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【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

【保險陷阱】危疾保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

危疾保險陷阱 眾多,市民可以如何防範?揀選危疾保險時,我們有什麼要留意?今個篇章黑識理財將會由淺入深教導大家如何購買合適的危疾保險。

什麼情況下需要危疾保險?

 

危疾保險是保障患上嚴重疾病而失去主動收入的空窗期,透過一筆過的現金賠償去應付生活必要開支,解決患病期間的基本生活支出,如供養父母、租金或供樓等。

值得留意的是,大部份涉及醫療費用的開支,可以透過醫療保險賠付。

如想了解醫療保險陷阱,可看【保險陷阱】醫療保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

什麼人需要買危疾保險?

 

黑識理財全新功能:「保單組合」將大眾簡單劃分為四種角色

1)小朋友

2)社會新手

3)經濟之柱 

4)退休準備

在一般情況下,只有角色二及三是因為保障現金流而有危疾保障的需要。

由於醫療保險不會保障先天性疾病,若希望保障更全面,也可為小朋友考慮相關保障。另外由於退休人士已沒有家庭負擔及收入,危疾保障的必要性便會大大減少

小朋友 可自行選擇(保障先天性疾病)
社會新手 可能需要
經濟之柱 需要
退休準備 不需要
邊類型保險適合自己?

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危疾保額一般需要多少?

 

危疾保額 = 年收入 × (2至3倍)

由於危疾保險的賠償是用來保障患病期間原有的收入,而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治

所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

因此,在黑識理財全新功能:「保單組合」裏,我們會根據你填寫的收入和必要開支去計算你需要的危疾保險保額。

黑識理財全新功能:「保單組合」

黑識理財全新功能:「保單組合」

如選購計劃有多次賠償,保額不應高於3年收入,因為即使期間仍未症癒,計劃能為此再次賠償。

危疾保險有什麼類別?

 

  • 純危疾保險(定期危疾)
    • 一般只保障至退休
    • 不會有任何現金價值
    • 身故情況未必會有賠償,或者只賠償50%
    • 索償定義較嚴格
      • 例如不保障原位癌、血管閉塞要兩條60%以上才能索償
    • 不能保障復發情況或延續危疾
    • 賠償額不會隨年期提高,可能追不上通脹

 

  • 儲蓄危疾
    • 一般是繳付一段年期後,保障至100歲
      • 投保時越年輕,總保費越低及保障年期越長
    • 計劃有現金價值
    • 身故情況可以提供賠償
    • 索償定義較寬鬆
      • 例如原位癌保障位置較全面、血管閉塞一條50%以上便能索償等
    • 分為三個類別:
      • 單次儲蓄危疾
        • 僅賠償一次
      • 三大危疾多重保
        • 可以為癌症、中風及心臟病作出多次賠償
        • 例如投保金額是100萬,首次賠償後仍未症癒或者患上的是這三種疾病,符合等候期的條件便可以再次取得100萬的賠償
      • 全面危疾多重保
        • 可以為癌症、中風、心臟病及其他疾病作出多次賠償
        • 其中又可分為「按組別劃分」及「按疾病劃分」
          • 「按組別劃分」會將所有疾病分為幾個組別,每個組別有一個索償限額
          • 「按疾病劃分」會為每個疾病提供多重賠償,一般是三大危疾外的其他疾病每種可以各自索償一次
        • 一般「末期疾病」及「不能獨立生活」不會享有多
    • 因計劃有紅利滾存,賠償額會隨年期提高,可以減低通脹的影響

 

買危險保險注意啲咩?有咩常見陷阱?

 

  • 誤認為買危疾保險就是保障醫療開支
    • 由於醫療保險是實報實銷,危疾保險是賠償現金,若購買同樣的保額,危疾的保費會昂貴得多
    • 嚴重疾病的醫療開支可以十分龐大,如果要以醫療費用的多少去決定危疾的保額,所花費的成本會昂貴得多

 


延伸閱讀:

【醫療知識】癌症治療9大方法全面睇

【癌症專訪】一家人勇敢面對肺癌:「錢可以再搵番,但爸爸冇左就冇!」


 

    •  絕大部份費用都可以透過醫療保險支付,只有先天性疾病、已存在疾病或新型治療一般屬於醫療保險的不保事項,或者要透過危疾保險保障醫療費用
      • 即使是先天性疾病,一般只會保障至18歲(個別計劃可保障至25歲)
      • 已存在疾病只有部份危疾計劃可以保障,通常是已存在良性病況才能獲保,較嚴重的已存在病況未必可以受保
      • 由於危疾保險是符合疾病定義便會賠償現金,醫療保險是賠償指定的醫療項目(一般是受官方廣泛認可的療程便會受保)
        • 若有關藥物或儀器未受官方認證,可能要藉危疾保險作保障
    • 總括而言,危疾保險是保障因為患病期間喪失的主動收入(或者醫療保險無法保障的開支:例如家用、供養子女、租金及其他生活開支)

 

沒有收入仍然要買危疾?

