fbpx
【保險陷阱】保險公司倒閉點算好?買完保險乜保障都無?!

【保險陷阱】保險公司倒閉點算好?買完保險乜保障都無?!

保險陷阱

保險公司作為金融業的最後防線,一旦出現情況,必定對實體經濟造成沉重影響,而且會危及極多人的健康及養老保障。你有沒有曾經想過,保險公司被併購對自己的保單會有甚麼影響?抑或是保險公司倒閉,自己買的保單會不會喪失權益呢?

大到不能倒?保單無風險?保監的角色是甚麼呢?
為了解答各位的疑問和憂慮,今日DarkMoney會為大家分析一下:

保險公司轉手會有甚麼影響?

保險公司作出併購是十分普遍的:單計算過去數年,針對香港保險公司的收購案至少有21宗,以下是一些例子:

  • 2015年:九鼎以107億港元收購富通保險
  • 2016年:泰禾以81億港元收購大新人壽,同年高瓴和騰訊收購英傑華(AVIVA)的股權
  • 2017年:中國先鋒控股71億港元收購香港人壽,雲鋒金融以131億港元收購美國萬通

作為保單持有人,聽到自己投保的保險公司轉手,通常都會有負面感受,或者部份人會因為擔心風險而終止保單,但轉手對公司而言一定是壞事嗎

事實上,不少併購可以提升公司的競爭力。以富通保險為例,參考保險業監理局的數字,於2015年九鼎接手後,有效業務總額的保單數目及年付保費分別如下:

  • 2015年的保單數目為445,978,年付保費為HKD5,328,181千元
  • 2016年的保單數目為460,441,年付保費為HKD5,690,912千元
  • 2017年的保單數目為471,415,年付保費為HKD6,391,938千元

其實根據現行法例,保險公司出售業務,一般不會影響現有保單的條款或保單持有人的權益
公司是一名法人,新投資者同樣要接受原有的合約效力。而所有保單在推出市場之前,都必須經過保險業監理局的審核及批准,限定保險公司要將保費投資於低風險的投資產品上,並預留保證金,以確保計劃可以符合投保人的預期。即使新投資者接手保險公司後撤換原有保單的投資團隊,仍要符合保單最初擬定的股債比率,不會對保單的預期紅利構成太大的影響。


保險公司倒閉會如何處理?

在現行法規下,香港政府會指派政府任命的精算師到保險公司,從公司內部監管運作,避免保險公司錯計風險。為了控制風險,保險公司被限制只能投資政府認可的低風險投資工具。另一方面,會將部分公司客戶的保費分攤,由其他保險公司承保,由整個行業共同承擔風險。

一般而言,保監局在規範保險公司上亦有嚴格規定:

  1. 確保有充足的股本才可經營保險公司
  2. 確保有充足的償付準備金
  3. 確保有足夠的數理儲備金
  4. 確保有足夠的再保險安排

在保障消費者的機制上,可以分為五個部份:

保監如何保障消費者
  • 監管 – 由保監局規管
  • 分攤 – 必須有足夠的再保險安排
  • 緩衝 – 在面對保險公司在不可預知的情況下,提供合理的保障。
  • 接管 – 由保監局以信託人形式接管 或 轉讓予其他保險公司
  • 救濟 – 未來會受保監局的保單持有人保障計劃救援

保單持有人保障計劃 9成保單可獲全面保障

假設保險公司真的面臨倒閉,香港保險業監督有權力運用《保險公司條例》作出相應干預,主要包括以下五點:

【保險陷阱】保險公司倒閉點算好?買完保險乜保障都無?!

^以上參考《保險公司條例》第41章


邊類型保險適合自己?D.M.保單組合-最快,最簡單,幫你搵出最適合的選擇!

償付準備金比率參考

根據《香港保險公司條例》,償付能力充足率指保險公司的可用資本總額與最低監管資本的比率。假如「償付能力充足率」低於150%,保監局將禁止該保險公司繼續銷售新保單,直至有關比率高於150%為止。以下附上六間保險公司最近期的償付比率作參考:

AXA >250% (2015年)
(https://www.axa.com.hk/zh/axa-general-insurance-hong-kong-assigned-aa-insurer-financial-strength-rating)

FTlife ~515% (2017年)
(https://www.ftlife.com.hk/en/about-FTLife/financial-performance-2017.html)

AIA ~443% (2017年)(https://www.aia.com/content/dam/group/en/docs/announcements/2018/e_FY2017%20annual%20results.pdf)

Prudential ~612% (2017年)
(https://www.prudential.com.hk/scws/pages/en/about/company-information/credit-ratings/)

Manulife ~224% (2017年)
(https://www.manulife.com.hk/wps/wcm/connect/pws/fee153c1-077f-4153-8120-05f5f2324328/MFC+4Q16+Financial+Strength+FS-TC.pdf?MOD=AJPERES)

Massmutual ~253% (2016年)
(http://www.yff.com/irData/pdfs/LTN201708171070_C.pdf)

總結

事實上,自清政府的香港開始,香港的「人壽保險公司」近170年內未曾有破產案例。因此,大家也不用過份鑽牛角尖,因為保險公司倒閉仍然是相當罕見的。

市面上一直有輕言其他保險公司很快會倒閉的經紀,目的只不過是誇大其他公司的風險,造成恐慌。如果你隨意聽從這些流言而轉換保單,便很有可能因保單終止而蒙受鉅額損失。當然,即使保險學經常說「保單無風險」,日本在1997年的日產生命保險公司破產事件還是在某程度上提醒了大家,保險公司也有風險,大家仍要保持一定的憂患意識,才算是精明的消費者。

*以上資料只供參考,請以該法律條款細則為準。

想預約專家了解更多?

想預約保險專家 - DarkMoney服務流程

免責聲明:

本網站所提供的資料只供參考之用。雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤,但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ,讀者不應視以上資料為要約。

本專頁一切言論不代表任何保險公司,並不構成任何要約,招攬,邀請,誘使或任何建議及推薦。讀者請獨立思考及自行作出決定,如因相關言論或文章招致任何損失,概與本網頁「DarkMoney 黑識理財」無關。

其他網站或許與本網站有所連結,又或本網站亦為第三者網站提供連結。DarkMoney對這些網站的內容概不負責。本網站或會載有其他方面提供的資料,DarkMoney並沒有批准或批署這些資料的準確性。

如因與本網站有關的合約、侵權或任何因由而引致任何損失或損害,DarkMoney不會承認任何責任及法律責任。DarkMoney有絕對酌情權隨時刪除、暫時停載或編輯本網站的各項資料而無須給予任何理由。用戶須負責自行評估本網站包含或與之有關的所有資料,在依賴這些資料前應先核實資料的真確性或徵詢獨立意見。

用家體驗

簡單成為專家

理財知識其實很簡單,最值得信賴的,不是其他人,而是你自己!
DarkMoney為你搜羅最新理財資訊,整理出簡單又易學的理財攻略!

最新資訊

保險知識

關於黑識理財DarkMoney

 

 

DarkMoney黑識理財 一個為你拆解陷阱嘅保險平台

 

DarkMoney由2016年成立,致力為大眾揭露保險業嘅銷售陷阱

直至今年,我哋更以「揭密真相」為我哋嘅願景,
希望令到平凡人唔會被表面資訊蒙蔽,由自己做最正確嘅決定!


呢家我地更設有「D.M.保單組合」及「E+保險比較」功能,

令大眾能夠自己挑選到適合的理財工具。

真正值得信賴嘅,始終係客觀嘅數據同最熟悉自己嘅你!

×