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【儲蓄保險陷阱】儲蓄保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)

儲蓄保險陷阱

近期重點留意: 

什麼情況下會買儲蓄保險?

低風險穩定回報:儲蓄保險不著重投資的時機,只要存放的年期足夠長,便能夠從中獲利

與投資到股票市場不同,儲蓄保險付出的主要是時間,並且由保險公司保證未來回報

甚麼情況會買儲蓄保險?

1. 無法承受較大的價格波幅

2. 在指定的時候取得確實的回報 (譬如結婚、置業、退休、為子女準備學費等)

3. 無暇分心投資

什麼人需要買儲蓄保險?

可以參考以下圖表去購買儲蓄保險:

小朋友 可自行選擇(如未來學費、置業基金等)
社會新手 可自行選擇(如結婚、退休、置業基金等)
經濟之柱 可自行選擇(如退休、置業、子女儲備等)
退休準備 可自行選擇(如退休、遺產等)

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儲蓄保險供幾多先合適?

投保儲蓄保險供款額一般是根據你的目標而定。

1) 未來所需資金 (計及通脹率)

為了未來準備儲蓄應考慮通脹率何時提取資金

– 預期通脹為3.03% (參考香港2009年至2019年的十年平均通脹)

時間越長,通脹越減低資金的購買力,例如同樣是$1,000,000,在20年後只相當於今日的$550,460

1M after inflation_shorten

例:為小朋友預備20年後的大學學費,而今日的學費是HK$1,000,000,你的儲蓄目標便應該是HK$1,816,530 ($1,000,000 ÷ 55.05%)。

2) 回報率 -> 用IRR

一般儲蓄保險的利息會連同本利一併滾存,同時為了與通脹作比較,應該用「IRR 複利息」計算回報!

注意:

– 儲蓄保險的IRR一般介乎2%-7%

– 存放年期越長,IRR會越高

3)供款模式 (整筆存款/每月存款)

注意:整筆存款的總回報率比每年存款高

以下是計算整筆存款 及 每月存款的知識!

知識一:適合整筆存款的法則 – 72法則

當IRR是3%,需約24年翻倍 (72/3 = 24)

當IRR是6%,需約12年翻倍 (72/6 = 12)

當IRR是9%,需約8年翻倍 (72/9 = 8)

儲蓄保險不同回報率下的複息效應

知識二:適合每月存款的法則 – 125法則

當IRR是3%,需約41.7年翻倍 (125/3 = 41.7)

當IRR是6%,需約20.8年翻倍 (125/6 = 20.8)

當IRR是9%,需約13.9年翻倍 (125/9 = 13.9)

儲蓄保險不同回報率下的複息效應2

例子:為子女計劃大學費用

我們預期20年後的學費開支大概需要HK$1,816,530($1,000,000 ÷ 55.05%),而投保儲蓄計劃的IRR是每年4%:

方法一:首年整筆存款HK$829,049(圖中黃色) 

儲蓄保險不同回報率下的複息效應3

方法二:每月存款$4,887* 供20年

*計算方式 = HK$1,816,530 ÷ 154.85% ÷ 20年 ÷ 12個月

儲蓄保險不同回報率下的複息效應4

注意:

1. 通脹率或投資回報率的變動,都會大幅影響儲蓄的金額

2. 儲蓄保險回報不太受市場情緒所影響,可以預期回報

***如果不以目標來決定供款額:

例如:長期穩定資產增值、傳承下一代、沒有特定的時期提取資金

這類客人應該考慮提早退保的風險,評估一下自己是否會存放足夠的時間,直至IRR超越通脹率(e.g. 3.03%)。

因為保單的特性是存放到較後期,IRR便會越高。

換言之,如果有多餘資金,而該筆資金可以存放較長的時間,便可以考慮購買儲蓄保險。

儲蓄保險有咩類別?

1. 非分紅保單回報為全保證

2. 分紅保單同時有保證回報及紅利*

3. 萬用壽險可以自行調節所需的人壽保額,如果保障低,回報便會越高* 

4. 年金保證回報較高,退休時可每年派發年金

5. 投資相連壽險沒有保證成份,投保人要自訂投資組合,回報受投資決定影響

*部份計劃適用於保費融資

儲蓄保險有咩常見陷阱?

注意事項1:非保證回報的佔比

如果總回報高,但非保證回報佔了大部份,需要考慮回報未能如期實現的情況*。

*可以參考該公司的「紅利實現率」,利用過往的紀錄來判斷回報是否可信。

注意事項2:不要單看總回報

如果供款年期不同,總回報率便失去意義。例子:

– A計劃分2年供,每年供50萬,第10年取回200%

– B計劃分10年供,每年供10萬,第10年取回199%

雖然A計劃的總回報率更高,但實際上:

– A計劃IRR = 7.56%

– B計劃IRR = 12.22%

B計劃是更優勝!

注意事項3:保單標榜的「回報率」不代表IRR

不同的保險公司都會標榜自己的產品回報有多好,但是這些數字往往隱藏著陷阱,例如:

例子1: 5.5%存息率 = 只有非保證部份會以5.5%複利滾存:

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5.5%存息率- 其實只有非保證部份會以5.5%複利滾存

例子230%保證特別回報 = 只會在第10年及第15年派發1次

30%保證特別回報- 其實只會在第10年及第15年派發1次

其實只要不理會這些數字,直接用

1. 實質供款金額

2. 供款年期

3. 提取金額

4. 提取年期

去計算不同保單在同一提取年期的IRR,便可以獲得最精準的結果。

注意事項4:沒有考慮提早提取的風險

如果隨時有提取所有資金的需要,在回本期前提取資金會造成損失。

注意事項5:保單融資的風險

保單融資就是借錢買保單。一般可以在投保時將保單抵押,將投資金額倍大70-80%。

風險:利息成本及保單回報可能浮動

一旦借錢利率上升/非保證回報下降,回報便會大幅減少,甚至造成損失。

因此,你需要在購買前做不同的情境下的回報,預計自己的風險。

發現購買錯儲蓄保險,點算好?

一般而言,可以重新評估一下自己可以接受的存放年期並且將預期回報重新計算一次。

以下圖作為例子說明:

儲蓄保險保單建議書

原本計劃內容:

每年供$10,000,供10年。如果在第20年取回,淨回報是$107,327,預期IRR是4.76%。

發現當初決定錯誤:

到第5年,你仍然有儲蓄目標,但認為計劃的靈活性不足,正考慮提前終止保單。

究竟轉到其他投資是否可行?

是否要選擇其他投資,可以能否仍然達到目標作考慮:

以上情況你則需要每年9.99% IRR,便可以在不加預算下達到同樣目標。

即是每年供$10,000,供5年,到第15年取回(即原來的第20年),淨回報是$173,968 ($207,327 – $33,359),預期IRR是9.99%。

以下是黑識理財irr計算機的用法:

irr 1

如果沒有信心其他投資的回報可以高於9.99%,繼續供款會比退保後再選擇其他投資好。

延伸閱讀:【儲蓄保險陷阱】供供下先懷疑自己中伏?一個概念同你計掂數! 

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