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【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

危疾保險陷阱眾多,市民可以如何防範?揀選危疾保險時,我們有什麼要留意?

先明白危疾保險的作用

危疾保險透過「現金賠償」代替患上危疾期間失去的收入,解決這段時間的生活開支及儲蓄,如租樓、家用、結婚計劃或置業計劃等。

而醫療費用的開支則是透過醫療保險賠付。

如想了解醫療保險陷阱,可看【保險陷阱】醫療保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

危疾合適哪一類人?

黑識理財:將大眾簡單劃分為四種角色

小朋友 可自行選擇(保障先天性疾病)
社會新手 需要
經濟之柱 需要
退休準備 不需要

在一般情況下,只有社會新手及經濟之柱是因為是有收入而有危疾保障的需要。

  • 部份危疾保險可為小朋友提供先天性疾病保障,彌補醫療保險的不足

⇩想一張圖睇哂有咩分別

危疾保額一般需要多少?

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

原因:

  1. 危疾是用來保障患病期間原有的收入,而一般重大疾病需要2至3年醫治
  2. 計劃一般設有「多次賠償」,即使3年後仍未症癒,可再獲賠償

危疾有邊幾類揀?

危疾保險一般分為儲蓄危疾定期危疾(又稱純危疾)

定期危疾(又稱純危疾)

定期危疾的保障一般比較簡單,不設多重賠償,也沒有紅利等等,因此賠償額不會隨年期提高。如果只想保障指定年期,定期危疾可能會更合適。

儲蓄危疾

儲蓄危疾一般再分為 單次儲蓄危疾、三大危疾多重保、全面危疾多重保

三大危疾多重保、全面危疾多重保的保障比較全面,更設多重賠償*,而且索償定義更寛鬆,如果是追求較好保障的可以了解這一類別。

*例如保額是100萬,賠償後仍未症癒(如:Cancer),符合等候期便可以再次取得100萬的賠償。

1. 三大危疾多重保

  • 癌症、中風及心臟病作出多次賠償

2. 全面危疾多重保

  • 分為「按組別劃分」或「按疾病劃分」作出多次賠償
  • 「按組別劃分」會按組別計算,每個組別有一個索償限額
  • 「按疾病劃分」會按疾病計算,一般癌症、中風及心臟病可獲多次賠償,其他疾病則可各索償一次

買危疾有咩要注意?有咩陷阱?

1. 誤認為買危疾保險就是保障醫療開支

醫療保險是實報實銷,危疾保險是賠償現金。若危疾用來解決醫療開支,保費會十分昂貴。

例:30歲 醫療保險每年8,000,000保額只需$10,759一年。年供$10,759的危疾也只有數十萬保額。

個別危疾計劃:危疾有可能保障先天性疾病、已存在疾病或新型治療

  1. 先天性疾病:一般只會保障至18歲(個別計劃可保障至25歲)
  2. 已存在疾病:通常是已存在良性病況才能獲保
  3. 新型治療:危疾可支付醫療保險未能支援的新型治療

危疾保障數目愈多愈好?

危疾保障的疾病數量不是首要考慮因素

理賠報告反映事實: 重點針對癌症、中風及心臟病的保障

1. 約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,其中接近70%的危疾索償屬癌症

  • 香港人於75歲前,平均4至5人中有一人患有癌症 (參考自醫院管理局香港癌症統計中心)

 

2. 癌症、中風及心臟病的復發率偏高

危疾保費平就最好?保障定義可以不一樣!

即使是同一間保險公司的危疾計劃,賠償定義也可以不同,可見以下例子:

譬如通波仔手術,部份定期危疾計劃要兩條血管閉塞70%才符合賠償定義,而儲蓄危疾只需一條50%。

定期危疾的價格一般比較便宜,但只有部份計劃可以保障原位癌,而且只會賠償一次,不會保障復發情況,賠償金額不會隨著年期而遞增。

雙劍合壁: 投保人可以選擇三大危疾多重保作為核心保障,定期危疾則作為額外的保障。解決人生責任期間的保障需求,不過定期危疾需在程度較嚴重的病情下才能支付賠償。

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