【自願醫保】四大重點助你睇清自願醫保的限制

【自願醫保】四大重點助你睇清自願醫保的限制

自願醫保的限制

自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme,下稱VHIS) 終於在4月1日正式出爐,首日已經有25間公司成為自願醫保產品的供應商。適逢政府宣傳自願醫保,市面上每間公司都極力推銷自己的自願醫保計劃,但各位又有沒有想過自願醫保是否真的適合自己?自願醫保和現有的計劃有甚麼不同?自願醫保會否只是保險公司的另類宣傳手法?

今次DarkMoney就為大家講解一下:

  1. 四大重點了解自願醫保的限制
  2. 一張圖帶你睇「自願醫保」同「其他醫保」的分別
  3. 我應該點樣選擇合適自己的醫療保險?
  4. 編者的話

四大重點了解自願醫保的限制

近日最多人討論的問題總是:「自願醫保邊間最好?」,但卻很少人會問到自願醫保的保障是否適合自己,或者根本沒有細閱計劃裡面的保障項目是甚麼。

「即使是自願醫保計劃也有一定的限制!」

如果大眾只是因為有扣稅就買自願醫保,到真正需要索償時可能令自己失去預算。

為了令大家更清楚自願醫保的用處,我們會從四大重點分析「自願醫保計劃」的限制,讓大家選擇到真正合適自己的保障計劃:

  • 重點一:醫療保障額
    • 保障有個別項目上限,易失預算
      • 自願醫保計劃會在每個保障項目增設上限,譬如手術費的帳項是12萬,在VHIS標準計劃中最多只能賠償其中5萬,剩餘7萬便要投保人自付;雖然部份靈活計劃能再保障超支的80%,但這個部份的限額只有8萬-20萬(視不同計劃而定),未必足夠應付嚴重疾病
    • 自願醫保在「非手術癌症治療」的限額為$80,000,癌症治療的保額明顯不足
    • 設有年度上限
      • 除了個別項目上限以外,自願醫保設有年度上限42萬,在遇上嚴重疾病的情況下,投保人可能仍然會選擇到公立醫院求診,避免自費
  • 重點二:保障項目
    • VHIS可以保障「未知的已存在疾病」,但賠償限額需在投保後符合年期才會逐年提高
      • 第一年至第四年的保障額分別是0%、25%、50%及100%
    • VHIS能夠有限額保障門診的診斷檢測,限額是$20,000,投保人需至少自付30%
    • VHIS可保障「先天性疾病」,但必須是8歲後確診的先天性疾病才會獲得保障
    • VHIS標準計劃不保障腎透析,只有指定的靈活計劃會有一定限額作保障
    • 與高端醫療計劃比較,VHIS不能保障愛滋病、器官移植及妊娠併發症的醫療項目
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  • 重點三:賠償限制
    • 住院時數限制
      • 與其他醫療保險相近,自願醫保也有住院時數限制,一般是0-6小時,只有住院超過指定時數,才是合資格的賠償
    • 部份人可能誤解「未知的已存在疾病」及「已存在疾病」的定義
      • 只要是投保前曾經就相關症狀到門診或醫院尋求諮詢,一律會界定為「已存在疾病」,要在自願醫保計劃取得合資格的索償,必須在投保前未留下「發現病徵」的診症紀錄,而且要經過一段時間後才會開始保障
    • 有可能有不保事項
      • 自願醫保計劃同樣要經過核保及審批的過程,如果投保人近年有患病情況,有機會影響保單的保障,例如某些疾病可能會列為不保事項
  • 重點四:額外項目
    • 自願醫保可能不配合現有保障,造成浪費
      • 所有自願醫保的標準計劃都不設墊底費的選擇,目前只有1個的靈活計劃可以讓投保人根據已有的醫療保額自選墊底費
        • 由於醫療保險是實報實銷,在有保障的情況下自選墊底費,可以用更便宜的價錢購買到足夠的保障,避免保額重疊
    • 自願醫保年老時保費較貴,沒有空間調低保費
      • 部份高端醫療會在患上指定病況(例如癌症、中風、心臟病)後豁免墊底費,如果投保人年齡漸大,可以選擇調高墊底費以減少保費,而且遇上大型疾病也可能不用支付墊底費,不過在自願醫保內沒有這個保障項目
    • 實質扣稅額因人而異
      • 另一方面,投保自願醫保的優勢是有稅務寬減,如果最後稅階是17%,每人最多可以節省$1,360
        • 要留意的是,實質的退稅金額會受以下因素影響:
          • 一般收入越高,退稅效果越大
          • 一般免稅額越低,退稅效果越大
          • 一般年保費越接近$8,000,退稅效果越大
    • 只有部份自願醫保計劃可以提供住院現金、出院免找數等的項目
    • 因為自願醫保的設計主要是為市民提供較基本的住院及手術保障,一些特別項目如身體檢查、門診或牙科不會包含在內

