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儲蓄保險比較

【保險陷阱】儲蓄保險全攻略-進階比較篇(2020年版)

上文-【保險陷阱】儲蓄保險全攻略-基礎知識篇(2020年版)教完大家儲蓄保險基本知識後,今次會進一步分析如何選擇和比較儲蓄保險。

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投資策略

 

儲蓄保險是將資金放到一個指定的投資組合,然後由保險公司保證一部份的回報。

一般組合內會分為股票、債券或其他再保險資產:如果股票佔比越高,預期回報或非保證回報佔比也會越高

如果保守資產佔比越高,保證回報及保證回報佔比也會越高。

 

保險計劃設定股債比例的目的,主要是規避風險及確實取得回報,減少不規律投資造成的損失。

如果投保人相對富有或者風險偏好相對保守,一般會傾向較穩健的投資策略

 

紅利的種類及派發方式

 

保單紅利可以分為「美式分紅」或者「英式分紅」

美式分紅的保單由「現金紅利(或週年紅利)」及「終期紅利(或特別紅利)」組成,

英式分紅的保單由「復歸紅利(或歸原紅利)」及「終期紅利(或特別紅利)」組成。

其中終期紅利(或特別紅利)要在投保一段年期後(例如10年後)才派發,終期紅利只可在退保或者身故時提取。

 

美式分紅一般會比較保守,原因是「現金紅利(或週年紅利)」一經派發便不會減少

英式分紅則會將利息再投資(即「復歸紅利(或歸原紅利)」),在提取資金時會根據當時的資產價格折現,因此較難預計提取時的價值

 

一般而言,美式分紅的保證回報相對較高,非保證回報卻較少。如果存放期較長,英式分紅的保單總回報會較高。

但如果更著重資金提取時的靈活性,美式分紅的保單會較好。

 

回本期

 

回本期是一個較重要的指標,原因是儲蓄保險犧牲的主要是時間成本

如果不願意犧牲時間換取預期回報,或者隨時有提取所有資金的需要,儲蓄保險便未必是合適的選擇,因為在回本期前提取資金會造成損失。

 

回本期越短,意味著時間成本越低,也代表提取的靈活性較大。

同時間,由於有紅利的關係,越早回本意味存息部份的金額越高,計劃回報一般較好。

 

真正的回本期並不代表帳面上回本,而是要考慮通脹:當計劃的IRR等於通脹率,購買力才沒有減少。

 

過去的紅利實現率

 

除了保單的投資策略外,我們可以在保險公司的網站上找到過去不同儲蓄計劃的「分紅實現率」,了解過往的派息紀錄:

一般「分利實現率」指的是非保證紅利的覆行比率,例如計劃書顯示第10年的非保證紅利是10,000,實際派發的只有8,000,紅利實現率便是80%。

 

在保險公司的網站上,一些公司會將「現金紅利(或週年紅利)」、「復歸紅利(或歸原紅利)」、「終期紅利(或特別紅利)」的分紅實現率分開計算,

或者選擇的保單貨幣不同,紅利實現率也會有不同:

 

過去的紅利實現率

以上圖為例,保單屬英式分紅保單,回報由「歸原紅利」及「特別紅利」組成。由於保單的首兩年仍然未派息,因此網站未必能顯示近期保單的分紅實現率。另一方面,如果產品是在近年推出,可能只能參考類似計劃,譬如選擇「特級「雋陞」儲蓄保障計劃II」時只可參考舊版(「雋陞」儲蓄保障計劃)。

 

紅利實現率主要是一個參考數據,而往績不一定代表未來。不過一般來說,紅利實現率越高代表獲得的保單回報越好,也可以以此衡量一下不同公司的分紅作風。

 

不同年期的回報率

 

不同的提取年期對於計劃的選擇都有很大的影響,原因是部份計劃會著重短期回報長期回報卻較差,部份計劃的架構則是相反。

因此在投保儲蓄保險時預計自己的提取時間是相當重要的:

 

不同年期的回報率

以上圖為例,投保人是0歲,每年供$10,000,供10年,總供款額是$100,000:

第10年提取的淨回報只有$406,IRR是0.07%;

第15年提取的淨回報是$48,132,IRR是3.76%;

第20年提取的淨回報是$107,327,IRR是4.76%;

第30年提取的淨回報是$331,579,IRR是5.85%;

如果到第100年再提取,淨回報是$36,268,542,IRR是6.35%。

 

從例子可見,在不同的年期下提取,保單的回報差距可以十分巨大!

保單存放到越後期,保單的雪球效應才會越大。因此在投保前首先預估自己這筆儲蓄大概會存放的時間,便可以根據這個條件篩選出同類型中較高回報的計劃。

 

另外要留意的是,一些短期的儲蓄計劃可能會有指定的提取年期,譬如資金去到第5年便要完全提取,不存在繼續滾存的選項。如果自己的投資目標是長期,選擇可以繼續滾存的儲蓄計劃,能提高整個儲蓄的潛在最大回報。

 

如果想計算IRR,也可以使用DarkMoney IRR計算機:

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