公司危疾定義比較

• • 純危疾(定期危疾)的價格一般比較便宜，但只有部份計劃可以保障原位癌，而且一般只會賠償一次，不會保障復發情況，賠償金額不會隨著年期而遞增
  • 投保人也可以選擇三大危疾多重保作為核心保障，純危疾則作為另一部份的保障，讓整體的保障額提高，同時解決人生責任期間的保障需求，不過就應該預期在程度較嚴重的病況下才能獲得完整的賠償

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