一張圖帶你睇清「自願醫保」同「其他醫保」的分別

不同類型醫療保險比較表 基本醫療計劃 自願醫保計劃
(標準計劃)
自願醫保計劃
(靈活計劃)
高端醫療計劃
醫療保障額
賠償方式 每年或每症 每年 每年 每年
全數賠償 ✓(只限部份計劃) ✓(只限部份計劃)
一般年度保額 $250,000或以下 $420,000 $420,000-5,000,000 $10,000,000
或以上
保障項目
賠償計算方法 每症 / 每年 每年 每年 每年
住院及手術
(包括門診手術)
門診診斷檢測 一般不保障 每年$20,000
(30%自付)
一般為每年
$20,000-$40,000
(30%自付)
部份可以
(全數賠償)
癌症治療 一般為每年
$80,000至$200,000
每年$80,000 一般為每年
$80,000-$300,000
全數賠償
腎透析 一般為每年$50,000至$200,000 一般為每年$50,000-$150,000 全數賠償
精神科治療 每年$30,000 一般為每年
$30,000-$80,000
一般為每年
$40,000-$300,000
未知的已存在疾病保障 第一年: 0%保障
第二年: 25%保障
第三年: 50%保障
第四年起: 100%保障
入院前及出院後的門診護理 一般為入院前2次
出院後2次
入院前1次
出院後3次
入院前1次
出院後3次
一般為入院前30次
出院後60次
先天性疾病 ✓(部份計劃) ✓(8歲後確診) ✓(8歲後確診) ✓(部份計劃)
愛滋病(HIV)
醫療裝置 一般計算為雜費 一般計算為雜費
即每年$14,000
一般計算為雜費
每年$14,000-$22,500
全數賠償
器官移植
妊娠併發症 ✓(部份計劃)
賠償限制
住院時數限制 一般為0小時-12小時 一般為0小時-6小時 一般為0小時-6小時 一般為0小時-6小時
等候期 一般為0日或30日 0日 0日 一般為0日或30日
額外項目
免找數出院服務 ✓(部份計劃) ✓(部份計劃) ✓(部份計劃)
稅務寬減 ✓(最多節省HKD1,360) ✓(最多節省HKD1,360)
身體檢查 ✓(部份計劃) ✓(部份計劃)
國際緊急支援服務 ✓(部份計劃)
第二醫療意見 ✓(部份計劃)
墊底費選擇 ✓(部份計劃) ✓(部份計劃)
指定情況豁免墊底費 ✓(部份計劃)
自選牙科/門診 ✓(部份計劃) ✓(部份計劃)
自願醫保與其他醫保分別

我應該點樣選擇合適自己的醫療保險?

