香港危疾保險比較darkmoney

【危疾保險】香港危疾保險比較2019第三季 – 第一章

三大危疾多重保險比較

為什麼需要危疾保險?

危疾保障主要是保障患病期間的日常支出(如:交租、養育父母、原定的儲蓄計劃等),

特別適合家庭責任大或者沒有足夠現金儲備的市民。

危疾保險主要用作保障什麼嚴重疾病?

  • 多間保險公司的理賠報告均顯示,約90%的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病,其中接近70%的危疾索償屬癌症
    • 香港人於75歲前,平均4至5人中便有一人患有癌症(20%-25%)
      • 參考自醫院管理局香港癌症統計中心
  • 另外癌症、中風及心臟病的復發率偏高
    • 以大腸癌為例,癌症二期及三期的復發率分別為20-30%及50-60%
      • 參考自香港大學李嘉誠醫學院病理學系臨床梁雪兒教授(節錄)
    • 中風及心臟病的復發率分別為27%及25-35%
      • 參考自National Stroke Association and American Heart Association
  • 因此,癌症、中風及心臟病的保障相對重要

買危疾保險前要知的四大重點

由於癌症、中風及心臟病的發病率及復發率相對較高,保險公司亦因此推出針對這三大危疾的多重危疾保險,相比傳統的危疾保險,多重保險可以為復發病況再次賠償。

而在購買危疾保險前,有幾大重點值得留意:

  1. 保費豁免
    支付嚴重危疾賠償後,基本計劃的保費可獲永久豁免,受保人可免費享用多重保障至保單終止(惟需要留意部分多次賠償只到85歲)。另外部分公司也會為早期危疾、親屬患病或身故的情況提供保費豁免。
  2. 早期還原保障
    大部分危疾保險都會以預支的方式賠償早期疾病。而享有還原保障的話,讓你不用擔心過往的索償而減少現有的保障。例如賠償了20%保額的早期危疾,於1年後可還原保額,其後患上嚴重危疾可再次獲得100%原有保障,而不是80%。
  3. 多重賠償等候期
    首次支付嚴重危疾賠償後,需要經過一段等候期後才可就第二次危疾賠償。以下計劃的等候期全由確診日起計,唯較舊式的計劃會由痊癒日起計。在癌症方面,分為新癌症、未痊癒或復發的等候期,一般為1至5年。
  4. 賠償價值及現金價值
    儲蓄型危疾的產品架構是前期享有較大的賠償槓桿,後期退保的複利回報會隨年期遞增。大部份危疾產品會在首10年提供額外保額,換言之這段期間的賠償槓桿率會較大。當保單持有至100歲,保單的賠償價值及退保價值便會相同。

 

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【危疾保險】三大危疾多重保比較

三大危疾多重保比較表 FT Lifx AIX Prxdential AXX Sunlifx Chxbb
計劃 「守護168」危疾X障計劃 2 加裕智倍X2 守護健康危疾加護X 愛護同行危疾X障 永明危疾齊加X計劃2 安心守護危疾X障計劃
投保資料 30歲非吸煙男性,25年供款,保障至終身,保額HK$1,014,000 (US$130,000)
全年保費 HK$21,844 HK$22,835 HK$23,292 HK$22,785 HK$24,316 HK$22,919
總保費 HK$546,098 HK$570,882 HK$582,290 HK$569,615 HK$607,893 HK$572,969
基本保障
主要保障內容 身故賠償 (100%)
69種嚴重危疾 (100%)
15種早期危疾 (50%)
67種早期危疾 (20%)
17種兒童疾病 (20%)
身故賠償 (100%)
57種嚴重危疾 (100%)
44種早期危疾 (5%/20%)
13種兒童疾病 (20%)
身故賠償 (100%)
56種嚴重危疾 (100%)
4種早期危疾 (25%)
45種早期危疾 (20%)
12種兒童疾病 (20%)
身故賠償 (100%)
62種嚴重危疾 (100%)
53種早期危疾 (20%)
13種兒童疾病 (20%)
身故賠償 (125%)
63種嚴重疾病 (100%)
62種早期危疾 (25%)
14種兒童疾病 (20%)
人壽保障 (100%)
65種嚴重危疾(100%)
2種早期危疾 (50%)
59種早期危疾 (20%)
8種兒童疾病 (20%/50%)
其他保障內容 22種良性腫瘤賠償 (5-20%)
10年後指定12種「呼吸系統疾病」(額外50%)
須作手術之腦動脈瘤 (20%) 12種良性腫瘤切除手術 (額外10%) 糖尿病併發症 (額外20%) 全網守護保障 (100%)
糖尿全護保障 (額外25%)
早期額外保障 (額外25%)
綜合良性病變全護保障 (額外25%)
受保人子女共享保障 (20%)
額外保額 首10年額外60%保額 30歲或以下:首10年額外50%保額
31歲或以上:首10年額外35%保額
首10年額外50%保額 首10年額外50%保額 首10年額外50%保額 首10年額外50%保額
永久保費豁免條件

