多餘保障點算好

【保險知識】保險買多左點算好?四個考慮因素一定要知!

亂買保險可能影響退休規劃?

理財的道路上,做錯一個決定不單只會影響短期的利潤,甚至會令未來退休大失預算

而買保險的道理也是一樣,保險大部分都不是保障短期風險,但胡亂購買的後果,通常在數十年後才出現

作為精明消費者,我們應該如何計算買多少保障?甚麼叫多?買多咗不必要的保險又應該點樣處理?

保障額買幾多先叫合適?

根據 「利寶保險Liberty Insurance」2017年度索償統計報告指出,頭十大醫療保險索償宗數是:

2017年頭十大醫療保險索償病症
排名 病症 索償宗數
1 772
2 腸胃病 537
3 乳癌 502
4 大腸息肉 461
5 痔瘡 411
6 白內障 250
7 關節損傷 224
8 冠心病 202
9 腹痛 180
10 乳房腫塊/硬塊 178

索償案例最高的是疣,參考港安醫院皮膚激光治療套餐費用是$2,500-$3,500。而第三位乳癌的醫療費用就高很多。下表為醫治乳腺癌的費用:

乳癌醫療費用
項目 參考費用(HKD)
乳房活組織檢驗 約6,000
乳房切除術 平均價100,930
標靶治療 約350,000-450,000
免疫治療 約720,000

由此可見,一些常見疾病的醫療費用可以由幾十萬到百幾萬不等,
加上醫生的收費可以相差很遠,
如果想保障最壞情況,一般都建議醫療保障額每年最少需要一百萬。

至於危疾保險和人壽保險則視乎個人支出或入息去計算,詳細可重溫:

-> 保險陷阱 – 危疾保險篇

-> 保險陷阱 – 人壽保險篇

買得太多如何解決?

萬一發現保障太多,可以從以下三種解決方法處理。

完全退保
部份退保
維持原狀

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四大考慮因素

每個解決方法都可能對未來保障影響深遠,

在發現有多餘保障時,可首先從以下四大因素考慮:

1. 未來保障需要

如果只是現時出現過多保額,日後將會有更多保障需要,便需要考慮維持原狀

例子:25歲時買了過多保障,當時年薪30萬,無需養家,但買了200萬保額的危疾保險。

可是明年將成家立室,並且需要供樓,這情況便需要考慮維持原狀,保留現有保障。

2. 供款能力與資金需要

金錢絕對是重要的一環,假如你的保單加價幅度比同類型產品高太多,令你無力支付未來的保費,便可以考慮退保。

有儲蓄成份的保險,在一定年期後便會有現金價值,當你突然有急切的資金需要或財務困難,部分退保也是增加現金流的另一做法。

3. 你的健康狀況

如果你的身體情況出現異常,一般會傾向「維持原狀」。因為健康改變也代表未來索償的可能性變高,假如把舊保單取消,未來再投保可能會有不保事項,情況嚴重的話可能被拒保。

例子:25歲時買了過多保障,當時年薪30萬,無需養家,但買了200萬保額的危疾保險。

可是剛確診原位癌,便需要考慮維持原狀,保留現有保障,因為日後再投保必定有影響。

4. 未來保單回報
儲蓄保險會有現金價值,過早提取可能會造成蝕損。以下圖為例一般供款期為二十五年的儲蓄危疾,保單頭二十五年(或更長年期)退保都會有損失。如想得到回報,便需供至後期。

儲蓄保險提前退保

所以處理有現金價值的保險時,「完全退保」或「部份退保」也意味著放棄未來的保單回報

由於你已經發現保障太多,已購買的保險並非必要,「完全退保」、「部份退保」取決於保單的投資目標及策略是否合適,投保人也可以透過IRR計算,選擇適合的時間退保。

 


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