Q: 除了「基本醫療」及「高端醫療」外,市面上還有甚麼醫療保險?
A: 市面上還有「Topup醫療計劃」,一般是有墊底費的醫療計劃,可保障標靶藥等大型開支,一般保額以百萬計,但賠償率一般介乎80%至100%。主要的作用是和基本醫療計劃互補。

Q: 我現時沒有任何醫療保障,可以如何選擇醫療保險?
A: 其實自願醫保的標準計劃與基本醫療計劃相當接近,兩者都屬於沒有墊底費的計劃,而每個保障項目都有一定限額,例如VHIS癌症治療的限額只有$80,000。

  • 選擇一:「自願醫保」混搭「Topup醫療計劃」
    • 如果投保人不希望承擔墊底費,又想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障,可以選擇以「自願醫保」混搭「Topup醫療計劃」,便可以解決部份項目保障不足的問題。
  • 選擇二:零墊底費或較低墊底費的「高端醫療計劃」
    • 如果投保人想要較全面的醫療保障,也可以直接選擇零墊底費或較低墊底費的「高端醫療計劃」

Q: 我已經有公司醫療保險,或者已經有一定的醫療保障,可以如何選擇醫療保險?
A: 暫時「自願醫保」的靈活計劃內只有一個指定計劃與「高端醫療」的保障相近,而計劃可以讓投保人自己選擇合適的墊底費,避免與現有的醫療保障重疊,而且都可以就手術費及醫院費用作全數賠償

  • 選擇一:「Topup醫療計劃」
    • 如果投保人只希望擁有足夠的醫療保障,可以直接選擇「Topup醫療計劃」
  • 選擇二:「自願醫保」內的「高端醫療計劃」
    • 如果投保人想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障,可以直接選購「自願醫保」內的「高端醫療計劃」
  • 選擇三:「高端醫療計劃」
    • 如果投保人想要較全面的醫療保障,也可以直接選擇「高端醫療計劃」

在墊底費的選擇上,投保人可以先計算最低的賠償金額,再選擇墊底費,屆時要繳的保費可以減少,而且不會影響最後賠償金額

編者的話

政府一直希望能減低公立醫院壓力,如果自願醫保能夠提高醫保滲透率,理論上可以鼓勵市民多使用私營醫療服務,社會資源也能更有效被運用。

不過翻查政府資料,過去十年買個人醫保人數和私院使用率竟然出現「背馳」:根據立法會秘書處的文件,2006年至2016年期間,個人醫保投保人數增加78%,滲透率由20%增至34%,但私院使用率卻由20%減至18%。換句話說,就是買保險的人數多了,公立醫院的壓力卻沒有得到改善。

如果投保人始終不願意為更好的醫療服務花費更多,那麼自願醫保的成效仍然是存疑的。因為自願醫保的基本設計仍然是要投保人自負一部份的醫療開支,加上計劃對嚴重疾病的保障相當有限。現實地說,保險不夠賠,如果過百萬的治療費用可以減半,絕大部份人可能仍然會到公立醫院求診。想憑藉自願醫保舒緩公院的壓力,政府要做的應該是鼓勵市場有更多保障充足的醫療計劃,讓一般人不會擔心到私家醫院又要「洗多筆錢」,才是解決問題的核心所在。

 


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其他常見Q&A

Q:買唔同保險前有乜要特別留意?可以點揀?

A:
【保險陷阱 – 人壽保險篇】
【保險陷阱 – 醫療保險篇】
【保險陷阱 – 危疾保險篇】
【保險陷阱 – 意外保險篇】

Q:點考慮唔同類型嘅保險?(人壽、醫療、危疾、意外)

A:一般會建議先考慮醫療及意外,因為槓桿率會比較高,用較少成本可以取得較大保障;但如果有家庭責任或者現金流壓力,應該選購人壽或危疾保險,因為後者可以賠一筆較大的現金。

Q:一般醫療索償流程係點?有咩要留意?

A:【Claim錢攻略 & 13間保險公司Claim Form】:https://www.darkmoneyhk.com/claims

Q:MPF可以點樣考慮,應該點揀?

A:
【MPF保證基金】
【MPF主動式基金VS指數基金】
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