(符合任何一個條件)
1) 患有指定69種危疾
2) 賠償額達100%
3) 15種早期危疾
1) 患有指定57種危疾
2) 賠償額達100%
3) 配偶身故
1) 患有指定56種嚴重危疾
2) 賠償額達100%
3) 患有早期疾病後 (12個月保費豁免)
1) 患有指定62種嚴重危疾
2) 賠償額達100%
1)患有指定63種危疾
2) 賠償額達100%
1) 患有指定65種嚴重危疾
2) 配偶或子女患有嚴重疾病或身故
(豁免保費3年)
早期危疾保障
索償後還原保額
還原限額 90% 最多3次 90%
還原限制 1年後還原,直至75歲 1年後還原,直至100歲 1年後還原,直至75歲
原位癌賠償 保障所有器官(除皮膚原位癌外)
最多賠償2次 (20%)
保障16個部位
最多賠償2次 (20%)
保障所有器官(除皮膚原位癌外)
最多賠償2次 (25%)
保障所有器官(除皮膚原位癌外)
最多賠償2次 (20%)
保障16個部位
最多賠償2次 (25%)
保障17個部位
最多賠償2次 (30%)
通波仔賠償 最多賠償1次 (20%) 最多賠償1次 (20%) 最多賠償2次 (25%) 最多賠償2次 (20%) 最多賠償2次 (25%) 最多賠償2次 (30%)
多重保障
多重保障年期 至85歲 至85歲 至85歲 至85歲 至85歲 至100歲
癌症
多重賠償
最多賠償3次(每次100%)
(最多300%)
最多額外賠償4次(每次80%)
(最多420%)

延續及復發癌症
選擇1:
賠償40%(較短等候期)

選擇2:
賠償80%(較長等候期)
最多額外賠償2次(每次80%)
(最多260%)
延續及復發癌症
選擇1
每月派發5%保額
(最多340%)

選擇2
最多賠償3次(每次100%)
(最多300%)
最多賠償4次(每次100%)
(最多400%)
最多額外賠償4次(每次100%)
(最多500%)
中風或心臟病
多重賠償
最多賠償2次(每次100%)
(最多200%)
最多額外賠償2次(每次80%)
(最多260%)
最多賠償2次(每次100%)
(最多200%)
最多各賠償2次(每次100%)
(最多400%)
等候期
新癌症 1年 3年 3年 1年 1年 1年
癌症復發/延續 3年 選擇1:1年 (40%只限1次)
選擇2:3年
3年 選擇1:1.5年 (每月5%保額只限1次)
選擇2:3年
3年 3年
中風或心臟病 1年 1年 1年 1年 1年 1年
賠償價值
保證危疾賠償 (10) (複利率) HK$1,622,400 35.14% HK$1,521,000 33.22% HK$1,521,000 32.88% HK$1,521,000 33.26% HK$1,521,000 32.12% HK$1,521,000 33.16%
預期危疾賠償 (10) (複利率) HK$1,677,468 35.73% HK$1,523,028 33.25% HK$1,541,748 33.11% HK$1,533,168 33.40% HK$1,538,137 32.32% HK$1,534,182 33.31%
保證危疾賠償 (25) (複利率) HK$1,014,000 4.48% HK$1,014,000 4.17% HK$1,014,000 4.04% HK$1,014,000 4.19% HK$1,014,000 3.74% HK$1,014,000 4.15%
預期危疾賠償 (25) (複利率) HK$1,370,171 6.50% HK$1,081,634 4.62% HK$1,581,497 7.02% HK$1,463,202 6.66% HK$1,405,069 5.96% HK$1,344,564 6.06%
現金價值
保證現金價值 (25) (複利率) HK$546,098 0.00% HK$306,392 -5.21% HK$323,404 -4.90% HK$185,562 -10.29% HK$401,209 -3.37% HK$607,792 0.45%
預期現金價值 (25) (複利率) HK$876,096 3.46% HK$359,525 -3.78% HK$694,543 1.33% HK$634,764 0.82% HK$792,277 1.98% HK$938,356 3.61%
保證現金價值 (@65) (複利率) HK$546,098 0.00% HK$398,159 -1.58% HK$364,455 -2.06% HK$595,218 0.19% HK$668,834 0.41% HK$771,896 1.29%
預期現金價值 (@65) (複利率) HK$1,628,383 4.63% HK$1,382,144 3.76% HK$1,277,913 3.35% HK$1,704,534 4.64% HK$1,307,982 3.27% HK$1,769,672 4.77%
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- 所有計劃本來是以美元為貨幣單位,以上金額則以每一美元兌7.8港元計算,詳情請參考每間保險公司之即時匯率。
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- 最後更新日期截至:19/8/2019
香港三大危疾多重保比較

 


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