人壽陷阱_基礎

保險陷阱 – 人壽保險篇

人壽保險,是在身故後提供一筆過現金賠償予家人,目的是解決負債及保障家庭的必要開支。在新一年,香港的人壽保險起了什麼變化?購買人壽保險時又需注意什麼呢?

 

為什麼需要人壽保險?

 

人壽保險購買的目的,主要是保障你的家人及你的負債。作為開始考慮買保險的你,相信在家庭已經有一些經濟責任,例如需要幫手供樓、交水電媒、或者交家用,都代表著人壽保險的需要


黑識理財全新功能「保單組合」將大眾簡單劃分為四種角色

1)小朋友

2)社會新手

3)經濟之柱  

4)退休準備


除了角色一和四外,其餘角色都有購買人壽保險的需要。從必要性的角度去看,小朋友或準備退休人士已經不需要人壽保障:因為此刻他們都不是家庭中賺取收入的角色!

對於退休人士而言,已經供完樓宇按揭,下一代亦成長至有獨立的經濟能力,人壽保險對於他們的作用只剩下遺產作為錦上添花的作用。

 

什麼人需要買人壽保險?

小朋友 不需要
社會新手 需要 (視乎經濟能力)
經濟之柱 需要
退休準備 不需要
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人壽保障額多少才足夠?

 

計算人壽保額的方法千變萬化,可以是以收入計算、支出去計算或負債去計算,但是較準確的可以參考以下算式來確保自己所需的保額:

人壽保額 = 淨債務 + 全家人未來生活的必要開支

 

假如目前是三十歲,至少要為家庭應付開支30年,樓宇負債$2,000,000,每年生活的必要開支是$240,000,

人壽保額的需求便是$9,200,000。如果計及通脹,實質需要的保額便會更多

 

人壽保險有什麼類別?

 

人壽保險可以分為三種類別

1)純人壽/ 定期人壽保險/定期壽險:

槓桿較大,沒有任何現金價值

通常這類人壽保險在投保時的年期越長,同一段年期的總保費便會越低

例如同樣是需要人壽保障30年,選擇「每5年/10年加價」的總保費會比「30年固定保費」昂貴得多,而且前者的保費率只有首幾年是保證,其後的保費率並非保證

 

2) 回贈式人壽:

槓桿較純人壽低但比儲蓄人壽高,到期取回所有已繳保費

通常回贈式人壽保險的保費在某段時間固定不變,到期後可選擇以純人壽的形式續保

 

3)儲蓄人壽保險/終身人壽保險:

槓桿較低,一般保障至終身(100歲)

一般終身人壽保險的保費在某段時間(譬如10年/15年/20年)固定不變,其後保障至100歲

價錢 保費固定不變 槓桿 現金價值 可保終身
純人壽 較平 某段時間固定不變,其後遞增 沒有 不能
回贈式人壽 比儲蓄人壽平 某段時間固定不變,其後遞增 不能
儲蓄人壽 較貴 固定不變至終身

【保險陷阱】為什麼人壽保險唔需要買終身?

 

一般來說保險的保障年期越長越好,但人壽保險的保障年期並不需要長至終生。因為人壽需求會隨不同的人生階段而改變,越年長,人壽需要便越低

為什麼人壽保險唔需要買終身

 

以上圖為例,一個退休人士已經沒有家庭經濟負擔,而且子女已有獨立的經濟能力,應可擔當養活上一代的責任。即使身故後有一筆現金賠償,也沒有了當初買人壽保險的作用

 

部分人可能會認為保障期買到終身,某程度上「一定」會得到賠償,一定可以「嬴」保險公司。

但是不要忘記保費必然經過精算考慮過,當你買下終身人壽時,保費便相應調高,所以並不會存在嬴和輸的概念。

 

什麼情況下會考慮純人壽以外的選項?

 

解答以上問題前先要理解甚麼是保險成本,例如歲數、病歷、吸煙和家族病史都是影響保險成本的因素。

當投保人越年輕,人壽成本便越低年齡越大,成本則越大

其實有不少人都在年齡較大時置業,屆時的人壽費用會相對昂貴。

如果考慮到年老時保險成本高,回贈式人壽/返還型人壽可以是一個不錯選擇。

以50歲吸煙男為例,購買USD$500,000人壽保額以對沖按揭債務,20年純人壽的年費為USD$4,881.75,到期沒有現金價值;20年返還型人壽的年費為USD$9,705,到期取回USD$194,100(所有已繳保費)。

什麼情況下會考慮純人壽以外的選項?

如果計算真正回報,我們可將兩者差額視為投資額:

USD (9,705-4,881.75) * 20 = USD 96,465,

即20年間總繳付USD 96,465,到期時保證取回USD 194,100:

總回報率為101.2%,每年保證複利為6.27%。

 

可是如果以20歲吸煙男為例,購買USD$500,000人壽保額以對沖按揭債務,20年純人壽的年費為USD$395,到期沒有現金價值;

20年返還型人壽則為USD$2,180,到期取回USD$194,100(所有已繳保費)。

20歲吸煙男為例,購買USD$500,000人壽

同樣計算真正回報,我們可將兩者差額視為投資額:

USD (2,180-395) * 20 = 35,700,

即20年間總繳付USD 35,700,到期時保證取回USD 43,600:

總回報率為22.13%,每年保證複利為1.87%。

總括而言,投保年齡越大,選擇回贈式人壽/返還型人壽的實質回報便會越高

 

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