    • 危疾保險的主要作用是保障現金流
      • 現金流出(cash outflow)越多 – 即必要開支或固定供款(如衣食住行、家用、供樓、固定儲蓄或投資等),危疾需求便越大
      • 現金儲備(cash reserve)越少,意味應對龐大開支的能力越低,危疾保障的需求便越大
    • 沒有收入 – 未踏入工作年齡
      • 家庭的責任較少,一般現金流出較少(毋須支付家用租金),危疾需要不高
      • 一般沒有太多儲蓄,未必有足夠的儲備應付幾年開支,或者想釋放現金儲備作儲蓄投資,有一定的危疾需要
      • 年齡較低,總保費較低,保障年期較長
    • 已經退休都意味著家庭的責任較少
      • 家庭責任期已完結,一般現金流較少(供完按揭、子女經濟已獨立),危疾需要不高
      • 一般已工作多年,坐擁較多的可變賣資產,有足夠能力應付未來開支,危疾需要不高
      • 年齡較高,總保費較高,保障年期較短
    • 總括而言,可以從開支、儲備及保費三個角度考慮危疾保障是否適用

 

危疾數目越多越好?

 

    • 一般而言,危疾保障的疾病數目越多越好,但卻未必是首要考慮因素
    • 從多間保險公司的理賠報告可見,約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,其中接近70%的危疾索償屬癌症
      • 香港人於75歲前,平均4至5人中有一人患有癌症
        • 參考自醫院管理局香港癌症統計中心
    • 另外癌症、中風及心臟病的復發率偏高
    • 因此在考慮危疾保障時,應首先針對癌症、中風及心臟病的保障

 

危疾保險保費便宜就是最好?索償定義未必相同!

 

    • 即使是同一間保險公司的危疾計劃,賠償定義也可以不同,可見以下例子:
      • 譬如通波仔手術,部份計劃要兩條血管閉塞70%才符合賠償定義
定期危疾
定義比較
友X保險
AIx
保X人壽
Prxdential
英國X誠
Frxends
Provident
蘇X世
Zuxich
太平X人壽
Paxific Life
優越X疾
保障計劃
守護X康
危疾定期保II
「誠X」定期危疾
保障計劃
國X定期壽險 宜X保
癌症
要求字眼 侵略 擴散,並浸潤 入侵 入侵 擴散,
並浸潤和破壞
指明保障範圍 白血病、
淋巴瘤或肉瘤
白血病 白血病、
淋巴瘤或肉瘤
白血病、
肉瘤和淋巴瘤
(皮膚淋巴瘤除外)
白血病、淋巴瘤
多次癌症保障 不保障 不保障 不保障 不保障 不保障
原位癌
保障部位 不適用 不適用 不適用 1個 8個
嚴重心臟病
- 心肌旋轉蛋白 T
- 心肌旋轉蛋白 I
T > 1
I > 0.5
T > 1
I > 0.5
T > 1
I > 0.5
T > 1
I > 0.5
T > 1
I > 0.5
其他急性冠狀動脈綜合症 沒有列明 沒有列明 列明不保障 列明不保障 列明不保障
通波仔手術
主要冠狀動脈狹窄情況 最少兩條50% 不保障 最少一條60% 最少兩條60% 最少兩條70%
中風
要求字眼 神經功能性障礙 神經功能性受損 永久性神經缺損
及持續臨床症狀
永久性神經缺損
及持續臨床症狀
出現全新、客觀的
神經功能缺損
觀察期 4星期 4星期 無訂明時間 無訂明時間 3個月
要求「腦血管病引起神經系統後遺 症持續超過24小時」 沒有要求 要求 沒有要求 沒有要求 沒有要求
保障因「偏頭痛」
引致的腦部損傷
列明不保障 列明不保障 沒有列明 列明不保障 列明不保障
末期疾病
預期壽命 不足12個月 不足12個月 不足12個月,
但離保單完結
不可少於18個月
不足12個月 不足6個月
要求「放棄積極性治療」 要求 不要求 不要求 不要求 要求
最後更新日期: 26/08/2019
*紅字為比同類產品優勝。
*以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。

延伸閱讀:【危疾定義比較】 – 2019年第四季各大保險公司危疾定義比較

 

    • 純危疾(定期危疾)的價格一般比較便宜,但只有部份計劃可以保障原位癌,而且一般只會賠償一次,不會保障復發情況,賠償金額不會隨著年期而遞增
    • 投保人也可以選擇三大危疾多重保作為核心保障,純危疾則作為另一部份的保障,讓整體的保障額提高,同時解決人生責任期間的保障需求,不過就應該預期在程度較嚴重的病況下才能獲得完整的賠償

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