買保險前必須知道的保險陷阱

每逢三四月都是轉工旺季，本來朋友有新工作，轉轉新環境是值得高興的事。但如果轉工的是你的保險Agent，你又會有何想法呢？事實上，保險Agent轉職往往對你影響深遠：後果不單是沒有人跟進你的保單，一些情況下甚至會令你的索償失效。或者可以說，這是每個人買保險時都可能遇到的保險陷阱 －「孤兒單」。

今次我們會為大家講解一下：

1. 甚麼是「孤兒單」？
2. 為甚麼很容易遇上「孤兒單」？
3. 萬一遇上「孤兒單陷阱」，會有甚麼影響？
4. 萬一遇上「孤兒單陷阱」，可以如何解決？

甚麼是「孤兒單」？

顧名思義，「孤兒單」就是一張無依無靠的保單，出事時沒有專人幫忙，又或者每次有保單問題都由不熟悉你的人負責。當遇上「孤兒單」的情況，許多保單跟進事宜都要投保人親力親為，簡單如轉個人資料至保險索償都需要自己處理，即使是患病期間，可能仍然要自己尋找索償方法。當你索償時不清楚保單的條款細則，一旦誤踩不保事項，便很可能令你的索償失效。

為甚麼很容易遇上「孤兒單」？

「孤兒單」這個字眼由來甚久，相信大家也不會太陌生。事實上，正因為「孤兒單」太容易出現，為免影響自己的權益，消費者更應該了解「孤兒單」會出現的原因：

1. 保險代理人離職、退休或身故

當遇到孤兒單時，業界的慣性做法是會將客戶轉交上司跟進，再分派至新Agent。然而，保險公司一般不會主動詢問客戶意願，過程亦欠缺透明度和溝通。甚至有時候客人連自己的保險Agent離職亦不會知道。

相比其他行業，保險行業離職率很高。除了因退休、身故這些原因外，新入職代理人也是高風險一族，能堅持熬過滿一年的，往往只是少數。

參考職業訓練局(VTC)的2017年數據，保險從業員過去 12 個月新入職人數有20351人，而離職則有10014人(幾乎是半數！)，當中佔七成的是業務代表／保險代理人。

保險要變成專業，很可能要綜合醫學、核保、理賠及法律等行業知識，然而作為一個新入職的保險代理人，要立刻深入了解這堆內容幾乎是不可能的。現實的情況是：很多新入行的Agent經過一兩星期學習銷售和溝通技巧後，便要馬上「跑數」。

新入職的保險代理人離職原因，往往離不開「沒有足夠的朋友簽保單」。一個荒誕的例子是，一名任職保險公司精算朋友曾被舊同學推銷保險產品，卻被反問：精算師是甚麼職業？試問當連保險公司獨有及不可或缺的部門是什麼都不知道時，怎能相信新人能夠全面了解保險的運作或者相信他們能提供專業意見呢？現實是大部份Agent靠著親戚和朋友的保單撐過一段日子，最終也難逃離開公司的命運。

不穩定的代理人群體，是造成孤兒單的重要因素，因此，選擇較難離職的代理也是購買保險產品的一個考量。如果代理人在公司都待不長，你向他買的數十年保單，往後他選擇離開，誰能幫助你呢？

2. 傳統經紀與客人的利益衝突

不同保險公司及產品均有不同的佣金比例，但一般只有首年的佣金會較高，第二年後的佣金則大幅減少。以一份三十年年期的傳統人壽儲蓄保單為例，首年的佣金比例約為60%，第二年則降至10%，第三年至第六年為2%，其後便沒有佣金。

對保險經紀而言，惟有簽更多新保單才可能完成「跑數」的目標，某程度上造成了舊有保單「有人簽無人跟」的現象。諷刺地說，經紀與客人某程度存在著利益衝突，假如你的經紀只為自己的佣金打算，或者會令你的保單與「孤兒單」沒有太大分別。

3. 銷售模式改變

近年，越來越多公司不再以傳統經紀作為主要分銷渠道，而是將銷售點分予獨立理財顧問(broker)或者在自己的網上作分銷。

例如在2013年，「蘇黎世香港人壽」放棄沿用多年的保險代理制度，變成只由broker及網上作分銷渠道，相關部門的60名員工及700名以自僱形式訂立代理人合約的保險經紀隨之被終止經紀合約，間接令約16萬份保單變成「孤兒單」。

