19 二月 【保險陷阱】意外保險全攻略－基礎知識篇（2020年版）
什麼情況下需要意外保險？
購買意外保險的目的很簡單，顧名思義，就是以一筆過賠償或實報實銷的形式獲得意外保險賠償以保障我們發生意外後引致的損失。
意外保險的保障可主要分為幾個層面：
- 意外身故或永久傷殘(一筆過賠償)
主要是保障我們現時的負債或經濟負擔，不會因意外的情況而轉嫁到我們的受養人身上，以確保家庭的財政狀況及生活質素不受影響。
- 意外醫療(實報實銷)
主要是保障發生意外後的診症費用及治療費用
- 意外入息(一筆過賠償)
主要保障『手停口停』的工作，萬一因意外而導致當日不能工作及失去收入的話，意外入息就可作出賠償彌補當時的損失
而意外保險針對的客戶主要是遇上意外機會較高的人士，包括
- 工作環境相對危險的工種，例如地盤/ 紀律部隊
- 經常做運動的人士
什麼人需要買意外保險？
黑識理財全新功能：「保單組合」將大眾簡單劃分為四種角色
1）小朋友 ：視乎生活習慣（經常做運動）
2）社會新手 ： 視乎生活習慣（經常做運動）或 工作行業需要
3）經濟之柱 ： 視乎生活習慣（經常做運動）或 工作行業需要
4）退休準備 ： 視乎生活習慣（經常做運動）
意外保額一般需要多少？
意外保額需要視乎個別層面而定。
- 意外身故或永久傷殘(一筆過賠償)
保額可參考人壽保額，或者以未來需工作的年期與家庭支出計算。
例如現時買樓按揭，尚欠銀行3百萬; 需要供養兒子由17-22歲未來6年的生活費以及學費，共60萬
那麼意外身故或永久傷殘的保額就應是360萬 - 意外醫療(實報實銷)
發生意外後，會衍生的常見費用包括醫生費用(普通科/專科)， - 檢測費用(例如X光/ 磁力共振)以及一系列的治療費用(物理治療/跌打)。
按現時一般療程收費，每次意外的保額需要多於HK$10,000
例子:
| 療程 | 一般收費/次 | 次數 | 總費用 |
| 醫生費用 | HK$1,000 | 2 | HK$2,000 |
| 磁力共振 | HK$5,000 | 1 | HK$5,000 |
| 物理治療 | HK$1,000 | 6 | HK$6,000 |
| HK$13,000 |
意外入息(一筆過賠償)
意外入息應該以自己平均日薪作為保額的標準，萬一因意外而導致當日不能工作失去收入的話，意外入息就可作出賠償彌補當時的損失
例如平均日薪是HK$1,000，因意外導致5日不能工作，透過意外入息保障就可賠償HKD5,000
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意外保險有什麼陷阱？
- 意外的定義
有不少人會誤以為『突然患病』都是屬於意外，但根據意外保險定義，意外是指『非由疾病所引起之外來突發事故』。所以患病所衍生的治療費用或其他經濟損失，並不是意外保險的保障範圍。
- 意外門診有網絡限制
有部分意外保險計劃標明的意外醫療保障比較市面其他計劃的性價比更高，而產品小冊子亦沒有列明限制，看似非常吸引。但透過查閱條款及細則才發現，原來當中列明的物理治療保障是需要經網絡診所才可作出賠償，而全港只有3間網絡診所分佈在較偏遠的位置。
意外保險的項目上限及年度上限
以上圖為例，意外保險總會『大大隻字』標榜可以保障什麼什麼治療，但當仔細留意不同『細細隻字』的條款及限制，就不難發現原來保障可以變得奇低，保額亦跟現時治療費用的市價不接近，變相失去當初投保的意義。
- 已經有買人壽保險，還需要額外購買意外身故保障嗎?
如果已經有人壽保險的話，其實已經同時保障到意外身故的情況。但當然意外保險的槓桿性會較高。 - 已經有買醫療保險，還需要額外購買意外醫療保障嗎?
醫療保險主要保障住院及手術的情況，所以已經同時保障到意外入院的情況。但相反，如果該意外的嚴重程度未致於入院或做手術，而只需接受門診治療的話，醫療保險就未必保障到。所以意外醫療的保障性質與醫療保險的會有略略不同。
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