【保險陷阱】買完人壽死咗都唔賠?五大要點你要知!

【保險陷阱】買完人壽死咗都唔賠?五大要點你要知!

人壽保險陷阱

不少人都喜歡看爭遺產的案件或者劇集,因為即使自己不是富豪,都可以感受一下有錢人的煩惱。其實即使你不是腰纏萬貫,只要你有一份人壽保單都可能會有同樣煩惱!然而,買人壽保單都可以有不少學問,今次DarkMoney就為大家節錄了幾個常見的人壽保單問題為大家解惑:


受保人、投保人,受益人究竟有甚麼分別?

購買保險產品時,會涉及不同的持份者,一般可分為投保人,受保人及受益人。

  • 投保人(Policyholder),亦稱保單持有人,是跟保險公司訂立保單的人。
    • 投保人擁有保單的最大權力,包括退保、提取現金價值和更改資料等
    • 在香港,必須滿18歲或以上,才可以成為保單投保
    • 如果父母為子女購買保單,可以在子女長大滿18歲後將持有人的身份轉給子女
  • 受保人(Policy Insured),是受保單所保護的人。
    • 投保人可以同時是受保人,或者投保人跟受保人是分別兩個人
    • 舉例,媽媽為孩子買了一份人壽保險:媽媽就是投保人,孩子就是受保人
    • 換言之,假如孩子符合理賠條件,保單就會支付保額及紅利
    • 一些年金保單設有聯名受保人,即父或母其中一方身故時都會提供人壽賠償
    • 由於人壽保險是根據受保人的身體狀況、年齡和生活習慣等因素計算保費,所以一般情況下受保人是不可轉換的。
  • 受益人(Beneficiary) 是在受保人符合理賠條件後,獲得賠償的人。
    • 受益人可多於一位,並且可分配不同百分比
    • 受益人可以是自己,亦稱遺產(own estate)
    • 假設沒有填寫受益人或受益人已經去世,身故賠償將按《無遺囑遺產法》分配:一般是先給配偶,然後子女,再到直系親屬
    • 受益人的身分由保單持有人所指定,亦可由保單持有人隨時作出更改

甚麼人可以成為保單的受益人?非直屬關係的人可以嗎?

  • 若受保人及受益人為同一個人,則被視作遺產
  • 假如兩者不同,受保人及受益人之間必須存在「可保利益」(Insurable Interest)
    • 一般「可保利益」存在於直系親屬、配偶或法定繼承人
    • 「可保權益」的存在是規避道德風險,減少因保險金謀害受保人的誘因
    • 每間保險公司對於「可保利益」亦存有少許差異:
      • 例如有些保險公司會接受爺爺作為持有人為孫兒買保險,但可能要解釋為何父母不作為持有人,或要有父母確認等。
  • 沒有親屬關係可能有「可保權益」嗎?
    • 保險公司在承保前,會審視保單投保人、受保人及受益人之間的關係,以規避道德風險
    • 若是「公司要員」或是「債主債仔」,在經過核保後也可能有「可保權益」
      • 「公司要員」為受保人,公司為受益人,用作保障受保人身故後對公司的影響(一般是上市公司主席)
      • 「債仔」為受保人,「債主」為受益人,用作保障債仔過身後,債主血本無歸的風險(一般要同時有財產按揭才可享「可保權益」)
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不保事項上有「自殺」這個項目,即是「自殺」不獲賠償嗎?

  • 為了避開道德風險,「自殺」曾經是完全除外責任。然而在經歷不少個案後,人們發現若將「自殺」完全除外,會產生不少爭議:
    • 許多個案無法證明死因與「自殺」完全無關,理賠將因此延誤或出現爭執
    • 保險公司在計算保費時已計算「自殺」的死亡率,卻完全豁免這部份的理賠責任,對投保人的利益有害
    • 有關條款令保單失去保障最壞情況的可能性,無法真正保障家人
  • 基於上述原因,目前經過修改後的「自殺條款」並不是完全除外責任,改為只在保單生效首一段時間不賠(一般為兩年,部份公司為一年),算是平衡了道德風險及投保人利益
  • 因此,雖然目前在不保事項上有「自殺」這個項目,但在指定期間過後「自殺」仍能獲得賠償

如果不在香港身亡會否獲得賠償?投保後如果移民外國,會否影響投保的保單?

  • 人壽保單的理賠條件沒有地域限制,全球有效:
    • 換言之,即使在香港以外的地方身亡也可獲得索償
  • 移民外國會影響人壽保單嗎?
    • 移民不會影響理賠條件及金額
    • 但由於理賠程序需要在香港完成,應在移民後更改聯繫地址及有關資料
    • 然而投保人不必親自到香港索償,只要將有關資料寄回保險公司即可
      • 一些國際保險集團網絡遍佈全球,因此在當地也有機會獲得有關協助

漏報病歷可能會影響人壽索償?

    • 一般投保都要申報受保人的健康狀況,根據健康問題作完整申報可減少理賠時的爭執
    • 若想避免因漏報病歷而拒賠,可以留意保單是否存在「不可爭議條款」 (Incontestability provision)

      • 「不可爭議條款」是人壽保險保單上常見之條款之一,內容是在指定時間後(一般是兩年),保險公司不得以投保人漏報病歷為理由拒賠或踢保
      • 然而,此條例的大前提是投保人並非出於「欺詐動機」
      • 譬如在健康問題上問及受保人是否曾患上癌症,明知受保人有相關病歷卻作出與事實相反的陳述,此情況便不受「不可爭議條款」所保護
      • 因此,即使有「不可爭議條款」保護,在申報健康問題時仍不應隨意填寫,才能確保理賠更順利

最後更新日期:23/1/2019


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