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【兒童保險比較】小朋友點解要買保險?危疾醫療邊間好?

兒童保險

筆者前言

不少父母都會為小朋友奉獻一切,希望給小朋友最好的資源,讓下一代平安茁壯成長。

不過為人父母甚艱難,除了養大小朋友嘅洗費外,一旦有頭暈身㷫要入院,就會發覺仲有一大堆隱藏開支未計掂數!

想避免忽然有一筆龐大開支,唔少家長都會為小朋友準備保險,但究竟小朋友要買咩保險,保額又應該點定呢?

兒童點解要買保險?小朋友保險應該點買?

根據兒童癌病基金的數據,本港有一百四十萬從零至十九歲的兒童,約佔人口兩成。而每年入院治療的兒童人次約有十五萬。另外,翻查公立醫院兒科輪候時間,一般兒童病床需要等候7~28星期,而流感高風峰期間,公立病房佔用率更接近100%。

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每年入院治療的兒童人次
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公立病房佔用率接近

再看看保險公司的醫療保險賠償率,其中FWD有12%索償是來自0到10歲的小朋友,其中YFLIFE有18%索償是來自0到19歲的小朋友。

FWD: 來自0-10歲的醫療索償佔比
12%
YFLIFE: 來自0-19歲的醫療索償佔比
18%

為小朋友投保醫療保險,可以確保有病時不會因為預算不足而輪候公立醫院,必要時可以選擇更好的醫療服務。另外,即使途中遇上難以負擔的龐大醫療開支,也可以在保單中索償,避免財務預算不似預期。

幫小朋友買醫療保險要注意什麼?

無論你小朋友係3歲定5歲,甚至乎未出世,買保險時有什麼要點要留意?

注意
原因及細節
墊底費
如果公司沒有為親屬提供醫療保障,為小朋友投保時,應該優先考慮沒有墊底費的醫療保險。
全數賠償
假如只有公司醫保或投保傳統醫保,在索償時一般是按項目上限賠償,在沒有「全數賠償」的情況下大多要自付一部份的醫療費用。 選擇有「全數賠償」的醫療保險,可以確保患病時可由保險賠償100%的主要開支。
保障金額
假如只有公司醫保或投保傳統醫保,即使計劃有「附加醫療保障」,一般賠償額不會超過30萬。 如果遇上嚴重疾病例如癌症,醫療費用可以超過一百萬。因此,理想的每年醫療保障額應該在兩百萬或以上。
住房級別
在流感高峰期的兒童大房床位普遍不足。而小童的免疫能力一般較低,醫生通常會建議幼童入住單人房,避免染上傳染病的風險。 如果想避免床位不足及傳染病的影響,選擇私家房級別的計劃會更好,賠償率亦不會因此而減少。

BB醫療保險比較

小朋友保險常見問題:小朋友需要買危疾嗎?

事實上,嚴重疾病並沒有年紀限制,小朋友同樣有機會患上大病!

如果想讓小朋友有更完善的保障,應該同時為他們投保醫療保險及危疾保險。

小朋友買危疾原因
細節
保障先天性疾病
一般而言,危疾保險的作用是賠償患病期間的生活費,小朋友未必需要購買危疾保障。
然而,目前醫療保險不能保障8歲前確診保障先天性疾病。而部份指定的危疾保險則會列明「保障先天性疾病」,可以與醫療保險的保障互補!
為日後打算
危疾保險是以投保年齡訂價,同樣供款期同樣保額,0歲的保費只是30歲的33%,而且保障年期也較長!

有甚麼先天性疾病?

在嬰兒出生後不久,很快就要接受醫院及母嬰健康院的檢查,以發現先天性疾病及其他異常情況,其中包括:

另外,也有不少症狀會在長大後發現:

美國最新自閉症譜系障礙的患病率為每68名兒童當中有一名患有自閉症

Center for Diseases Prevention and Control, CDC 2014
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每68名兒童當中有一名患有自閉症

G6PD 缺乏症在香港甚為普遍。跟據新生嬰兒篩查計劃的 數據顯示,新生男嬰中每 100 人中有 4 至 5 人患有此症, 而新生女嬰中則每 1,000 人便有 3 至 5 人患有此症。

香港衛生署
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每100名男童當中有一名患有G6PD 缺乏症 (蠶豆症)

根據世界各地統計,平均每六百個嬰孩中,會有一個是唐氏綜合症人士出生。

香港唐氏綜合症協會
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平均每六百個嬰孩中,會有一個是唐氏綜合症人士出生

BB危疾保險比較

市面上針對小朋友的危疾保障愈來愈多,除了基本的保費及回報比較,更可留意

1. 持有人身故可獲豁免保費

2. 涵蓋先天性病況相關的疾病

3. 小朋友額外保額

4. 保障專注力失調及過度活躍症 (ADHD)

小朋友即將出世?未出世已可投保!

市面大部分保險都需要出世後一段時間才可購買,不過假如出世後發現患有疾病便會有不保事項。而近年有危疾保險加入「未出世已可投保」的特點,避免因出生時的疾病而無法投保:

擔心下一代會捱窮?及早做好準備!

早喺十幾年前,李麗珊就話養大一個小朋友要400萬!計及咁多年嘅通脹,400萬係咪真係足夠?

當然,如果是普通家庭,根本沒有辦法像富裕家庭一樣揮金如土,參加十幾種興趣班。

但如果要下一代向上流動,最好的方向就是提供最好的教育!身為父母,你又清唔清楚各地留學需要幾錢?

就算有心理準備,你又是否有一個穩妥嘅方法儲錢呢?