保障不足點算好?更改保單前有什麼要考慮?

【保險知識】有保險但保障不足?想有完整保障點做好?

保險知識

保障完善不只是看保障額

根據保監局2018年的數字,本港保單有1,320萬份:可以說香港人有幾份保險不是一件奇怪的事。不過一身保單就代表保障足夠嗎?事實上,多保單不一定是保障充足,如果有好好設計自己的保險組合,有時簡單一兩個計劃遠買多幾個計劃更有用!

保額未必跟隨通脹

  • 不少保險的保額是固定不變,如果未來通脹較高,也代表目前保障不足夠

退休後喪失公司保險

  • 不少人只依賴公司保險,卻忽視了在離職或退休後未必能保留原有保障

賠償難度

  • 一些舊保單的賠償條件會相對嚴苛,或者無法保障一些長期疾病或復發病況

退休後保費超出預期

  • 部份保險的保費會因為年齡及保險池的索償情況而上升,如果只計算目前保費,可能無法確保退休後有能力支付保費

想保障好啲點做好?

萬一發現保障不足,可以從以下兩種方法處理:

  1. 增購新計劃(加Plan)
  2. 用新計劃取代舊計劃(換Plan)
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四大考慮因素

 

價錢

在考慮計劃時不應該忽略舊有計劃的保費,因為「加Plan」的實際保費是舊保險與新保險的總和。而不少保險的保費是會逐漸遞增,因此「加Plan」某程度上會使保費架構變得更複雜。

例子:30歲的歲陳先生本身有一個大眾醫療計劃,目前他可以考慮透過以下方式提升保障:

「加Plan」: 額外再買一份「有墊底費的醫療保險」

「換Plan」: 以一份「沒有墊底費的醫療保險」取代現有計劃

原本陳先生打算「加Plan」,原因是「有墊底費的醫療保險」保費會比「沒有墊底費的醫療保險」便宜,但他忽略了「加Plan」實際上要支付的保費是兩個計劃相加。另一方面,即使兩個計劃的保費在今日比較便宜,也要留意醫保的未來保費(因保費會隨年齡加價),有些情況是30歲時較便宜但60歲時較昂貴。一般情況下,「換Plan」只需要考慮新保險的保費,保費架構比較簡單。

保障

如果現有保單是很多年前購買,保障可能已經不合時宜。這些保單一般較難取得賠償,或者本身賠償額太低,即使現時直接加保障,在未來索償時候可能只能獲取一部份的賠償金額或者自己要支付一部份的費用。

例子:李小姐約在五年前購買了純危疾保險。

由於純危疾保險的保額是固定,因此不能夠追上通脹。另一方面,她發現純危疾只能賠償一次,而且需要是較嚴重的危疾才能獲得索償。雖然「加Plan」與「換Plan」的保障額表面是一樣,但正式索償時可能因為病況不符合定義而無法獲得完整賠償。如果舊有保單保障太差,「換Plan」可能較「加Plan」更好。

健康狀況
假如你的健康狀況已在近期轉差,或者無法選擇「換Plan」。因為健康改變會影響投保,在買新保險時可能有不保事項或拒保。然而,由於舊有保單已經完成核保的過程,在現時便是一份相對完整的保障。在「加Plan」的角度考慮,部份計劃是專為現有病患而設,可以額外購買(這類計劃一般較為昂貴)。

例子:陳先生正考慮增購醫療保障,不過最近的體檢報告顯示他的血糖指數過高,可能有患上糖尿病的風險。

如果他想要「換Plan」,新保單不會保障所有與糖尿病有關的病況,但舊有計劃仍能保障他患上糖尿病的情況。即使有一些計劃可以保障已存在疾病,但這類計劃通常有一段等候期,而且保費較貴,因此這類人士只能選擇「加Plan」,即使新保險未過等候期,仍能靠舊保單獲取賠償。

其他成本

在考慮「換Plan」之前,亦要考慮當中產生的成本。譬如新保單一般存在等候期,如果想要用新保單取代舊有保單,可能需要較早時間準備:

例子:新保單簽署日期是1月1號,等候期是30日,但由於保單發出日期是1月20號,正式受保日期是「1月20號」的「30日」後。換言之,新保單和舊保單的重疊期可以是接近2個月或更多(視乎等候期的長短及保單發出時間)。

另一方面,新保單的索償可能會被視為「早期索償」(Early Claim),意思是加入新保險計劃的首幾個月便提出大金額索償,這些個案保險公司或會進行調查,譬如向醫管局或其他機構查詢你的醫療紀錄,導致索償大為延遲。如果仍然保留舊有計劃,而且索償時已經是長期的投保用戶,一般被調查的可能性便會大大降低。

最後,不少保險會有現金價值,而一般在保單較後期時升幅才會較高,「換Plan」同時代表著放棄保單的未來回報。因此,如果舊保單有現金價值,一般都會先考此「加Plan」。

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