另一方面，越來越多公司都轉以全網上方式營運，雖然投保較以往方便，但在索償時難免會遇上困難：申請項目是否在保障範圍？理賠需要提供什麼資料？理賠該找誰？如果網上投保後沒有專人為你處理問題，或許你在不覺間也成為了「孤兒單」的一份子。因此在網上投保時，也要份外留意背後會提供的售後服務，避開「孤兒單」。

萬一遇上「孤兒單陷阱」，會有甚麼影響？

1. 不清楚現有保障

有時候保單可以很複雜，一份保單可以在很多情況下作出索償。沒有專業人士幫助，繁忙的投保人未必清楚某些狀況下可以取得索償，或者只是懂得索償其中一部份。即使真正遇上狀況，也可能因為不了解保障條件放棄索償，沒有讓自己的保單發揮作用。

2. 索償失敗

很多保單都會有不保事項，如果沒有相關知識，投保人未必知道理賠時的敏感位置，或者要如何避開理賠陷阱，一些情況下甚至會令原本合資格的索償延遲賠償甚至失效。

3. 沒有辦法完成受保人的意願

不少保單是為家人準備，但率涉到「交代身後事」，很多人都未必會向家人交代保單詳情。如果受保人不幸意外身故，而該保單成為了孤兒單，保險可能無法預期賠償予受益人。

4. 要自行處理保單更改事宜

當投保人需要更改孤兒單的保單內容，都要自己跟進處理。雖然投保人可以在網上（只限部份保險公司）更改保單資料，例如地址、通訊電話等，但大部分重要更改如更改受益人，降低保額等都需要填表格處理。對於不熟保險的人而言，填表更改是一件挺麻煩的事，而且還有機會因為用了舊表格而令更改無效。

5. 不足保障的風險

有專人服務的另一作用是可以隨著受保人的年齡或家庭轉變，適時提供保障上的建議。如果沒有適時調整計劃，隨時會不夠保障，例如隨著醫療通脹及新藥物推出，以往50萬保額可能已相對不足，要享用更好的醫療服務，所需的保額也要與時並進。而且，即使保險公司推出更具保障的新產品時，孤兒單的受保人亦未必能及時知道，或會因此失去預算。

萬一遇上「孤兒單陷阱」，可以如何解決？

1. 保單持有人主動與保險公司聯絡

自行與保險公司聯絡可更快取得新的保險經紀的聯繫方式，讓新的保險經紀了解保單及受保人的最新狀況。保單持有人可以透過以下方法，主動與保險公司聯絡:

客戶服務中心
保險公司一般設有客戶服務中心，保單持有人可向客戶服務員查詢有關保單的問題。另外，保險公司也會替孤兒單持有人另找保險經紀協助跟進保單，保障其權益。

電子帳戶
除了依靠保險經紀管理保單外，親自管理保單也是一個有效而直接的方法。一些保險公司設有電子帳戶服務，保單持有人可以透過網站或手機應用程式輸入所需資料，查詢有關保單的最新資訊。

2. 獨立理財顧問

選擇獨立理財顧問的其中一個好處是減少了孤兒單的出現。

即使負責的經紀日後轉到另一間經紀公司，經紀仍然可以繼續跟進原有客戶的個案。或者投保人不滿意個別經紀的服務，也可以選擇將保單交由其他經紀負責。

反之保險公司的業務代理，一旦轉職到別的保險公司，便不可能為原有客戶服務，除非客戶另購新公司的保單，至於舊保單則會交由其他業務代理負責，倘若不幸發生「蘇黎世事件」，那就會成為孤兒單了。

而市民於選擇獨立理財顧問前，可先行向香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會的網站查冊，確認經紀公司是否符合資格，確保自己的權益可受充份保障。

3. DarkMoney「Claim錢助手」

DarkMoney深知已經有不少人的保單成為了孤兒單，每當遇上索償或醫療難題時可能沒有專人為你解決問題，因此我們將聯同BookMed提供「Claim錢助手」服務，專為孤兒單、網上投保的保單而設。

當你遇上健康問題，可先向專業醫療團隊諮詢，並享用轉介及預約醫生的服務，康復後亦可由索償團隊跟進一切索償事宜，令你醫得安心，Claim得放心。

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